互联网金融对商业银行业务经营影响的分析

吴哲淼 李长青

摘 要：互联网金融发展的时间短，只有对其强化监管，以相应措施规范行业行为，才能保证它的可持续发展。互联网通过数据比较，直观呈现出不同金融产品的价格、风险等，供用户选择使用。这种互联网销售模式，对银行传统的基金代理业务产生显著的冲击。阐述互联网金融的内涵和现状，分析其对商业银行业务经营造成的影响。进而提出在互联网金融背景下商业银行发展的对策。

关键词：互联网金融;商业银行;影响;对策

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2020）36-0062-02

2016年，李克强总理在政府工作报告中，提出关于“互联网+”的计划，要求促进电子商务和互联网金融的健康发展。而我国进行供给侧改革的时同，不良贷款借机趁虚而入，资产利润率的下降，利率市场化都使得利差变小，给银行业带来了一定风险，商业银行的业务经营与盈利都受到了打击。2018年3月，我国两会第一次会议在北京召开，表明我国经济进入高质量发展阶段，仍继续坚持供给侧改革，而互联网金融的改革在两会上也备受关注。互联网金融在四年以来已五次被写入政府工作报告，可见对其重视程度。

一、互联网金融

1.互联网金融的内涵。互联网金融的出现时间较短，因此世界上专业学者对它的定义也未达成普遍共识。《中国金融稳定报告（2014）》给出的定义是：互联网金融是互联网与金融的融合，是一种依靠互联网技术完成资金流通、支付以及中介功能的新型金融服务模式。在网络发达的时代，互联网与生活、工作的融合本就是大势所趋。互联网金融的诞生对企业以及民众都有积极意义。如今的互联网金融不是互联网与金融的简单合体，更是一种衍生的新型模式。作为新生事物，互联网金融有利有弊，需要进一步地鼓励与帮助。互联网金融的特征：一是数据量大，信息更透明。如今的大数据时代，互联网可以通过各种渠道确认信息的准确性，并用于个人与企业的信用评估。在互联网背景下，传播与获得信息，查询数据变得更加简单，获得信息的成本也大大降低，速度更快，信息更加充分。二是交易操作便捷。互联网金融实现了网上自助的功能，帮助用户自助进行交易匹配等，节省了去商业银行等待以及人工服务等一系列复杂的操作，提高了支付效率，让人们的经济生活更加智能。三是用户参与度高。近几年来，我国智能手机用户不断飙升，在手机上使用第三方支付、网上金融理财等服务也变得时尚，网络金融服务的产品更加实时，贴近民众生活。然而，互联网金融目前依旧处于起步阶段，存在许多监管漏洞。2016年，“两会”提出了互联网金融的关键词——“规范”。政府工作报告中也明确，规范互联网金融的发展，着力发展普惠金融与绿色金融。今年的政府工作报告也提出，要加强对于互联网金融的监管。国家出台监管政策，是给予互联网金融的支持，将成为互联网金融的重要动力。

2.互联网金融的现状。近两年发展最为迅猛的莫过于第三方支付，它是通过互联网公司与商业银行之间的平台进行支付的一种新型支付方式，提供货收付款人之间的资金转移服务，只要简单地“扫一扫”，即可快速实现资金交易。第三方支付的出现不仅使网上交易甚至是线下交易都更加快捷。阿里巴巴旗下的支付宝看准了电商和用户对于快捷支付的迫切要求，获得了巨大的交易额，中国最大的第三方支付平台名副其实。值得关注的一点是，移动支付在农村地区被使用更多、更广泛。2017年数据显示，农村地区使用互联网支付达到了122.73亿笔，金额约2.1万亿元，单笔支付金额171.11元。可见，第三方支付的未来发展趋势不可小觑。近期，第三方平台对于个人身份信息的验证也在加强，指纹、声纹甚至面部识别等，提升了用户的安全等级。国家对于第三方支付如此迅猛的發展之势，对其监管也在逐渐加强，必要时会通过银行进行调控，以相应措施规范行业行为，才能保证它的可持续发展。

二、互联网金融对商业银行业务的影响

1.互联网金融对商业银行资产类业务的影响。商业银行的资产业务是指银行利用存借款所得的大量资本，用于各种信用活动，以从中谋取一定利润的行为。贷款业务是银行利用存款向其他需要资金的个体发放资本的贷款方式，银行从中赚取利息，根据对象不同，可分为个人消费信贷和住房信贷，企业商业贷款等。贷款业务是最重要的利润来源。

2.互联网金融对银行负债类业务的影响。第三方支付主要吸收了社会上一大部分闲散资金，银行的活期存款开始大量流失，无形提高了银行的资金成本。银行活期存款的利率普遍较低，第三方支付如余额宝初期的活期利率高于银行，而人们更愿意把活期资金存储在利率更高的地方。在网上购物时，第三方支付对活期存款的利用更加显著。虽然第三方支付平台充当的是中介，但是买卖方收付款确认时存在一定的时间差，如买方已支付资金，但尚未确认时，则钱不会流到卖方账户，而在第三方账户进行停留。这种延期支付使得第三方很容易就获得了大量沉淀资金，并且将这些资金以大额存单，协议存款等方式回流给银行，赚取期间的利差，而商业银行的负债成本在无形之中被提高。

3.互联网金融对商业银行中间业务的影响。第三方支付平台对商业银行的支付结算、代理业务及银行卡等业务都会造成影响。在支付结算方面，第三方支付打破了人们使用现金银行卡支付的习惯。如今，越来越多的客户在网上甚至是现实生活中购物时，更加倾向于使用方便快捷的第三方支付，无须银行卡也能消费。在代理业务方面，一些第三方支付平台在不断完善着自己的功能，逐渐开通了如充话费、代交水电费、煤气费等中间业务，使居民足不出户就可以轻松缴费。针对大学生，支付宝还开通了电子校园卡服务，使用手机即可轻松充值、支付。在银行卡业务方面，客户在传统的模式下进行支付，银行可以获得1%～2%的手续费收入，而以支付宝为代表的第三方支付平台收取的手续费明显较少。网络理财平台的出现导致了商业银行部分理财资金的流失，商业银行的各种手续费收入也降低了。而随着互联网技术的普及，小额货币基金的盈利开始成为可能。并且，互联网通过数据比较，直观呈现出不同金融产品的价格，风险等，供用户自由选择。这种互联网销售模式，对银行传统的基金代理业务产生了明显的冲击。

4.商业银行业务经营的优势。第一，商业银行网点分布广、积累的信用度高。互联网金融的经营主体主要是一些私营企业，虽然通过创新商业金融模式来创造效益，但在信用方面，难以与商业银行抗衡。第二，拥有优质客户群，业务更规范。银行的客户大部分都是资信良好和具有一定偿付能力的大企业及具有稳定收入来源的个人客户，客户群较良好且稳定。互联网融资平台大多面向小微企业与个人用户，会存在一定的风险。第三，风险管理能力强，可面对面服务。在风险管理方面，银行作为一个金融机构，在专业性方面有互联网目前无法比拟的优势。

三、互联网金融下的商业银行应对策略

1.调整经营战略。在经营理念方面，应该向互联网学习，提升服务水平和效率，将客户的需求放在第一位，才能提高客户的满意度。同时不能只关注大客户，还应重视潜在的中小客户在经营战略方面，商业银行可以学习互联网利用数据区分客户群体的方式，定制特定的服务和产品。并且将互联网技术引进自己的业务中，改变传统的服务方式，给客户耳目一新的感觉，也能提高客户的兴趣。其次，在互联网技术普及的今天，商业银行的物理网点模式也存在着能力弱化，客户量减少，使得成本反而变高且难以满足客户的诸多要求。未来的网点，可以实施转型发展，多功能化才能提高网点的利用率。银行可以通过互联网技术，与其他网络渠道配合，将其融入商业银行自身的业务中，比如多重视网上业务，手机银行的体验，来打造网银支付结算体系也是不错的选择。也可以学习第三方支付模式的信息处理技术，形成自己独特的优势。

2.优化业务流程。在银行办理业务时，经常需要长时间的等待，办理简单业务时也需要填写表格，遇到人多的节假日，办理业务的速度更是缓慢。在业务办理过程中，可以尽量减少不必要的过程，才能真正提高效率。不仅节省了客户的时间，也给客户带来更好的体验。重视“长尾效应”，即重视更多的普通客户。在网络时代，银行可以以较低的成本关注客户的“尾部”，数量众多的长尾客户是商业银行重要的资金来源，一旦失去大量长尾客户，对银行来说也是不小的打击。一直以来，商业银行主要维护与大企业的关系和服务，很少对长尾客户进行管理。目前互联网金融已经抢夺了部分客户的情况下，商业银行应积极维护个人客户，借助网点人力优势，从不同业务方面入手，寻找新的利润增长点。同时，要防止潜在客户的流失，充分利用互联网，挖掘并留住潜在客户。

3.重视复合型人才建设。互联网给银行的工作人员也带来了转变，财务网络化，要求银行工作人员需要掌握一些基本的互联网知识。商业银行与互联网金融的竞争归根到底也是人才的竞争。而互联网金融是互联网与金融的融合，对人才的要求也相应提高。同样，商业银行也应该重视起复合型人才的培养。以往商业银行招聘的人才几乎都是经管类人才，很少招信息技術相关的人才，既懂得互联网技术又了解银行业务的人才更是少之又少。而信息技术相关人才的缺失在这个互联网时代是巨大的损失，可能会使商业银行跟不上时代的发展。因此，商业银行应该开始重视信息技术人才的招聘，以及复合型人才的培养。对于现有员工，也应制订与互联网信息技术相关的学习计划。只有拥有高素质的人才，才能让商业银行未来的发展更加稳定。

参考文献：

[1]  李巍.互联网金融企业商业模式创新的驱动机制研究[J].科研管理，2020，（7）：130-137.

[2]  陈荣达，余乐安，金骋路.中国互联网金融的发展历程、发展模式与未来挑战[J].数量经济技术经济研究，2020，（1）：3-22.