校贷对大学生消费行为及心理的影响及优化建议

邓璨

摘要：网络时代日益发达，众多的校园贷款项目也如雨后春笋般出现，本文主要针对校园贷款现象展开，理性分析校园贷款的利与弊，思考校贷对于当代大学生的消费行为和心理产生的影响，以此发掘目前存在的一些问题并提出解决对策，并期望将来因校贷而产生的校园悲剧能日渐减少。

关键词：校园贷;消费心理;大学生;超前消费

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。随着社会的发展以及贷款的普及，如今大学生贷款的现象大家已经见怪不怪了。大多数大学生贷款用于能力范围之外的超前消费，随着购物、化妆品、电子产品等需求的日益丰富，以及渴望生活方式的改进，大学生每月的生活费承担不了过高的支出需求，只能落得借钱消费的下场。最近几年，由于向校园贷借款的负面新闻时常有报道，一些学生由于拖欠借款，数日内欠下巨额债资，由于无力偿还，以及受到催债人的暴力相逼，许多学生不得已走上绝路，结束了年轻的生命。如今，校园贷还存着着诸多社会问题承待解决。

当代大学生有着强烈的消费需求，针对于网贷而言，更是一个巨大的消费群体。通过校园贷能为学生提供助学贷款，为一些家庭条件较艰苦的学生解决了上学路上的最大阻礙。学生还能通过校园贷款，无形之中树立责任意识和还款意识。当想买东西但生活费不够时，学生不需要去银行办理复杂的贷款手续，就能从网上及时拿到贷款，当月先买，下个月再还上，压力并不会太大。“快速便捷、无首付、低门槛”等优势特征，使网贷在大学生群体中十分受欢迎，只需要简单的手续加上每个月后续还款就能马上拥有心仪产品，着实让不少大学生心动。

校园贷款分为P2P网络借贷平台、分期购物平台、银行贷款机构、线下私人贷款等类型。首先P2P网络借贷平台是一种新型的理财模式，目前它在英美等发达国家已经发展的相对完善，在我国网络时代的影响下，这种新型的借贷模式逐渐流行于社会大众。还有一些分期购物平台，例如趣分期、任分期等，还有部分手机分期购物APP，部分平台还提供较低额度的现金提现，但其中的高利率着实让许多学生承受着巨大的还款压力。如今各大银行也都有向大学生提供贷款产品，各种各样的银联卡与信用卡都涵盖着校园服务项目。以及门槛较低的线下私人贷款，此贷款方式不需做出资产证明即可放贷，主要放贷主体为民间放贷机构和放贷人，俗称高利贷。此方式风险系数较高，若不及时还款，通常会受到巨大的财产损失甚至危及生命安全。

现在的各种分期网站、白条、蚂蚁等，每逢节假日时常会有一些提额活动，目的就是借此吸引消费群，像大学生这样自制力较差的群体很容易就上钩，开通它们的服务。当大学生第一次通过贷款买到了想要而买不起的东西时，新鲜感和满足感油然而生，自然而然还会有第二、第三次的持续性购买。

其次，当前的大学生自制力不强，遇到想买的东西经常想买就买，毫不犹豫，消费完全出于“一时兴起”。他们时常在计划购买物品前，受宣传、广告、折扣等影响，放弃对之前物品的购买欲，从而产生对其他物品的欲望。网贷平台的适当的引诱就容易使他们产生随机消费，冲动消费。在校大学生还可能见到同学有了某种新产品，自己也想尝试购买，但其产品并不在自己的消费能力之内，他们仅仅可能因为一时的争强好胜而去追逐某产品，而忽略了产品自身的实用性。其次，一个产品不论好坏，只要它的热度够高，就能促成大学生群体消费。

目前，借贷平台越来越低的门槛、以及日渐泛滥的广告都在诱导大学生借款，促使当前大量的学生年纪轻轻就负债累累。很多大学生都开始尝试购买自己能力范围内无法偿还的产品，欠款的额度由此与日俱增，过度膨胀的消费需求让欠下债款的学生每个月都为还债而苦恼，导致了今后的消费水平直线下降，他们正常的生活与学习由此将受到不良的影响，有的甚至陷入债务缠身、不可自主的困境。

而从长远来看，网络借贷平台其实只是个金融工具，它需要企业、用户、相关机构三方的共同努力来调整和规范市场。校园贷应当依据消费者的信用情况和收支状况，来收发款。由于学生经济独立性较差，由缺乏自我约束管制，本身校园贷对于学生开发就存在一定的风险，相关借贷平台应减少对学生的借贷额度，同时相关网络媒体应加强对网络借贷平台的关注与监督，及时制止平台为学生放贷的行为。

作为当代大学生，我们应该学会约束自己，树立起正确的消费观，应有对自己负责的态度和正确的消费认知。在一定程度上，校园贷能够解决贫穷学生一时的燃眉之急，满足当前超前消费的需求，例如购一台手机，报一门辅导培训班等等，另一方面，在学生借款的同时也为将来的还贷危机和信用危机埋下了深深的隐患。目前，校园贷行业暴露的种种问题仍值得我们每个人深思与重视，相信在未来社会各界的监督与管制下，诸如校园贷所造成的悲剧事件能够减少。希望在社会制度逐步完善的同时，校园贷也能真正发挥出它的作用，贡献积极的一份力量。

参考文献：

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