互联网金融对家庭金融投资选择的作用

陈琳

【摘要】互联网金融的发展带动了普通居民家庭开始开展金融投资理财。本文首先分析了互联网金融发展模式以及我国居民家庭金融投资理财过程中所存在的问题，在此基础上对互联网金融对家庭金融投资选择的影响进行了论述。

【关键词】互聯网金融 家庭金融投资 金融风险

近些年，随着互联网技术和网络信息技术的快速发展，互联网金融在我国快速兴起，并且取得了蓬勃的发展，完全颠覆了传统商业银行等金融机构的发展理念，对各行各业的发展均产生了巨大影响，同时对我国国民经济的发展也起到了积极的促进作用。在互联网金融发展的大背景下，家庭金融投资理念也发生了巨大变化，越来越多的家庭开始参与到金融投资活动中。

1互联网金融发展模式

1.1基于第三方平台的发展模式

余额宝便是基于第三方平台发展模式的典型代表。余额宝的本质是由支付宝和天弘基金共同构建的一个互联网金融发展平台，余额宝用户可以将资产转进余额宝账户，这样余额宝用户便可以在开展网络购物的同时，获得余额宝理财的利息收益。由于余额宝不设用户准入门槛，而且用户随时随地都可以进行操作，因此余额宝自从诞生以来便获得广大客户的青睐，在短时间内实现了快速发展。余额宝在发货成功之后，积极带动了一系列第三方支付企业开始开展互联网金融服务。

1.2P2P网络交易平台模式

P2P网络交易平台模式主要是指资金借贷双方基于互联网金融机构，在线上开展资金借贷活动。互联网金融机构作为第三方来发布相关的资金借贷信息，资金出借人对借贷信息进行了解，在满足自身要求的情况下便可以进行资金的出借。资金借贷双方在网上开展信贷交易，其中第三方金融平台来对交易活动进行担保。P2P网络交易平台模式在前几年获得了快速发展，平台数量以及成交规模与日俱增。但是近几年P2P网络信贷平台屡屡爆出集资诈骗以及平台跑路等丑闻，产生了较为严重的社会影响。

1.3众筹模式

所谓众筹主要是指向大众进行筹资的一种模式。资金需求方在互联网上发布筹资项目，互联网网友以团购形式或者预购形式对项目进行筹资，资金需求方将筹集所得资金用于项目的研发和实施，在规定时间内向网友兑付相应的收益回报。不管是企业团体还是个人用户均可以采用众筹模式来进行资金的筹集，众筹平台主要是对众筹项目策划进行审核批准。

1.4传统金融部门基于互联网搭建电子交易平台

在互联网金融的冲击下，商业银行等传统金融机构为了赢得自身的发展，保持自身的核心竞争优势，也通过金融科技积极构建了属于自己的电子交易平台。一方面借助电子交易平台人们无需到银行便可以开展相应的金融活动，享受相关金融服务;另一方面人们可以借助电子交易平台来进行炒股以及购买保险产品等。目前基本上所有的大型商业银行均以完成了电子交易平台的构建，比如建设银行构建了善融商务电子交易平台，交通银行构建了交博会电子交易平台，从而为人们金融活动的开展带来了巨大的便利。

2我国居民家庭金融投资理财过程中所存在的问题

2.1居民家庭金融投资理财受市场变化影响较大

随着互联网金融的快速发展以及我国金融市场发展不断完善成熟，越来越多的普通居民家庭开始参与到金融投资理财活动中，目前已经成为我国金融市场不可或缺的重要组成部分。普通居民家庭参与金融活动的主要方式为进行金融投资理财，由于普通居民家庭关于金融投资理财的专业知识相对匮乏，因此更容易受到金融市场波动的影响。在过去几十年的发展过程中，我国普通居民家庭主要选择银行储蓄作为理财的主要方式;后来随着我国经济的快速发展以及股票市场的兴起，部分普通居民家庭开始开展股票理财以及基金理财;近几年受我国互联网金融快速发展的影响，很多普通居民家庭又开始将理财方向投向了互联网金融市场。整体来说，正是由于普通居民家庭投资理财受金融市场影响较大，所以普通居民家庭的投资理财收益主要取决于金融市场。统计数据显示，目前我国普通居民家庭在金融市场的投资规模已经非常可观，但是这部分资金所获得的投资理财收益却明显低于那些大中型企业以及银行等金融机构所获得的投资收益，而同时这部分投资资金却要承担主要的金融理财风险。这种现象产生的主要原因在于普通居民投资理财的操作者均为普通的老百姓，一方面他们对金融知识了解相对较少;另一方面缺乏对经济市场以及金融市场发展的敏感性，叠加他们并未深刻理解理财的深刻含义，将金融理财简单的理解为获取利息。因此我国普通居民家庭理财态度以及理财的专业性限制了其进一步发展。

2.2普通居民家庭投资理财存在较高的风险

近几年随着互联网金融的快速发展，我国普通居民家庭银行储蓄资金在总资产中所占的比例越来越低，而对互联网金融投资理财的热衷程度越来越高。原因主要包括三个方面：一是互联网金融投资理财产品较为丰富，可以更好满足普通家庭用户金融理财产品个性化的需求;二是互联网金融投资理财产品具有较高的收益，明显高于银行储蓄利息收益;三是互联网金融投资产品操作简单方便，。同时近几年我国普通居民家庭参与股市的热情也逐渐高涨，很多居民家庭都将家庭资产由原来的银行储蓄向股市转移。虽然我国普通居民家庭参与投资理财的热情越来越高，但是从结果来看，大部分普通居民家庭投资理财均没有获得所期望的收益，甚至很多家庭在金融投资理财中出现了亏损，股市行情不好而导致家庭破产甚至投资者跳楼的事件屡见不鲜。关于互联网金融投资理财产品，近些年不断曝出P2P集资诈骗以及平台跑路的事件，导致很多投资者血本无归。所以整体来说，我国普通居民家庭金融投资理财还存在较高的风险，且随着我国金融市场的快速发展以及剧烈波动，这种风险还将进一步增加。这种金融风险产生的根本原因在于普通居民家庭由于对金融投资理财专业性较低，在投资过程中缺乏理性行为，存在着严重的盲目跟风现象。因此对于我国普通居民家庭来说，在金融投资的过程中不断提高决策的理性，加强风险防控，是我国普通居民家庭在今后金融投资理财的主要发展方向。

2.3难以满足大众家庭的投资需求

我国普通居民家庭开展金融投资理财的最终目的便是为了获取相对较高的收益，从而改善家庭的生活水平，提高生活质量。相对来说，我国普通居民家庭投资理财具有较强的针对性，投资理财收益也主要用于家庭生活开支。比如在房地产火热的那些年，很多普通居民家庭均开始投资房地产，一方面可以将房租用于日常生活的开支，另一方面在子女毕业之后还可以将房产过户给子女。相对来说这种投资方式可以有效满足我国大众家庭的投资需求。但是对于金融投资理财来说，我国普通居民家庭在投资理财过程中缺乏有效的针对性和预见性，导致投资理财收益不稳定，同时面临较大的投资理财风险，因此虽然互联网金融投资理财产品具有较高的投资收益，但是却不能满足我国当前大众家庭投资的需求。主要原因在于我国金融市场没有针对普通家庭开展金融投资理财活动设计更加具有稳定性和针对性的金融投资理财产品。

3互联网金融对家庭金融投资选择的影响

3.1互联网金融的出现，促使家庭金融投资选择更加多样化

随着我国经济的发展和居民家庭收入水平的提高，我国普通居民家庭越来越关注家庭资产的保值增值。同时受到互联网金融发展的影响，我国普通居民家庭的金融投资理念发生了变化，在过去我国普通居民家庭主要将家庭资产用于银行储蓄存款，特别是在银行利率较低以及股市低迷的条件下，部分普通居民家庭即使有一定的闲置资金，也不会将其用于金融投资活动。随着互联网金融的快速发展，各种互联网金融投资理财产品铺天盖地的宣传，为普通居民家庭的投资理念产生了重大影响，很多居民家庭开始逐渐进入互联网金融投资的理财领域。但是由于互联网金融投资理财具有较大的风险，因此整体来看，目前我国普通居民家庭在互联网金融投资理财方面主要还是持观望态度。

3.2传统金融产品在普通居民家庭投资理财中仍然占据主要地位

虽然近几年我国普通居民家庭开展互联网金融投资理财取得了快速发展，但是由于互联网金融发展时间相对较短，很多居民对互联网金融以及互联网金融投资理财了解较少，因此整体来说，参与互联网金融投资理财的普通居民家庭在所有普通居民家庭中占比相对较少。即使一些家庭开展互联网金融投资理财，其投入金额也较少。因此我国普通居民家庭在开展金融投资理财过程中，还是更加青睐传统的金融理财产品，比如银行储蓄存款以及银行推出的相关金融理财产品和保险基金等。

3.3有助于普通居民家庭金融投资选择方式创新

在过去普通居民家庭在开展金融投资理财时，往往会亲自到金融部门去办理相应的业务或者购买相关的理财产品。但是受到互联网金融快速发展的影响，广大普通居民家庭开始采用网络投资方式，对不同类型的家庭金融投资理财产品进行对比和选择，为普通居民家庭开展金融投资理财活动提供了便利。比如对于股票投资者，通过相关的APP便可以进行股票的买进和卖出。统计数据显示，在居民选择金融投资理财产品时，操作简单方便、省时省力也是其考虑的主要因素之一。

4结束语

综合上述分析，互联网金融近些年在我国得到了快速的发展，对我国商业银行等传统金融机构的发展产生了巨大冲击，同时对我国普通居民家庭的金融投资理财产生了巨大影响。但是由于互联网金融发展时间相对较短，很多普通居民家庭对互联网金融以及互联网金融理财产品了解相对较少，因此整体来说目前我国普通居民家庭在金融投資理财过程中，还是更倾向于选择传统的金融投资理财产品。

参考文献：

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[2]范惠珍.浅谈互联网金融对家庭金融投资选择的影响[J].现代商业，2018，508（27）：91-92.