政策性农业保险精准扶贫效果满意度研究——基于陕西省铜川市Y区贫困户的调查

雷悦橙

一、引言

在习近平总书记提出的“实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫”理念指导下，以2020年实现农村贫困人口全部脱贫为目标，各级政府结合实际开创了一系列特色精准扶贫模式，如产业扶贫、金融扶贫、易地搬迁扶贫等等，取得了显著成效。作为金融扶贫的一个分支——政策性农业保险，是针对农业保险标的物受农业经营、自然灾害、市场价格等因素影响过大，保险公司赔付成本高以及农民普遍收入较低、保险意识薄弱、参保意愿低的现状，在农业保险市场中介入了政府宏观调控手段。从公共政策学的角度出发，目标群体对政策的认同感和评价度会直接影响政策的执行效果，因此要增强政策性农业保险的精准扶贫效果，对影响贫困户满意度因素的调查和研究是必不可缺的。

陕西省铜川市位于关中盆地和陕北高原的交界，山高谷深，下辖3个国家级贫困县，并且部分地区还处在冰雹带上，气候较为复杂，农业发展不利，因此推广农业保险十分必要。铜川市作为中国人民银行确定的全国唯一扶贫开发金融服务工作联系点以及全国唯一的“金惠工程”重点推广区，自2016年建立保险助推脱贫攻坚示范区工作机制以来，探索出具有铜川特色的金融扶贫服务模式：政策性小麦、玉米、森林保险5个区县全覆盖；建立多个普惠金融服务站，让贫困户享受到“足不出村”的基础金融服务等等。因此，以铜川市Y区为例进行政策性农业保险精准扶贫的满意度调查具有一定的代表性。

二、研究设计

（一）指标选取与变量设置

本次数据来源于对铜川市Y区160户不同程度参与政策性农业保险的贫困户的实地调查，调查内容包括：贫困户基本信息、认知情况及满意度调查三个层面的19个指标，定义及说明如表2-1所示。

（二）数据收集与描述性统计

本项目共发放并收回问卷160份，其中有效问卷156份，样本有效率为97.5%。调查以陕西省铜川市Y区的贫困户为主要对象，以问卷与访谈咨询相结合的方法进行调查。在量表选择上，结合李克特（Likert）五点式量表，由低到高分别对应1-5分，分数越高，表明贫困户对政策性农业保险的精准扶贫效果越持肯定态度。样本属性统计如表2-2所示。

分析可得，从性别分布来看，男性比例高于女性比例；从年龄分布来看，36-60岁人口占据了本次调查的绝大部分；被调查贫困户的致贫因素排在前三位的分别为缺资金、缺生产技术、因病；从文化程度分布来看，被调查人口普遍文化水平极低，绝大多数为小学文化水平；从调查结果来看，贫困户对政策性农业保险的参与度和对政策性农业保险精准扶贫的效果满意度较高，但认知度和了解度相对较低。

三、研究结果

（一）政策性农业保险精准扶贫效果满意度状况分析

通常情况下，Cronbach’s系数在0.7以上被认为具有较高的可信度。SPSS25.0分析显示所有主观性测试指标的总测试信度克隆巴赫系数为0.956，说明问卷具有较高的信度。由于因变量“贫困户对于政策性农业保险精准扶贫效果的满意度”为从“很不满意”到“很满意”的非连续性有序变量，因此本文使用SPSS25.0软件构建多元有序Logistic回归模型来确定各个指标对所调查贫困户就政策性农业保险精准扶贫效果满意度的影响程度。

表2-1 变量定义及说明

表2-2 样本属性统计

以“贫困户对政策性农业保险精准扶贫效果的总体满意度”为因变量，各影响指标为自变量，即有：

上式中，Y表示贫困户对政策性农业保险精准扶贫效果的总体满意度，分为5个等级，分别用1、2、3、4、5表示，αi为常数项；Xk表示影响贫困户对政策性农业保险精准扶贫总体满意度的主要因素；βk表示第k个影响因素的回归系数。

表3-1 平行线检验

表3-2 拟合优度

表3-3 多元有序回归分析结果

共线性检测中，VIF（方差膨胀因子）小于10，不存在共线性。平行线检验P＞0.05，平行性假设成立，即各回归方程相互平行，可使用Logistic过程进行分析。在拟合优度检验中，P=1.000＞0.05，说明偏差（Deviance）检验结果为模型拟合好，模型选择正确（表3-1为平行线检验；表3-2为拟合优度）。

（二）回归分析结果

表3-3为多元有序Logistic回归分析结果。从表3-3可知，“参保现状”、“对政府为其全额承担部分险种保费的知晓情况”、“对保费补贴的满意程度”、“对保险金额的满意程度”、“对理赔程序的满意程度”、“对理赔速度的满意程度”、“对保障范围的满意程度”、“对政策性农业保险的整体认知”对贫困户对政策性农业保险精准扶贫效果的总体满意度有显著影响；“对政策性农业保险政府补贴标准的了解程度”、“对政策性农业保险基本条款的认知程度”、“了解政策性农业保险的渠道”、“政府宣传政策性保险的次数”、“对投保程序的满意程度”、“能否弥补损失”没有显著影响贫困户对政策性农业保险精准扶贫效用的总体满意度。

四、结果分析及政策建议

从上述回归结果我们可以发现：

第一，“对保险金额的满意程度”和“对保费补贴的满意程度”是衡量政策性农业保险精准扶贫效用满意度的两大重要指标。保险金额和保费补贴是影响贫困户参保意愿的重要原因，越高的保险金额和越高的保费补贴使得贫困户以最小的机会成本获得最大可能的损失弥补。

因此在今后的政策制定与实施中，应着力提高保险保障金额，加大保费补贴力度。一是充分调动各类资源，纵向上积极向省、中央政府申请更多的保险扶贫款项，横向上积极吸纳各类社会资金，充实保险资金池；二是当地政府应协调好财政资金的配置工作，适度将资源向保险扶贫领域倾斜，确保用于保费补贴资金充足；三是成立农业保险扶贫专项资金，专款专用，独立核算，若有结余则留存，逐年滚动积累，实现丰年积累、平年结转、灾年调剂。

第二，从实证分析看“能否弥补损失”对政策性农业保险精准扶贫效用满意度的影响较弱，这显然不符合常理。通过分析问卷和深入采访，造成这一现象的原因是贫困农户将“保险弥补损失”的范围扩大为“保险弥补收益损失”，错误地理解了保险的内涵，企图通过保险获得额外受益。保险理赔有其程序性和具体标准，在保险查勘定损标准之下，保险赔付金往往低于贫困户的预期，所以要告诫贫困户不能过分依赖保险，不能因为有保险保障便对土地疏于管理，更不能产生骗保的思想。

政府及保险公司应丰富政策宣传方式，拓宽政策宣传渠道，依托其现有的农村协保员体系精准服务，普及保险知识。同时利用微信、抖音、快手等广大人民群众喜闻乐见的新媒体形式，通过小视频、直播、张贴海报、横幅、漫画、广播和举办宣讲会等形式，加深贫困群众对保险知识的理解、重视度和信任度。可以制作“xx年度政策性农业保险受益户”牌子并悬挂在贫困户大门上，进行更直观的宣传和引导，也可以通过扶贫工作队、扶贫责任人进村入户宣传。

第三，贫困户对理赔程序和理赔速度的满意度显著影响政策性农业保险精准扶贫效用满意度。因此，优化理赔程序和提高理赔速度对保险公司的工作质量提出了更高的要求。实地调研发现，保险扶贫示范村由于保险公司与贫困户对接密切，宣传到位，理赔及时，其对于政策性农业保险精准扶贫效用的满意度整体较高。

因此，这就要求在参与精准扶贫工作中，保险公司一方面应勇于开拓政策性农业保险市场，另一方面要提高服务质量，改善服务环境。一是要严格承保。切实贯彻落实好政策，对贫困户做到应保尽保。二是诚实守信。保险公司应按照流程出具保险凭证，在签订保险协议时，应向参保的贫困户详细介绍保险合同中的相关条款，明确保险责任。三是积极主动。保险合同中所规定的风险发生时，保险公司应积极主动问询贫困户受灾情况，尽快进行查勘定损工作，对于应该尽到的理赔责任主动赔付，不能出现“投保、理赔两头见”的现象。四是引入“互联网＋政策性农业保险”思路，利用触手可及的互联网技术实现政策了解、保险购买、保险查勘理赔和监督服务，实现业务流程移动化、风险管控智能化，保险理赔自动化。