乡村振兴背景下农村金融改革探究①

2020-12-09耿慧茹

热带农业工程 2020年3期

耿慧茹

（山东农业大学山东泰安271001）

农村金融机构是农业经济发展的重要支柱，传统农村金融机构结构比较单一，业务简单，不再适应现代农业发展。乡村振兴战略对农村金融机构产生了新的需求，要求农村金融机构进行改革创新，最大程度满足乡村振兴地需要。

1 农村金融发展现状

改革开放以来，农村金融机构发展基本稳定，多数农村金融机构已在城乡范围内普及，其内部业务种类呈多元化发展趋势，较好地提升了农业经济水平［1］。在科技快速发展的今天，农业技术水平提升，农村区域对农村金融机构的需求随之增加。目前来看，农村金融发展仍然相对落后，供给和需求存在严重的不对称。农产品规模较小，缺乏投资吸引力，较难获得公众资金支持，专业农业金融机构数量紧缺，农民借款困难［2］，农村金融政策没有真正发挥出作用。在农村金融政策方面，没有较好的优惠政策为农业经济发展提供资金，单独的农村信用社体系已经无法胜任支持农业发展的角色，农村金融机构改革迫在眉睫。

2 乡村振兴背景下农村金融改革的重要意义

农村地区经济发展一直是我国经济发展重点关注的部分，农村金融在农业经济发展过程中起着关键作用，可以促进农业经济的转型。现代农业发展需要大量资金，只有完善的农村金融体系才能够满足农业发展需求，因此农村金融改革是时代发展的要求。

乡村振兴背景下，农业发展速度也增长较快，但是仍存在很多缺陷和漏洞。健全的农村金融体系可以为农业注入新的血液，投入足够的资金，提升农业生产技术水平，提高农产品质量，加快农业现代化进程。

3 乡村振兴对农村金融产生的新需求

乡村振兴战略在我国现代经济建设中具有重要地位。在此背景下，农村金融机构作用也逐渐凸显出来，其发展状况也逐渐受到重视。但农村金融机构仍处在传统农业模式下，业务水平、放贷数量、金融产品种类等都不符合乡村振兴战略的要求，该战略提出对金融机构又有了新的要求。

3.1 长期贷款需求增加

随着经济水平提升，农业产业也逐渐扩大，大型投资交易逐渐在农村发生，引进新的农业设施和招聘专业人才，均需要大量资金投入，中长期贷款需求增加。农业产业现代化的转型需要以高水平的农村金融服务做基础，产业结构会产生一些新的调整，同时经营模式也会随之改变，理论上需要更多的资源和资金才能形成比较科学的产业格局。在农村基础设施方面，乡村振兴战略要求加大基础设施地修建力度，例如兴修水利、修建公路、整治农村环境等基础设施项目，需要较多长期贷款，适当增加中长期贷款数量，这都对金融机构产生了新的要求。因此，金融机构地发展和乡村振兴是密不可分的。

3.2 筹资额度需求增加

随着农业科学技术的逐渐成熟和扶贫政策的实施，专户经营、农村合作社、龙头扶贫农业企业逐渐兴起，这些新的经济主体正在代替传统规模下的个体农户成为现代农业的中坚力量。相比个体农户而言，这些经济体的业务量以及投资规模较之前都大大增加，对农村金融机构的信贷要求也相对提高，需要更高的融资额度来确保其经营发展。有些农业企业充分利用乡村振兴战略，坚持一二三产业融合，打造生态有机农业，发展田园综合体，更需要大额资金投入。为了助力国家脱贫攻坚，许多龙头企业对农民职工发放较高的薪资待遇。在这方面，也给企业带来了一定大规模的支出，为了保证企业资金灵活运转，企业贷款金额会增加。这就需要农村金融机构升级改革，来提供更高额度的资金支持［3］。

3.3 农村金融产品及服务的多样性需求增加

随着我国政府各种大力扶持农业发展政策出台，我国农业经济范围逐渐扩大，对农村金融机构地需求也向着多元化方向发展。各种农业企业对资金需求不同，为了更好地为农业企业服务，农村金融机构就需要针对各种类型企业资金需求制定合适的金融产品。金融产品地开发要和农业发展实际相联系，保证金融产品可以满足农业需求。随着经济水平地提升，企业利润和农民收入均有大幅增加，生活必要开销之外的存款以及企业闲置资金不再以传统的银行存款形式储存，而是追求回报更高的理财方式。对外开放的基本国策，也实现了农产品走出中国、走向世界，这就对农村金融机构的服务方面提出了更高要求。

3.4 农村金融专业性人才需求增加

农村金融机构人才匮乏、专业性不强。传统农村金融机构服务人员一般学历水平较低，只能解决简单的金融问题。农业经济发展对农村金融机构各种服务需求增加。目前，农村金融经济发展缓慢，农村金融机构需引进金融专业性人才，为金融体系注入新的生机和活力。同时，加强对专业人才的专业培训，提升其技术水平和职业道德，切实为农业经济做贡献

3.5 农村金融风险增加

农业经济的发展受自然环境等因素影响，存在较大地不确定性，由于农村经济风险大、收益小等特殊性，同时也给农村金融机构带来一定风险，但是在传统的农业模式下，农村经济不发达，这种风险相对较小。乡村振兴背景下，农业经济发展迅速，融资更为频繁，但农民收入不固定、资产较少，没有足够的能力为筹资提供担保物或抵押物，在一定程度上，农村金融机构面临着较多资金无法收回的风险，这也是农村金融机构亟需改革的重要原因之一。

4 乡村振兴背景下农村金融存在问题

4.1 农村金融机构规模小、效率低

目前，农业经济正在迅速发展，对农村金融机构要求再次升级，传统的小规模金融机构已不再适应快速发展的经济，农村金融供给不足，效率低下。可供农户贷款资本少，无法提供大额信贷，难以满足乡村振兴对大额资金的需求，农业保险规模也较小，运营机制不完善，导致其所造成的农业风险间接转化为金融风险。传统农村金融机构中资金贷款一般都需要以其他物品抵押，限制了农户融资的积极性，缺乏信用贷款类型的金融产品，无法应对农村合作社等经济组织形式的需求。金融资本市场投放量总体不足，限制农业企业投资效率。

4.2 农村金融机构与农业经济发展不平衡

农村金融机构设立的初衷就是为农业经济发展而服务。“三农”问题是我国农业经济的核心问题，农村金融机构应配合“三农”发展需要提供资金支持。然而当前农村金融体系脱离了农业经济，农业经济回报小，部分农村金融机构不愿承担过高风险，将资金投进了一些利润较高的非农行业，即使有少数金融机构愿意发放农业贷款，但其贷款利率较高，让一些农业企业却步不前。整体来看，农村金融和农业经济发展不平衡，导致农业经济的基础资金匮乏，阻碍农业经济的发展，农业贷款供给紧张。

4.3 农村金融信用风险体系不完善

农村信用建设正处于初始阶段，信用环境比较恶劣，农民普遍受教育程度低，对信用体系认识不足，不够重视信用，即使失信，惩罚力度小，没有起到足够的警示作用，导致金融风险增加。乡村振兴背景下，土地流转还没有明确的法律依据，以土地权为担保时，容易出现突然违约等情况，影响农村金融体系地健康发展。抵押物较难处置，金融机构利益易受损，影响金融机构放贷情况。担保水平低，不利于金融机构贷款规模进一步扩大，信用体系建设正处于缺口阶段。

4.4 农村金融监管不到位

农村金融机构和经济市场是相辅相成的，政府是农村金融机构的主导者，主要监督金融机构政策实施和维护市场秩序，但存在政府监督缺失或越权的情况，扰乱了经济规律。一方面，贷款利率应该由市场自发调节形成，但是政府过于重视普惠金融，对利率限制较为严格，结果造成许多金融机构贷款成本大于收入的情况，经营状况逐渐变差。另一方面，政府对农村金融机构的服务范围、经营地区也进行了严格划分，限制了金融机构功能发挥。政府没有出台适合政策性银行的专项法律法规，导致金融机构在一些区域职责划分不清楚，监管难度加大。

4.5 农村金融产品单一、技术手段落后

传统农业模式下，农村金融机构主要在城镇、农村范围内经营，经济相对落后，农村地区没有较为复杂的投资活动，农村金融机构推出的金融产品也比较单一，金融科技和信息技术较为简单，技术人员专业水平不高，不具备独立研发产品的能力。技术设备过时，影响业务效率，没有统一管理标准，限制金融机构之间的业务往来。

5 农村金融改革路径

5.1 农村金融机构规模创新，提高效率

根据乡村振兴战略的要求，积极创新扩大金融机构规模，完善金融机构体系，增加长期贷款以及信用贷款的数量［4］，保证农业经济发展资金及时供应。主要应该做好3方面：扩大可充当担保物的物品范围，刺激农民融资需求；增加资产，确保能够满足大额资金贷款需要；积极开发农业保险业务，减少间接转化的金融风险。

5.2 加强农村金融和农业经济的联系

农村金融机构存在的意义就是为农村经济发展提供保障，为农村经济服务是金融机构的使命和任务。在乡村振兴战略部署过程中，要集中资金流向农业发展，减少资金向其他行业的流入，明确金融机构的职责作用，增大涉农贷款的比重，保证金融机构和农业经济紧密联系。通过监督农业金融机构资金流向等方式，及时纠正偏离农业经济方向的拨款，真正实现农村金融为农业服务。

5.3 完善农村金融信用风险体系

要充分利用农业供给侧改革，促进农业经济快速发展，为农村金融机构健康发展提供良好的环境。一方面，对农民进行信用知识普及，制定专业的课程体系，培养新型农民，大力推进信用宣传，增加企业、农民以及农村合作社的信用意识和法治观念，组建信誉度数据库，并实行积分制，积分直接和其利益挂钩。另一方面，允许金融机构以多种形式处置抵押品，一定程度上保证其基本利益不受损害。