关于互联网金融的思考

摘要：互联网金融是互联网发展至一定阶段后出现的一项新事物。本文聚焦于互联网金融，首先分析了互联网金融兴起的原因，认为互联网金融的出现是出于新经济形态的推动和解决传统金融弊端的需要;其次，又提出了互联网金融中可能出现的问题，如网络诈骗、侵犯隐私、监管困难;最后，从笔者自身经历出发，为问题解决提出了建设性意见。

关键词：互联网金融;电子商务;金融创新;金融监管

当前，互联网正迅速发展，并深入地影响着人们的生活。数十年前，当互联网刚刚产生时，由于使用成本较高、设备并不普及，普通的公众很难真正使用其为自己服务。而现在，随着移动化设备的普及，网络受众越来越多样，网民的作息习惯和日常生活也发生了极大的转变，在此背景下，互联网金融日益发展。互联网金融除了包括电子商务、网络消费等，还包括许多金融產品、理财产品。互联网金融基于互联网发展的广阔背景，旨在通过互联网与传统金融的连接，发挥“互联网+”的真正优势。

1. 互联网金融兴起的原因

1.1新经济形态的推动

新经济形态指的是互联网金融诞生过程中，对互联网金融产生巨大推动作用的新事物，常见的新经济形态如下：

1.1.1 网络购物

在人们的传统观念中，买物品时需要反复对比、不断筛选，才能挑选出合适、放心的商品。而随着互联网的普及，越来越多的人们开始在网络上购买商品。网络购物的兴起具备以下原因：首先，消费者的消费习惯发生转变。很多年前，人们习惯于在线下购物，认为摸得着、触碰得到的物品，才能更好地感知其质量和品质。而现在，每年有上亿网民在网络上进行购物，网购者认为，足不出户的购物会更加节省时间和精力，并且网络上有更多样式丰富、色泽亮丽的服装，自己的可选择性更多。其次，良好的售后为网购提供了保障。比如在一些网购平台，如淘宝、京东等，平台上的许多商家都支持七天退货服务，甚至一些商品自带运费险，如果购买者退换货的话，无需支付额外费用。此外，商家还设有客服，全天对消费者的各类问题进行解答。

1.1.2 移动支付

移动支付是互联网金融得以快速兴起的重要原因之一，它由早期的网络支付发展而来。在互联网发展的早期阶段，由于网络购物的需要，人们不得不利用网络支付来进行相关商品的收付款，相较于传统的现金支付，这种方式虽然更为轻便，但由于在最初时候，人们对线上支付的信任度不高，因此普及程度也较为缓慢。直到2004年，由阿里巴巴集团开发的支付宝正式上线，这一情况才得到明显改善。支付宝一头连接商家，另一头连接消费者。在网购时，消费者通常需要选定商品进行购买，随后将钱打入平台账户，让平台将钱暂时保管起来，等到消费者确认收款之后，平台才会将钱打入到商家账户。在这个过程中，支付宝起到了制约商家和维护消费者权益的作用。可以说，以支付宝以及微信支付为代表的移动支付的普及，不仅使消费者购物更加便捷，同时也增加了消费者的信任度，促进了网络电商的发展。

1.1.3 电子商务

电子商务是互联网金融得以产生的重要推动力。20世纪90年代，电子商务就在一些行业初露端倪，但在当时，由于社会经济、消费水平的限制，电子商务发展并不充分，直到近年，电子商务才真正成为了普及全民的一项事业。在电子商务的发展进程中，有两大标志性事件推动着它的崛起。一是2003年，“非典”疫情爆发，并在不到半年时间里迅速波及全国。当时，人与人之间的交流和生活变得困难，线下的正常交易颇受限制，而这为线上购物的发展提供了契机。二是2008年，国际金融危机爆发，我国许多企业由于海外业务受限，因此纷纷转型，不断拓展网络业务，这也促使着互联网金融逐渐走进更多人的视野。截止到目前，电子商务在我国的发展已经取得了重大进步，国民越来越习惯于网络购物，对应的电商数量也越来越多，可以说，电子商务在很大程度上改变了人们的生活和消费习惯。

1.2 解决传统金融弊端的需要

在漫长的发展历程中，传统金融受到了多重因素的影响，难以最大化发挥自身对经济建设的贡献作用。传统金融的弊端主要体现为以下三点：

1.2.1 中小企业融资难

在传统金融时代，对一些规模巨大或名声较响的企业而言，一方面本身具备一定的发展实体，另一方面这些企业也具备较高的信誉保障，因此他们比较容易进行融资。然而对更多中小型企业或初创型企业而言，由于缺乏可靠的信誉保障，因此他们往往面临着融资困难以及融资渠道不畅的窘境。

1.2.2 用户投资渠道匮乏

社会上有许多百姓，他们拥有一定余钱，想要进行投资，但却缺乏可靠的投资渠道。对他们而言，最保险的办法便是将钱存进银行，虽然利息低，但是安全性较高。因此，用户投资渠道匮乏也是传统金融的一大弊病。

1.2.3 传统思维观念的制约

在我国基层尤其是农村基层地区，由于历史文化以及生活社区的影响，人们观念往往更为守旧。百姓拥有了钱，更希望能将钱掌握在自己手里，因此很少进行冒险主义的尝试。

因此，互联网金融的出现，使得传统金融面临的许多问题迎刃而解。一方面，互联网金融的受众覆盖面更广、从事理财的门槛更低;另一方面，互联网金融也提供了较为安全的第三方平台，从而为理财者和借贷者提供了更加安全的交易场所。

2.互联网金融可能存在的问题

由于互联网是一个开放性、公共性的网络，因此，在互联网上发展金融事业，可能会存在诸多问题。常见的问题主要表现为以下三点：

2.1 网络诈骗

当前，互联网诈骗已经成为诈骗集团、诈骗分子所采取的一种全新诈骗手段。比如，一些不法分子钻互联网管理上的空缺，会利用网络开展非法集资或非法信贷，比如前几年一群P2P平台，在募集完大量普通用户的资金之后，纷纷跑路，从而给用户的财产安全和身心健康造成了极大的影响。

2.2 侵犯隐私

当前是一个大数据时代，网民不经意间的一次浏览、随手进行的一次点赞，都能被后台精准地记录下来。每天数以亿万计的数据被智能算法技术不停地进行记录和分析，并在分析之后产生出巨大的社会、经济价值，从而为网民提供更加贴心化的服务。然而，大规模数据的运用也是一把双刃剑，数据泄露也可能产生隐私侵犯的问题。比如，一些金融平台可能会非法窃取用户数据（如用户消费行为、用户账号密码等），从而给用户的账户财产带来损失。

2.3 监管困难

在互联网金融领域，目前还存在着监管困难的问题。造成监管困难的原因有许多：首先，互联网具备赋权属性。即在互联网上，普通的公众或者皮包公司也可以跳过多重检查，进行公司的注册，而这就造成金融平台审查不严格、金融公司不靠谱的情况多次发生。其次，网络监管难度大。即对金融平台的监管，往往需要付出大量人力、物力，而互联网监管者的数量、监管的力度较为有限，因此，人们很难拿对金融平台进行全方位、立体化监管。再次，由于关于互联网金融的法律法规尚不完善，因此即使发生金融乱象，也难以对其进行针对性约束。最后，互联网金融涉及面比较广泛，种类多、平台多，在监管时可能会出现一些难以被监控到的晦涩地带，从而加剧了监管难度。

3. 可以采取的解决措施

由于互联网金融的发展尚处于起步阶段，相关法律法规和行业规范还不成熟，因此目前，其存在一些问题也是在所难免。但针对这些问题，应当采取针对性措施对其进行纠正。

3.1 加强技术研发

为促进互联网金融的进一步发展，人们应当加强对互联网金融技术的研发，以此来增加互联网金融的安全性和可靠性。当下，我国一些核心的互联网金融技术仍严重依赖于国外支持，在核心技术领域，我国的话语权相对较低，而这也增加了金融平台的不安全性和不稳定性。因此，我们要加强对互联网金融技术的研发，尤其要加强对一些涉及网络信用、网络风险防范领域的技术的研发。此外，一些具备资本实力的金融企业，也可以引入一些专业性技术人才，增加对人才的投入成本。

3.2 创新互联网监管方式

在对互联网金融进行监管时，应当创新互联网监管方式。主要可以从以下几点做起：首先，增强技术监管。比如引入人工智能、计算机技术，加强对金融流向的实时监测和定向追踪。其次，加强对互联网金融企业的审核。即可以设置更加完善的资料提交和定期抽查制度，从而保证互联网金融企业具备合格的资质。最后，建立“行业监督为主，全民监督为辅”的监管机制，鼓励普通用户对金融企业进行监督，并且健全相应的投诉、举报机制。

4.结束语

当前，互联网金融作为社会中的一个新事物，正逐渐走入普通公众的视野当中去。本文认为，互联网金融是对传统金融的一次创新性改造和突破性发展，在未来，它极有可能代替传统金融，成为金融发展的主导性力量。即使在目前，互联网金融还存在着一些问题，如隐私侵犯、监管困难等，但人们不应因为这些问题便否定了它存在的意义。笔者相信，通过加强监管、开发技术等手段，在不久的将来，互联网金融能带给我们更深的思考和体验。

参考文献：

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[2]侯乐喧.关于互联网金融的思考[J].中外企业家，2019（12）：58.

[3]黄大明.互联网金融伦理失范与伦理重构思考[J].合作经济与科技，2019（11）：130-131.

作者简介：

马灵敏（1983-），女，民族：汉，学位：学士。工作单位：中兴通讯股份有限公司，全球活动策划总监，巧音音乐（上海）有限公司董事長，研究方向：关于互联网金融的思考。