大学生消费状况与理财能力分析研究

马石迎 张伟

摘要：大学生日益成为消费的活跃群体，调研发现大学生作为消费者，其消费活动具有多样性、复杂性，消费潜力大、消费观念时尚，但与之相应的理财能力和观念却显著不足，其原因既有宏观环境因素，也有个体家庭等影响。通过个体教育、家风家教影响、学校消费教育熏陶和全社会共同努力，引导大学生科学消费，树立正确的消费观念，培养其生活理财的良好习惯是消费型社会培育新时代消费者的有效途径。

关键词：大学生;消费;理财

中图分类号：G645.5文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）06-0007-03

伴随我国经济社会的发展和社会主要矛盾变化，人们对美好生活的追求越来越丰富，消费水平和质量也越来越高。在整个社会消费结构中，大学生是不可忽略的最活跃群体，作为担当时代大任的时代新人和未来的希望，大学生在社会各阶层受到的关注度和重视程度都是非常大的。尽管大学生还属于社会经济结构中的纯消费者，消费支出主要依赖家庭和社会系统的支持，但其体现出来的消费能力及潜能是不可忽视的。

然而，大学生年龄不大，经济上存在很大的依赖性;他们涉世不深，社会阅历少，心理和思想状态没有完全成熟，思考问题不全面，情绪容易受外来因素影响进而发生非理性消费行为。当前有必要对大学生的消费行为加以引导，帮助其树立正确的消费观念，养成良好的消费习惯。通过一系列问卷调查，对大学生消费状况开展调查研究，对其消费理财状况进行分析、消费行为的解构、消费观念的引导、理财能力的培养、进行数据分析研究、提出合理化建议，关系到大学生的成长成才和可持续发展。

一、大学生理财能力与消费状况调研概况及结果分析

为分析当代大学生在市场经济中的消费情况，采用网上发布问卷调查和线下访谈的形式，对大学生的消费内容和方式、消费状态和行为、理财规划和行为特征等进行交叉研究。调研结果及节点分析如下：

1.大学生消费内容和方式

此次问卷调查中5886名学生均为在校大学生，生活的主要来源在于父母的支持，基本上没有个人经济收入。

首先，从消费内容来看，总体上目前大学生的消费趋向多元化，消费金额较多，其中每月生活费支出占据比例比较大，在饮食方面的消费，男生占比多于女生，对于娱乐性消费，男生也稍多一些;女生在衣服饰品、化妆品这两个方面的消费远远高于男生，甚至有人表示遇到自己喜欢的品牌衣服可以不吃饭也要购买。大学生在读书和购书方面的消费在总支出中占比不高，学习主动性和自觉性比较弱，目前大学生自我能力提升的意识不高。

其次，從消费方式来看，在互联网影响下成长起来的这一代，互联网改变了学生的消费方式，如调查中所示，仅有6.7%左右的学生无网络购物的经历，学生网购频率高。目前，“淘宝”、“京东”、“拼多多”等手机购物平台已经普及，其消费诱导、广告宣传、游戏互动等消费吸引方式花样百出，甚至连“抖音”、“快手”和“新闻头条”等资讯类社交类手机APP在消息和短视频推送中无处不渗透着消费宣传，一些“网红”和明星“大咖”也加入到消费宣传的大军中。大学生消费具有很强的从众心态，生活在自媒体时代的大学生，自制力比较差，受访者表示自己的很多消费行为受到周围人的影响，他们的消费能力超过预期。

2.大学生消费状态和行为

调研大学生的消费状态和行为，发现67%的学生每月的生活费没有结余，出现“月光”现象，超出其计划的消费预期。其中极少数有结余的同学也不会存入银行，而是随时待花，没有规划消费的习惯。大学生控制不住自己而大肆花钱，会考虑购买促销商品，容易受到广告宣传的影响，归其原因是缺乏合理的消费理念引导。在调查中还发现，大多数受访者表示很喜欢追求新鲜事物，而且会经常购买，有一部分甚至表示遇到喜欢的新东西即使不吃饭或者借钱也要拥有，其中80%的受访者在买了东西后后悔，属于冲动型消费。相当一部分受访者不认为自己的消费行为存在缺陷，尽管有一些学生能清楚自己存在某些消费误区，但是无力更改，究其根本原因也是没有主观引起重视，所以不愿更改。

对于是否属于理性消费的自我定位，从上表数据来看，有75%的同学能做到所谓的理性消费，大约20%的大学生表示消费行为不是很理性，其中不理性消费的同学中女生略高于男生。由于女生大都喜欢逛街购物的性格特点，加上攀比心理作怪，女生实际消费支出往往会超出消费计划。

3.理财规划和行为特征

一方面，根据问卷的相关数据参照收入规划以及与记账习惯两方面因素进行交叉比较，在四种主要的收入来源中，大多数的受访者表示自己的收入缺乏合理的规划，他们几乎一边倒地对于收入的支出倾向于随心所欲，并且绝大部分的青少年没有或者几乎没有记账习惯，对于理财，是盲目无序的;特别是对于收入来源主要靠父母的学生，大部分是不记账消费的。在收入来源主要依靠奖学金和助学金的受访者中也出现两极化趋势，即随心所欲和精打细算占有同样比例，从侧面反映出，家庭条件的影响与青年学生的消费支出和理财规划有直接的联系。

另一方面，资金缺乏的解决途径也反映出大学生的理财状况。据表5中显示

大部分学生没有自己的存款，缺乏储蓄观念，都是通过外来力量来解决自己的资金缺乏，缺乏独立意识和独立能力。不管是男生还是女生他们对借贷信用消费的接受程度超出想象，这种提前消费的方式很受到青睐。这种现象出现的主要原因，一是大学生对“校园贷”、“借呗”等借贷消费的风险防控意识弱，存在投机心理，来满足他们的冲动性消费;二是各种借贷平台门槛比较低，层出不穷的消费贷款陷阱，助长了大学生负债消费的欲望。

二、影响当代大学生理财与消费水平的因素分析

综合以上数据可以看得出，当前在校大学生消费内容上支出不合理、线上数字冲动型消费居多、理财意识淡薄，导致生活消费支出普遍偏高。造成大学生高消费的直接原因有两个方面，一方面，整个社会的消费水平升高，物价居高不下，导致大学生们的生活成本增加。另一方面，就是远离家人的在校大学生们，还不具备基本的理财能力，甚至没有基本的理财概念，生活消费中的相互攀比、盲目从众跟风，很容易掉进消费雷区，造成消费理财能力和意识的缺失。

1.大学生个人消费心理与观念呈现新特征

进入高校后，大学生的生活具有相对独立性，他们脱离了家庭单位的牵绊，第一次掌握了消费的主动权和决定权，其活跃的消费观受周边环境影响越来越大，呈现出新特征。大学生群体在互联网经济发展中是一支不可估量的队伍，这种环境中成长起来的孩子们存在花钱大手大脚，没有理财意识，也没有理财能力的尴尬局面，所以在数字经济时代一些学生从“月光族”变为了“月欠族”，青年大学生表现出超前消费、重视个人快感和体验等消费文化的新特征。大学生没有经济来源靠家人的支援，但是他们同时又能完全自主支配自己的生活费，自我约束能力差，表现在消费与理财方面体现为盲目性和疯狂性。一项基于支付宝“花呗”研究也表明，“有11.5% 的大学生存在逾期还款的现象，这将在一定程度上影响到其支付宝相关功能的使用，尤其可能会影响到他们正常的学习和生活安排。”

2.家庭和学校在消费与理财方面教育“不作为”

首先，在家庭单位，一方面，家庭理财教育的缺失，缺乏对青少年在消费与理财方面的正确引导。目前在校的大学生，大多是2000年前后出生，有相当一部分还是独生子女。这些群体，在家庭中的地位真可谓是“聚万千宠爱于一身”，“四二一”的家庭成员结构，事事迁就，娇生惯养已是一种普遍常态，一切要求都很容易得到满足，很多家庭疏于对孩子消费理财观念的培养。另一方面，由于学业竞争的压力，家庭往往把关注度放在孩子的学习成绩上，只要学习成绩能提升，不惜集全家之力从物质和精神上充分满足他们的需要。甚至一些家庭为了鼓励青少年学习劲头，采用物质财物、旅游支出、消费吸引、金钱诱惑等方式，大学生一旦离开家庭的监督，很容易发生各种消費失范和理财失败行为。

其次，从学校教育方面来看，学校承担着教书育人的大任，但是教育体系中更加偏重知识传承、技能培育，思想政治状况和德育，却忽视了对大学生实际生活状况的调查研究，缺少对大学生进行科学消费和谨慎理财的教育。比如大学生的消费就不在考核范围之内，学校忽视对学生的消费理财教育。作为群居生活的大学生更容易受同伴生活方式的影响，学校的教育和校园环境就直接对大学生的消费观念和理财能力产生影响。学生的消费观念和理财能力与学生当下以及未来工作生活息息相关的，是不可或缺的生存技能。

3.鼓励消费、信贷经济的宏观环境增加了大学生消费与理财风险

从整个社会来讲，随着互联网时代的到来和中国经济的发展，中国已由生产型社会到消费型社会的转变之中，社会上各行各业借助各种线上线下营销方式，如让人揪心的提前消费，让人胆颤的校园贷款……企图打造以大学生为主体的强劲消费市场，刺激大学生进行风险消费。根据“信息瀑布效应”原理，受众群体在接收到大量同类信息轰炸的情况下，会做出非理性的消费，表现在大学生身上的就是互联网时代的数字消费风险消费。这些不良风气，对于学生的理性消费习惯的养成和积极理财观念的形成有着巨大的负面影响。因此，社会有责任对大学生的消费进行引导和关注。

三、引导大学生科学消费，增强理财意识

针对以上大学生消费理财的现状及分析，要想改变目前在校大学生在消费理财方面这种不太理想的状况，需要发挥家庭、学校、社会和学生自身等各方面的合力，共同做出努力。

1.学生增强自控能力，端正个人消费观念

学生是整个大学生消费理财问题的核心，也是解决问题的关键。首先，树立独立意识，克服攀比从众消费，培养理性消费和合理理财的观念，这不是简单的加减乘除，也不单单是收支平衡，要量入为出，合理评估消费风险。其次，引导学生树立勤俭节约的意识，这是我们中华民族的传统美德，是时代风尚，也是未来发展的立足之本。当然，节约不等同于不消费，这里强调的“节约”对自身已有物品的充分使用，实现使用效率最大化。

2.学校加大消费与理财教育的力度

学校加大消费教育的力度引导学生在形成健康消费观念的前提下消费。在开设专业课程的基础上，学校应该主动与消费型社会的大时代接轨，推出一些“消费学”、“理财学”和“消费伦理学”等选修课或必修课;在思想政治教育和日常管理上，可尝试把大学生消费引导作为思想政治教育及价值观引导的一个专题纳入授课内容，邀请相应的专家进校园，开展消费为主题的专题讲座，利用实例向学生阐述理财观念和形式，让学生对理财知识有更深入的分析，鼓励学生开展讨论，利用知识竞赛与道德规范，让学生自觉的接受投资理财[2];在改善教育方式，可以通过校企合作，引导学生积极参加勤工俭学、大学生创业项目、消费扶贫项目等，亲身体验自立自强和艰苦奋斗的重要性，通过实践对学生进行消费教育。

3.重视家风建设

在上述的研究分析中，家庭对大学生的消费产生很大作用，其发挥作用的桥梁简单概括说就是家风，家风是家庭的魂魄，是每个家庭成员世界观、人生观、价值观的集中体现，家风对家庭成员起着春风化雨，润物无声的作用。对于互联网新时代成长起来的新一代，我们要弘扬良好家风，用良好家风涵养科学消费观念，在整个家庭中，树立良好的家风，引导科学消费。

4.引领社会消费良好风尚

营造健康积极的消费文化，更有利于大学生理性消费和科学消费。尤其互联网社会应积极为我们大学生提高良好的线上线下的消费氛围。加强对线上借贷平台的监管和宣传引导。更为重要的是社会在引领消费升级的情况下，加大对大学生群体的关注，因为他们的消费问题会引起很多社会问题，因此有必要对大学生的消费升级设立条件。

总之，大学生的消费理财缺乏理性，存在一定的盲目消费、过度消费、提前消费的情况，因此社会、学校、家庭应该形成合力，积极帮助大学生树立良好的消费观念，引导大学生进行科学消费，为大学生营造绿色健康安全有序的消费环境。培养青年学生的健康科学的消费理财意识和能力，既是大学生成长成才健康发展修身齐家的必备素养，也是新时代中国特色社会主义建设中培养健康科学消费型社会的重要任务。

参考文献：

[1]张茜.我国大学生提前消费行为与理财现状调查——基于蚂蚁花呗用户的调研[J].金融经济，2019，（14）：78～80.

[2]马昭昆.大学生理财教育实践研究[J].经贸实践，2017，（27）：264～265.

[注]基金项目：2019年度山东省社科规划研究项目“消费型社会大学生科学消费教育路径研究”（批准号：19CPYJ66）的阶段性研究成果

作者简介：

1.马石迎，烟台工程职业技术学院副教授。

2.张伟，烟台工程职业技术学院讲师。