学平险买哪款，比比就知道

2020-10-15文熙

投资与理财 2020年10期

关键词：医疗险身故学平险

文熙

酷暑结束，9月迎来了开学季。家有学童的家长们，除了购买老师要求的必备学习用品后，学生的健康保障是否被忽视了呢？

对于动辄几千元甚至上万元的健康险来说，学平险可谓物美价廉，以最小的成本，获取基本的保障。

不过，学平险以前都是由学校统一购买，自2015年6月教育部、国家发改委发布规定，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险后，学平险则由家长自愿购买。那么，学平险要不要买？买了有哪些保障？具体怎么买？

学平险要不要买

学平险全称“中小学生平安保险”，是保险公司专门针对学生的特点，在学生在校期间（校内和校外）各类风险保障的产品。也就是说，学平险是一份特别针对学生群体销售的商业保险。投保年龄一般是3周岁至24周岁，年龄覆盖范围为幼儿园、小学、中学、大学阶段的孩子，保障期限只有1年。

如果家里有上述阶段的学生，除了居民医保，也没有购买任何商业保险，那么学平险还是非常有必要买的。因为相比其他的商业保险，学平险的性价比可谓极高。

不过，若是家长已经给孩子购买齐全了基础保障，比如足额的重疾险+医疗险+意外险+寿险，则没必要重复购买学平险。

学平险有什么用？

为什么说已经有了商业保险的学生，就没必要购买学平险呢？那是因为大多数的学平险就相当于低配版的医疗险+意外险+寿险计划。如国寿财小天才学平险，3-24周岁可投保，经济版保费才70元，就可以享受意外身故/伤残10万，扩展感染新型冠状病毒身故或残疾10万，疾病身故3万，意外门急诊1万以及住院医疗10万。

当然，也有个别保险公司推出的学平险相当于低配版的重疾险+医疗险+意外险+寿险计划。如太平洋任我学学平险，可投保年龄3-25周岁，入门款保费100元，提供意外身故/残疾（扩展新冠责任）3万，疾病身故3万，意外门急诊1万，住院医疗6万，住院津贴50元/天，重大疾病保险金3万。

从上述产品的保障责任不难看出，学平险主要包括了意外伤害、疾病身故、意外医疗、住院医疗等最基本的保障。有的提供重疾保障。

据人口统计年鉴显示，1-4岁的幼儿中，每10万人就有20人因意外和中毒身故，占整体死亡率46%，疾病死亡率42.6%；5-12岁身故的孩子，也有20%以上的意外身故比率，而疾病死亡率则有所上升。所以，一般学平险最核心的保障是意外身故和疾病身故，其次是住院医疗和意外门诊医疗，一般是交一年保一年。

学平险优势和劣势

不难发现，相对其他商业险种来说，学平险的保障范围多、价格低。学平险的保费价格一般在百元范围内。但一份10万保额的意外险就需要100元的保费，1万元的住院医疗险，尤其是5岁以下的低幼儿童，保费要近千元。至于青少年阶段，住院医疗险也需要几百元。

虽说学平险是一款物美价廉的商业保险，但学平险也有相应的缺点。所谓一分价钱一分货，既然把保费降下来，那在保险理赔的细则上就有了一些限制条款。

比如报销比例有限制，疾病住院等待期长，还有免赔额，且报销费用必须按照医保的范围进行报销，如果使用了进口药物或者自费药物，则不予报销。

如上述的国寿财小天才学平险，疾病等待期60天，相比其他30天等待期的医疗险多了1个月。住院报销按阶梯分级：100-5000元赔付比例60%，5000-10000元赔付比例70%，1万元以上赔付比例90%。

阳光学平险，意外门急诊1万，社保范围内用药报销，每次100元免赔，经过社保结算后100%赔付，未经社保结算80%赔付。疾病身故有90天等待期，疾病住院30天等待期，100元免赔，90%赔付。未经社保结算则按阶梯分级报销：100-1000元50%赔付；1000-5000元60%赔付；5000-10000元70%赔付；10000-30000元80%赔付。意外住院津贴以180天为限。

太平学平险意外门急诊1万，社保范围内用药，100元免赔，100%赔付，未经社保报销80%赔付，住院医疗0免赔，80%赔付，未经社保结算50%赔付。