新形势下我国中小商业银行发展探究

韩笑

摘要：受多方面冲击全球经济增速放缓，国内产业结构不断优化升级，经济发展进入新常态。商业银行作为金融体系中的重要组成部分，对经济发展有深远影响。在新形势下，中小商业银行的发展面临着诸多的机遇与挑战。文章基于中小商业银行的地位与作用，以及发展中小商业银行的必要性，说明新形势下中小商业银行发展面临的机遇与挑战，有助于推动我国金融体制改革。

关键词：中小商业银行;新形势;普惠金融;小微企业

受多方面影响，全球经济一直处于动荡不安的局面，世界各国经济增速趋向于缓慢形势，复苏之路充满坎坷。在国内，经济发展步入新常态，供给侧改革不断深入，利率市场化继续推进，“互联网+”蓬勃发展，普惠金融的提出不仅能助力金融扶贫，对银行业的发展也提出了更高的要求。

一、研究背景

据世界银行预测全球经济在2019年将会收缩5.2%。在全球震荡之际，中国经济仍将将保持增长态势，我国金融机构不断变革适应经济变化，如《存款保险条例》于2015年5月1日正式实行;2015年10月24日，中国人民银行宣布对商业银行等不再设置存款利率浮动上限;我国对民营银行的受理也全面开闸;2020年7月1日银保监会发布办法提出对商业银行小微企业金融服务进行监管评价等。商业银行在发展的同时，也面临着很多问题，如不良贷款不断快速增长;银行业的职员也不断面临裁员失业问题等。

中小商业银行作为我国银行业的一部分，其发展对促进我国银行业的制度创新和业务创新，扶持我国小微企业和农业有着重要作用。但受到经济的冲击和互联网金融的影响，银行业发展面临严峻考验，中小商业银行作为其中“弱势群体”更容易受到波及。比起大型银行来说，中小商业银行的市场份额较小，发展空间被一系列问题限制，如何使中小商业银行适应新形势，在竞争日益激烈的市场上生存发展，不仅影响着我国金融业的发展，也关乎整个社会的稳定。

二、新形势下发展中小商业银行的必要性

（一）发展中小商业银行是经济发展的需要

中小商业银行作为我国商业银行的重要组成部分，它是改革开放的发展成果之一，为中国的金融机构带来新的经营思想和方法，它的存在满足了社会不同层次的金融需求。我国经济结构不断向更好的方向转型发展，中小企业的融资贷款需要和居民的生活需求都依赖于中小商业银行的经营。中小商业银行是我国金融机构的版图中不可或缺的一块重要拼图。

小商业银行的发展使银行业间的竞争更加激烈，良好的竞争能促进金融业提升服务质量，是金融发展的需要，中小商业银行的发展令行业间的提高了竞争意识，使各银行之间的联系更加紧密，推动了整个行业的良性发展。为了获得更大的市场，中小商业银行不断通过金融制度上的创新，加速了金融业的市场化。银行业不断进行创新变革，这符合新形势下的供给侧结构性改革的需求，是推动金融体系完善的需要。

（二）发展中小商业银行是社会发展的需要

中小商业银行与本地的经济有着紧密的联系，支持地区经济的发展。以城市商业银行为例，从20世纪90年代中期发展至今，大多城市商业银行进行并实现了股份制改革，由于它们是城市信用社作为基础建立的，对地方性的金融活动有很深的了解，当地政府大多情况下作为它们的股东之一，对他们的发展有很多扶持性的政策。

中小商业银行得到政府的支持得以发展，同时，城市商业银行也会对当地的经济发展提供资金上的支持。另外，发展中小商业银行，从一定程度上能够缓解就业压力、减少失业率，是社会经济发展的需要。小微企业和民营经济需要中小商业银行的扶持，中小商业银行在一定程度上解决了小微企业的融资难问题。如今普惠金融的发展需要也需要中小商银行的助力。

三、新形势下促进中小商业银行发展的对策

（一）提升服务质量

中小商业银行的一大优势是自身的规模较小，灵活性强，决策的准确性较高，效率也比较高。中小商业银行应该抓住这一自身的优势，保持结构的稳定性，同时不断顺应市场的变化进行内部的改革，合理地配置资源，使中小商业银行的经营更加灵活、有效率。

近年来，中小商业银行的服务质量得到好评，许多银行已经将客户满意度作为重要的非财务经营指标之一，将客户满意度最大化作为发展的战略核心。银行的客户是由多样的群体组成的，这就形成了一定的差异性，商业银行在除了提供良好的核心服务之外，还应该提供有差别的附加服务。中小商业银行应根据不同的市场定位，提供低端、终端、高端的差异化金融产品，以满足不同主体的需求。

中小商业银行应努力不断提升服务质量，这是新形势下中小商业银行发展的重要策略。

（二）助力普惠金融

一部分中小商业银行是依靠当地经济发展而创建和发展的，因此应抓住地域上发展的机遇。在当地政府提出某项政策时，对这一政策及时地进行资金支持，这样会拓展中小商业银行的业务。由于政府的项目一般比较有保障，可以在一定程度上保证资金的流动性，有效地规避风险。民营经济贡献了中国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的劳动就业，还有90%以上的企业数量，而小微企业在民营经济中的地位和作用尤其突出。但是，小微企业仍普遍面临融资难、融资贵问题。中小商业银行应该在国家政策的导向引领下，找出普惠金融的比较优势，找到普惠性与商业可持续性之间的结合点和平衡点。2020年6月国务院常务会议决定，着眼增强金融服务中小微企业能力，允许地方政府专项债合理支持中小银行补充资本金，以加快破解中小银行普遍面临的难题和困境。

中小商业银行应该基于与政府合作，积极扶持有发展前景的小微企业、民营企业和农业。以北京银行为例，它是现今国内三大上市城市商业银行之一，2019年总资产规模为全国城商行首位。北京银行一直非常注重小微企业的发展，在规模达到一定程度时，开始慢慢增加大企业为客户。2015年，北京银行也在極力促进京津冀协同发展，将中小微企业特色服务延伸至河北，与河北经济匹配共荣。中小商业银行应借鉴北京银行的发展策略，找准自己的定位，长远发展。

利率市场化改革逐渐深入，利率可调控的范围越大，中小商业银行对利率的控制度就越高。中小商业银行应该加强对利率走势的研究分析，中小商业银行的规模较小，能动性较高，可以在一定程度上给予小微企业利率优惠政策。中小商业银行利用价格手段进行竞争，以满足小微企业的需求，获得更大的市场。

四、提升创新能力

随着生活质量的提升，购买理财产品的人越来越多。相对于低利率的存款和高风险的股票来说，多样化的理财产品更加受到大众的青睐。中小商业银行应该充分地进行调查，掌握不同的人群的风险偏好，以此为基础创新出不同期限、风险等级的理财产品和投资组合，来赢得个人理财业务这一市场。

近年“新零售”一词频繁被提及，也出现在了各大商业银行刚发布的2019年报、业绩报告会上，一般来说，零售占比高的银行抗风险的能力强、波动小。在市场化和法治化的前提下，中小商业银行利用科技加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的“新零售银行“转型是中小商业银行的重要任务。互联网与金融业的结合，使银行处理业务更有效率、更为便利，顺应了人们对银行的期望，也顺应企业的需求。每个企业有不同的领域和不同的企业形象，中小商业银行应以此为基础，不断提升科技为企业提供专业化的服务。以很有前景的科技型、创新型企业为对象，在贷款等方面进行灵活创新，开发出符合不同类型企业的的金融产品，这不仅扩大了银行的业务，也扶持了企业的发展。

五、加强合作

中小商业银行与其他银行，尤其是大型银行，不仅存在着竞争关系，也可以寻求合作。中小商业银行和大型商业银行都有着自身的优势，前者存在地域资源优势，后者资金雄厚，在进行合作的时候，不仅能因地制宜同时有强大的资金作保障，是一个双赢的过程。例如，从2013年开始，长安银行与交通银行以“长安银行-交通银行柜面通”业务为起点，签订了战略合作协议，之后双方在十多个领域展开全面合作。在这样合作中，不仅扩大了双方的发展空间，也为陕西省的发展提供了资金支持。中小商业银行与大型商业银行合作，提升了中小商业银行的服务质量和形象，拓展了生存空间。

在国际上，我国于2001年加入WTO至今积极参与经济合作，拓展了我国商业银行在国际上的业务。与外资银行、国外银行进行跨国间的合作，不仅有助于拓展国际市场，同时有利于中小商业银行扩大资本、在银行间的激烈竞争下以获得一席之地。对出国旅游、留学的人来说，很希望在用国内的银行卡在国外转账、取钱时，免除手续费。但就目前来看，大多数商业银行的银联借记卡多采取跨国ATM取现每笔15元或收取取现金额的0.3%～1%，最低10元这样的收费标准。中小商业银行应加强与国外银行进行合作，减免或取消手续费，以争取到更多的客户。

六、结语

中小商业银行是金融机构中不可或缺的有机部分，效率高，灵活性强，与地区经济联系紧密等特点使其具有独特的发展优势，但多种因素的存在也制约着中小商业银行的发展。大型商业银行因资金雄厚占有大部分金融市场，民营银行的不断筹建和外资银行的准入也在瓜分金融市场。在新形势下，互联网金融的发展、利率市场化的深入、供给侧改革的实行使中小商业银行不断面临着机遇与挑战。

中小商业银行应发挥灵活性强的优势，与当地经济结合发展，助力小微企业和普惠金融的发展，提高自身竞争力。抓住发展机遇，积极克服困难，在适应新形势的同时，寻找与其他银行合作的契机。只要抓住时代的机遇，积极应对挑战，不断改革创新，中小商业银行会成为我国金融业中的中坚力量。

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*基金项目：陜西省“经济学省级一流培育项目”（302518002）。

（作者单位：渭南师范学院经济与管理学院）