第三方跨境支付机构发展策略分析

李美丹 陈晶

摘要：伴随着经济的快速发展，跨境电商也得以快速发展，进而提升跨境电子支付的发展速度，以此大大改变了国际贸易结算和支付形式，有效促进跨境电商业发展，经济发展、跨境电商、电子支付等方面互相促进、互相影响、互相成就。但是，在近些年来第三方跨境支付机构在发展过程中却有很多问题存在，因此，必须有效分析存在的不足，从创新、监督管理、安全与效率、公平与垄断等方面出发实现解决，将支持力度加大，对跨境电商发展实现跨越性进行推动，以对国际贸易实施的保护主义进行应对，促进第三方跨境支付机构发展，进而促进我国经济的发展。

关键词：第三方跨境支付;跨境电商;电子支付

中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）06-0012-02

在20世纪90年代末期，跨境电子商务于我国兴起，且具有自发性，在我国政府极力支持下于2012年跨境电子商务迈入极速发展阶段。很多鼓励措施和政策的出台，均对其发展发挥了促进作用。尤其是2016年跨境电子商务试点的稳步扩大，很多城市成为了试点城市，跨境电子商务促进市场秩序实现规范化，对跨境电子商务的快速发展发挥了较大的推动作用。现阶段在我国跨境贸易中跨境电子商务大于20%占比，进一步提升和扩大跨境电子支付水平和规模，对跨境电商的快速发展也发挥了促进作用，作为一个重要的新型结算路径，人民币也逐渐实现国际化。

一、跨境支付的概述

跨境支付主要是借助支付系统和结算工具，结算国际间的债务和债权，债权的产生因素可能为地区和国家间跨境旅游、投资、融资、国际贸易等，资金转移实现跨地区或跨国[1]。比如，中国人通过网络对国外产品进行购买，或者外国人对中国产品进行购买时，因为不同的币种，需要对相关支付系统和结算工具进行利用，转换地区或国家间的货币，促成交易。伴随着支付范围实现跨境，跨境支付系统也随之发展起来。我国跨境支付机构主要为非银行机构和银行机构，而第三方支付机构归属于非银行机构。本文主要对第三方跨境支付机构发展进行重点分析，针对发展中存在的不足，例如反洗钱、效率成本、资金安全、垄断等方面的问题，有效监督和管理第三方支付机构，使其经营合法化和合规化，以此对跨境电商可持续发展进行有效推动。

二、第三方跨境支付机构发展中存在的不足

在金融行业中支付作为一个环节最为基础。近些年第三方支付机构兴起和发展，比如支付宝、微信支付等，在银行以外，对资金开辟了新路径，然而由于监管不力，特别体现于跨境支付方面，监管缺乏全面性，导致各种犯罪活动出现，比如走私、赌博、洗钱等。为推动第三方支付机构发展，并且促进跨境电商发展，需要对其运营进行法制化和规范化，保证生命力持久。我国针对以上问题，目前也有很多监管政策和法规出台，以降低风险、避免漏洞、保证支付安全。在2018年，第三方支付机构，比如微信支付、支付宝等，在网联清算平台中接入，直连模式终止，网联模式的运作，虽然不能将全部问题解决，然而却可提升监管效率，维护金融稳定和金融秩序，在反走私、反洗钱工作中发挥积极作用，对第三方跨境支付机构发展也发挥了促进作用。在网联模式下，第三方跨境支付机构存在的不足主要是技术问题，对市场高需求是否满足，与分布式架构相关，在涌入大量需求时，是否经受住市场的考验，对支付业务峰值是否能有效应对，这是一个问题;其次是市场竞争问题，即银联和网联间的竞争问题，清算业务不够明确，恶性竞争情况容易产生;收费问题，尤其是针对中小支付机构的发展，是否在收费制度制定时能为中小机构提供生存空间;在反洗钱方面的问题，重视度不够，对反洗钱义务履行不够认真;在监管法规方面，漏洞仍然存在，监管与创新方面没有很好处理，各个监管部门协调和合作力度不足，合力没有形成等[2]。

三、第三方跨境支付机构发展策略

1.有效落实网联模式，建立健全网联平台

第三方跨境支付机构开启网联模式，支付行为均需要通过网联平台得以实现，以此，监管部门可以实时监测资金流向，以保证资金安全，而跨境支付机构毕竟以服务于跨境交易为最终目的，所以，在保证安全的基础上，效率也要受到重视，促进成本降低，确保支付机构经营合法，特别是针对中小支付机构，要多为其提供发展和生存的空间，将垄断现象尽量缩小或打破，保证市场环境公平竞争。

（1）效率和安全要兼顾。收费标准方面要体现公平性，要对支付机构发展和生存空间进行充分考虑，在第三方跨境支付保证处于监督和管理可控性状态下，备付金处于安全的前提下，要制定收费标准，并明确行业标准，保证支付行业竞争具有公平性。大多数支付机构虽然在网联中接入，然而网联却没有确定收费标准，现阶段收费仍处于免费情况，伴随不断提升的备付金管存占比，也加大了支付机构的压力，网联在收费标准制定过程中，要以业务种类为依据，开展分类定价。注重市场效率，尽快建立运营机制，并构建配套团队，以市场反馈为依据，组织技术人员，实现技术攻关，突破技术瓶颈，保证网联平台可面对任何挑战，比如“双11”购物节、新年抢红包等。近两年来，网联也在不断努力，数据中心的建设，支付业务功能也实现了更新，认证支付、商业委托支付、网关支付、付款、协议支付等，同时在“双11”购物节和新年抢红包等的实践中也检验了网联平台的运维、运行体系和系统性能，网联仍要以市场需求为依据不断开展技术攻关[3]。

（2）要有效处理公平与垄断关系。针对中小机构，营造的市场环境要对其发展发挥促进作用，避免大型支付机构垄断的加剧，确保竞争关系尽可能公平。在网络时代背景下，网络具有极大的优势，因此，微信支付和支付宝支付优势较为明显，地位也处于垄断地位。据相关调查结果显示，支付宝和微信支付在第三方支付市场中占有大部分的市场额度，中小型支付机构呈现竞争力低下的状态，因此，网联平台要在规则、收费方面做功夫，保证公平性，或者可以更倾斜于中小型支付机构，对大型支付机构垄断程度适当削弱，对中小型支付机构发展进行适当的保护，避免垄断进一步加剧。网联与银联间竞争要保证公平，防止恶性竞争情况出现。网联和银联作为清算机构，资质在中国均合法，由于网联成立较晚，主要对各银行资金清算和第三方线上支付进行负责。为尽快转变直连模式，网联中接入支付机构，也可在银联中接入。支付机构充分考虑到应急管理、竞争力和成熟度方面，选择银联和网联同时接入，以对商户和用户结算体验进行保证，避免发生网联故障导致损失难以挽回，实现直连转变平稳。网联和银联在未来可供给转接清算市场，导致银联與网联竞争加强，而此竞争也是无法避免的，因此，央行需要对法规进行制定，明确银联和网联业务范围，避免恶性竞争，保证有效、全面监控[4]。

（3）对资金异常交易进行监测。建立跨境风险预警机制和控制机制，建立健全系统监控机制，对资金流动异常情况进行实时监测，及时通报监管部门，以此制定并实施管制措施[5]。

2.加强和重视反洗钱工作

跨境支付机构要有效开展反洗钱工作，保证支付机构不要成为跨境洗钱和走私的利用工具，不让犯罪分子有可乘之机。以反洗钱法律法规为依据，对可疑或大额交易信息进行申报，建立内部规章制度;建立和实施身份识别制度，保证合规性、真实性，对跨境交易进行审核，对枪支弹药、毒品、走私、洗钱等杜绝通过电子商务路径向我国流入[6]。相关人员要接受反洗钱知识培训，对反洗钱责任和义务落实好，促进工作人员积极性和主动性提升，构建奖惩制度;严格审核支付真实性。

3.多方监管协调进行，将监管与创新关系处理好

跨境支付现阶段监管模式为市场监管，主要为非现场检查管理，以信息管理系统为依托，监测跨境支付形成的人民币交易情况、资金流匹配、交易的物流等情况，保证报送完整、准确、及时[7]。伴随网络技术的发展，监测也要利用网联，如果有错误出现，确保更正及时，依法及时处罚违法行为。针对跨境电子支付和电子商务，目前在我国有很多管理部门，各个部门间要做好配合和协调，促进合力形成，加强监管有效性。所以，监管部门要以外汇管理和金融管理为依据，并结合部门不同性，加强沟通和协调，促进信息共享，对标准进行制定，对第三方跨境支付机构进行共同监管，对失真风险进行合理规范。鼓励防范和创新兼顾，对第三方跨境支付机构进行支持，对业务进行创新，尤其是跨境业务创新支持力度要加强，对监管思路进行转变，及时跟进和监管新业务和新技术，保证安全的前提下，实现创新，并坚决防范违法行为[8]。

四、结语

随着跨进交易资金的快速增长，第三方跨境支付市场被多方看好，竞争也日益激烈。国内的跨境支付平台有财付通、连连跨境支付、宝付、Pingpong、UMPAY联动支付、支付宝国际、易宝支付及汇付天下等。针对第三方跨境支付机构发展中存在的不足，提出改进策略，促进支付机构稳步、健康发展，从而促进电商事业的发展，对我国经济发展发挥推动作用意义重大，有效落实发展策略，弥补漏洞，尤其是处理好各方面的关系，以各项法律法规为依据，对违法行为进行避免和监管，以此保证第三方跨境支付机构安全发展。

参考文献：

[1]张晓婷.第三方跨境支付系统——“E支付”[J].中外企业家，2020，（02）：88～88.

[2]黄洁，王玉姜，黄樱，陈心怡.第三方跨境支付的发展现状及问题研究[J].黑龙江金融，2019，（07）：55～57.

[3]苗逸阳.从法律监管的视角看第三方跨境电子支付[J].安徽电气工程职业技术学院学报，2018，23（04）：83～86.

[4]翁东玲.第三方跨境支付机构的发展策略研究[J].亚太经济，2018，（06）：39～47+147.

[5]张宏博.论第三方支付对于跨境电商B2C回款的适用性——以PayPal等第三方支付机构为例[J].国际商务财会，2018，（09）：60～64.

[6]郭大山.第三方支付机构跨境人民币结算业务研究[J].海南金融，2018，（09）：82～88.

[7]马芳.第三方支付机构跨境交易监管的国际比较和经验借鉴[J].金融纵横，2018，（08）：84～89.

[8]潘成蓉.第三方跨境电子支付驱动跨境电子商务发展的策略分析[J].对外经贸实务，2018，（03）：57～60.

[注]基金项目：黑龙江省2018年度哲学社会科学研究规划项目（18JYE663）“一带一路”倡议背景下中俄跨境电商贸易金融风险防范机制研究

作者简介：

1.李美丹，哈尔滨金融学院讲师，硕士;研究方向：互联网金融，跨境电子商务。

2.陳晶，哈尔滨金融学院副教授，硕士;研究方向：跨境电子商务，国际金融。