商业银行困境分析应对

高旭 陈羽 杨柳

摘要：随着时代的进步，商业银行经营内容、组织方式、功能发生巨变，经济全球化、金融自由化趋势也对商业银行造成了巨大影响，部分商业银行出现内部机构冗杂、规模偏小、资本不足，甚至资不抵债，同样外部面临来自各方面的挑战。文章即对商业银行面临的内部和外部风险进行研究。

关键词：金融科技;挑战;绿色金融

国际金融市场危机时代的全球经济失衡调整，金融监管日益加强、绿色经济也将给商业银行带来巨大挑战。受环境与政策的影响，商业银行的生存面临挑战，只有顺应时代潮流，商业银行才能经久不衰。

一、商业银行面临的问题

（一）内部原因

1. 包袱巨大，资本不足

以往我国监管部门对银行业未实行严格的资本监管，导致资本充足率不足，且商业银行自组建以来，始终存在规模过小，资本金缺乏，高层次人员比例小，内部制度不严，虽然近年来，国家对银行业监管日益加强，商业银行不良贷款率明显下降，但截至2003年6月月末，全国城市商业银行不良资产总额仍在1000亿元以上，其中不良贷款比例占到16.53%。总的来说，商业银行主要有流程控制风险、业务操作风险、员工道德风险等，目前只有对商业银行面临的各类风险从本质上进行识别、评估、控制、监测和报告，才能降低其风险带来的直接或间接损失，促进我国金融秩序稳定和商业银行稳步发展。

2. 业务单一，结构不合理

金融科技是指以科技水平来促进金融业的创新，其目的在于运用现代科技成果促进金融产品的经营模式、业务流程的创新与发展，推动金融发展提质增效。随着金融科技的发展，金融电子化已成为国际核心竞争力不可或缺的组成部分，商业银行传统资产负债业务已无法满足客户日益增长的理财需要。盈利模式的下降也迫使商业银行向中间业务转型，在科技进步的推动下，以前无利可图的中间业务应该作为商业银行新的经济增长点。

3. 内部监管机制存在缺陷，部分人员不按规章办事

个别商业银行人员人浮于事，风险意识淡薄，不按照商业银行规章制度办事，以基层商业银行为代表，部分银行职员有令不行、有禁不止，这种现象严重威胁着其商业银行日常业务运行的安全与通畅。为遏制这种现象，不仅要加强银行人员遵守基本规章制度、提高业务操作水平、进行会计风险监控与管理、提高法律意识与专业素养等有关方面的业务培训与指导，还要进一步增强其培训与指导的普遍性与可行性，以此提高银行人员对高风险业务的控制与处理能力。

（二）外部风险

1. 金融证券化带来的挑战

金融证券化是指参与金融市场的主体如企业、居民、政府和金融机构利用证券形式进行相互的资金间的相互融通和投资的一种现象，其主要特征是有价证券在金融资产中的比重不断上升。资产证券化使商业银行客户群整体资信水平下降，使得商业银行在客户信用下降、期限错配、经营成本上升等风险更大的环境中经营。商业银行三大业务之一的资产业务也受到比较严重的影响，商业银行的经营空间被分割，总之，如何适应金融证券化发展大趋势是目前商业银行需要集中精力解决的问题。

2. 利率风险成为重要风险来源

利率风险是指由于利率变动导致商业银行的实际收益率与预期收益率发生背离，又或是实际成本与预期成本之间的差异，从而使其实际收益低于预期收益或实际成本高于预期成本，使商业银行面临损失的可能性。其中主要包括重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险、期权性风险。目前我国商业银行面临着严重的市场风险，其中最主要的就是利率风险，不仅如此，随着商业银行利率市场化的不断深入与发展，银行业面临的利率风险也将会越来越严重。因此，必须要重视对商业银行利率风险的管理与监管。如何准确预测利率变动采取适当的资金缺口管理对商业银行的经营管理具有重要意义。

3. 经营自主权的缺乏与允许混业经营的影响

和外国商业银行相比，我国商业银行经营缺乏自主权，在国际竞争中缺乏优势，尤其是呆坏账核销方面还需许多行政部门的参加，受到诸多限制，实现有效监管与充分经营自主权是商业银行未来的发展趋势。另外允许混业经营一方面使各金融机构业务的相互交错，使得商业银行的市场份额被侵占，另一方面，商业银行业务的扩展也使商业银行风险增加，这对商业银行风险管理的要求更加严格。

4. 来自非金融企业竞争的挑战

目前，对商业银行最具挑战性的三类企业：大型零售商、大型网络服务商和电信营运商、耐用消费品生产商。工商企业慢慢渗透进金融行业，从事金融业务，而商业银行为了长久发展，也广泛实施兼并，扩大自己的势力，并积极和支付宝等第三方支付平台建立战略合作关系，如何在保证商业银行目前盈利能力的情况下，又能实现其长远发展需要商业银行的不断探索。

二、应对措施及长远发展

（一）发展普惠金融，服务实体

在金融全球化的推动下，商业银行出现脱实入虚的趋向，使得有的商业银行70%业务利润来自同业，但2008年美国次贷危机也使我国商业银行逐渐意识到其危害，纷纷采取措施，由虚转实。服务实体经济是商业银行发展的大趋势，既响应国家政策，又有利于商业银行的可持续发展，中小企业市场是由于企业众多，这就要求商业银行在防控信贷风险的基础上，分好中小企业这份蛋糕。

（二）强强联合，加強合并收购

金融管制的放松掀起商业银行并购风潮，商业银行的并购有利于资源再分配，促进产业集中，形成规模效应，同时商业银行也对就业造成影响，根据相关数据，商业银行并购的最终完成将会提高整体就业水平，促进一国经济的增长，但由于我国商业银行的历史较短，仍处于初级阶段，并购效果并未达到预期水平。但展望未来，我国商行并购策略将随着经济运作的规范和金融市场的成熟进行调整，做到可以顺应我国国情，同时增强国内银行业适应金融市场需求的能力。

（三）与国际接轨，适应全球化发展趋势

约翰·费耶维舍教授认为，“虽然人们可以对国际化经营有极其繁复的定义，但是它只有最根本的一个特点：它涉及两个或两个以上国家的运营活动，也可以说其运营活动以某种形式被国界所分割”。跨境贸易人民币结算不断加强，为商业银行的发展带来新机会，截至2015年年末，据统计有22家中资商行开设1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地域，在人民币走向国际不断推进的趋势下，推动商业银行业务的转型升级。这将是商业银行的重要机遇期，与此同时要提高对商行的监管要求，使其安全稳健的发展。

（四）顺应金融科技趋势，推动绿色金融发展

绿色金融是指金融部门把环境保护归入流程，在投融资决策时考虑环境存在的隐藏影响，把与环境条件相关的潜在的因素都要融合入平常业务中，在金融经营活动中着重通过社会经济资源引导对生态环境的保护以及污染的治理，从而促进社会可持续发展。科技进步很大程度上推动商业银行经营模式的转变，绿色金融是大势所趋，建立绿色金融事业部，开展绿色信贷。完善激励机制，评价体系和担保机制，引导资金流流向绿色产业，充分利用政府部门提供的绿色贷款贴息支持，同时商业银行也应遵循市场规律，不能做亏本生意，这就要求商业银行准确评估绿色产业的风险，顺应我国五大发展理念即“创新、协调、绿色、开放、共享”。

三、结论与展望

目前我国商业银行既有机遇，又有挑战，如何充分抓住机遇，化解风险是商业银行的当务之急。当前，我国商行受到的来自金融科技的影响，最开始就表现在支付结算等中间业务受到来自网络支付的冲击，并且商业银行传统的资产与负债业务也在受到其冲击，多方面的冲击加快了金融脱媒和去中介化的趋势。而且，商业银行的客户群与市场竞争也受到了不同水平的影响。基于这些情况，未来商行的发展需深度融合金融科技，使其成为更智能化、具有移动化的价值整合者。既具有即时性、专业性、普惠性的“新型银行”。

参考文献：

[1]张荣春.我国城市商业银行的困境分析与对策研究[D].长春：吉林大學，2004.

[2]凌冰.中国大中型商业银行业务转型研究[D].沈阳：辽宁大学，2018.

（作者单位：山东科技大学泰安校区）