加快创新型担保体系建设对策研究

胡煜寒

(辽宁科技大学 理学院，辽宁 鞍山 114051)

0 引言

金融是经济的血脉，在企业发展过程中，无论是大型企业还是中小企业，无一例外都面临着融资问题。所谓企业融资，简单地说，就是为保证企业正常生产经营，解决企业发展过程中所面临的资金短缺问题，通过一定方式进行筹集资金的行为和过程。尤其是对中小企业来说，通过融资能够有效保证企业资金充沛，进而保证经营活动长期有序进行，为实现企业不断发展壮大提供支撑和保证。

企业融资主要是面向银行等金融机构进行的，在融资过程中，往往都是需要企业提供一定的抵押，没有抵押则需要有担保。而对中小企业来说，由于处于发展初期，本身就资金有限，因而提供抵押很困难。在中小企业发展中，融资担保已成为解决中小企业融资难问题的有效举措之一。目前，关于融资担保相关研究已经成为热点。研究表明，我国融资担保行业整体发展良好，但也存在一些问题[1,2]。尹楠和宫兴国[3]从国际比较角度对小微企业融资担保制度进行了研究，提出了我国小微企业融资担保体系的优化路径。在经济新常态背景下，经济增速呈现放缓趋势,导致中小企业经营难度明显提升，霍永龙[4]分析了融资担保机构可持续发展的路径；吴桐[5]以黑河市为例，分析了担保机构融资担保的现状、存在的问题，并提出了相关建议。

在前人研究的基础上，本文分析了主要的担保方式，从创新驱动角度，对进一步加快担保体系建设提出了有一定实践意义和理论价值的对策和建议，对担保体系建设相关研究作了一定的补充和扩展，也是对缓解中小企业普遍面临的融资难问题提供了有益的意见和建议。

1 中小企业担保方式的主要内容

1.1 以产业集群为基础构建互助式担保

在经济全球化时代，产业集群化发展才能发挥规模优势，促进相关企业发展。在产业集群基础上，各相关企业按照风险共担、利益共享的原则，建立互助式担保方式，以此作为缓解融资难问题的有效渠道之一。互助担保融资能够缓解集群中小企业融资难问题，促进企业发展。李海燕[6]从产业集群理论视角出发，提出中小微企业可以依托产业集群所形成的规模效应优势，构建互助式担保，从而缓解企业发展所面临的融资难问题。董蓓蓓[7]对西安高新技术产业集群进行了调查研究，对比几种不同集群融资方式的差异，结果表明，互助式担保融资更有益于企业的发展。互助式担保方式能够有效缓解中小企业发展所面临的融资难问题，然而，中小企业在参与互助担保时也面临着一定风险，于雪[8]对中小企业在产业集群中通过互助担保进行融资时面临的风险以及风险传播进行了分析研究，提出了相应的风险防控建议。

1.2 以产业链为纽带构建供应链式担保

在中小企业面临融资难问题时，考虑以产业链为联系纽带，在由供应商和零售商构成的供应链中，建立适当的担保方式，形成供应链式担保融资模式，这也是解决中小企业资金问题的发展趋势之一。王明征等[9]在考虑寄销供应链融资问题时，设计了一个零售商给供应商提供信用担保的信用担保融资合同，从而使得供应商能够获得银行贷款，一定程度上解决了融资难问题。聂永飞[10]以建筑行业为例，分析了企业利用供应链式担保方式进行融资时所面临的风险，并进行了风险评价，研究结果表明，其风险为中度风险，同时也提出了相应的风险防控建议。

1.3 以大数据为依托构建信用担保

大数据时代，每一次消费、缴费、打车等各种数据都是个人信用记录的有机构成。以信用替代传统抵押，用大数据构建信用担保方式，是互联网时代利用大数据优势，充分发挥金融创新驱动力的有效方式。通过大数据分析，可以精密地量化企业和个人信用情况，给出信用等级。银行等金融机构可以通过大数据系统，评估企业信用情况，决定对企业的信贷支持幅度。对企业来说，以大数据为依托的信用担保方式可以缓解由于抵押不足带来的融资难问题，有利于企业发展。大数据与金融业的有机融合，以信用作为担保方式，将推动担保体系的快速发展，有效缓解中小企业发展过程中面临的融资难问题，为经济新常态下中国经济的稳健发展提供有力保障和支撑。

2 创新型担保体系建设的措施和建议

2.1 建立企业信用大数据共享平台

整合企业所涉及的公共信息与人民银行的个人征信信息，构建中小企业信用大数据平台。通过该平台，可以查询到企业运营相关信息，如贷款余额、负债等企业财务信息，担保、授信、关联企业、企业高管个人征信信息等，以及工商、税务等其它相关数据。建立企业信用大数据共享平台后，政府相关部门按照法律法规进行管理，对信用信息进行分级分类，并依法对金融机构或第三方服务机构进行开放，供相关机构有偿使用。通过企业信用数据共享平台，金融机构可以构建企业与企业以及企业与个人之间的关联，进行信用评级、信用风险识别预警、高风险提示等，从而提高信贷决策效率，强化风险管控。

2.2 建立创新型企业信用等级评定系统

通过建立统一的创新型企业信用等级评价系统，对企业各种相关数据进行分析，可以更加全面有效保证评级结果的客观性。与传统的单纯注重企业财务数据评价模式不同，创新型企业信用等级评价系统立足于大数据技术，具有综合性、及时性、全面性特点。其主要评价指标包括四个一级指标：企业总体经营指标、企业社会信用指标、企业信贷记录、其它相关信息指标。每个一级指标下面包括若干个二级指标。然后采用专家打分方式，确定各个指标权重，综合运用层次分析法、模糊综合评价法等评价方法，建立一个定量化的企业信用等级评价体系，给企业打出信用分，建立信用等级。对于信用等级高的企业，银行等金融机构将优先给予贷款支持。通过企业信用等级评价，倒逼企业加强内部经营管理，积极稳健运营，保持良好的信用状况，促进企业不断发展壮大。

2.3 促进担保公司发展，完善融资担保体系

首先，进一步发挥好国有担保公司承担的政策性功能。政府应该进一步增加国有担保公司的资本金，增强其融资担保能力，提升其在资本市场的信用资质等级；同时，要在维持正常运行的前提下，合理降低国有担保公司的担保收费水平，降低担保准入门槛，增强对中小企业进行融资担保的服务能力，为缓解融资难问题作出贡献。其次，大力鼓励和引导民营担保公司发展。对于符合法律法规要求、有利于地方经济发展的民营担保公司，政府相关机构以及监管部门，应一视同仁，使其与国有担保公司一样，享受同样的政策待遇。在政策方面，对于民营担保公司，不要有阻挠或者歧视性条款；同时，对于担保业务发展良好、有效促进中小企业融资担保业务发展、缓解融资难问题的民营担保公司，建议给予一定奖励措施。此外，对于各类担保公司，无论是国有还是民营，在符合相关政策规定前提下，适当增加业务补助等扶持方式，并合理调高扶持限额，积极利用各种政策工具调动担保公司的积极性，促进担保体系不断完善。

2.4 建立多方参与的风险分担机制

通过建立由政府、银行、企业、担保等不同参与主体构成的风险分担机制，形成一个多方参与、利益共享、风险共担的扶持体系，以此作为促进担保体系发展的有效措施。推动政府性融资担保、商业性融资担保机构、再担保机构等开展联保与分保等方面的业务合作，在共享资金来源、开展代偿补偿、分享信用信息服务等方面进行深入合作。通过建立由国家以及各级地方政府担保基金带动、社会资本广泛参与的风险共担机制，为符合相关监管政策要求的优质担保机构提供增信服务，推动建立良性循环、持续发展的银行与担保机构业务合作关系。

2.5 明确银行与融资担保公司之间责任界限

在处理贷款银行与融资担保公司之间的业务合作关系时，不能仅靠担保机构与银行之间的业务谈判来解决。由于银行在谈判中所处的优势地位，往往使得担保公司只能被迫接受银行提出的代偿要求。这样一来，银行通过担保方式将风险完全转嫁给了担保机构，不利于担保机构分散风险，增加了融资担保公司破产的可能性，从而打击担保公司积极性，无法促进整个担保体系的健康发展。因此，应该探讨采取一些有效措施来建立和完善担保机构与银行之间风险分担机制。如考虑引进再担保、政府进行适当补偿、担保机构互相担保等，当然，这些都需要进一步研究与论证。

2.6 强化监管服务，促进担保公司稳健发展

监管部门要强化监管职责，促进担保公司完善风险防控机制。要紧密关注宏观经济整体发展趋势以及主要行业产业发展形势，努力做到提前预见和防范系统性风险；要深入分析担保公司现有的反担保措施的适应性、有效性，强化核心反担保措施，增强反担保配置；要进一步完善业务操作规范流程，防控业务操作所产生的风险；要严格执行保后监管，强化风险预警机制；要定期对担保公司进行全方位、全流程的经营和业务审查，对存在业务违规、经营混乱等问题的担保公司，视情节轻重作出罚款、停业整顿以及吊销经营许可证等处罚，取缔违法经营的担保公司，保证合法合规担保公司的稳健发展，促进担保行业规范经营，走上良性发展轨道。

3 结语

中小企业发展对增加就业、增强经济活力、促进地方经济发展巨有重要作用。而中小企业发展过程中面临的融资难问题却又是制约中小企业快速发展的重要原因之一。加强担保体系建设，是缓解融资难的有效措施。因此，需要政府相关部门、企业、金融监管部门等主体共同努力，建设一个创新型担保体系，使信用担保在解决融资难问题中充分发挥作用，缓解中小企业面临的融资难问题，从而为我国经济高质量发展奠定良好的基础。