我国学校体育保险险种开发的影响因素与对策研究

王电海

(滁州职业技术学院 体育部，安徽 滁州 239000)

校园安全是我国各级各类学校日常管理的首要任务之一[1]，也是衡量我国学校健康有序发展的重要指标之一.在各种运动风险面前，学校体育保险逐渐显示它的独特作用——规避或转移风险，对保障师生安全、维护学校形象、减少学校损失等具有不可替代的价值和意义.然而，与财产保险、人寿保险等相比，学校体育保险发展十分缓慢甚至几十年格局未尝改变.究其原因，笼统而又滞后的险种模式始终没有得到根本性发展，如多年来学平险已成我国学校解决学生安全问题的“万能钥匙”，同时也牢牢桎梏着我国校园体育保险发展的前进步伐.因此，险种开发俨然成为我国学校体育保险发展的主要瓶颈之一，不能有效解决险种开发问题，我国学校体育保险难有实质上的新突破.然而，欲要解决险种开发问题，首要条件是全面发现和厘清其影响因素，深入剖析、引出对策，才能为我国学校体育保险险种的开发扫除关键障碍，实现我国学校体育保险发展的飞跃，这也是本文所要解决的核心问题.

1 我国学校体育保险险种现状

当前我国学校体育保险可分为两大板块—中小学依托学平险，高校则以人身意外险为主，两者相较而言，学平险险种覆盖面更广，比人身意外保险多了对疾病类的保障.因此，就广泛意义上来说，学平险已成我国学校体育保险的代名词.无论学生在校期间发生任何形式、任何种类、任何程度的伤害事故，学平险或人身意外保险都是学校规避或转移风险、学生获得医疗救助的唯一方式.但细究这把被视为“万能钥匙”的校园保险可以发现，学生在校期间除非伤害级别达到一定上限，保险才能发挥它的赔偿作用，如在保险金给付条款中，能够获得保险金给付最轻程度的损伤至少是“一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺失的或一手拇指及食指机能永久完全丧失”[2].不仅如此，校园体育保险还对一些高危活动排除保险范围之外，如游泳、攀岩、拳击等.在学校运动项目日渐丰富的局面下，现有学校体育保险已明显不能满足学校运动风险防范的需要.险种单一、缺乏针对性和创意性是当前我国学校体育保险的显著特征，也是我国学校体育保险改革攻坚战的主要目标.

2 影响我国学校体育保险险种开发的主要因素

险种开发是困扰我国学校体育保险发展的痼疾之一，它受到诸多因素影响，如学校高危运动项目的增多、险种开发风险高、缺少专业体育保险人才等，归纳起来，大致可分为三类：外围因素、内围因素和诱导因素，其中，内围因素起主导作用，外围因素反作用于内围因素，而诱导因素则为内、外围因素的解决起着关键性条件作用.

2.1 外围因素

2.1.1 高危运动项目愈渐增多

网络通讯的高度发达、普及，促使越来越多的新兴运动项目进入校园和体育课堂，在受到学生青睐的同时，也给校园安全带来诸多安全隐患.2013年国家质检总局公布首批6个高危运动项目，游泳、攀岩名列其中.除此以外，跆拳道、足球、轮滑、双节棍等，都是校园体育保险所忌惮的运动项目.这些高危项目虽风险极大，却深受学生追捧，高校大学生更是趋之若鹜，部分学校也在加强管理的基础上，开设相关体育课程或成立俱乐部.这些高危项目虽然风险较高，但都具备一定可控制性；而诸如野外徒步、极限运动、户外自行车等运动项目，学校无法进行有效监管和控制，一旦发生意外则极易出现严重伤害事故甚至致死事件.这是我国校园体育保险无法评估和预测的，在一定程度上也影响着体育保险险种的开发.

2.1.2 体育运动伤害程度难判定

只要有运动，风险就会存在，两者始终紧密相伴[3].从保险公司角度出发，运动伤害越简单越好判定.但综观当前我国学生伤害事故，很多运动风险所带来的伤害事故难以判定，如后遗症、慢性损伤、间接伤害等.2015年4月合肥市一学生因坐位体前屈练习，7月最终检查出该学生腰椎骨滑脱，花费数万元，教育局认定校方无任何责任，只能通过司法诉讼.保险公司对此事也难以界定，到底是校方责任还是运动风险伤害？又如河南某校学生运动结束后，回到宿舍发生猝死，保险公司似乎也含糊其辞，最终对簿公堂.这些都是保险公司在设定险种时需要考虑的地方.

2.1.3 特殊体质学生群体不断加大

2017年8月，《中国学生体质监测发展历程》显示，我国青少年学生肥胖率持续上升，每5年提高2%-3%，而一些高血压、高血脂及各种心血管、脑血管疾病的学生数量也呈明显上升势头.特别是后者，有些学生是先天性特殊体质，少数学生则是隐性特殊体质—可能由某物或某事诱导而产生.这些特殊体质学生群体基数不断扩大，运动中运动风险概率显著高于其他学生，使得我国学校体育保险在险种开发和创新上顾虑重重，必然给险种的开发附加了额外困难因子.

2.2 内围因素

内围因素的影响，主要体现在险种开发路径窄、难度大、风险高，是学校体育保险种类设置的最大问题，如何解决这些内围因素，不仅关系到我国学校体育保险险种开发的前景，也左右我国学校体育保险未来发展趋势.

2.2.1 路径窄

一直以来，我国体育保险公司在产品开发、险种设计等方面，似乎都是保险公司一家之事，勿需外界的干预、支持或援助.尤其是学校和政府主管部门，对待学校体育保险险种开发设计给予支持力度太小，几乎全凭保险公司一己之力而为之.审视我国学校体育保险发展史可以发现，数十年发展历程虽不是折线跑，但谓之原地踏步也不为过.在现有国情下，失去政府、学校甚至是医疗救助单位的通力合作，显然很难完成这个艰巨任务.参照日本、美国等发达国家学校体育保险开发样本可以发现，现阶段我国学校体育保险的发展，特别是险种的开发和设计上处于起步阶段，问题多样且复杂，很难离开政府的支持、学校的配合、医疗救助单位的合作等，保险公司只身窄路径开发和设计保险种类，必然道路崎岖坎坷，困难多多.

2.2.2 难度大

学校体育保险险种的开发和设计，难度大是个直接而现实的命题.面对众多学校体育项目、日渐增多特殊体质学生群体、各种不良环境因素影响等，都让学校体育保险险种开发处于一个高难度动作状态.当前我国学校体育保险险种的开发，需要直面的是如何将学校体育项目按照风险程度进行科学合理的等级归类；如何针对愈来愈多的特殊体质学生设计相应的险种；如何精算各种恶劣化境的影响等.这些对于保险公司来说非简单的宽路径就可以做到，更需要特殊的复合型人才来谋划和考量—体育与保险专业的“双优人才”.因此，可以看出，学校体育保险险种开发是一项复杂而庞大的系统工程，需要借鉴发达国家的经验，又要结合我国实际国情，绝不能一蹴而就实行“一刀切”策略.

2.2.3 风险高

学校体育保险险种的开发，其中一个关键环节就是对学校体育运动项目、环境以及运动群体进行一个综合性的风险评估.没有一个客观且实际的风险评估结果，学校体育保险险种的开发和设计就难以得到实际推广和生存，而多种无法评估的校园风险因素又让保险公司踌躇不前.多年来我国学校体育保险险种始终是单一的人身意外险或学平险，其主要原因之一即是险种开发的风险高.保险公司花费巨资进行险种设计，盈利是驱动力之一；一旦新险种无法适应或设计有缺陷，保险公司将面临巨大压力甚至巨额亏损，这绝非它们的初衷.因此，保险公司宁愿以学平险或人身意外险覆盖一切险种，利益虽小但低风险、有保障.而风险与利益又是并存，可以预见的是，在利益推动下，我国学校体育保险必将产生多样化的险种，其发展也将迈入一个全新阶段.

2.3 诱导因素

2.3.1 传统险种的思维固化

改革需要新思维、新理念，否则必然固步难行.从1998年桑兰事件到现在，我国体育保险进入国人视野已经整整20年，虽艰难但仍不断在学习和摸索中砥砺前行.而产生于上世纪80年代的学平险，也几经起伏辗转走到今天，却几十年未见其它学校体育保险新险种的诞生，这不能不说是我国学校体育保险发展史的一个尴尬阶段.在学平险“一统天下”的背后，一方面折射出学校体育保险险种开发面临的巨大险阻；另一方面则透露出国人对传统体育保险险种的思维固化，实质上是社会大众对体育保险的偏见或是存在一定的侥幸心理.纵然学平险或人身意外险最高赔额仅有几万元；纵然每年都有若干起因运动伤害而倾家荡产的实例，公众依然对传统学校体育保险乐此不彼.这种思维和理念的固化，在很大程度上影响了我国学校体育保险险种的改变、开发，打击了保险公司对新险种开发的积极性，从而造成我国学校体育保险几十年如一日的寂寞局面.

2.3.2 缺少专业体育保险人才

保险险种的开发，原则上是保险公司独家承办的事情，其人才配置基本是精通保险业务的专业人士.但凡事总有特例.体育保险从诞生起就被定义有一半的体育元素，特别在学校体育保险险种开发和设计上，单一的保险专业人才很难顺利完成这个复杂项目的结题工作.当前我国各大保险公司专业团队，清一色的精算化高级人才，却鲜有精通体育的相关人才参与.而这种体育与保险精算化相结合的复合型人才，恰是当前我国体育保险界所稀缺的，也是多年我国体育保险行业画地为牢的诱导因素之一，更是我国学校体育保险险种几十年单一格局的“元凶”之一.

2.3.3 体育保险立法的缺失

没有立法，没有政策文件的规范化，行业发展必然受到制约[4].以我国中小学学平险发展进程为例，从上世纪80年代团体性保险到90年代个体性保险再到如今的双重保险——学校责任险和保险公司学平险相结合，我国体育保险显然是摸着石头过河，自力更生，学平险至今仍是学生自愿购买.虽然有每年每人不到10元的学校责任险做后盾，但学平险却依然处于“无政府”状态甚至是“三不管”状态——政府不管、学校不管、家庭不管.其实学校还是起到一定代管作用——管收钱，仅把收到的保费上交给保险公司，学生不知道用途，甚至连如何理赔都不知道，缺乏起码的规范性和透明性.可见，缺少政策性的立法，我国学校体育保险处于自我混沌、得过且过的状态，又何谈对我国学校体育保险险种进行开发和设计呢？

3 对 策

3.1 合理规范和引进学校体育运动项目

是不是所有的体育运动都可以进入校园？这是一个辩证的课题.但无论怎么思辨，学生追求刺激、爱冒险、喜欢尝试新事物等青少年身心特性却是客观存在的.在学校体育教学事故频发的背景下，一些传统型体育如铅球、标枪、长跑等逐渐远离体育课堂和运动会；与此同时，轮滑、攀岩、散打、定向运动、户外生存、素质拓展等逐渐走进校园成为学生新宠.这些运动虽受绝大部分青少年支持和喜欢，但与其他常态化运动相比风险倍增.因此，学校体育主管部门要因势利导、合理规范一些新兴体育项目进入校园，也要坚决抵制一些社会运动项目如户外生存、野外探险、极限运动等体育项目作为校园体育项目.不能因为学生喜欢就任意增设体育课程，要科学研判、实地调研，合理引导学生参与积极健康的运动.如此，我国学校体育保险险种开发才能敢于直面当前学校体育运动，真正投入到险种研发和设计中去.

3.2 采集学生体质健康数据，建立体质状况大数据库

目前，由于环境污染、食品安全以及网络游戏等综合因素的影响，学生体质连年下滑，各种异样体质显著增多，一些中晚年疾病也呈现青少年化趋势如高血压、高血脂等，并且这种局面呈现恶性循环态势.在此背景下，学校体育保险发展自然受到影响，险种开发也是瞻前顾后.因此，学校要依托医疗救助单位(医院或专业体检机构)，对学生进行必要而全面的身体检查，询问疾病史，结合体育课常规体测状况，对学生身体健康状况进行详细的数据采集和档案建立，并同时依靠网络建立学生体质健康大数据库，以此来观察学生体质整体态势，为学校体育保险险种开发和设计提供重要的数据参考.

3.3 全面推进学校体育保险知识的社会化普及

我国实行学校体育保险已经有30年历史，相比较保险界其它类别保险如车险、人寿险、企业险等，学校体育保险发展可谓稳定——原地不动.与其将原因归咎于保险公司的“不作为”，不如说是体育保险知识的推广和普及力度不够.历经30年学校体育保险模式未曾改变，社会公众思维早已形成定势，潜意识里认为30年前的保险模式仍能跟上当前时代发展步伐.这是我国学校体育保险的颓丧，也是公众思维的悲哀.因此，全面推进学校体育保险知识的社会化普及显得极为迫切.社会、学校、家庭、个人都要深刻领会到学校体育保险的重要价值和意义[5]，要通过实例举证、网络、微信、微博等工具进行广泛宣传，推动体育保险观念深入人心，形成统一共识，力求为险种开发和设计营造积极向上的社会氛围，努力给保险公司业务拓展带去发展动力，让体育保险大旗真正树立在校园、服务在校园.

3.4 构建政府、学校、保险公司、医院等“四位一体”险种开发模式

现阶段，我国学校体育保险处于一种“单干”状态，无论是业务推广还是产品开发，基本都是一对一状态，虽然多年未有新业务、新发展，但尚能勉强度日.然而，借鉴国外学校体育保险可以发现，物质文化高度发展的同时，必然伴随人们健康意识的稳步提高.体育保险“大锅饭”时代终将过去，传统单一险种或能满足少部分人利益，但更多人将会有更高层次的要求，体育保险必将迎来改变，多样化、可选择化险种也势必为公众所追求.因此，目前学校体育保险险种开发与设计，保险公司需要帮手和助力，即努力与政府协调以获支持、积极与学校沟通以求配合、加强与社会医疗机构如医院进行协作以得援手，尽快构建政府支持、学校配合、医院协作、保险公司主导的“四位一体”险种开发模式.与此同时，保险公司应认清形势，通过不断宣传和造势，积极赢得社会响应，避免“跳跃式”前进，逐步过渡，最终实现险种自我开发阶段.

3.5 开设高校体育保险专业，加快人才培养速度

治国经邦，人才为急.人才决定未来，同样，保险公司未来发展也离不开对人才的依赖[6].保险业务的推广，或取决于人努力、坚持、勇气等综合素质；保险险种的开发，或更多取决于人的智慧和实力；而体育保险险种的开发，则是高级复合型人才的典范.因此，当前我国保险行业应充分利用高校优势，与专业体育院校合作，大力发展保险人才，开设体育保险专业课程，重点放在体育保险险种开发和设计上.要持之以恒，不断加快人才培养速度，以尽快迎合当前保险险种的开发需求，促进我国各类体育保险的全面发展和进步.

3.6 制定科学合理的政策文件，将学校保险纳入法规

立法是学校体育保险发展的保障[7]，也是学校体育保险险种开发和设计的基础依据.当前，我国针对学校体育保险的法规及政策性文件都较为缺失，学校体育保险发展失去依托和平台，险种开发和设计也就陷入“皮之不存，毛将焉附”的境况.因此，国家和教育部门要应对积极形势变化，出台相关学校体育保险的法规或政策性文件，为学校体育保险披上一个合理、合法的“外衣”，为其险种的开发和设计搭建一个“底气十足”的平台.

4 结 语

学校体育保险关联到学生安全保障、学校声誉、国家人文关怀体现等，具有十分重要的现实价值和深远意义.我国学校体育保险虽有数十年发展史，但比之欧美发达国家尚处于起步阶段.剖析学校体育保险发展的症结，险种开发与设计似乎成为难以攻克的棘题，其影响因素是多方面的.放眼我国学校体育保险发展的未来前景，现阶段需要政府、学校、医疗机构等，与保险公司一道精诚协作，视青少年身体健康为最高宗旨，将培养体育保险复合型人才置于发展重要地位.如此，学校体育保险险种开发才能迈入实质阶段，及时有效地应对各种校园安全风险，我国学校体育保险发展也才能迎来真正的春天！