互联网金融和传统银行业的当代博弈

张 梅

(厦门海洋学院 工商管理系，福建 厦门361000)

2013年以来，随着云计算技术、大数据技术和移动互联网的发展，互联网金融的概念在国内市场迅速增长。特别是在党的十八届三中全会以来，国家大力宣扬“普惠金融”，这在一定程度上推动了互联网金融前行的步伐。互联网金融的发展，使得人们在家“点点鼠标”就可以完成一些传统银行的业务，这拉近了金融消费者与金融从业者的距离，更重要的是它改变了人们的生活。2017年，李克强总理在国务院政府工作报告中正面定调互联网金融的言论以及互联网金融的未来，“它在金融结构上引领潮流，并带来了严重的经济社会影响”[1]。互联网金融在市场营销中占据优势地位，这是传统金融业无法比拟的，因其具有门槛低、方便、高效和创新等特点。在此金融背景下，考察了互联网金融对传统银行经营的影响程度，并从传统银行的角度提出了应对互联网金融冲击的意见和建议。

1 互联网金融对传统银行的影响

1.1 互联网金融对传统银行的正面影响

1.1.1 促进传统银行改革创新

面对互联网金融的冲击，传统商业银行并没有“坐以待毙”。越来越多的金融机构能够加强对互联网时代新技术的理解和转化能力，识别市场和客户的需求，整合资源，使新的互联网融资成为系统的有益补充。仅2013年商业银行就推出了大量的创新性的产品，其经营模式和经营理念也发生了重大变化。在调整过程中，传统银行的竞争力不断增强[2]。

1.1.2 加快传统银行业务结构调整

目前，许多互联网金融资金被用于中小企业和私人借贷，而传统银行希望在这场竞争中获胜，就要加快业务结构调整。因为成本较高、风险较大，之前的传统银行明显缺乏小微企业和民间借贷服务。然而，现代信息技术的发展大大减少了信息获取的时间和成本，互联网金融的快速发展可以使商业银行利用互联网技术和一些传统的银行业务实现为中小型企业和居民个人服务的目的。因此，传统商业银行应在充分利用“互联网+”的基础上，加快业务结构调整[3]。

1.2 互联网金融对传统银行的负面影响

1.2.1 对商业银行传统领域的冲击

互联网金融公司强调“以客户为中心”的服务理念，并倡导体验消费，开发了“私人定制”的金融服务和金融产品。例如：被誉为新时代四大发明之一的“支付宝”，近年来一直将为客户提供灵活的、多种多样的金融产品作为公司发展的主线，该公司的用户体验部门专门为目标群体设计了服务产品，重点强调用户体验，而且在移动支付方面，采用了重力加速度感应和虹膜等新技术来确保支付的方便和安全；微信也推出了各种各样的互联网金融产品，如发放红包、收付款项、零钱通以及信用卡还款、理财通、生活缴费等功能。支付宝与微信的这些服务功能在社会上大受欢迎，使用频率非常高，这给商业银行传统服务带来了冲击和影响[4]。

1.2.2 削弱传统银行的服务角色

在互联网金融时代，客户只需借助网络终端和一些APP软件足不出户就能自主操作一些金融业务，而互联网金融最大的优势即为尊重客户体验，并在各种开放的平台上为客户提供专业化、多样化和个性化的服务。商业银行开展各项业务的基础和源头来自于客户，但随着互联网金融的植入和发展，如今，大批客户开始选择利用互联网办理金融业务。据统计，截至2018年，我国使用互联网的人数已达到7.65亿，其中有2.93亿人参与网购，导致传统银行的客户群发生了很大的变化。越来越多的客户将选择互联网来开展金融业务，这在一定程度上削弱了传统商业银行的服务角色。值得一提的是，这些客户中很多是个人客户和中小型企业客户，互联网金融能够为这些客户提供效率较高的服务。因此，互联网金融从传统银行“窃取”了大量的客户。在互联网金融模式下，传统银行业务方式已经不再适用，商业银行的客服模式也应随之改变。

1.2.3 减少传统银行的收入来源

随着互联网金融业务领域的拓展，传统银行的信用业务和中介业务面临着巨大的挑战，银行收入来源也受到一定的冲击。

第一，来自于互联网上的以支付宝、微信等为代表的第三方支付企业在取得相应的营业执照后，可以为各类客户提供类似于银行的一些业务，包括信用业务、中介业务等，具体表现为手机支付、银行卡收单、预付卡的发放和接收以及货币兑换服务等，这必然会挑战银行的中介地位和中介收入，造成许多业务支付环节对银行中介业务收入的影响较大。目前，虽然P2P屡屡遭雷，而其他的一些网上借贷业务主要针对中小型企业客户和电子商务平台上的个人客户，但它们并没有真正威胁到银行的利息收入。但是，未来随着互联网技术的不断进步以及金融业的不断发展壮大，互联网金融机构会越来越多，开展的可替代商业银行的业务也将会越来越多样化。例如，这些机构会开展对大中型企业和政府机构等高质量客户的在线贷款服务，这会导致出现争夺商业银行利息收入的现象，必将严重影响银行的主要收入来源。

第二，近几年发展起来的一些互联网小额信贷企业给中小银行带来了巨大的挑战。例如，阿里金融吸引了大量的市场份额，这无疑加剧了与商业银行之间的业务竞争。

第三，在互联网技术不断发展和不断更新的大趋势下，互联网金融对较大规模企业客户的影响也将进一步加大。未来将会有越来越多的大公司选择在线金融服务，而不是传统商业银行服务，这将进一步影响银行利差收入。

2 互联网金融对我国银行业竞争程度的影响

2.1 变量选取

(1)被解释变量：市场竞争度；H统计量。

(2)解释变量：资产份额(INTNO)，即互联网金融全年的资产总额较前一年的增量与我国商业银行该指标之比；数量份额(INT)，即互联网金融机构数量的增量与我国商业银行新增数量之比；商业银行的不良贷款率(BR)；商业银行同时期的存贷比(CDB)；行业集中度(HHI)；同时期的寿险保费与GDP的比值(IPGDP)，因为保险市场是金融市场的一个重要组成部分，在目前银保合并的大趋势下，保险市场的运行情况与业务发展在一定程度上会影响商业银行的业务体量，所以也需要将IPGDP纳入建立模型的范畴；同时期的股票市价总值与GDP的比值，因为证券市场也是金融市场的一个重要组成部分，证券市场的运行态势与商业银行的运营发展会相互影响，所以也需要将STOGDP纳入建立模型的范畴。

2.2 构建平稳性检验模型

为了进一步验证与分析互联网金融对我国传统银行业竞争程度的影响，建立了平稳性检验模型。为保证模型拟合的严谨性，采用最小二乘法，利用Eviews6.0对所有的数据进行平稳性检验(见表1)。

表1 相关数据平稳性检验结果

续 表

表1显示，INT、INTNO、IPGDP、STOGDP、HHI、CDB、BR等7个变量在ADF检验中，INT、INTNO以及HHI这3个变量在5%的显著性水平下为平稳序列。通过实证检验我们看到，虽然IPGDP、STOGDP、CDB以及BR这4个变量在5%的显著性水平下并没有通过平稳性检验，但是在经过一阶差分ADF检验之后，在10%的显著性水平下均通过检验。因此，总体来看，所有的数据经过处理以后均通过平稳性检验。

2.3 实证结果及分析

该模型实证结果说明，在互联网金融业发展初期，其所持有的资产份额较少，对传统商业银行竞争力的影响较小，但随着互联网金融规模的不断扩大，资产份额数量也会越来越多，势必影响传统商业银行的业务，冲击传统商业银行的利润。与互联网金融相比，传统商业银行的资产规模相对来说有一定的竞争优势。从表1论证结果可以看出，在第二个非线性关系中，互联网金融所持有的资产规模是很大的，说明其可贷及可用资金比较多，这不仅提高了互联网金融的盈利能力，也增加了互联网金融的竞争优势，同时也说明了互联网金融分流走了大批传统商业银行的储户，减少了银行的资金总额，使得传统商业银行的经营发展受到了威胁，商业银行生存的竞争环境变得更加不利。

3 互联网金融下我国传统银行的应对策略与建议

3.1 提高对互联网融资的认识

我国传统的商业银行因为其注册资金少、财务人才短缺、信息不透明、很难满足各类客户贷款需求等，再加上银行的经营风险高且银行的贷款程序麻烦及手续费用高，导致银行资金不足和融资渠道不畅通，从而影响到银行的发展。银行融资的重要途径之一就是贷款，所以银行要与客户建立良好的关系，增加与客户之间的感情沟通，为客户提供多元化服务，方便客户在银行办理各项业务。

从当前的形势发展看，传统的商业银行若想要对抗来自互联网金融的冲击，就必须要知己知彼，掌握互联网业务的创新发展理念，提高对互联网融资的认识。传统银行若想要提高经营管理效率，就必须提高管理者的水平，因为管理者的财务管理水平和管理能力对银行营运资本起到至关重要的作用，优秀的管理者具有长远的目光和全方位的思考，能为银行制定良好的方案，能够使资源得到有效的利用。

3.2 增加对科学和技术的投资

在当下激烈竞争的环境下，银行存在很多问题，需要增加对科学和技术的投资，以改进信息技术的应用。传统银行通常为了缓解压力和减少应收账款的坏账准备，当购买方购买数量和价格达到一定的程度时，会采取优惠的信用政策，但由于银行应收账款的管理制度不严格以及应收账款回收情况的监督和管理力度薄弱，导致不能严格执行现金折扣政策、信用标准和收款政策，造成应收账款大量地被沉没下来。传统银行现金管理不到位，导致现金周转不灵，不能满足银行日常活动的现金支付需要和银行非日常活动发生的现金需求以及现金用于投资不寻常的购买机会。现金储存不足，会使银行的收益大大降低，而且很多银行不编制月度、季度、年度的现金收支计划表，因为一些银行对现金的使用没有一个固定的标准，一旦市场经济发生变化，现金就会很难周转。银行在对日常现金进行控制时，很少采用加速收款方式，银行通常都会选择推迟应付账款的支付期。

传统银行的高级管理层一定要认清互联网金融的发展情况，分析互联网金融与商业银行传统业务模式存在的较大差距。互联网金融是我国金融体系的有益补充，是金融资本市场的一个组成部分，也是一个重要的产品。然而，传统的金融业仍然会占据中国金融业主渠道的地位，互联网金融业在目前及今后的一段时间内还无法全面颠覆传统金融业的地位。虽然有一些发展得比较快的互联网金融业，如与人们生活切身利益相关的余额宝吸收了大量存款，貌似造成银行存款的“搬家”，但实际上，银行的存贷款余额是余额宝吸收存款金额的几十万倍。因此，互联网金融可能只是在金融市场“昙花一现”，它冲击了传统银行业，这是不争的事实，但不可能颠覆、替代传统银行业。

3.3 改变业务理念以满足个别客户的需要

与互联网金融相比，客户对传统商业银行的期望更高，相应的要求也更严格，更难以容忍错误。为此，商业银行需要提高对客户的重视程度，加强与客户之间的有效沟通，提高服务水平与服务意识，更好地满足客户的需求。在维持与客户的关系方面，不仅要通过各种渠道增加新客户的延伸，做好蓄客服务，还要注意维护原有客户。一方面，建立新的业务流程，根据客户支出与业务特殊点的差异，为各级客户提供多元性的金融产品和服务；另一方面，加强与其他商业银行及各类商户的密切合作，整合各类信息与服务端，为客户打造一个全方位服务的金融平台。通过这样的“一条龙式”综合服务，更好地满足客户的全面需求，提高服务水平与服务质量，最终以互联网技术为支撑的市场导向将改善银行金融服务。

3.4 优化业务流程并建立有效的业务模式

传统银行应关注以下几个方面，以应对互联网金融所带来的冲击与影响。

(1)传统银行应注重对互联网在线业务的投资，充分利用互联网信托及兴趣科技，推出大型网上银行业务展览。根据金融市场的新发展而不断拓展自己的线上业务范围，以此来满足不同受众客户的个性化金融需求，使客户群体更加稳固。例如，银行的客户可使用终身存款申请基金购买，可以在网上申请和赎回有关金融产品。

(2)想要快速优化业务流程还需要有优质的银行财务人员，所以传统银行应当建立财务人员的后期培养机制。一个良好的后期培养机制既可以为银行培养和储备优秀的财务人员，也可以提高员工的工作效率和热情。银行应对财务人员建立定期的财务管理培训制度，对成绩优秀者给予相应的奖励，刺激财务人员不断提高自己的财务水平。不定期选派优秀的财务人员带薪出去学习，虽然前期会给银行增加不少成本，但会大大地激发财务人员对工作的积极性，后期也会给银行带来更大的回报。

(3)银行应储备一些资金用来聘请财务管理方面的专家和教授对本地区进行实地调研，对银行的财务管理状况进行诊断，及时发现银行的财务管理问题，并提出解决方案。定期对银行的财务管理问题进行研究，找出根源所在，并对症下药。

4 结论

很多传统商业银行的从业人员认为，互联网金融是传统银行的“吸血鬼”，是传统银行的竞争对手。然而，情况并非如此。互联网金融与传统银行应直接成为互利共生的竞争关系。网络金融应在传统银行的现代创新和升级过程中发挥“鲶鱼效应”。

不能单纯对待传统商业银行与互联网金融之间的竞争，不能简单地看作是两者之间的竞争。应该突破这种竞争关系，将其看成是互利共赢的关系，互相推动，相互促进，找寻一种新的共生关系，构建和谐的环境，给彼此更大的发展机会，创造更大的利益。

建立健全金融内部审计并使之有效运行是金融行业高级管理层的责任，也是预防舞弊的主要途径，金融行业管理层应对舞弊行为的发生承担责任。这就是说,金融行业高级管理层既要对金融内部审计制度的建立、健全并使之有效运行负责，又要对因金融内部审计制度未建立、不健全或运行无效等原因而导致的舞弊负责。