金融科技对传统银行业发展的影响

蒋正艳

摘 要：当前随着互联网的普及，云计算、大数据等科技的迅猛发展，传统银行业的运营模式和发展受到较大冲击。本文旨在通过分析互联网等金融科技的发展现状、传统商业银行受到的影响，同时结合国内外研究现状，提出传统商业银行转型的策略与方法。要基于传统商业银行的运营模式，扩大银行业务，加强与互联网的深度合作，深化网点集约化运营模式。

关键词：大数据;金融科技;银行业

近年来银行面临着一些内外部的严峻挑战，其中金融科技也给银行造成了很大的冲击。在目前金融科技快速发展的背景下，人工智能和大数据等信息技术与金融业务等进行深度融合，同时为金融发展提供了源源不断的活力。借助机器学习、数据挖掘、智能推算等金融科技，降低资金融通的边际成本，同时也开辟了接触客户的全新路径，促进商业银行持续不断地迭代和优化其渠道路径与盈利模式。面对金融科技的持续发展，我国商业银行传统模式转型迫在眉睫。

一、国内外研究现状

在银行如何转型的研究方面，学者认为随着技术的发展，银行网点的战略价值反而越来越清晰，重要的是如何利用新技术实现网点效率的提升。其中网点仍然是银行获取客户的重要渠道，网点的位置也决定了客户是否愿意选择来网点。未来网点需随着客户行为和偏好的改变而进行转型，比如引入远程视频柜员等。在关于银行网点重要性研究中学者更加具体地说明了美国互联网金融与我国的互联网金融相比，其发达程度要比我国高，而且我国互联网金融的利用率也大大低于美国。在互联网金融背景下的金融生态圈创新研究中，学者认为如果要拓展商业银行营业网点的金融生态圈，应以银行基层营业网点为中心，应该重点关注不同类社会资源等主体的参与，持续为系统的迭代与创新创造新的价值，最后实现与其他金融生态圈和谐共存。

上述研究通过理论与实践相结合的方式，从网点战略价值、网点的重要性、金融业态与规模的方面讲述了商业银行网点及各部门转型的有关方法与理论，对于目前解决我国传统商业银行遇到的实际问题具有非常大的实践意义与借鉴意义。而在金融科技的发展趋势、传统商业银行的平台与运营转型方面，需进一步加强。

二、金融科技的发展趋势

1.金融科技的发展历程

金融科技的萌芽可以追溯到上世纪80年代，美国华尔街第一次提出金融科技这一概念，一直到上世纪80年代末期，出现了第一个直销银行，说明了金融科技1.0时代已经到来。

到了上世纪90年代，敲开金融科技2.0时代的大门是源于移动支付的萌芽与发展。从此时开始，2.0时代的金融科技慢慢开始发展与独立，而科技公司建设的专门金融系统平台，标志着互联网金融时代的开启。

从2010年开始，金融科技开始进入一个非常快速的增长阶段，这个阶段刚好是金融危机发生以后。金融危机爆发以后，无论是监管者还是银行都在反思为什么会发生这样的金融危机，慢慢的大家总结出我们的合规管理以及审慎管理需要不断加强。另外一方面，在金融危机爆发以后，监管政策的出台对于金融科技来说提供了很多的成长空间。比如大家熟悉的英国沙盘计划，也是为金融科技的发展提供了非常多的机会。

2011年，金融科技中的基本元素科技，随着越来越多的用于防范风险、挖掘长尾用户的新兴技术被融合到金融科技中，标志着金融科技开始进入爆发期阶段。

将金融科技一词与金融机构与金融行业融入在一起，从此打破了传统金融机构和金融业的边界与界限，此时，金融科技这个概念慢慢为人所熟知，标志着金融科技3.0时代的到来。金融科技与金融机构及金融业的融合，有利于提升客户体验、降低运营与经营成本、提高服务效率。

2.金融科技发展现状及趋势

金融科技发展的主要驱动力为差异化和多元化。2018年，中国金融科技发展迅猛，在投资与融资方面，达到了前所未有的高点。从这个时期开始，最常见的是商业银行纷纷建立理财子公司，扩大子公司规模，引入大量金融科技。在金融科技产品方面，将其主要分为三大类型：投资类、存贷款类、支付结算类。其中，金融科技行业最集中的领域主要是支付和结算类，商业银行的迅速发展离不开它的支持。从金融科技机构上看，以京东金融、蚂蚁金服等为代表的金融科技机构，在金融科技的应用上取得飞速发展，尤其是支付和结算类。2018年，毕马威等金融科技机构在《2018全球金融科技100强》发布的数据中，蚂蚁金服排名第一，京东金融位于第二。

金融科技投资细分范围越来越多，离不开融科技在各个垂直细分领域的深化应用。其中，投资规模最大的是支付领域，该领域获得的投资金额占中国金融科技投资总额的46%，其次是互联网贷款、交易、财富等方面，共占总投资比重的35%。

经历了2018年的大规模投融资后，到了2019年，中国金融科技投资热度慢慢减退，也是由于经历了2018年的投资规模与热度，金融科技投资需要慢慢消化，经过研究发现，金融科技的发展，慢慢从粗放投资走向精细化投资。

由于受到新冠疫情的影响，2020年中国金融科技投融资仅仅只有129笔交易，投融资总额仅1.75亿美元，是至2015年以来投资规模最低的一年。

近年来，金融科技产业格局发生了非常多的新变化，这是源于金融科技市场的逐步发展。国有五大行已经全部成立了独立的金融科技子公司，传统银行业发展金融科技子公司已为大势所趋。

三、金融科技对传统银行业的冲击

1.对投资业务的冲击

金融科技对于传统银行业的冲击主要体现为两个方面。首先是对银行理财以及存款的冲击，目前涌现出越来越多的互联网理财销售平台，从平台的便捷性、智能化方面来看，对商业银行的个人存款以及理财资金的影响最大，吸引更多的投资者或者小白客户的流量，实现流量经营。众所周知，互联网理财销售平台的申购和赎回手续费低，在购买理财产品或者基金产品的时候，申购和赎回手续简单易操作，且持仓展示清晰，收益报告及时。另外一方面，原本习惯在网点购买产品的客户，比如在网点购买大额存單及黄金的客户，就会被互联网线上销售模式吸引，从而抢占银行客户资源。

其次，是对代销业务的影响。基本在商业银行销售的所有基金、保险等产品都不是银行本身的产品，这部分产品是代销了其他基金公司以及保险公司的产品，如果通过互联网销售，将直接减少银行代理业务的中间收入。商业银行代销基金的费用在1%左右，代销保险的费率在3%左右，如果通过互联网销售，银行可以获得的手续费收入只有0.5%左右。两者比较而言，金融科技会导致银行代销业务手续费收入的大幅下降。

2.对运营成本的冲击

当前，小微企业是不能获得传统的信贷政策支持的。为了发展需要资金支持的小微企业，只能接受较高的资金成本，由此以来，这样严重制约了企业的发展。中小企业因为规模小、抵御风险能力不足等问题使其需要资金支持时，无法从商业银行取得资金支持，这一系列的问题早已经成为行业内共同面对的问题。如果银行认为有潜力的中小企业，即使提供了贷款支持，因为贷前贷后管理的手续与资金较大的贷款没有较大差别，所以银行所付出的运营成本其实也是巨大的。

当前商业银行网点的运营与维护需要大量人力成本，而互联网金融科技企业主要依靠后台数据分析，节省了大量人力成本。如果商业银行要引入金融科技，刚开始的运营成本也会很高，而互联网金融以更低的成本获取了大量的客户信息数据，因而对商业银行的运营成本产生了冲击。因此，商业银行需要加快模式的转变，引入大数据、云计算等金融科技，同时构建金融生态圈，加强生活场景搭建与客户沉浸式体验平台的设计。

3.对传统业务的冲击

从互联网行业来讲，现在大部分的互联网金融企业不断从非金融领域进军金融领域。比如在支付平台和贷款平台上，互联网金融企业以更加便捷的线上支付模式和贷款模式，吸引更多消费者的目光，从而分流了银行本身有此需求的客户，对传统业务造成了冲击。

现在相当一部分客户是通过互联网的电商，既存在金融脱媒，也隔绝了客户与银行之间的联系。虽然从目前来看并没有从根本上撼动传统商业银行的地位，但是在消费者的观念和舆论上还是形成了较大的影响力。

4.对商业模式的冲击

金融科技的发展，会对传统商业银行的商业模式带来冲击，这其实触及了商业银行的根本竞争力。对商业模式的冲击主要体现在三个方面，一是互联网对信息不对称的消解，这将使得更多的客户有自主决断权，通过对各平台的对比再去选择，这将使得银行客户转化率降低;二是在平台和流量上的冲击，金融科技和各个互联网企业的迅速发展，平台的便捷性与低门槛，吸引众多中低消费者的目光，让客户有了多个选择，直接分流银行客户;三是线上线下的协调场景应用，传统商业银行依靠网点的线下业务，如贷款、理财配置等，再结合线上批量营销与线上客服，来完成客户整个周期的服务流程。而目前互联网企业的发展，线上场景应用广泛，通过AI人工智能、大数据等，精准识别客户需求，实时提供对应服务，在必要的时间点促进二次跟进，最终实现流量转化。如果互联网与金融科技公司实现了在支付前端就取代了银行的对应职能，那也直接切断了银行与客户之间的关系，就不能实时掌握客户的实际需求。

四、传统商业银行转型的策略

1.加深与互联网的合作

虽然金融科技与互联网企业给商业银行带来了一定的冲击，但是在一定程度上对商业银行发展的模式也提出了一些补充和创新，因此需要加大加深与互联网企业的合作。银行应该不断自设电子商务平台，加强对金融科技与信息技术的投入，满足客户需求;同时传统银行应该加大与第三方支付企业的合作，以此将自身的支付结算业务覆盖到各个领域，这样也为传统商业银行转型提供了支持。

2.连接渠道，创建场景金融

金融科技为金融生态圈的连接提供便捷性，克里斯坦森教授说过，“不管数据分析的世界多么热闹，真实商业世界的逻辑非常简单——你的用户想进步，所以他有自己的任务，他雇佣你的产品和服务帮他来完成这个任务。”在互联网的世界，用户更愿意把真实的自己和有意义的身份连接。我们要把金融生态圈做好，就要为用户创造身份。在资源方面，金融科技主要利用的是线上网络运营的主要渠道，但是目前商业银行的各方面渠道资源并没有完全连接起来，要实现传统银行业的转型，就要充分利用渠道的优势，加上数据的指导，形成客户的拓展资源的连接合力。数据的应用上，在金融科技中起到了至关重要的作用，不但可以用数据检验运营的效果，而且让数据来指导运营。数据存在于各个系统当中，做好数据的连接，也就能更好地运用好数据这个工具。

场景金融不仅能够帮助金融机构快速、低成本地拓展服务渠道和入口，还可借助场景中的大量数据及时准确了解客户的整体金融行为，从而推进精细化管理，提高收益降低风险。场景金融的需求是极具粘性的，一旦构建了完善的场景生态，客户就会非常依赖场景以及内嵌的一切产品及周边，最终形成完整的良性循环，这一循环的构成有利于商业银行的稳定及不断发展。而从我国银行及金融机构发展的大背景来说，场景金融是普惠金融和金融科技发展到一定阶段的产物，也是银行及金融机构推进供给侧改革、促进资源配置效率提升的发展方向。在场景金融中，金融服务不再是单独的产品，而是帮助用户在特定场景下达成目标的综合金融解决方案，向用户提供无感知的金融服务。它把过去的独立金融服务自然地嵌入到每一个生产、生活等场景中，与用户需求进行无缝连接。抓住用户，就抓住了流量，抓住流量，就抓住了市场。

3.深化网点集约化运营

1958年苏联经济学家第一次引用“集约”一词，定义为：在社会经济活动中，在同一经济范围内，通过经营要素质量的提高、要素含量的增加、要素投入的集中以及要素组合方式的调整来增进效益的经营方式。换一句话说，集约是相对粗放而言，集约化经营是以效益（社会效益和经济效益）为根本对经营诸要素重组，实现最小的成本获得最大的投资回报。目前商业银行网点的运营方式还存在较多粗放运营的业务，只有深化网点集约化运营，才能为商业银行的转型提供动力和支持。网点的主要成本在于租金和人力成本，要实现集约化运营，要引入金融科技，在网点搭建场景平台，让客户享受沉浸式体验。客户经理足不出户就可了解到客户需求，实时与客户进行互动，从而与客户建立“供需”关系，建立连接。此时，可大大节省网点的办公场地与办公人员，实现集约化管理与运营。

五、总结

金融科技的迅速发展，对传统银行业的发展形成了较大冲击，在21世纪科技化、信息化、大数据等快速发展的背景下，我国传统商业银行的收入增长点越来越少，在成本不变的情况下，利润增速也随之降低。金融科技的不断发展，确实对传统商业银行的运营、经营等方面带来了巨大挑战，同时也促使了传统商业银行进一步改革与创新，加快其发展进度。有了金融科技的强力支持，加快了传统商业银行转型的步伐。金融科技与传统银行业的有效融合对促进传统银行金融模式转型、加大科技创新、加快转变商业银行的业务流程等都具有重大助力。同时，金融科技的快速发展给传统银行业的发展带来了重大冲击与挑战，因此需要加快传统银行业转型与创新，运营智能化与科技化是传统商业银行的必经之路。

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