我国工薪层家庭理财规划分析

(黑龙江大学 黑龙江 哈尔滨 150000)

2017年我国工薪阶层人数已达2亿，就业人口中有超过四分之一人口归属于工薪阶层，在成为主要社会组成部分的过程中，工薪阶层收入也在攀升，这就意味着有大量闲置资金开始出现，然而，由于受到多方不利因素的影响，对于我国工薪阶层家庭来说，他们没有合适的条件将家庭资产进行合理的规划，但是资产的合理规划不但能够保值增值，还有利于提升家庭教育、养老等方面质量，因此，合理地理财规划对于工薪家庭来说十分重要。

一、家庭理财概述

家庭理财规划是指，通过科学高效的方式和一些特定的程序来为目标家庭达到其所预期的资产管理目标。家庭理财规划主要由两部分构成，第一是公司理财规划，第二是个人理财规划，其中个人理财规划对家庭影响更为重大。目前我国工薪阶层收入水平虽呈现出两极分化的态势，但由于人们身处不同行业、职位高低也不尽相同，即使个体间收入水平差异很大，但从宏观角度分析，工薪阶层整体收入较为稳定，具有能够被预测的特点，由此来看为其制定理财规划是适当可行的，也是必要的。

二、工薪阶层理财规划遭遇的问题

在通货膨胀的影响下，理财问题进入工薪阶层家庭视野，他们想要家庭财产保值增值，这也是大多数家庭理财规划的基本目标。但是由于各种因素的影响，比如缺乏相关知识、了解信息渠道少等原因使得工薪阶层在理财过程中遇到许多问题，具体分析如下。

(一)金融市场变幻莫测，理财知识相对不足

最近几年，国家对于理财方面的宣传力度也逐渐加强，从合理分配资产、遗产继承中应注意的问题、节税合理避税等这些话题热度只增不减中就可以发现，理财观念在民众中的普及程度之广，早已不是新鲜事。但是拥有理财专业知识的人群毕竟是少数，况且金融市场风云变幻，影响投资的因素又十分繁杂，这就给处于工薪阶层的大众理财道路设置了一些“拦路虎”。我们都知道在市场中信息是不完全对称的，人们会因环境的不确定而跟风做一棵“墙头草”，对于缺乏专业知识的普通民众更是如此，“羊群效应”让工薪阶层的理财之路充满不确定性，摇摆不定影响着工薪家庭使他们很难找到符合自身预期的产品，使得理财效果大打折扣。

(二)抗风险能力弱，产品了解不够充足

在选择一款理财产品时，工薪家庭必须要考虑的因素之一就是风险承受能力，由于国内的金融市场发展起步晚于其他国家上百年，新兴的市场在许多方面都不够完善，并且市场具有系统性风险的特点使得其更加难以“琢磨”，政治、经济甚至自然灾害，有太多因素会使市场产生波动，鉴于国人普遍保守的理财观念，要想使得家庭理财更加多元化还需要较长时间的宣传、知识普及等方面的努力。普遍来讲，工薪家庭的理财抗风险能力较弱，出于对风险的厌恶许多家庭将股市、高风险基金等产品排除在外，投资渠道的单一也不利于家庭理财规划的设计。不去投资就不会了解相关专业知识，不了解就更不会去投资，这就使得对各类金融产品的了解历程陷入了“死循环”。

(三)针对工薪家庭的理财服务数量稀少

我们国家不但金融市场起步较晚，对于个人理财服务领域来说，更是亟待发展。我国在2005年推出了首个关于人民币的结构性理财产品，在此之后的十几年中，金融机构与银行逐步推出了许多理财服务与产品，但通常理财门槛都很高，具体金额设置一般在20万元以上。有国际组织曾调查我国北京、上海与广州三座城市的青年人在理财方面的情况，目标人群皆为月收入超过2500元的工薪族。调查结果显示，有不到半数的人表示想要尝试未曾接触过的投资领域，但对于理财咨询的依赖使得他们“望而却步”，其中85%的人是从亲朋好友处了解资讯，而仅有10%的人表示愿意咨询专业的理财顾问。

三、对我国工薪家庭理财规划的建议

许多工薪家庭倾向于在银行购买理财产品，而面对高门槛产品时又会使得理财计划终止，因此制定适合自身家庭的理财规划是具有现实意义的，下面就我国工薪家庭理财所遇到的问题提出几点建议。

(一)学习规划知识，拓宽理财范围

首先我们应正确、理性的看待家庭财务规划这一方式，对于不同家庭来说，理财的侧重点都不尽相同，在进行规划时，首先要考虑自身所擅长的知识领域，还要考虑个人职业的特点。需要注意的是，在金融市场中，切忌盲从，即使是权威大牛的建议也需要经过推敲再以自身能够承受的风险为限去进行投资。我国正处于社会转型阶段，社会保障体制正不断更新，因此，每个家庭都需要大量资金来保障自身养老、医疗等问题，这种情况下的工薪家庭就更应该主动掌握多方面理财知识、了解多渠道理财配置方案、学习如何制订适合自身的理财方案，通过习得的知识来达到理财目标，为全家赢得一份保障。

(二)降低规划服务门槛，普及适合大众的理财产品

现如今，在专业代理财领域，不但相关咨询业务收费较高，这其中的各种产品门槛金额也很大。以外资银行为例，私人理财产品的门槛一般在50万美元以上，这对于绝大多数普通工薪阶层来讲无异于“天文数字”，此时他们只能够选择大众银行中的入门金额较低的产品，在此种情况下，让工薪阶层进行专业理财规划难度很高。即使银行设置了众多理财经理岗，但其关注重点更多的是在自身业绩与如何销售产品的技能上，且理财经理人员专业水平也良莠不齐，很难为广大工薪家庭提供效果良好的理财规划，这就陷入了一方面普通民众缺乏相应知识而另一方面银行也不注重相关人员培养的尴尬境地，相关方面的宣传与专业引导的缺乏使得工薪层理财计划“雪上加霜”。因此，从社会角度来讲，应呼吁咨询机构丰富专业理财服务内容，既有针对大客户的服务咨询，同时也应推出适合普通民众的咨询服务；对于银行与金融机构来说，也应加快产品研发更迭速度，推出门槛较低且更加适合家庭理财的产品。

(三)根据不同家庭状况，制订具体理财方案

在制订投资理财方案时，每个家庭应设置多个账户，这其中包括日常账户，用以维持日常花销，备用金账户，用以应对意外事件，以及投资账户，用来进行投资交易操作。

对于那些年轻家庭以及收入不高的工薪家庭来说，黄金和房产都不是理想的投资方案，因为它们将占用大量资金。对于房产来说，如果在家庭经济允许的情况下可以进行分期操作，房产对于国人来讲是比较保险的资产。考虑到工薪家庭的风险承受力不强，就需要在社会保险上进行一定投入，为家庭内部收入主力购置商业保险是十分必要的，以防意外的发生导致家庭收入来源收到重大影响。最后，需要摒弃将钱财放入银行才是最安全的想法，大量的储蓄可能导致家庭资产负增长，并非合适的理财选择，但也不能毫无储蓄存款，那样将丧失突发意外的风险应对能力。

四、结语

社会在不断发展，工薪家庭的理财规划知识也在不断翻新变化，优秀的理财规划不但能够提高生活舒适度，还能够在问题出现的时候提供一条新的解决思路，让家庭生活拥有“保险箱”。合理将财产配置在储蓄、基金、债券等领域或是组合投资都将使家庭财富总额得到提升。理财应成为新时代工薪家庭的一种生活习惯，它能够对一代甚至多代人的生活水平起保障作用。