商业银行消费信贷业务发展浅析

杨素娟

摘要：随着互联网消费金融的快速发展，商业银行消费信贷发展布局已成为商业银行经营的重要课题。但是目前商业银行对消费信贷产品研发和管理仍然存在一定问题。本文从商业银行消费信贷业务发展的现状入手，重点阐述了提升商业银行消费信贷发展的关键能力，力求提升商业银行消费信贷业务管理水平，为消费者提供更好的服务。

关键词：商业银行;消费信贷;信用卡

近年来，随着互联网金融的发展，商业银行消费信贷也迅速发展，但是面对汽车市场的不景气、P2P平台暴雷风险向银行转移、同业竞争日益激烈，商业银行也需深入分析消费信贷业务的内涵及其发展方向，这样才能在发展中另辟蹊径，才能成为行业的引领者。

一、消费信贷的定义

消费信贷是指为了满足消费者的消费需求，向消费者提供的小额度可持续的金融产品和服务的活动。狭义的消费信贷是指以消费为目的的信用贷款，信贷期限在1至12个月，金额一般在20万以下，通常不包括住房和汽车等消费贷款，专指日常消费如日耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。广义上的消费信贷还包括住房和汽车等消费贷款、消费租赁。从消费信贷申请途径看主要为商业银行与互联网金融。商业银行开展的消费信贷业务已经涵盖广义的消费信贷，具体产品有信用卡、分期付款、消费贷款、汽车贷款等。互联网消费金融，是指借助互联网进行线上申请、审核、放款及还款全流程的消费金融业务，狭义的互联网消费金融指互联网公司创办的消费金融平台，如花呗、借呗、京东白条等。

二、商业银行消费信贷发展现状

目前，商业银行消费信贷实现的最主要形式是信用卡及信用卡平台上衍生出的相关业务。近十年来，信用卡从稀有产品到大众都熟悉的产品，在中国得到了快速的发展。信用卡在小小实体卡的背后是一项最有前途的零售业务—消费信贷。

1.商业银行消费信贷处于的发展阶段

信用卡的本质是消费信贷，卡片、分期等是消费信贷的载体与形式的体现，消费信贷正处于产品的快速生长期。根据国家统计局网站公布信息，2019年全国社会消费品零售总额达41.2万亿，比上年增长6%，较2010年翻一番多，社会消费能力快速增长。同时我国居民消费杠杆率提升空间巨大，目前我国的杠杆率约为35%，与发达国家70%的杠杆率还具有一定的差距。从消费者角度，在消费信贷的支持下，消费者实现对个人收入的跨期配置，特别是对于处于青壮年时期、未来收入水平具有显著增长预期的消费者而言，消费信贷能够有效熨平收入水平与消费能力之间的时间缺口。因此，对于消费信贷来说仍处于成长期，进而可以看到信用卡业务的第二曲线发展在于挖掘其消费金融的本质。

2.商业银行消费信贷的内涵

商业银行信用卡业务注重产品的宣传、消费生态圈的建设、互联网消费场景搭建。但消费信贷的内涵不仅限于产品与获客，而更具有无形资产的价值。由消费信贷衍生出的行为评分，将逐渐成为客户身份、客群划分的重要标准之一，会成为客户的无形资产。比如说，现在已经应用于信用卡客户准入的信用评分指标，行为评分的高低会对客户的准入有很大的影响。在未来的业务中，还会影响首付比例、定价、还款方式等各项服务，更甚而会对个人出境、子女升学都会产生影响。信用的价值将会在未来的社会生活中产生更大的影响力，而这也是消费信贷的更深一層的内涵，而只有抓住了这一内涵才能更有效的实现获客和发展。

3.商业银行消费信贷形式的演变

无论是信用卡还是分期业务，仅是消费信贷的某种体现形式，是消费信贷的实现载体。随着客户需求的不断丰富，在未来消费信贷将成为基于数据而形成的大数据风险控制模式的个人综合授信，实现消费金融的形式、场景将愈加多元化。消费信贷将逐步向行业垂直化和用户层级垂直化演变，授信将以账户形式与支付账户捆绑，借助移动支付满足客户消费前、后的金融需要。而这种演变就需要商业银行一定要打破传统产品的概念，以客户为主体，以支付为渠道，以产品组合为服务选项提供综合金融服务，才能在快速增长的市场中抢占先机。

三、商业银行消费信贷发展的关键能力

近两年来中国社会消费品零售总额连续快速增长，同比增长率为9%、6%，基于消费的消费信贷业务前景广阔。除了传统商业银行对此领域投入的大量人力、物力用以发展外，以京东、蚂蚁为代表的电商系企业加入给市场带来了更有力的竞争对手，消费企业也正在快步进入市场。在如此激烈的竞争环境下，如何发展消费信贷业务将成为商业银行的必修课题。发展消费信贷的关键能力有三方面，即获客能力、用户体验、风控能力。

1.提升获客能力

互联网新金融的发展对传统商业银行的消费信贷发展带来了巨大的挑战，提升获客能力是商业银行发展消费信贷的最重要能力之一。从商业银行的获客渠道来看，获客主要分为存量客户获得和外部新客户拓展。对于商业银行来说，存量客户的经营是其获客的主要渠道，尤其是国有大型商业银行，因社会责任参与的政府的社保、公积金、ETC等项目较多，因此，保有大量的客户，而这部分存量客户的消费信贷业务拓展一定要基于已有客户的消费行为、财力能力等大数据分析，这样才能实现存量客户的精准营销。另外一方面就是外部客户的获取。在互联网时代，商业银行网点对客户的吸引力大幅下降，在这种形式下基于消费的场景获客将成为业务发展的突破点。

2.优化用户体验

基于信息网络的透明化，商业银行新产品的领先优势现在一般不超过半年，各商业银行的消费信贷产品在本质上趋同。因此，同质化产品之间的竞争中用户体验显得尤为重要。一是产品功能体验，虽然都是消费信贷产品，但是在获得资格、发放形式、还款方式、计息体现上仍有差别，因此，最贴近用户的产品功能体验是用户体验的首要关注点。第二是流程体现，在快速消费时代，消费信贷业务办理流程的效率是竞争的重要方面，简洁、快速的流程体验将是获客的利器。第三是服务体验，在消费信贷产品的营销前、办理中、使用后的全流程服务中，客户体验是业务可持续发展的必要因素，尤其是贷后服务，数据显示，消费信贷的平均周期一般在12个月以内，因此，消费信贷客户的复借率高，服务体验是决定复借率的关键因素之一。

3.提高风险防控能力

基于数据而形成的大数据风险控制模式是消费信贷业务的核心发展方向，数据+模型是消费信贷业务风险的控制的核心工具。截止2019年2季度，我国信用卡逾期半年未偿金额已达800亿元，是2010年的10倍多，从信用卡业务可以看出业务快速发展的同时，风险也在快速攀升。因此，消费信贷发展过程中必须提高风险防控能力，包括业务办理前的客群准入及筛选、办理过程中的征信与审批、办理后的资金流向管控及贷后跟踪。风控能力对收入规模、成本产生影响，因此提高风险防控能力将是消费信贷业务健康可持续发展的保证条件。

消费信贷业务现在已成为商业银行零售条线的战略业务，而要实现业务的可持续、健康发展需要做到基于对用户的认知和场景的渗透，创造出更多的交易机会，向精细化经营迈进。汽车场景、医疗场景、教育场景、房地产场景等生态场景链需要进一步深挖，要将垂直领域再细分，实现个性化的消费金融场景建设，从而实现业务的快速发展。

参考文献：

[1]《中国区域金融运行报告（2018）》.中国人民银行

[2]互联网金融对银行业的影响探析[J]. 王彦超，方佳敏.  现代营销（经营版）. 2019（06）

[3]商业银行汽车消费信贷业务现状、问题及发展建议[J]. 刘云燕.  西南金融. 2017（02）