提升小微企业信用风险防控能力路径分析

谢沐

摘要：随着我国经济的高速发展，我国的小微企业在经济的推动与政府的支持下也在不断地加速发展，成为我国经济重要的积极力量。但由于小微企业经营风险巨大，因此在贷款风险上更难评估与把控。因此本文在如何提升小微企业信用风险防控能力路径上进行了研究与分析，并根据目前小微企业所存在的信用风险问题，提出了相应的有效应对措施。

关键词：小微企业;信用;防控能力;路径

引言

小微企业已成为我国经济组成中的重要一部分，是推动我国经济稳定发展的积极力量。银行作为我国小微企业资金的主要来源，小微企业要拓展自己的发展业务，提升自己的发展水平就必须获取到银行的资金支持。但小微企业存在着信用等级较低、缺乏优质抵押物、经营记录不完善、财务制度不规范等问题，导致银行在支持小微企业融资上面临着巨大的风险，但银行为了保证自身的可持续发展又必须选择服务小微企业。因此，银行就必须提升小微企业信用风险防控能力，推动小微企业发展，也实现自身的稳定提高。

1 目前小微企业信用风险主要特征

我国小微企业的信用風险主要来源于自身的发展局限性，因此在发展中也造成了自身的融资困难问题。而作为小微企业的融资主要来源，银行在小微企业信用风险防控上也存在许多问题，因此进一步提升了小微企业在银行贷款上的风险。

1.1 小微企业在经营中风险因素更复杂

在管理上，一方面小微企业在经营过程中，极大地受控于管理者一个人的影响，如管理者的家庭因素、身体变化、个人经营能力等问题都将对企业造成很大的影响。再者小微企业掌控在管理者个人手中，由于管理者的个人意愿与喜好就能随时改变企业的规划路径以及经营方向，从而为小微企业加大了经营风险。另一方面在公司管制上小微企存在着制度不完善、治理不规范等问题，因此相比于大中型企业，小微企业的离职率与岗位更换往往更为频繁。企业薪资不合理、加班制度不完善、管理者个人喜好左右企业方向等问题都提升了小微企业员工的离职率。因此在经营中也产生了更多的意外经营风险。

在经营上，由于小微企业在人才、资金、技术、管理等方面上都处于竞争劣势，并且大部分的小微企业都面临着缺少核心竞争力的问题。因此面对行业风险与经济地震时，小微企业往往缺乏足够的自身抗风险能力。因此在贷款中由于银行对小微企业的风险评估与把控不足，在行业风险来临时，往往会存在大量的小微企业倒闭而产生大量的不良贷款，从而进一步恶化银行的贷款问题。

1.2 缺乏对小微企业的针对性管理

在贷款方式上，我国银行在针对于小微企业的贷款情况上，对小微企业贷款市场所开发的产品非常少，从而进一步提高了小微企业的融资困难。在贷款中，银行往往是要求小微企业提供房地产等等额或者多额的抵押物进行贷款，在小微企业由于经营不善而难以偿还银行贷款时，由于房地差抵押物在处理上非常困难与繁琐，银行往往又无法通过及时变现房地产从而修补资金损失，导致银行在小微企业贷款中进一步加大了自身的资金风险。

在信用评估中，银行并未将小微企业与大中型企业区分开来。一方面在信用评估上，银行往往是参照与大中型企业的风险评估方法与标准，而忽视了小微企业在经营中的特点与风险特征。因此在面对小微企业的融资申请时，银行往往缺少针对小微企业的贷款服务标准。对小微企业的分类、评级、授信以及用信审查上都存在着巨大的问题。另一方面许多小微企业为了及时的获得银行的贷款支持，存在着向银行提供虚假凭证、虚假财务报告、虚假企业信息等问题，而银行在进行审查时往往容易忽略这个问题，这使得银行在小微企业贷款中信用风险进一步增加了。

1.3 银行对小微企业把控不足

在贷款用途上，银行对于小微企业往往是难以监控与把握的。由于小微企业管理的局限性，小微企业在公司规范上，特别是财务方面往往缺乏完善的企业信息。因此许多小型企业的管理者为了获得快速而客观的收益，存在着将贷款投入到与贷款用于不符的高风险行业中，例如房地产、股票等，甚至有部分小微企业套取银行贷款进行高利贷，从而形成不良的贷款情况。

在应对小微企业贷款风险上，大部分银行往往也缺乏相应的有效应对策略与措施，从而进一步把控好小微企业贷款。面对小微企业的经营特征，银行只是采取与大中型企业相同的应对措施，这将进一步加大银行的贷款风险。在小微企业贷款的高风险情况下，对小微企业把控上银行缺乏针对性的手段，除了常规的“三查”，并未对小微企业复杂风险因素进行管控，缺乏在贷款中查真、查实、深入分析，在贷款后预警、检查、调整等有效手段，由于银行本身的防控能力不足从而也进一步加大了银行的贷款风险。

2 提升小微企业信用风险防控能力有效路径

我国小微企业的主要资金来源是我国的各家银行。小微企业由于规模小、融资渠道少等原因，因此极大依赖于银行的资金贷款，而我国的银行已不再依靠于传统的存贷息差获取盈利，要保障自身的稳定发展也必须支持小微企业的融资需求从而获得利益。

2.1 提升小微企业自身竞争力

要提升小微企业信用风险防控能力，首先要从小微企业自身出发。面对自身的竞争缺陷，小微企业要进行内部整改以及规划，从而降低自身的经营风险。针对小微企业的信用风险问题，小微代表企业要做好表率行为，在贷款中能够实事求是提供企业具体情况信息、凭证、财务报告等资料。在贷款使用中能够发挥资金的实际用途，做到信用从优。各企业之间能够做到相互监督，培养自身的企业信用意识，从而降低银行小微企业贷款的信用风险，进一步加强自身的融资信用能力。

另一方面，小微企业要加强企业内部管理。在企业规划上企业要明确自身的发展方向，利用自身的优势形成独特的经济竞争优势，从而提高自身的抗风险能力。在面对行业危机以及经济地震时能够及时地解决问题，保持自身的发展能力。再者在企业管理上管理者要制定完善而严谨的规章制度，根据《企业法》以及《劳工法》的要求，从里而外严格管理企业，并且不断提升自己与员工的工作素质能力。以加强企业内部工作水平以及企业信用，提升自身的竞争力，从而增加企业抵抗风险的能力，提升信用风险防控能力。

2.2 针对小微企业创新贷款产品

小微企业与大中型企业相比，资金、技术、人才方面都有所缺陷，因此银行在面对小微企业的融资申请时，也应该有针对于小微企业特点的贷款产品，以此在银行能够把控小微企业风险的同时，有效地帮助小微企业完成融资。

因此银行要想有效提升自己对小微企业信用风险的防控能力，就要牢牢把握住市场经济的不断变化，通过小微企业的不断分析抓住小微企业的发展特点，创新更多的适合小微企业的贷款产品。例如银行可以通过创新担保方式从而保障资金安全，可以采取多样化的资产担保方式，扩大担保抵押物的范围，将传统的单一的房产抵押方式，增加存货抵押、固定资产抵押、应收账款抵押等多种方式。再者银行要改善与增加担保抵押物的变现方式与渠道，能够在资金无法收回及时地进行资产变现，降低自身的贷款回收风险。同时银行也可以采取增加参与者共同承担风险，将小微企业的贷款在保险公司进行投保，提升自己承担风险的能力，从而保障自身利益。

2.3 完善小微企业风险评估与管制

要实现小微企业信用风险防控能力的提升，做为小微企业贷款的发放者，银行要做好主动角色，规范对小微企业的风险评估并且完善风险管理机制，为小微企业信用风险防控提供坚实的制度保障。

一方面要切实做好小微企业的贷风险评估。根据小微企业信用特征以及固有缺陷，建立小微企业的信用征集机制，通过整合小微企业的信用信息采集小微企业工商信息、财务税务信息，依靠互联网以及大数据技术解决信息不对成、信息不符实际等问题从而建立完善的小微企业信用档案，在小微企业进行融资申请时提供信用评估依据。鉴于小微企业贷款的高风险，银行不仅要采取常规的“三查”，更要根据小微企业的具体情况，对其信用风险、道德风险、发展风险、担保避险风险等问题进行深入而全面的分析，提高银行贷款的安全性。另一方面要制定完善的风险管制机制，密切关注小微企业的发展状况，进行密切地跟踪与检查从而保障放贷资金的安全。并且在贷款额度上，要很具小微企业所在地区的市场情况以及行业特征，灵活地调整对小微企业的贷款额度，将贷款风险控制在自己能够接受的范围之内，从而提高对小微企业的贷款风险管制。

2.4 利用国家及央行支持政策措施

小微企业的贷款除了会受到市场的影响，同时很大程度上也受到宏观政策的影响。在新的经济发展时代中，小微企业成为了我国经济发展中的不可替代的重要部分，因此央行针对于小微企业的风险特征，出台了“定向降准”、“定向再贷款”、“定向降息”等政策，并在19年再次针对小微企业出台了“信贷质押再贷款”的政策，为各大商业银行与小微企业的贷款行为提供了政策保障。因此商业银行要跟随央行的政策，用好用足相关有利政策，通过资产证券化等措施，吸收低息资金、增大资产规模，降低小微企业的贷款成本，从而提高自身抵御小微企业信用风险的能力，有效防范小微企业不良贷款所带来的风险与冲击。

3 结论

提升小微企业信用风险防控能力不仅要从小微企业自身出发，树立小微企业的信用意识。商业银行更要充分认识到小微企业贷款的高风险，从而不断优化应对措施，提高自身的风控能力。从而保障小微企业与银行的积极发展，推动我国经济稳定进步。

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