浅谈疫情下城商行小微信贷业务模式

【摘 要】 小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥重要作用。至2020年3月底，新冠疫情已影响全球200多个国家和地区且形势仍进一步恶化，导致多数企业停工停产、居民出行受限、学校停业停课等。疫情对小微企业融资无疑是“雪上加霜”，多数小微企业面临生存危机，而城商行的小微企业贷款占比超过了50%，受到疫情的冲击会比较大。

【关键词】 小微企业 城商行 信贷融资 新冠疫情

1、小微企业和城商行的“一线情缘”

小微企业，作为我国社会经济发展的中坚力量，2017年底，中小微企业数量占比高达90%，就业贡献率为80%，创新专利数量占比70%，GDP贡献率60%，税收贡献率超过50%。中小微企业“九八七六五”贡献随着经济和科技的发展还会进一步扩大，但小微企业在快速发展过程中面临的资金缺口问题也更亟待解决，即“麦克米伦缺口”[1]中国式表现需要越来越多的关注。

属于中小银行的城商行在本地却有大中型银行所不具备的特色优势，应该利用自身的优势条件，为本地区的小微企业提供综合化、差异化、多层次的金融支持和服务，同时，也可以借助小微企业的融资业务，建立起具有自身特色的、高效的经营模式，提高自己的核心竞争力。

一方面，由于小微企业信息透明度较低、缺乏抵押或担保等原因，大中型商业银行的信贷额度更倾向于大中型企业，故小微企业在与大中型企业争夺大中型银行的信贷额度中处于下风;另一方面，城商行资金规模和贷款利率在与大中型商业银行竞争大中型企业客户的博弈中并不占优势，做好大中型商业银行并不特别看重的小微企业，才是城商行寻求突破之口。从以上两方面的分析来看，小微企业与城商行的结合似乎是市场双向选择的结果，在彼此的双向选择中实现共赢。

2、小微信贷模式介绍

IPC技术模式：源于德国IPC公司，其专门为小微企业贷款而设计的，核心是考察和衡量贷款人的还款能力、还款意愿，结合银行内部操作风险控制，实现对贷款人还款能力的评估。该模式适用于财务数据缺失、不透明不健全等小微企业，银行通过对客户经理的中长期专门培训，提高客户经理识别虚假财务信息和编制财务报表的能力，从而达到降低银行信用风险的效果。

信贷工厂模式：是银行将中小企业的信贷业务标准化分为营销、申请、审批、发放和风控等流程，很像工厂流水线生产，可以实现批量审批，量化审核，节约大量的人工时间，提高效率，故此模式有“信贷工厂”之称，也称淡马锡模式。但此模式前期人力成本投入大，各个环节都需要人“秉公职守”，对银行的风控能力要求也高。

大数据征信技术模式：是银行在“互联网+”的大数据背景下，对海量的、实时的、有价值的、多样化的数据进行采集、整理、分析，建立银行的征信评估模型算法，而不是像过去只能依赖央行的征信系统来对客户的违约率和信用状况进行评估，有利于帮助银行找到和挖掘更多有潜力的客户。目前来说，此模式在商业银行中的应用还是和其他一种或几种经典模式结合在一起，不是单一适用的。

为了缓解小微企业融资“缺信息、缺信用、缺抵押”的痛点和难点，不少城商行发挥下沉服务小微企业的优势，不像之前传统的单一信贷模式，结合两种或几种小微信贷模式，推出多种专门针对小微企业的信贷产品。例如，江苏银行基于纯信用税务大数据，向小微企业推出贷款产品“税e融”，根据企业经营、纳税情况自动线上审批，实现无抵质押融资;杭州银行专门面向科创拟上市小微企业提供的短期融资产品“科创诚信贷”，在授信额度测算模型上特增设“研发支出”与“上市融资额”两大指标，为目前盈利有限但增速可观的企业增加融资支持;宁波银行向小微企业推出以住宅为抵押物的信贷产品“快审快贷”，是“IPC技术”、“信贷工厂模式”和“大数据征信技术”的结合体，至2018年末，宁波银行“快审快贷”业务累计授信8554户，累计授信169.7亿元，余额112.61亿元，取得了不错的成绩。

3、疫情下城商行和小微企业的突破之路

（1）影响。疫情分别通过实体经济和相关政策两个方面对银行业产生连锁反应。疫情发生后，冲击最大的是消费以及第三产业，众多中小微企业生存发展受到挑战，部分行业延迟开工、暂停销售，后续均将体现出对银行业资产端、负债端、盈利能力和资产质量的影响;而为应对疫情对经济增长的影响，一系列政策出台进行对冲，对商业银行支持实体经济提出了更高的要求。

在突发疫情影响下，商业银行总资产增速受疫情影响较小，预计稳定在7%-10%，净息差下降至1.95%-2.10%，营业收入增速稳中略有下降，增速约为8%-11%;不良贷款在小微企业不良上升的情况下略有上升，约为1.80%-2.05%，实际逾期贷款、续贷规模将有明显增加;不良贷款将消耗存量拨备，盈利能力弱化导致新增拨备压力加大，预计2020年拨备覆盖率有一定下滑约为165%-185%。整体看疫情对银行业存在一定负面影响，但影响程度尚可控，行业信用风险仍低。

小微企业不良率会有所上升，特别是住宿、旅游、餐饮等小微企业。城商行小微企业贷款占比超过50%，受到疫情的冲击程度将明显高于大型银行。

（2）突破。首先，为了应对疫情对小微企业的影响，国家陆续出台政策，多维度助力中小微企业解决当下面临的利润下降，现金流紧张等问题。其次，小微企业也应提升内在管理机制，升级营销方式，寻求数字化升级。小微企业数字化转型与国家政策扶持形成良性循环机制，才能更好地度过这次疫情危机。由于数字化升级能使得商业银行，特别是城商行，可以有效降低风控成本与坏账风险，从而有效解决中小微企业的融资难困境。

【注 释】

[1] 1931年《麦克米伦报告》提出了著名的“麦克米伦缺口”，即现代中小企业由于普遍存在着金融资源短缺，特别是长期融资由于金融资源供给不足而形成的巨大资金配置缺口。

【参考文献】

[1] 王祝耿.我国微小企业融资问题与对策研究[J].金融经济，2007，10：83-84.

[2] 吕劲松.关于中小企业融资难、融资贵问题的思考[J].金融研究，2015，11：115-123.

[3] 杨望，周钰筠.小微企业“麦克米伦缺口”解决路径研究——基于金融功能视角[J].国际金融，2019（09）：55-62.

[4] 林再兴，陈一洪.城市商业银行小微金融组织架构模式探析[J].福建金融，2013（01）：60-63.

作者简介：龙英姿（1995年-），女，漢族，湖南衡阳，学生，硕士，湘潭大学，研究方向商业银行经营与管理