家庭理财相关问题的探析

2016-03-16刘宝晗

环球市场 2016年29期

关键词：家庭理财理财产品观念

刘宝晗

河北省正定中学

家庭理财相关问题的探析

刘宝晗

河北省正定中学

通过家庭理财能够让家庭生活更加有规划，家庭理财的目标就是对家庭有限的资产进行合理的安排从而取得更好的经济效益。本文从目前家庭理财的现状入手，并结合问题提出对应的改善措施，旨在让大家更加了解家庭理财的相关知识，从而对家庭理财更好的进行规划，取得更好的经济效果。

家庭理财；问题；措施

我国的理财观念在20世纪90年代才兴起，相关研究远远落后于西方发达国家。随着我国市场经济的快速发展，我国人民人均收入越来越高，家庭有了剩余的财富，家庭理财的相关问题也逐渐得到更多家庭的重视，因此，加强对家庭理财的研究已经成为重要的课题，而且即使身为一名高中生，也应该对家庭理财多多少少有一点了解，这样对我们以后的学习与工作都会有很大的帮助，接下来我将对家庭理财目前存在的一些现状进行分析，然后根据相关资料针对问题提出对应的改善措施，希望对大家有所帮助。

一、家庭理财的现状

(一)没有完全形成理财观念

我相信任何一个家庭都希望过上幸福美满的生活，都希望充分利用自己的资产获得更多的经济效果。最近几年，虽然我国市场经济发展速度加快，但是大部分理财观念在停留在银行方面，当然银行存款本金生利息是非常稳当的做法，但是我国已经进入老龄化社会，我国大部分人都是风险厌恶者，他们对于家庭理财的观念还比较落后，而且没有专业人士给他们知道，如何更好的利用自己的资金去进行投资。因此，他们更加看重稳定的收益，而不愿意将钱放在具有一定风险的金融理财产品之上。另外，我国关于家庭理财的教育投入比较少，一般家庭理财都是自己学习，与发达国家相对比起来，各方面条件都不成熟，最终导致虽然在良好的市场经济发展前景下，但是却没有同等具备先进的理财观念。

(二)风险认识不足

我国市场经济的发展，催生出了很多的金融理财产品，这些产品对于具有一定理财观念的年轻人来说还是具有一定的吸引力，但是年轻人具有一定的经济思维方式，其实也是风险厌恶者，尤其是家庭理财不是个人理财，代表着家庭投资哪怕风险多一点他们都不愿意尝试。主要原因是家庭理财过程中并没有深入了解风险的涵义，没有认真区分系统风险和非系统风险。家庭理财慎重是好事，但是一定要明白系统风险不能消除的，非系统风险是可以通过有效的手段来进行规避或者降低的。

(三)理财产品缺乏深度

最近几年我国经济发展态势良好，但是金融市场还不够成熟，对应的金融理财产品种类也相对比较少。我国目前主要的家庭理财产品是以货币市场理财产品为主，以资本市场理财产品为辅，而且从相关数据来分析，我国还有大部分家庭没有涉及到资本市场的理财产品，而货币市场理财产品的科研含量比较低，挑战性也比较小。目前，我国商业银行关于家庭理财产品的发行数量虽然在全球属于领先的地位，但是我国理财产品必须的附加值设计与开发就比较匮乏，也就是适合本国国情创新金融产品还比较少，这也是导致种类少，选择少的主要原因。金融工具以期限为标准划分为资本市场金融工具、货币市场金融工具，一般资本市场金融工具包含了我们所熟悉的股票、中长期银行信贷等等，而货币市场一般包含了银行承兑汇票、短期政府债券等等，这些金融理财产品也是目前我国家庭理财涉及最多的产品。但是，由于金融市场还不够成熟，很多金融产品还无法发挥其功效，甚至还会对家庭理财产生一些不利的影响。

二、加强家庭理财的措施

(一)加强家庭理财观念

知识便是“财富”，这是恒古不变的定理。因此，学习家庭理财的知识，选择适当的投资才是投资之道。家庭理财要非常重视选择投资方式，例如：很多家庭从无到有的借钱投资，这种投资方式必须要选择稳定性较强的理财产品，侧重点还是投资收益的稳定性，从而才能获得对应的投资回报实施更加丰富的滚动投资。对于大部分普通家庭来说，储蓄和投资是取得家庭财富的另一个来源，但是储蓄本金生利息，一定要大额才会有明显的收益。因此，配合适当的金融理财产品进行投资可以为家庭带来更多的财富。加强家庭理财观念最重要是不能盲目的追求高效益。所谓高风险就有高回报，盲目追求是投资大忌。根据相关资料分析，家庭理财20%以上的年收益项目就会存在较大的风险，因此，要谨慎对待。另外，虽然很多投资项目收益很高，但是必须要有专业的素养才能进行投资，例如：艺术品、收藏品等等。因此，加强家庭理财观念，不仅是在良好的经济环境下具备理财的观念，还要认真对待这种观念，通过相关的学习与分析，不断正确认识家庭理财才是投资的关键。

(二)正确认识家庭理财的风险

家庭理财具有一定的风险性，在理财的过程中要一定要规避风险或者降低风险。从家庭的角度来看，对理财风险的控制更加重要，因为家庭理财一旦发现危机，没有对应的防范措施，可能会导致一个家庭的瓦解。当然每个人都会有一定的差异性，在投资上更是如此，有的人就是喜欢风险，愿意用高风险来换高回报，但另外一部分人为了追求稳定，而又想取得一定的利益，便会舍弃一些投资盈利的机会。因此，将风险承受能力进行一个简单的概括，可以提炼出这些基本法则：年龄越大，承受能力越小；家庭收入越高资产越多的家庭，承受风险能力的越大；家庭负担比较小，承受风险的能力也会比较大一点。总之，正规认识家庭理财的风险，深入分析才能正确规划家庭理财。

(三)加强金融产品的开发

我国商业银行将注意力逐渐转移到前景广阔的业务市场中，随着我国金融体系的不断完善，家庭社会理财意识也越来越强，家庭投资理财的实际需求也越来越多，银行与银行之间的竞争在所难免，因此，我国各大银行都应该对加强对金融产品的研发，加强进入金融产品的深度。商业银行在市场利率化的影响下，银行在经营模式与盈利模式上与市场化进程是一致的，因此，要更加重视中间业务也就是理财业务。通过大量发行开放式、滚动式产品来满足广大家庭投资理财的需求。