互联网+背景下保山市小微企业融资模式的创新探析

摘要：小微企业融资难一直是一个备受关注的话题，随着互联网一词的出现，互联网+成为了新时代的引领词汇，也为小微企业带来了新的融资局面，保山市虽地处欠发达地区，且位于滇缅边境，但仍响应国家的号召，积极开展互联网金融，帮助小微企业解决融资难的问题，本文对保山市小微企业互联网融资现状进行了分析，并结合当地互联网融资的相关政策，分析了保山市当前互联网+背景下融资模式存在的问题，从而提出了小微企业融资的未来发展方向。

关键词：互联网;保山市;小微企业;融资模式

小微企业在我国由来已久，是对小型企业、个体工商户、微型企业以及家庭式作坊的总称，目前对于小微企业的界定主要从资产总额、从业人数以及营业收入予以确定，纵观我国经济形势，小微企业在其中占据了半壁江山。因此，对小微企业经营相关问题的关注，可以帮助小微企业更好的开展市场经济活动，确保其获得可持续、稳定的发展。

一、互联网金融概述

互联网金融是在互联网一词出现后所引申而来的发展方向之一，其主要是利用成熟的信息技术，打破原有的金融经济模式，对空间、地域、距离的限制予以弱化，更多的专注于高效率的实现金融信息的互通以及金融业务的开展。这样一个全新的理念为金融行业带来了更多的可能性。

互联网金融与小微企业最直接的联系莫过于融资，一直以来，国内学者对小微企业融资难的问题都十分关注，一些学者认为，小微企业融资难的主要缘由是企业本身水平不高，信息公开不透明而导致融资受困;也有学者认为，金融机构服务体系不完善，对小微企业支持力度不足也是小微企业融资困境形成不可忽视的原因;部分学者则认为政府在当中未能给予小微企业适当的帮助，应当在小微企业和金融机构之间建立高效的信息服务平台，弥补双方信息不对等的缺陷，实现融资渠道的通畅。

“互联网+“为小微企业融资提供了新的发展思路，拓宽融资渠道的同时，也大大缩短了时间、空间和距离的限制，能高效的满足小微企业的融资需求。经过几年的摸索，互联网金融广泛展开，在国家相关政策的支持下稳步发展，从而最大程度的帮助小微企业解决融资难的问题，促进企业的发展，为我国市场经济的发展提供更大的可能。

二、保山市小微企業互联网融资的发展现状

保山市地处欠发达地区，且位于滇缅边境，金融资源薄弱，小微企业的发展有其特殊性和地域性，根据前期调研情况我们发现，在小微企业经营过程中，80%左右的企业主会遇到资金周转的问题。当遭遇资金周转问题时，小微企业更多的选择从亲朋好友那里获取资金，一来是相对便捷，二来有人情的成分，利息相对不高或有商量的空间。从小微企业一般的贷款金额来看，其一次贷款或借款涉及的金额为10—30万元（含30万）的比例最高，达到42.1%。而从贷款周期来看，则以6-12个月居多，短期借贷是小微企业的主要借贷方式。

基于自身的特点，保山市积极响应国家的相关政策，为当地小微企业提供更多的保障和支持，以互联网为媒介，实现互联网金融与小微企业融资的共性发展，真正帮助小微企业解决融资困境。

（一）保山市金融机构对小微企业支持力度提高

在国家提出普惠金融理念之后，各大银行纷纷出击，在2018年相关数据中，金融机构存量普惠型小微企业贷款余额大幅提升，特别是农村金融机构，可见欠发达地区对小微企业的支持力度可见一斑。

保山市各大金融机构也推出了更多适合于小微企业的融资方式，例如：建行小微贷、税易贷等，并成立分队的形式到各大小微企业介绍小微快贷，了解企业主对贷款的期望，落实小微快贷是否全部满足了企业需求，如此直接与小微企业的对接，最大程度的帮助小微企业摆脱融资困境，获得更长足的发展。

（二）成立保山市中小企业服务平台

保山市中小企业公共服务窗口平台是经国家工信部和云南省工信厅批准成立，由保山市人民政府主导、市工信局主管，并由云南聚贤工程咨询有限公司负责运维，为广大中小微企业提供公共服务的市级综合性服务窗口平台。是云南省中小企业公共服务网络平台面向南亚、东南亚及实施“一带一路”战略、孟中印缅经济走廊、中国（云南）自由贸易试验区保山片区的重要节点平台之一。服务内容涵盖管理咨询、融资服务、人才培训、法律服务、市场开拓、代理记账、税务代理、中介服务、信息化及电子商务等。

在互联网+概念提出后，该平台也积极开展互联网+小微企业专项活动，了解小微企业在互联网经济中的痛点，并结合各大商业银行，对小微企业面临的融资问题予以一对一指导，帮助企业转型升级，加强现代金融知识，熟悉金融工具，与各大金融机构加强沟通，利用好互联网时代，为自己造血。

（三）落实小微企业相关扶持和优惠政策

根据国家相关政策以及云南省相关政策的指示，保山市也积极推进对小微企业的培育工作，保山市工商局积极推进了微型企业培育工程，3年内共扶持小微企业940户，发放补助资金2820万元，享受扶持企业共投资1.58亿元，带动就业4830人、获得贷款120户，贷款金额1200万元。

结合国务院常务会议提出的措施，进一步缓解小微企业的融资难问题，例如支持小微惬意和“三农”再贷款、再贴现额度，下调再贷。款利率，对于符合免征增值税条件的小微企业继续享受免税政策。同时积极监管金融机构推出的互联网融资平台，帮组小微企业安全获取资金。

三、保山市小微企业互联网融资模式存在的问题

（一）小微企业互联网融资意识不足

保山市小微企业企业主多为当地居民，文化水平有限，对于新鲜事物多有排斥，尽管国家大力提倡互联网经济，但作为欠发达地区，大多数保山市企业主仍无法接受新鲜事物，依然固守原有的融资模式。整体来看，互联网融资活动开展力度不大，接受度不高。

（二）有关互联网的融资平台监管不足

互联网融资平台的出现，打开了新的融资局面，但国家乃至保山市，对该种类型平台的监管力度和制度约束不足，这就导致一些造假事件的发生，给相关人员带来了巨大的损失，无法从根本上为小微企业解决融资问题。一些犯罪分子利用监管漏洞，蒙骗企业主，这不仅给小微企业带来损失，也打乱了当地市场经济的秩序。

（三）当地金融机构不完善

保山市除隆阳区之外，在各县各乡镇中同样存在很多小微企业，但当地的金融机构不完善，也加剧了小微企业的融资问题，传统融资模式仍举步维艰，互联网融资模式更是寸步难行。企业主无法多维度融资，破产概率大大提高，或者就是规模受限，无法获得长足的发展。

四、互联网+背景下保山市小微企业融资发展方向

（一）提高小微企业互联网意识，抓住契机

由于地域性和经济发展水平的限制，小微企业对于互联网经济的利用并不高，為此相关部门和组织应当积极宣传互联网金融，帮助企业主理解该种融资模式，拓宽小微企业企业主的眼界和思想，抓住互联网金融的发展契机，为小微企业的融资提供更多的渠道，从而解决小微企业融资难的问题。各大金融机构以及互联网融资平台应加入到这一队伍中，共同推进保山市互联网金融的发展。

（二）加强对互联网融资平台的监管力度

互联网融资平台是机会也是挑战，一项新生事物的出现必然要经历适应期，在这一过程中，相关部门应积极对此种机构或平台实施监管，入驻本地的相关机构和本地已有机构提供的平台，分别做出资质审核、积极备案、实时监控等措施，确保在小微企业融资过程中，安全、高效地实现融资需求，带动当地的经济发展。这也需要多个部门联动，建立相应的流程，做到事前、事中、事后的全程监督。

（三）完善乡镇金融机构，推进互联网融资

保山市各乡镇一级由于地域问题，金融机构建设并不充分，各地区多数入驻的仅为农业银行和信用社，这也是互联网平台的机会，小企业主融资需求巨大，各大金融机构可推出互联网平台开放融资渠道，一方面，没有了实体经济的成本付出，另一方面，抓住了这些潜在的客户。乡镇企业主从来不是因为没有融资需求而不融资，大多数是由于思想固化和缺乏融资渠道导致的。因此在乡镇一级开展互联网融资最适合不过，可派出分队开展市场调研和互联网融资宣传，真正打开市场，从而帮助小微企业走出融资困境。

参考文献：

[1] 龚旭云.小微企业融资模式创新研究[J].西南金融，2020（01）.

[2] 范应胜.欠发达地区小微企业融资现状及对策研究—以保山市为例 [J]. 时代金融，2015（10）.

[3] 缪雪梅.互联网金融与小微企业融资模式创新分析[J].全国流通经济， 2019（31）.

[4] 李艳丽.探析“互联网+”背景下小微企业融资模式创新[J].中国集体经济，2020（02）.

作者简介：

赵珍，女，硕士，保山学院讲师，研究方向：内部控制、公司治理。

基金项目：

本文是2017年度保山学院科学研究基金项目“互联网”+背景下保山市小微企业融资模式创新研究“（课题编号：17BY014）的研究成果。