我国第三方支付体系存在的问题及对策研究——以支付宝为例

焦天震

一、 引言

近年来，随着金融改革的不断深入、互联网科技的迅猛发展以及“互联网+”等新兴概念的提出，电子商务与人们的生活发展愈加紧密。 据官方数据统计，截至2018 年年底中国互联网网民数量已高达8.29 亿。 在整个科技和电子信息技术发展过程中，和我们普通民众关系最密切、最广泛的就是第三方支付平台，如支付宝和微信等。

所谓第三方支付平台，是指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台。 它是建立于互联网基础上的一种支付体系，是衔接金融网络以及社会公共网络的重要纽带，将银行支付业务延伸至社会公共的支付体系中去。 在让银行以及消费者降低时间成本的基础上，创新性的丰富了国内的支付体系，是对银行支付的一种有效弥补。 其所具有的独特的支付渠道、工具以及方式，让人们享受了极大的便利。 同时区别于传统的银行支付，它在市场定位以及所针对的用户群体方面存在着较大的差异；提供第三方支付业务的平台依旧是建立于银行的资金划拨基础上，为交易的双方给予资金的周转服务，并完成创新。 创新促进发展同时也会带来极大的风险。 第三方支付和银行等传统金融机构有所不同，所进行的业务是和货币相关资金存取、转移等业务；在服务进行时，第三方支付可能会出现法律、信用等诸多风险，对我国的金融市场发展带来了不利影响。 因此，研究我国第三方支付体系的发展状况，发现当前存在的问题并及时寻找解决办法对提高支付效率和安全性以及促进我国金融市场稳健发展具有重要意义。

二、 第三方支付体系发展现状

回顾第三方支付的历史发展进程，大致可以划分为以下三个阶段。

第一阶段：2008 ～2011 年。 在第一阶段，第三方支付实现了从无到有的迅速崛起，在监管宽松的背景下，截止到2011 年，全国共有105 家企业获得第三方支付牌照。 伴随着三年时间的快速增长期，交易额翻了八倍。

第二阶段：2012 ～2015 年。 在第二阶段，以支付宝为首的网络支付平台迅速崛起，同时，微信支付、安付通等支付平台大量涌现，银行业也推出了网银在线支付平台，第三方支付进入黄金发展期。 从2013 年起，第三方支付市场的交易规模就以平均50%左右的速度稳步增长。

第三阶段：2016～2018 年。 在第三阶段第三方支付增速放缓，年增长率由100%降至40%左右。 据相关部门预测，2018～2020 年，第三方支付行业增长率仍将继续下滑，保守估计应该在30%以下。

从市场规模上看，以支付宝、财付通为代表的第一梯队，占据了第三方支付市场份额的一半以上；以百度钱包、拉卡拉、快钱等为代表的第二梯队，依靠强大的企业实力，在第三方支付领域占据了一席之地；而其余的二百多家第三方支付企业，大部分处于无业务经营状态。 据艾瑞咨询发布的《2018 中国第三方支付数据发布》中显示，我国第三方移动支付市场依然保持市场份额比较集中的状况：第一梯队的支付宝占比54.3%、财付通占39.2%，其他各类第三方支付机构共同占比6.5%。 因此本文以中国第三方支付体系中占绝对地位的支付宝为例，分析我国第三方支付体系中存在的问题及对策。

三、 蚂蚁金服旗下支付宝的应用现状

(一)支付宝起源

支付宝(Alipay)被提出的初衷就是应对电商活动中的信用问题，是淘宝用来维护网络交易安全的基本保障。 客户把金额提交至支付宝，防止商家收钱后逃避发货责任或客户收到与约定不符的产品，在买家确认收货后，支付宝把钱付给卖家。 2005 年1 月，马云在达沃斯经济论坛上发表演讲，他提出2005 年会是我国电商的安全支付年，2 月份，支付宝提出全额赔付的政策，3 月份，和中国工商银行签订合约，基于过去的合作关系，开展更深入地更广泛地合作工作，紧接着和农行、VISA 签订了合约。 直到2006 年末，与支付宝合作的商家不仅仅包括淘宝网，还有例如通讯科技、游戏点卡等公司多达30 万家，支付宝扮演支付平台的角色逐渐获得了大家的认可。

支付宝在2010～2015 年间，第三方支付交易总额如图1所示，在2007～2015 年间，支付宝用户的数量如图2 所示。

图1 2010～2015 年第三方支付交易总额

图2 2007～2015 年支付宝用户数量

(二)支付宝的商业模式

支付宝最早扮演的是保障网络交易安全的担保角色，而后转变为独立的支付平台，给个人与商家带来更优质和全面的产品与服务，在网络环境下建立了个人和卖家的联系。

1. 运营模式

支付宝可以被归类为信用担保平台，信用担保即在线上交易中扮演信用担保与代收代付的角色，运作机制就是基于支付宝这一信用平台，在顾客确认收货后，支付宝在交易双方间充当中间账户的角色。 首先顾客挑中线上店铺的产品，和商家签下订单后，顾客将约定的金额转到支付宝第三方账户，由支付宝告知商家钱已到账，支付宝作为第三方支付平台的一种，其推出的“担保交易”在当时是史无前例的，并且尽可能地保证了网络交易的安全。 就个人用户而言，可享受和体验转账、购买理财产品、生活缴费等服务，就商家而言，可享受和体验收付款、店铺推广、产品曝光等服务，此外，支付宝就为淘宝店家发放小额贷款与中国建设银行达成合作协议，给商家提供了资金来源。

2. 盈利模式

支付宝的获利来源之一就是相关手续费的收取。 第三方支付公司与银行签约，就手续费率达成一致意见，基于该费率，并结合毛利润，也就是佣金，建立手续费的收取规则。其二，金融增值业务获得的服务费，例如与之合作的基金企业缴纳的服务费。 其三，推广宣传费，支付宝帮助一些商家的服务或产品做推广。

3. 技术模式

支付宝之所以可以持续稳定发展，很大程度上是因为它具备系统而有科学的安全体制与安保制度。 用户能够采取设置账户密保、发送短信验证码等方式确保账户与资金安全；每个手机对应一个用户，提高安全系数；实名认证，用户需完善个人的身份证件资料与银行账号资料，支付宝应做好核实工作。

4. 战略目标

随着淘宝的蓬勃发展，支付宝吸引了越来越多的合作商家，努力成为值得用户信赖的第三方支付平台，加强线上支付和各行各业的密切联系，给我国电商运营商、互联网、无线网络供应商、个人用户带来了诸多便利的同时，保障了网络交易的安全。

(三)支付宝当前存在的问题

近年来，第三方支付平台了取得了卓越的成就，而国内第三方支付业务也面临着众多的风险和挑战，未来移动支付急需改善应用场景及安全性。

1. 法律风险

当交易一方通过第三方平台向另一方转移资金时，由于第三方支付平台的运营方式，这笔资金并没有立即转入收款人账户，而是暂时存于第三方支付平台中，这种交易方式有利于维护付款人的利益。 例如，在网上购物的过程中，买家在选好商品后会先行付款，由于此时商品还未运送至买方手中，这种方式可使得买方的利益得到了保障。 由此可知，资金从交易一方转出的同时转入到另一方只是一种理想状态，实际上，由于支付货款与收到货物的时间并不一致，使得大量资金存在于第三方支付平台中，这种资金就被称之为沉淀资金。 第二类是指用户在第三方支付平台中暂时存储的资金。 有时用户为了支付资金的便利性，会提前将一定金额的资金存入到该平台中，或是用户在选择退款时会暂时将这笔资金存至第三方交易平台中，进而形成沉淀资金。

沉淀资金一方面会为第三方支付平台带来利益，但同时也会为其带来一定的风险。 首先，交易双方在利用第三方平台进行交易时可能会出现信用风险，这种风险通过该平台可以得到一定程度的控制，但是在该平台中滞留的大量沉淀资金却会为其带来一定的潜在风险。 而我国法律在这一方面并没有制定严格的规定，没有明确第三方支付平台的信用担保问题，因此，在第三方平台滞留的沉淀资金仍存在着被侵占的可能。 其次，我国法律也没有明确规定沉淀资金的利息归属问题，这也是第三方支付平台需要面对的一个重要问题。 大量沉淀资金存储于第三方交易平台必然会产生大量存款利息，虽然法律没有规定，但是现实中这些利息被第三方支付平台所持有。 虽然将这些利息归还给消费者能够保障消费者利益，但是操作起来却十分困难，所以到目前为止，沉淀资金产生的收益仍然被第三方支付平台占有。 最后，第三方支付平台能否合理使用沉淀资金以及如果能够使用该资金，那么应该如何分辨第三方支付平台在使用资金时属于合法使用还是非法使用的问题也是第三方平台所面临的问题之一。 通常，在第三方平台暂时储存的资金是不允许被使用的，但是资金的闲置又会造成较低的资金利用率，不能使资金得到充分利用，但是如果允许第三方支付平台使用资金，还需要制定一系列法律法规对资金的使用进行监督管理。

2. 技术风险

当前，在金融领域出现了一种新型造假手段，不法分子通过与银行类似的网页，在用户利用第三方平台进行网上购物时盗取相关账户密码等信息，利用转账的手段转移资金导致用户蒙受损失。 而且，用户在支付的过程中还有可能会遭到病毒、黑客的攻击，木马病毒潜伏在电脑中，时刻关注着用户的行为，而黑客则通过各种技术手段入侵到用户的电脑中，盗取用户的账户密码等信息，使用户的合法利益受到损害。 由此可知，安全问题已经成为用户进行网上交易时需要尽快解决的重要问题之一，它已经成为影响我国网上支付发展的重要因素之一。

支付宝的关键任务就是支持网络环境下的付款行为，一旦产业链的某一环节存在安全问题，支付平台将面临这样或那样的风险；网络技术水平的日益上涨，对钱包支付供应商的安全性提出了越来越高的要求，甚至是高于对银行安全性的要求，应持续关注，及时解决各类难题等。 拿国外的支付商来说，很大一部分的资金都被用于投入安全性和解决安全问题。 就我国第三方支付平台而言，不仅很难获利，加上难以预测和防范的风险，给支付商的经营带来了极大的考验。尽管支付宝等部分平台对资金的管理不是直接经手的，而是设立专门的账户，与市面上那些给买卖双方专门开个新的账户，借助充值电子货币的方式以实现付款的目的，从而达成双方间的交易。 而实际上不符合商业银行“结算”业务与“代理收付款业务”专营的法律内容。 长期坚持这样的做法尤其是形成较大的规模后，一定会不利于银行支付结算业务的发展，从而导致监管缺失，纵容资金的越权使用行为。

3. 信用风险

在第三方平台的相关制度规定下，买方与卖方的交易行为会受到一定程度的控制，使买卖双方之间的信用风险能够得到一定程度的控制，但是在整个交易过程中仍然存在着信用风险的问题。 例如，买方在收到货物后并没有及时确认收货就会导致商家的资金不能及时入账，而是滞留在第三方支付平台中。 虽然第三方支付平台与银行还是存在着一定的差异，前者的资金只作储存，而后者还可支配资金，但是能否有效防范第三平台不通过平台中的沉淀资金进行高风险投资的问题亟待解决。

四、 我国第三方支付(以支付宝为例)的发展对策

根据前文分析可知，支付宝存在着诸多风险，具体的应对措施包含下述几个方面，现对其进行论述如下。

(一)加强内部控制体系

经过分析可知，支付宝目前仍然面临着金融风险，因此该企业应该在风险管理框架下，建立健全风险管理模式，制定完善的风险管理体系和规章制度，保证公司内部风险的可控性。

(二)加强系统安全建设

支付宝密码泄露最主要的原因是扫号，占到了全部泄露案件的47%，所谓扫号就是用户习惯性地在不同网站的账号上设置相同的密码，一旦某一网站上的密码泄露，就会发生支付宝账号上的密码也同样会被泄露的问题。 其次是“社工”，也就是社会上的某些不法分子通过各种途径来骗取用户的各种信息，支付宝应当加强系统安全建设，提高风险预防系数，主要方法有通过PCTDSS 认证和建设CTU 系统两种。

(三)提高员工职业素质

第三方支付的安全保障不应只考虑制度、技术和系统，还要提高第三方支付行业员工的安全认知水平、业务能力与职业素养。 第三方支付可以归类为跨专业的综合型行业，操作员需要熟悉互联网金融的相关技术和标准；技术员要专注支付系统、安全机制与服务器的研发、维护、优化等工作；对于新时代的管理人才而言，要掌握供应链管理、第三方支付的营运管理等业务知识与工作内容。

(四)积极寻求合作伙伴

从社会层面而言，支付宝面对的风险需要社会各界进行合作，例如需要加强与其他第三方支付机构的合作，以期营造安全的第三方支付环境等。 支付宝通过寻求社会各界的合作，避免了恶性竞争，保护了资金安全，健全了信用体系，营造了良好的支付环境，有效地降低了产业、信用和运营风险。

(五)协助政府监督管理

作为市场规模最大、占有率高最高的第三方支付平台，为了降低自身面临的相关风险，更是为了营造良好的支付环境，支付宝应责无旁贷的协助政府健全监管体系，排头兵的形式带头遵守监管办法，积极的心态从容面对监督管理。

五、 结论

电子商务成为当今社会许多消费者离不开的购物途径。在这种背景下，第三方支付平台日益壮大和发展。 第三方支付平台加快线上支付服务的工作效率，一方面电商与互联网金融取得了进步发展，另一方面，也有利于加速服务业的转型升级，深化落实普惠金融的发展。 与此同时，第三方支付业务也迎来了各种各样的挑战与风险，有必要做好防范和规避工作。

支付宝通过对收取支付手续费的方式以阻碍套现行为，此外还借助其他手段以完成对运输和支付平台的整合进而防止资金非法沉淀等不良现象的发生。 明确自身的定位，并加以整改以降低因支付而引起的政策与法律风险，提高服务水平，注重自身的创新进步发展，社会各界人士共同携手加强对电商知识的普及，确保协调发展。 笔者在指出以上问题后，接着剖析了支付宝资金支付竞争环境中的商业模式、当前存在问题和应对方案等，其中针对支付环节的套现、洗钱、所有权与离得、非法沉淀等问题做了重点分析和研究。