学平险费率优化模型研究

吴景泰　王楚恒

摘 要：分析影响学生人身伤残的危险因素的基础上，采用清晰集构造模糊集方法构造模糊一致性判断矩阵，并采用层次分析法计算指标权重，提出学生安全层次分析（FAHP）综合评价模型，对学生的人身安全进行量化研究，并最终确定合理的学平险费率。

关键词：层次分析法；学生伤残等级；评价模型；学平险：浮动费率

1.前言

1.1研究背景

由校园事故和暴力等导致的意外伤害问题，致使青少年受伤害人数不断上升，在高校校园此类案件的日益增多，不仅严重威胁到青少年人身安全，也使越来越多的学校被推上被告席，这己影响到学校教育教学的正常秩序，同时也给受伤害者本人及其家庭带来痛苦和灾难，给学校、社会乃至整个国家带来无法弥补的损失，而成为一个突出的社会热点问题。

1.2社会作用

开展大学生学平险是对国家社会保障措施的必要补充。根据实际需要设计不同保险方案，可以满足大学生的要求，促进社会安定。俗话说的好，人有旦夕祸福。那么大学生的四年大学生活也无法避免疾病、意外伤害和死亡的可能性，学平险可以起到有备无患和雪中送炭的作用。无论是对家庭还是个人，都可以提供各种保障，解决经济上的困难，解除后顾之忧，使人民安居乐业。

1.3研究的可行性

定性分析与定量分析相结合。定量分析具有精确性，但有些变量是无法得出具体数值，则需要采取定性的分析方法。在确定大学生的伤残等级时，由于有些变量无法直接计算，则需要运用主观认定等理论，将不可直接测量的指标转换成可直接测量的指标，此次研究选定的分析方法包括层次分析法、安全检查表等。

2.评价方法简介

2.1层次分析法简介

层次分析法（AHP）是美国运筹学家匹茨堡大学教授萨蒂（T.L.Saaty）于上世纪70年代初，为美国国防部研究“根据各个工业部门对国家福利的贡献大小而进行电力分配”课题时，应用网络系统理论和多目标综合评价方法，提出的一种层次权重决策分析方法。

该方法将定量分析与定性分析结合起来，用决策者的经验判断各衡量目标能否实现的标准之间的相对重要程度，并合理地给出每个决策方案的每个标准的权数，利用权数求出各方案的优劣次序，比较有效地应用于那些难以用定量方法解决的课题。

2.2安全检查表法简介

安全检查表内容包括法律法规、标准、规范和规定。安全检查表分析是基于经验的方法，编制安全检查表的评价人员应当熟悉装置的操作、标准和规程，并从有关渠道（如内部标准、规范、行业指南等）选择合适的安全检查的内容。

使用安全检查表进行安全评价时，一般包括如下步骤：

（1）确定检查对象；

（2）收集与评价对象有关的数据和资料；

（3）选择或编制安全检查表；

（4）进行检查评价；

评价人员通过确定标准的设计或操作以建立针对评价对象的安全检查表，然后用它发现一系列基于缺陷或差异的问题。定性的分析结果随不同的分析对象而变化，但都将作出与标准或规范是否一致的结论。此外，安全检查表分析通常提出一系列的提高安全性的可能途径并提供给管理者考虑。

3.安全检查表的设计

安全检查表的设计主要应用于保险公司，保险公司查勘员应用安全检查表，依据查勘表对各指标进行打分，减少了人的主观判断产生的误差，能得出比较全面的评价结果，再依据结果，给出合理的承保建议与整改措施，使保险人和被保险人能合理的规避风险，减少损失。

安全检查表打分要求：按照上文所得出的权重值进行分配。整个评价体系总分是1000分，按照各个项目的权重，确定各个项目的分值。

4.伤残等级和专业风险与相应缴纳保费

5.实例验证

5.1沈阳航空航天大学消防工程专业介绍

消防安全类课程是安全科学与工程领域内重要的课程，是专门研究火灾发生、发展和熄灭基本规律的科学，为防火和灭火工作提供理论指导。此类课程具有综合性强、专业覆盖面广、实践性较强的特点。不仅要求学生具有坚实宽厚的理论基础，而且要求具备解决复杂工程技术问题的实际能力。实验教学作为培养高层次工程专门人才的重要组成部分，正是完成上述基本训练和培养实际能力的重要途径。伴随着教育思想和人才培养目标的改变实验教学的定位、目的、内容和方法手段等也发生了重大变化，实验教学不仅仅是理论教学的辅助和补充，实验内容的安排不再从属于理论教学，而是具有应有的独立性，并且形成了一个相互关联、整体性较强的、有机的实验教学体系。

5.2安全检查表打分

总分：794 可能最大伤残等级：八级

5.3保费计算

基本保费=3000*3%=90元

专业保费=90*﹛1+4%+4%﹜=97.2元

消防工程专业的大学生应交97.2元保费

6总结

（1）采用清晰集构造模糊集方法构造了模糊一致性判断矩阵并计算指标权重，提出了基于层次法（FAHP）的学生安全评价模型。

（2）运用学生安全评价模型对学生人身安全评价指标进行量化。

（3）该评价方法通过邀请中国职业安全健康协会、安全科学技术研究中心以及沈阳市街道办事处的专家对各个指标的重要程度进行打分，对其两两比较判断进行风险因素的打分，并最终对学生人身安全进行综合评价，可操作性较强。

（4）本文对学生人身安全进行综合评价，结合风险与费率之间的关系，最终给出了费率浮动的具体方案，且该方案简单易行、科学合理。

参考文献：

[1]陈滔.商业医疗保险的保费计算方法研究.保险研究，2002年第4期，35—37

[2]孟生旺.保险定价：经验估费系统研究.北京：中国金融出版社，2004

[3]张跃.邹寿平.宿芬.模糊数学方法及其应用[J].煤炭工业出版社，1992

[4]王连芬.许树柏.层次分析法引论[M].北京： 中国人民大学出版社，1990

[5]李 永.改进的模糊层次分析法[J].西北大學学报（自然科学版），2005， 2（1）：11-12

作者简介：

吴景泰（1964-）男，辽宁岫岩人，教授，博士，研究方向：公司理财

王楚恒（1994-）男，辽宁丹东人，研究方向：安全经济学。