基于DEA模型的甘肃省农村普惠金融绩效评估

王文利，邱燕生

(1. 兰州交通大学 经济管理学院，兰州 730070；2. 青岛黄海学院，山东 青岛 266427)

改革开放以来，我国经济经过30多年的快速发展，形成了极具中国特色的经济发展模式，取得了举世瞩目的成就，但也积累了一些结构性、体制性、素质性矛盾.比如结构性矛盾逐渐显现.目前看来，中国经济正在进入“结构性减速”的阶段，总量下降和增速减缓使得一些隐性矛盾不断显性化，城乡收入差距不断扩大成为急需解决的重大问题.据国家统计局数据显示，城乡居民的人均收入分别由1978年的343元和133元，上升到2018年的39 250.8元和14 617元，在40年的时间里，城乡居民收入差距比由2.58上升到2.69，若考虑到政府对城镇居民的财政性补贴和其他隐性收入，这一比值或许会更大.毫无疑问，城乡收入差距的持续进一步扩大将会对经济产生一系列不利的影响，其既不利于经济的稳定增长，也不利于社会的和谐和安定.

普惠金融，最早是由联合国在2005年国际小额信贷年会上提出，目的在于解决当时世界范围内的贫富差距不断扩大、金融资源配置失衡以及饥饿持续蔓延的问题.2013年，这一概念被正式引入我国，我国提出发展普惠金融的制度构想，将其作为缩小城乡收入差距、统筹城乡共同发展的战略手段.

1 国内外普惠金融绩效评估研究现状简述

国内外学者对普惠金融发展水平的评估研究主要体现在两个方面：一方面通过金融机构相关普惠金融服务指标对普惠金融发展水平进行测算:如国外学者Beck(2007)通过金融机构数量、金融机构人均存贷款金额等指标对普惠金融的发展水平进行测算.Sarma(2008)通过银行渗透性、银行服务的可获得性、存贷款的利用效率三方面构建普惠金融金融指数(IFI)来衡量普惠金融发展水平；国内学者对普惠金融发展水平评估研究具有代表性的有：焦瑾璞(2015)通过金融资源区域渗透率、金融资源可获得性、贷款使用情况构建普惠金融发展水平指标体系；通过普惠金融的供给与需求状况以及获取金融资源的成本等方面来衡量普惠金融发展水平，如Gupte(2012)使用贷款利息这一指标来估算金融资源的使用成本.田园(2016)从金融资源供给和农户信贷需求两方面分析普惠金融发展水平.

2 甘肃省农村普惠金融发展概述

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务.由此可见，普惠金融的发展更加关注可持续性发展与成本效益原则.

从2016年至今，我国普惠金融很快在全国铺开，各家商业银行纷纷成立了普惠金融事业部，专门提供普惠金融服务.但在发展过程中暴露出诸多问题，如普惠金融服务地区发展不均衡，普惠金融基础设施建设水平有待于进一步改善，普惠金融体系不健全等，而且在农村地区这些问题显得更加突出.习近平总书记在党的十九大报告和全国金融工作会议上强调，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、三农及偏远地区的金融服务.甘肃经济发展落后，普惠金融发展意义重大.

2.1 甘肃省经济发展基本概述

1) 甘肃省地区生产总值

甘肃省各个地级市生产总值发展不平衡，地区之间差距较大.根据甘肃省统计局公布数据，2017年甘肃省全年完成地区生产总值7 677.0亿元，增长3.6%.2017年甘肃省地区生产总值排名前三的地级市有兰州市、庆阳市、天水市.其中，兰州市生产总值2 523.54亿元，增速5.7%；庆阳市生产总值618.97亿元，增速0.5%；天水市生产总值614.96亿元，增速4.5%.而且庆阳市、天水市与兰州市生产总值差距较大.金昌市、嘉峪关市、甘南自治州的生产总值较低，分别为224.29亿元、210.99亿元、136.59亿元.酒泉市与武威市地区生产总值增速为负，分别为-0.3%与-2.8%.

2) 甘肃省产业产值与比重

甘肃省第一产业增加值1 063.6亿元，增长5.4%；第二产业增加值2 562.7亿元，下降1.0%；第三产业增加值4 050.8亿元，增长6.5%.三次产业结构比重，如表1所示，第一产业所占比重为14%，第二产业所占比重为33%，第三产业所占比重为53%.

3) 甘肃省农业发展现状

甘肃省农业产值相比去年有所上升.根据2017年甘肃省国民经济和社会发展统计公报数据，甘肃省全年粮食总产量1 128.31万吨，比上年减产1.1%.主要经济作物中，蔬菜产量2 106.47万吨，比上年增产7.9%；全年肉类总产量105.29万吨，比上年增长3.3%；全年水产品产量1.54万吨，比上年增长0.7%.

4) 甘肃省金融发展现状

甘肃省金融总体发展平稳，银行业继续保持稳健经营，资本市场融资能力进一步增强.2017年末全省金融机构本外币各项存款余额17 777.2亿元，比上年末增长1.5%，其中人民币各项存款余额17 660.8亿元，增长1.4%.金融机构本外币各项贷款余额17 707.2亿元，增长11.2%，其中人民币各项贷款余额17 404.6亿元，增长11.2%.全省共有境内上市公司33家，比上年末增加3家.年末股票总市值3 408.7亿元，增长23.2%.发行、配售股票筹集资金29.1亿元，下降70.8%.上市公司发行公司债14.2亿元.

2.2 甘肃省各市农村地区普惠金融覆盖率

本文通过甘肃省农村地区金融机构数量与金融机构从业人数两个指标，来描述甘肃省农村地区普惠金融覆盖率.

由图1可以看出，甘肃省各市农村地区普惠金融覆盖率较低,各地区之间差距明显.其中，从每万人拥有机构数来看，金融覆盖率排名前三的地区分别为兰州、酒泉和嘉峪关市.全省农村地区每万人拥有金融机构数呈平稳趋势，平均水平在2.5个/万人.嘉峪关市农村地区平均每万人拥有金融机构数最多，达到9.06个/万人.其次是酒泉市和兰州市农村地区，分别为3.72个/万人和3.66个/万人.每万人拥有金融从业人员数各地区差距较大，且每万人拥有机构数与每万人拥有金融从业人员数保持一致，嘉峪关市农村地区、兰州市和酒泉市农村地区，分别为74.39个/万人、40.06个/万人和28.20个/万人,其他地区金融从业人数较低.

由图2得知，甘肃省各大金融机构数量分布较不均匀.中小型农村金融机构占比最大，为44%，其次是大型商业银行，占比为26%.其余金融机构数量分布较小，邮政储蓄银行占比11%，新型农村金融机构和城市商业银行数量相差较小，占比为8%和7%.股份制商业银行和其他金融机构占比最小，为3%和1%.

2.3 甘肃省农村地区普惠金融渗透率

本文通过甘肃省农村地区人均存贷款余额与农村地区金融机构存贷款占比两个指标，来描述甘肃省农村地区普惠金融渗透率.

由图3可以看出，甘肃省各市农村地区人均存贷款余额相差不大，但各市之间略有差距.从甘肃省各市数据对比来看，人均存款余额和人均贷款余额较高的地区有嘉峪关市、兰州市和酒泉市和金昌市.其中，人均存款余额和人均贷款余额最高的是嘉峪关市，分别为198 576元与144 406元.最低的是临夏市，分别为13 366元与13 222元.各市农村地区人均存贷款余额普遍是人均存款余额大于人均贷款余额，且嘉峪关市人均存贷款差最大.

由图4得知，甘肃省农村地区金融存贷款占比相差较小，但地区之间差距明显且占比均在1%以下.甘南州两者占比差距为0.14%，差距最大.定西市最小，为0.01%.嘉峪关市农村地区金融机构存贷款占比相较于其他地区最低，分别为0.11%和0.16%，定西市农村地区金融机构存贷款占比最高，分别为0.91%和0.92%.甘南州、临夏州、陇南市金融机构存贷款占比都比较大，大约集中为0.8%.白银市和兰州市存贷款占比则较低，均为0.35%和0.4%.由上述图3和图4可以看出，总体来说，甘肃省农村地区普惠金融渗透率处于较低水平.

3 甘肃农村地区普惠金融效率测度及分析

3.1 普惠金融效率测算模型建立

本文通过建立数据包络分析(DEA)模型，测算甘肃省各市农村地区普惠金融的投入产出效率，从而对甘肃省普惠金融绩效进行评估.本文之所以采用DEA模型对甘肃省农村普惠金融进行绩效评估，因运用此分析方法，其评估结果不会因指标的计量单位不同而产生变化，同时，DEA模型分析适用于多项投入与多项产出的投入产出效率分析.

在DEA模型中，根据每个决策单元的规模报酬的变化，可以将DEA模型分为 规模报酬不变(CCR模型)和规模报酬可变(BBC模型).在现实经济中，并不能保证每一个决策单元都能在固定规模报酬下从事生产.为解决此问题，对CCR模型进行修正，放宽了对规模报酬的要求，进而得到了BCC模型.考虑到规模报酬可变因素，本文采用BCC模型对甘肃省普惠金融效率进行测算.

其中，s+≥0,s-≥0,γj≥0,j=1,2,3,…,n.

式中:n是第j个决策单元的效率值,当θ=1时,表示该决策单元相对是有效的；当θ<1时，表示该决策单元无效.

3.2 普惠金融绩效指标选取及效率测算

在对甘肃省农村普惠金融绩效进行测算时，可以把普惠金融发展水平的各项测度指标作为投入指标(Input)，将甘肃省农村地区的人均可支配收入与人均消费支出作为产出指标(Output)，对模型进行测算分析.

本文选取甘肃省14个地级市州农村地区在2017年的相关数据，将农村地区每万人拥有金融机构数(input1)、每万人拥有金融从业人员数(Input2) 和农村地区人均贷款余额(input3) 作为输入变量，将甘肃省14个地级市州农村地区的居民人均可支配收入(output1)、人均消费(output2)作为输出变量，利用 DEAP2.1 软件，测算甘肃省14个地级市州农村地区普惠金融综合效率，测算结果如表2所示.

表2 甘肃省各市农村地区普惠金融效率测算Tab.2 Measurement of financial inclusion efficiency in rural areas of Gansu Province

3.3 普惠金融效率测算结果分析

我们通过对甘肃省农村地区普惠金融效率进行测算，进而确定甘肃省各市州农村地区的普惠金融效率高低.同时，在对甘肃省不同农村地区普惠金融效率进行DEA静态分析时，可以把普惠金融综合效率分解为纯技术效率(PTE)和规模效率(SE)两部分.

综合效率，是指各个决策单元DMU在投入资源一定的情况下，获得最大产出的能力.本文的综合效率是指甘肃省各地级市州农村地区在金融资源投入一定的情况，所达到的人均收入与人均消费的最优水平.综合效率可以分为有效和无效这两种情况.当地区的综合效率为 1 时，说明DEA有效，当地区的综合效率小于1时，说明DEA无效.我们可以看出，在甘肃省14个地级市州当中，天水市、庆阳市、定西市农村地区普惠金融综合效率值为1，DEA有效，所占比重为22%.而嘉峪关市、兰州市等9个农村地区普惠金融综合效率值小于1，DEA无效.

纯技术效率是指各个DMU在规模报酬可变时的最佳投入和实际投入之比，当纯技术效率等于1时，说明有效；当纯技术效率小于1时，说明无效.由表2测算结果可以看出，甘肃省有8个地级市(天水市、庆阳市、定西市、嘉峪关、武威、张掖、酒泉、临夏)纯技术效率值为1，说明8各地区的技术效率达到了最优.而甘肃省兰州市、白银市、金昌市、平凉市、陇南市、甘南州6个地级市纯技术效率无效，这说明6个地级市州农村地区普惠金融资源投入-产出结构需要进一步优化.

规模效率是指在规模报酬不变时最佳投入和规模报酬可变时最佳投入之比，当规模效率等于1时，说明规模有效；当规模效率小于1时，说明规模无效.我们看到在这8个地区当中有5个地级市(嘉峪关、武威、张掖、酒泉、临夏)在纯技术效率达到最优的条件下，综合效率并没有达到最优，是由于规模效率未达到最优，其中嘉峪关、武威、张掖、酒泉4个地区存在规模报酬递减的情况，说明金融资源投入增加量所带来的产出增加量是递减的.因此有必要通过提升普惠金融的服务质量而不是单纯增加金融资源投入数量来提高农村地区的普惠金融效率.

4 甘肃省农村地区普惠金融发展建议

党中央、国务院高度重视发展普惠金融，为推进普惠金融发展，提高金融服务覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，制定普惠金融发展规划.甘肃省积极响应国家号召，执行普惠金融规划，取得了一定的进展，但就我们运用DEA模型对甘肃农村普惠金融效率测算的结果来看，整体上甘肃农村普惠金融绩效偏低，故从以下六个方面提出改革建议：

4.1 提高普惠金融服务的覆盖率、可得性

在甘肃普惠金融发展现状部分，我们通过普惠金融覆盖率与渗透率这两个指标，分析了甘肃省农村地区普惠金融发展水平.我们看到，甘肃省农村地区普惠金融覆盖率总体处于较低水平.与我国其他地区相比，甘肃经济相对落后，故更应积极响应党中央、国务院重视发展普惠金融的倡导，要加强普惠金融体系的建设，加强对辖区内三农及偏远地区的金融服务.加大产业扶贫力度，满足区域性优势产业金融需求，通过信贷支持等方式支持贫困地区支柱产业、文化旅游等优势产业发展，一定程度上带动乡村文化旅游产业发展.同时，更加有效地提升对农业企业的资金支持力度，有针对性的支持贫困地区企业发展，勇于尝试融资新举措，突破小微融资困境，提高普惠金融服务的覆盖率和可得性.

4.2 依托金融科技提升普惠金融服务质量

如前所述，甘肃省农村地区普惠金融渗透率处于较低水平.甘肃农村地区普惠金融效率低下.8个地区当中有5个地级市规模效率未达到最优，迫切需要提升普惠金融服务质量.依托金融科技手段，以快速便捷、低成本、低门槛、高效益的标准建立普惠金融线上产品与服务，保障甘肃省普惠金融服务的可持续发展.与此同时，依托金融科技手段推广普惠金融产品，通过提升农村地区普惠金融的服务质量来激发农村人口的消费潜力，促进农村地区的消费升级.

4.3 创新农村地区普惠金融产品服务手段

1) 创新普惠金融产品，改变原有传统的农户信贷模式

开展动产质押贷款业务，通过建立数字化网络平台，确立以互联网为基础的集中统一的自助式动产、权利抵质押登记平台.

2) 大力发展“互联网+普惠金融”，构建“网络金融”模式

发展数字普惠金融，提升农村地区普惠金融产品服务质量.依托数字金融平台，加强普惠金融业务在网上银行、手机银行平台的开发和推广，提高普惠金融新产品、新服务模式的使用效率.

4.4 加强普惠金融教育与金融消费者权益保护

加强甘肃省农村地区的金融知识普及教育，为农村地区居民与小微企业注入金融发展新思想、新理念.利用电视广播、数字媒体等渠道，对农民等开展专项教育活动，农村学校是主要教育地点，让农民掌握符合其需求的金融知识.从而注重培养其社会公众的信用意识和契约精神.同时，加强金融监管机构对金融消费者权益保护监督检查，及时查处侵害金融消费者合法权益行为，维护农村金融市场稳定运行.

4.5 完善普惠金融监管体系

普惠金融可以有效缓解信息不对称的问题，但金融诈骗现象也时有发生，因此完善普惠金融的监管体系变得尤为重要.虽然我国的个人征信系统已初见规模，但涵盖范围仍不够广泛.征信系统建立的基础是以传统金融机构的金融业务往来为准，而很多农村金融服务对象原本就被排斥在金融服务门外，因此对于他们的征信信息收集不够全面，而他们正是普惠金融服务的主要对象.由此可见，为其建立了金融信用档案，完善个人数字征信系统刻不容缓.同时为提高普惠金融服务效率，要强化监督督导考核，以通报、监管提示函、现场检查、调整监管评级等方式展开.

4.6 全面发展普惠金融各项业务

为体现普惠金融的普惠性，增强甘肃农村地区金融受众对金融服务的获得感，甘肃农村地区各金融机构应进一步明确普惠金融客户定位，根据普惠金融客户特点和风险特征，发展适应客户需求的多元化金融产品与服务，持续完善普惠金融产品体系和服务机制等.同时充分利用线上渠道，有效延伸服务半径，不断提高普惠金融服务效率和覆盖面.把推进普惠金融发展和防控普惠金融风险放在同等重要的位置，实现我省普惠金融可持续发展.