互联网第三方支付的风险分析及监管研究

摘要：本文针对互联网第三支付平台的的发展历程及现状、存在的问题以及对策进行分析，总结了我国第三方支付平台存在洗钱风险、备付金风险以及信息安全等风险的问题，并提出了我国金融监管针对这些问题应有的相应对策。

关键词：第三方支付平台;金融监管;风险

引言

在现如今的互联网金融时代，在网上购物、转账、交易等已经成为大众的习惯。随着电商的发展越来越壮大以及交易量的增加，网上交易的安全性已经受到威胁，因此，第三方支付机构在互联网金融中的重要性不言而喻，而其安全性的保证更是有关部门应该重点关注的对象，但目前，虽然第三方支付平台发展得越来越壮大，但金融监管的部分却没有随着加强。因此，对第三方支付平台进行金融监管和管理，可以让支付的效率得到大大的提升，同时也能对互联网金融的整个环境进行保护，提高人们生活的质量和资金的安全，提高消费者的利益保障。

互联网第三方支付的基本概念

互联网支付平台指的是以强大的信息网络为基础，在具备一定的信誉保障和经济实力的前提下建立起来的支付交易平台，是依照法律制度注册并取得支付牌照的从事第三方支付服务的法人组织。

互联网第三支付的监管现状

（一）技术系统规范。

在2005年10月，央行发布了《电子支付指引》，这份文件规范了移动支付，电子支付等等;在2016年的时候央行就对结构要素做了规定;最后是央行在2017年的时候统一对所有的第三方支付机构进行了软件硬件的技术升级，要求所有的支付产品都要进行技术细化，以保证安全和使用感。

（二）客户备付金管理。

从2010年起，央行规范了第三方支付平台的的备付金，相继发布了两部文件办法，都对客户的备付金管理提出了更严格的管理要求;在2019年1月14日实现了百分百集中交存管理。这样一来可以更加有效保障资金的安排性，防止被占用或进行非法使用的可能。

（三）风险处理和反洗钱要求。

一是在2009年，央行规范了银行卡收单业务中可能出现的风险。《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》在2012年被央行公布，该办法主要阐述了防范支付机构发展带来的洗钱风险的三个层次;在2014年到2016年之间，央行铁面出击，对违法进行支付结算业务的机构进行了处罚，同时发布通告以引起其他金融机构的重视。

互联网第三方支付金融监管的必要性

（一）存在洗錢风险

由于第三方支付平台的规模逐渐发展壮大，交易中的资金流向更加难以监控，隐藏的洗钱风险也愈发凸显出来。比如毒品、走私、赌博等犯罪交易，以第三方支付流转资金，快捷且不易侦查。导致洗钱风险存在的原因主要有以下几个方面：一是由于平台方面没有对资金流向进行严密的监督和监控;二是因为第三方支付无法核查客户的真实身份，不法分子可以用虚拟账号等方式进行洗钱活动。

（二）备付金风险

在第三方支付的业务流程中我们可以发现，付款人是先将钱存入到自己的电子账户中，这时收款人收到款项的提示进行发货，之后收款人收到货物后确认收货，收款人才能收到款项，这其中有较大的延时性，一般大约在4-7天，较大的业务延续时间可能长达几个月甚至几年，这一时间差为第三方支付机构提供了巨大的沉淀资金，也就是“备用金”。所以在监管措施不够完善的时候，一些支付机构会利用备付金管理不够透明这个缺陷来钻漏洞。所以，一些机构挪用备付金进行各种投资以谋取获利的例子屡见不鲜。

（三）信息安全风险

最近几年，消费者在网络上的个人信息遭受到泄露的问题已经不少见。用户在进行第三方支付之前，要填写许多涉及个人隐私的信息，资料一旦泄露并被不法分子窃取用来牟利，不仅损害了用户的权益，有可能会给用户造成严重的经济损失。此外，第三方支付机构也会利用客户在平台上进行支付而获取到客户的交易数据，分析客户的消费记录和推导出客户的喜好，为客户提供精准化的推荐。但这些行为，不仅侵犯了客户的隐私，也拉低了支付机构的声誉。所以支付机构和金融监管部门应该建立密切的合作，以防止用户信息泄露的风险。

针对我国第三方支付平台的金融监管建议

（一）加强互联网第三方支付平台洗钱风险监管

针对加强第三方支付平台洗钱的风险管控，主要是有一下两个方面：第一是必须采用实名制来注册，必须做到杜绝不法分子通过第三方支付平台进行洗钱;第二是根据根据交易的特点，建立并运行反洗钱监测系统，实时监测支付交易，并严格按照报告程序，对风险度较高的交易及时掌控资金的流向和进行严密地监控，防范洗钱事件的发生。

（二）完善备付金管理制度

政府尤其是中央银行相关部门应该加大对备用金的管理力度，规避各种备用金的投资风险，同时对相关资金进行管控，根据第三方支付机构的现存备用金管理情况，提出相应的法律法规，此外，央行也可以设定指定的无息账户，将第三方支付平台暂时性拥有的备付金进行强制性的托管，保护消费者和商户的利益，有效预防第三方支付对巨额沉淀资金进行过度利用甚至非法利用。

（三）建立网络安全保障制度

建立第三方支付平台的网络安全环境，保护消费者在使用第三方支付平台消费时避免信息泄露。首先，国家层面应该完善相关的法律法规，在法律层面上保障第三方支付的网上交易安全，提高不法分子的犯罪成本;第二，改善网络信息保护的法律体系;最后，第三方支付平台自己也需要建立强大的网络安全保障系统以防网络安全遭到破坏。

（四）健全国家信用体系

想要有效防范第三方支付风险，首先，需要建立完善的个人信用体系，用来规避网络犯罪分子侵害的主要工具;其次，建立第三方综合评价机构，第三方综合评价机构能进行全面综合性的评估，这样不仅能约束第三方支付机构的行为，也能提高整个社会信用评价体系的科学性。

参考文献

（1）李娜. 第三方支付行业的发展问题与对策研究——以支付宝为例[J]. 中国商贸， 2020， 000（002）：90-91.

（2）王哲， 周均旭. 我国第三方支付的发展现状与对策研究[J]. 改革与战略， 2011， 027（008）：68-70.

（3）宋秋韵. 第三方支付的风险分析研究[J]. 市场周刊：理论研究， 2020， 000（003）：P.154-155.

作者简介：郑晓银，1996年-，女，汉族，籍贯：广东汕头，硕士学历，现就读于广东工业大学经济与贸易学院，主要研究方向为财富管理与风险控制。