我国保险行业第三方智能平台的运营模式分析及改进建议

黄紫微 周书雅 徐楚楚 童璐

湖北经济学院

一、保险行业第三方智能平台的产生背景

金融科技的快速发展给保险行业带来机遇，智能平台就是保险科技发展领域下的综合型产物，嵌入了人工智能、大数据、云计算、区块链和物联网技术，综合应用在产品、营销、承保、理赔、运营五大保险业务流程中，可用于弥补传统保险行业的以下服务缺陷：

（一）保险行业信息不对称乱象

投保人对于条款认知程度不够而错误投保以致纠纷不断，保险公司由于对投保人信息误判而发生错误承保的情况屡见不鲜，说明了在信息不对称的条件下人们的投保需求和保险公司的产品供给之间很难达成一致。保险行业智能平台正是以第三方形式，通过对各个投保人进行风险智能评估，不仅为保险公司精确了投保人可保风险的范围，并且为投保人的需求进行专项评估，高效快捷的给出合理有效的投保建议和科学合理的投保方案，提高了保险交易的有效性，使保险市场资源得到合理有效配置。

（二）保险行业难以稳定有序发展

各家保险公司跑马圈地，为了扩大市场占有率不惜打价格战、无序扩大营销团队，代理人容易受到个人业绩指标的压力，一旦夸大保障范围，盲目吹捧赔付力度，就很可能导致投保人错误投保，实际效用最终发生偏差。不幸的是，该类型事件一旦发酵，极容易产生恶劣影响，影响到保险行业未来用户扩张的计划。而保险行业智能平台以互联网为依托，作为保险公司和投保人信息传递最为公平的中间方，帮助投保人对于产品进行清晰直观的了解，促进整个保险行业市场的稳定有序运行，有利于保险公司在市场进行更为深度和广度的市场开拓。

二、保险行业第三方智能平台的运营模式分析

保险公司借助大数据、人工智能等科技手段为客户“量身打造”各类产品组合，本质上就是为了服务顾客。因此，结合市场调研数据以及其他渠道上获取的信息，我们对其运营情况进行具体的分析:

在本系统中，用户可以即时查询获取文件的电子数据。根据电子数据用户隐私需求，电子数据仅该用户自己可见（在默认情况）。当用户需要查看其他用户的电子数据时，先给出需要查看文件的序号，系统根据文件序号查询区块链上文件序号对应用户的用户名。当文件属于查看用户的用户名时，则可以查看用户数据；如果文件不属于该用户名类，则文件不能被查看，具体如图6所示。

（一）无法提升客户体验的线上渠道

过去的保险产品仅起到抵御风险、获赔求偿的功能，对应的是客户不变的刚性需求，一种产品尚可勉强满足多类客户的需求。但我们必须区别对待智能平台上的保险产品和传统意义上的保险产品，为智能平台树立清晰的经营定位，充分发挥智能平台基于大数据资源的调动算法，尽可能满足客户对于产品差异化、订制个性化的需求，最终落实到线下服务人员在营销手段的改进上。科技的进步是为了辅佐人，而不是取代人，应该充分发挥两者优势，加强融合，取长补短，这样不仅能提高工作效率，而且能培养客户良好的投资习惯，促进保险市场线上与线下机制运转过程中的良性循环。

（二）无可取代的线下服务需要新定位

省时省力、足不出户、高效便捷、信息成本低廉等都是互联网保险智能平台吸引用户浏览和注册的原因。智能平台先整合用户输入的个人信息，再利用最短的时间从内置产品数据中抓取合适的标签，最终给用户配置并推荐出多种类型的产品方案。既可以满足用户利用碎片化时间了解和购置保险产品的愿望，又可以节省保险公司有限的人力服务资源，提高双方工作效率。但是，我们发现看似完美的智能平台成单率很低，究其原因发现，首先，客户只关心自己所需求的产品，缺乏耐心和精力去深入了解各个产品背后涉及到的相关知识，当对产品方案存疑却得不到专业人士的及时解答，就会中止自身深入了解的兴趣，最终不会给保险公司带来实际收益。

采用WRF 3.5,选取非静力平衡动力框架,并采用双向三层嵌套,研究区域的分辨率达到3 km。模拟的积分区域中心为(110°E,33°N)。各层水平分辨率为27、9、3 km。垂直分辨率31层,模式顶的气压50 hPa。模式初边界条件均采用了NCEP FNL资料。模拟时间分别自2009年6月3日18时至4日18时(世界时),微物理过程采用了WSM 3类简单冰方案,积云参数化采用BMJ方案。其他的物理过程采用了YSU边界层方案,MO近地层方案,Dudhia短波辐射方案,RRTM长波辐射方案。

三、推动保险行业第三方智能平台的良性改进

（一）突破技术局限，拓宽合作领域

保险公司积极转换自身定位，如中国平安在5G领域的积极布局，而行业之间积极联动，如太平洋保险集团与联想集团共同开发智能移动保险平台等。这些处于前沿领域的智能平台不断升级换代，运用的技术朝向高端化方向不断升级，导致掌握不同资源的保险公司出现了不同程度的分化，发展情况参差不齐。但对于中小型保险公司，为了更好的应对保险行业竞争激烈的局面，需要明确自身定位，尽可能的发挥渠道优势，及时转换投资重心和战略布局，抓稳属于自己的市场份额。

（二）联通信息渠道，严控骗保乱象

不法分子利用保险行业内信息不对称的疏漏，通过身份造假、信息造假、订单造假等方式层层钻空，保险公司累计受损金额较大。因此，利用保险智能平台对于海量信息的整合系统，各保险公司建立行之有效的联合信息平台，针对黑名单上行为异常、屡禁屡犯的用户自动进行跟踪，设置不同等级的行为警报，及时中断保险行业投机者的非法行为，把危害程度和波及范围降低到最小。

（3）氯霉素免疫原制备。称取48 mg OVA和10 mg氯霉素溶在5 mL冰冷的0.05 mol硼砂缓冲液(pH 8.5，含0.15 mol NaCl)中，4℃搅拌，将所得1.5 mL溶液逐滴加入到该溶液中，避光反应1 h，得氯霉素包被抗原Hap-OVA。

科技引领保险。积极建设保险智能平台，应对金融科技创新下的巨大挑战，可以促进国内保险机构积极把握发展机遇，共同构建良性互动、共融发展的保险行业金融科技生态体系。