商业银行农户贷款还贷风险及来源分析

[摘要]伴随着我国市场经济的快速发展，商业银行为农户提供了贷款便利，为地区经济社会发展与快速进步提供了强劲动力，但随着我国商业银行的贷款风险与日俱增，加强对商业银行农户贷款类型及风险来源进行分析，将有利于杜绝贷款农户资金的盲目使用，提升商业银行从业人员的服务水平，保证农户贷款健康有序发展。

[关键词]商业银行;农户贷款;风险来源

一、商业银行农户还贷风险类型

（一）地区农户传统种养殖还贷风险

传统种养殖业是一种依赖于并长期依附于农业生产主体的规模化经营模式，这种模式是典型的依靠市场环境影响和自然环境所限制的产业发展类型，种养殖产业发展好与不好，一方面需要贷款农户群体的集体化、精细化监管，同时产品的包装、宣传、出售完全依附于当前市场的变化发展，市场的供求关系直接可能导致传统种养殖业贷款农户的偿还能力与后续跟踪服务;另一方面我们常说的传统种养殖产业受到自然环境的影响是显而易见的，自然风险的不可逆性直接导致农户在传统种养殖还贷上风险性增加。

（二）地区农户资金使用盲目性还贷风险

当前，我国农村以家庭联产承包经营方式为主的模式仍未改變，家庭联产承包经营方式很好的解决了农业产业规模化、组织化和产业化发展，但与此同时地区农户资金使用的盲目性依然存在，特别是针对一些政府引导、商业银行助推地区农业产业发展相关资金项目，农户存在变相使用资金、套用资金的情况，小规模的农业生产主体资金在农业产业生产上与生活消费开支上难以区分，必然导致政府引导、商业银行助推地区农业产业发展相关资金监管困难。

（三）商业银行内部运行与监管风险

当前我国商业银行在处理与农户农业、产业信用贷款问题上，仍然存在自身一些内部运行和监管不到位情况，缺少规范化的信贷工作规章制度支持，单位员工重营销轻监管现象仍然存在，与此同时商业银行人员工作能力不足、责任心不高、危机感不强都是直接导致商业银行内部运行与监管成本过高的必然因素。在实际工作中，商业银行监管者的权力过剩直接导致商业银行约束机制的难以监管，进而导致银行约束机制的监管失职，使相关配套的监督约束体系形同虚设，当商业银行内部的权力约束性变弱，很可能造成贷款乱批乱放现象的发生，最终造成商业银行贷款放出难以收回，从而加剧了商业银行的贷款风险。

（四）商业银行外部催贷还贷追踪风险

在商业银行贷款风险中，商业银行外贷给企业、农户经营资金风险性也逐渐增加，这与全球化经济发展下行总体趋势相关，也与我国当前经济发展受到市场传导效应影响密不可分，伴随着经济社会下行的集中趋势，部分企业、农户的偿还能力会有所下降，这直接导致还款坏账、烂账的出现，从而导致商业银行外部催款还贷的风险剧增。商业银行只注重放贷，而过多的忽视了对后续贷款发放的使用调查与追踪，这使得商业银行的日常工作过于简单而流于表面，后期的跟进断层直接导致商业银行及时掌握贷款企业或农户贷款后抵押物及经营状况变化，从而导致商业银行在坏账、烂账处理上无法按类实施，一定程度上加大了商业银行外部催贷还贷以及后续追踪的风险。

商业银行农户贷款风险来源分析

（一）面对市场、自然环境应对力不强

以传统种养殖产业发展的商业银行贷款农户，长期依赖并依附于农业生产主体的规模化经营模式，极大的受到现实中市场环境影响和自然环境所限制，种养殖产业发展好与不好，一方面需要依附于当前市场的变化发展，市场的供求关系直接决定农户的收支状况，从而确定传统种养殖业贷款农户的偿还能力;另一方面传统种养殖产业受到自然环境的影响是显而易见的，传统种养殖产业是靠天吃饭的弱质性产业，因而加强对自然风险的把控是每个农业生产主体必修课程。

（二）商业银行全面风险管控能力减弱

商业银行在准入和操作上存在一定的风险，全面掌控和化解风险能力有所减弱，对于一些不该贷的仅仅凭一些借款农户一面之词而过多忽视现实调查和走访，对于一些贷款转移并另有用途的贷款项目，后续追踪不力、关注度不够、督促检查不到位，很容易造成资金用途转移使用和变相使用资金、套用资金的情况，农业生产主体资金在农业产业生产上与生活消费开支上随意变更，一定程度上造成了商业银行助推地区农业产业发展相关资金监管困难，风险防控力减弱。

（三）从业人员对信贷规章制度软执行

部分银行从业人员在处理与农户农业、产业信用贷款问题上存在自身一些内部运行和监管不到位情况，缺少规范化的信贷工作规章制度做支撑，重营销轻监管现象仍然存在，过多的忽视规章制度提供的制度保障，必然导致部分商业银行人员出现工作能力不足、责任心不高、危机感不强现象存在。监管松懈、闭门造车，让商业银行从业人员的权力在实际工作中出现随意性强、监管难，进而导致银行约束机制的监管失职，相关配套的监督约束体系形同虚设。

参考文献：

[1]刘霄.银行经营创新中的风险防控问题研究——基于互联网金融发展背景[J].全国流通经济.2018（08）：69-0.

[2]王晨晨.六安市SP村镇银行信贷风险控制体系优化研究[D].安徽大学.2019.

作者简介：

李应福（1986-12-）;性别：男;籍贯：贵州;单位：中共黔西南州委党校;职称：讲师;学历：硕士研究生;研究方向：思想政治教育。