精准施策破解小微企业首贷难

王影 周晗

【关键词】小微企业  信贷服务  首贷    【中图分类号】F832    【文献标识码】A

日前，国务院推出新增贷款支持小微企业，比如定向降准、再贷款再贴现等，减少和降低小微企业首贷难度。2020年4月1日，全国首家首贷服务中心正式运行，致力于打通小微企业融资信贷“最先一公里”，实现企业与金融机构的深度交流，定制符合企业需求的金融信贷产品，这既有效缓解信息不对称导致金融机构风险过高，又能精准满足小微企业金融服务需求。在未来一段时间里，如何将金融活水滴灌至小微企业，将是考验我国金融体系完善度的重要标准，小微企业首贷难现象或将得到缓解。

小微企业“贷款难，难于上青天”

一直以来，业界都流传着一句话：贷款难，难于上青天。据中国银行数据显示，目前我国共有小微企业3000多万户，获得贷款比例不足20%。同时，中国人民银行某负责人表示，小微企业获得首贷的时间平均在52个月，多数小微企业尚未迎来首贷就因资金断裂错失生存和发展机遇，但一旦获得首贷，小微企业后续贷款比例就高达76%，获得4次以上贷款比例为51%。相比国有大型企业，小微企业获取融资更为困难，尤其是处于初创期的小微企业，其财务制度、管理制度并不健全，并不具备市场经营经验，金融机构也难以深入了解企业的信用状况，属于征信服务中“薄档案”群体。同时，只使用负债类数据，自然会产生首贷难题，金融机构无法预估小微企业还款意愿和还款能力，就形成金融机构“不敢贷”“不愿贷”现象，而一旦金融机构主观不愿意提供贷款，小微企业首贷就将陷入困局。因此，如何获得金融机构“恩惠”，顺利获得企业的第一笔资金，成为小微企业经营者的头等难题。而一旦小微企业得到金融机构注资，就会挺过危机关头，持续获得金融机构的信任，步入快速成长期。

挖根源，找准首贷难症结

小微企业信息披露失准、风险管理薄弱、抵押代偿缺失。一般来看，小微企业信息公开化、精准化程度偏低，甚至时常选择性披露信息，金融机构无法通过更多渠道了解小微企业真实财务状况，无法对其作出真实的判断，也不信赖小微企业提供的数据信息，拒绝向小微企业提供免抵押、免担保类金融信贷服务。同时，小微企业经营能力不强、市场竞争压力巨大，难以抵御强劲的外部风险，在资金、技术等领域并不具备竞争优势，产品同质化现象严重，一旦行业走势下滑，小微企业随即面临生存难题，市场前景并不乐观，金融机构并不看好小微企业未来发展前景，对小微企业信贷服务持有风险疑虑。此外，小微企业厂房、设备等多源自租赁，无法向金融机构提供价值充足的抵押物，即便选择以其他产品代偿，价值也远远达不到金融機构要求，导致金融机构始终保持高度谨慎态度。

金融机构政策执行失位、追责力度过大、产品推广不足。目前我国出台了一系列关于小微企业的信贷政策，其中也包含小微企业首贷优惠政策，但这些政策对于金融机构而言，不具有激励作用，金融机构从自身风险控制出发，依然不愿意执行和落实相关政策，导致小微企业首贷政策形式化。同时，根据银保监会相关规定，允许金融机构针对小微企业不良贷款不高于3%，但实际上，各金融机构总部依然将不良贷款控制在1%以内，任何分支机构超过1%的小微企业不良贷款指标都会受到追责，分支机构担心追责自然不敢提高小微企业贷款比例。此外，即便部分金融机构推出小微企业专项贷款产品，但该产品的宣传推广力度远远不足，诸多小微企业并不了解专项贷款产品，导致产品使用率不高，也加剧了小微企业首贷难题。

地方政府政策金融失效、担保难以落实、监管严重缺失。尽管多地政府高度重视小微企业信贷服务，甚至利用地方财政设立政策性担保资金，但是由于小微企业数量过多，地方财政能力有限，多地政策性担保资金无法落实，导致小微企业政策性金融失效，部分产品已经暂停，难以发挥持续性作用。同时，部分地方开始尝试新型担保服务，引入保险公司开展担保业务，由政府、金融机构、担保公司依照比例分摊信贷风险，但由于风险损失责任难以理清，三者之间利益纠纷严重，也难以形成长效机制。此外，政府对金融机构监管存在缺失，即便制定政策文件，也难以履行监管责任，时常出现“上有政策、下有对策”，小微企业首贷问题并未真正解决。

破解小微企业首贷难，要用“活”措施

“搞活”体系。中国人民银行、银保监会、金融机构要形成联动机制，明确各金融机构小微企业贷款目标，基于目标分解任务，金融机构要按照任务制定实施计划，建立相应的奖惩机制。一旦能够做到上下齐心，“搞活”金融体系，切实提高小微企业信贷服务重视度，小微企业首贷难势必得到缓解。同时，金融机构也要积极与相关部门合作，工商部门、税务部门、司法部门等要最大限度获取小微企业真实信息，了解小微企业还款意愿和还款能力，将资金更多地注入具有经营能力、诚实守信的企业当中。

“用活”政策。当前，我国已经出台服务于小微企业的政策文件，试图减少小微企业首贷压力，改善小微企业生存环境。金融机构应积极响应国家号召，设立小微企业专项贷款，提高小微企业信贷业务比重，帮助小微企业更好地生存和发展，践行党和国家“大众创业、万众创新”战略部署。金融机构要善于解读政策，利用自身优势和特点，“用活”政策文件，找准具有潜力的发展行业，比如现代农业、高新技术、医疗卫生等领域，既要遵循政策要求，向小微企业投入一定规模的信贷资金，又要减少金融机构风险系数，构建小微企业信贷服务长效机制。

“盘活”客户。首贷难一直被小微企业诟病，诸多小微企业对金融机构信贷服务望而却步，不了解金融机构小微企业信贷产品、不熟悉小微企业信贷服务流程，导致首贷服务难上加难。事实上，金融机构应设立小微企业信贷服务事业部，专门负责小微企业信贷服务，培训专职推广人员，“盘活”潜在客户，深入小微企业进行“一对一”服务，既帮助小微企业了解信贷产品、解答小微企业经营者信贷难题，又深入目标客户群体，详细了解小微企业真实状况及发展前景，从而帮助金融机构筛选优质客户，减少金融机构与小微企业的信息不对称。

“研活”技术。大数据等现代技术发展为金融机构降低风险提供了技术支撑，金融机构应投入资金用于研发信贷技术，或与第三方机构达成战略合作，利用现代化技术甄别小微企业质量;善于“研活”服务技术，创建小微企业信贷服务智能审批，转变传统金融层层审批的低效局面，提高小微企业金融服务满意度;加强供应链融资平台、票据自助贴现平台等建设工作，为小微企业提供更加多元的融资渠道。

“控活”成本。金融机构为小微企业提供首贷服务，既是帮助小微企业更好地把握发展机遇，也要确保金融机构具有充足的利润空间，保障金融机构正常运营。鉴于国家出台“三去一降一补”政策，秉承对小微企业的扶持态度，金融机构想要继续保持合理的利润空间，就需要着手于如何降低信贷服务成本。应用现代智能技术比如区块链技术，减少金融机构人力成本，降低金融机构的信贷风险。

“激活”环境。一方面，金融机构惧怕小微企业高风险，不愿涉及小微企业信贷，即便优质小微企业也难以获得金融机构青睐;另一方面，小微企业自知难以从正规金融机构获取充足的信贷资金，被迫选择高额网贷、民间借贷，小微企业信贷服务环境恶劣。但是，随着首贷难问题得到解决，小微企业信贷风险系数得到良好控制，将会有越来越多的金融机构提高小微企业资金投入比例，而小微企业看到金融机构的信贷诚意，也更愿意加大投入，积极发展。

（作者均为河北金融学院经济贸易学院讲师）

【参考文献】

①闫东修：《破解民营小微企业首贷难的实践探索》，《金融发展研究》，2020年第1期。

责编/张忠华    美编/陈媛媛