关于商业银行发展个人客户账务管理系统的思考

竹林 刘琪

摘 要：近年来，个人理财投资终端市场高度繁荣，业内资源争夺白热化，但个人账务管理前端市场仍是一片蓝海。文章从个人账务管理现状分析入手，就商业银行利用金融科技手段，深入发展个人客户账务管理，从而为实现银行业务发展与客户享受“一站式”智能金融服务的双赢提供一种新思路。

关键词：金融科技;账务管理;大数据挖掘

一、 个人账务管理的市场需求分析

（一）市场背景

1. 宏观环境：消费市场欣欣向荣

目前，在崛起的上层中产和富裕阶层、新世纪年轻人的全新消费習惯和线上线下全渠道消费体系的普及这三大新兴消费驱动力推动下，中国被公认为全球增长最快的消费市场。伴随经济结构调整转型，近年来，我国持续扩大内需，国民消费潜力正在有序释放，消费升级势必持续增强，消费已日渐成为经济增长的主要推动力。

2. 微观需求：个人账务管理身处蓝海

个人消费支出已呈现快捷化、多元化、无形化的特点，互联网消费金融热度空前，面对巨大的消费市场，消费者普遍存在“花钱”速度变快的感受。在这样的时代背景下，个人账务管理成为管理好个人财富的第一步。

（二）个人账务管理阻力

据有关报告，对年龄为23岁～35岁，个人年收入5万以上，经济、政治、教育等方面资源和技能仍在提升的渐富裕群体进行调查统计，89%的渐富人群拥有记账需求，但现实却只有23%的人坚持记账，大部分人群因为各种原因无法坚持而放弃。现实生活中，做好个人财务收支的精细管理确实面对许多难点。

1. 消费支出无形化

支付场景的多元化发展趋势，移动支付逐步替代传统货币支付方式，无纸化消费成为生活中的主流。

2. 投资渠道多元化

个人财富增值渠道日趋广泛，可能涉及银行理财、保险、信托、公募及私募基金、券商资管及第三方财富管理机构等等。

3. 账户种类多样化

新兴支付业务的兴起使得个人资金账户呈现多样化的态势，银行账户、微信钱包、支付宝账户、证券基金账户等众多特定和非特定支付用途的账户在为人们经济生活带来便利的同时，也加大了个人账户的管理难度。

4. 跨系统归集困难

在每天的衣食住行开销中，资金从不同的账户通过不同的支付渠道划出，有的实时支付，有的递延支付，跨账户、跨系统的高频支付行为使得账务归集由简单变复杂，稍不注意则可能发生收支的错记、漏记。

综上所述，随着互联网金融的发展和人们理财意识的觉醒，个人客户群体正在从单纯的以借贷为主的金融需求，向更复杂、更定制化的金融需求转变，客户通过高频的记账行为拉动相对低频的理财行为，是新时代客户行为的新特点。

二、 商业银行发展个人客户账务管理系统的效益分析

（一）银行端：可以成为银行金融科技创新及客户管理的新手段

1. 符合消费金融发展需求

随着居民消费升级、消费人口结构变化，消费主力年轻化推动消费观念开放，为居民个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务的消费金融市场潜力巨大。消费金融正推动金融产品和服务创新，多渠道数据获取、高效数据流转、自动化决策是互联网消费金融发展的原动力，个人账务管理正好满足这一发展需求，且能为商业银行客户数据的积累和应用打开新渠道。

2. 优化客户画像数据的全面性

借助金融科技手段深度挖掘大数据价值，银行端嵌入个人账务管理功能会使得客户画像数据更完整、精准，如果说以产品持有数据的画像能揭示现在，那么对客户收支结构的画像则可以预示未来。根据客户行内外财务收支报表，通过交互式的动态画像深入了解客户消费习惯和分层定位，为及时、深入挖掘客户需求打实了基础。

3. 开展定制化的产品推介

商业银行可以通过客户资金使用动态及时掌握客户综合信息，进行针对性服务或者金融产品的个性化推荐，如根据客户的年龄、资产规模、理财偏好等细分客户群，推断出其潜在金融服务需求，进而有针对性的营销推广，提升产品营销精准度，加速产品创新和服务优化。

4. 优化风险管控力

现今，大数据征信成为优化风险管控力的必争之地，通过个人账务管理系统掌握动态数据，银行可以将客户行为转化为信息流，通过个人收支记录、透支习惯、支付能力等相关信息结合大数据挖掘方法进行贷款风险分析，促进银行业风险控制和管理水平的进一步提高。

（二）客户端：可以成为客户享受新型金融服务的新窗口

1. 便于客户优化个人财务安排

（1）厘清财务状况

现代社会个人资金账户繁多，伴随支付方式的革新个人账务管理难度也在加大。银行账户可谓是众多账户中的核心账户，资金划转的终端往往是银行账户，所以在银行业务系统中嵌入便捷化的账务管理功能，将银行账户资金变动作为账务管理的线索和枢纽，是帮助客户理清个人财务资金往来的绝佳服务方案。

（2）提高资金回报

对于普通客户来说，账务管理线索多、汇总难，日常记账后无法形成可靠的报表并准确反映记账人的财务状况，记账就失去了存在的意义。相较之下，从事金融专业服务的银行能轻松完成收支统计报表，只要客户通过银行系统记录下个人资金变动情况，银行便能通过金融科技手段帮助客户获得一定时期的个人财务报表，客户的钱从何处来、用往何处去一目了然。有了这一基础，客户便可以着重考虑资金的优化配置问题，并借助银行理财顾问的专业建议进一步提供个人资产的报酬率，更好地实现个人财富的保值增值。

2. 便于客户享受高效定制服务

以“客户为中心”的服务价值理念本质就是按需服务。不同的客户对银行服务的需求有共性也有个性，依据不同的标尺为客户画格分类显得尤为必要，借银行端账务管理功能实现客户动态画像，是帮助银行获取客户个性化特质的有力手段。对画像源数据深加工有助于用户信息标签化，科学客户分群、适时梯度服务能让客户享受到更为效率化的针对性服务。

三、 结语

“一站式”智能金融服务普及到广泛的个人和家庭，将是未来科技化、智能化银行的前进趋势，综上所述，文章认为，依托金融科技和大数据采集的不断深化发展，商业银行大力发展个人客户账务管理模块的尝试将成为银行提升金融产品个性化、流程体验自动化和服务获取便捷化的基础，从前端入手，可以让每一位用户体验更为优化的全流程定制个人财务管理及金融服务。

作者简介：

竹林，中国建设银行股份有限公司杭州分行;

刘琪，中国工商银行股份有限公司杭州分行。