浅谈小微企业的融资难题与对策

摘 要：小微企业是解决城镇就业、创造社会财富的重要路径，创业者通过小微企业的经营，为社会提供服务、实现科技创新、发展社会经济。当前我国的小微企业方兴未艾，但受到外部因素的影响，发展过程比较曲折，企业寿命超过十年的比例较少。影响小微企业发展的一个重要因素是资金链断裂、缺乏社会扶持。文章从小微企业“融资难”的角度开展分析，探索如何让小微企业通过融资解决经营问题，实现长远发展。

关键词：小微企业;融资;创业;信用体系

一、 引言

小微企业在社会经济中发挥着积极作用，是提供就业岗位、实现经济多元化发展的重要群体，尤其在改革开放以来，小微企业在社会主义市场经济体系中发挥着举足轻重的作用，为国家创造了四成以上的税收以及近七成的就业。但小微企业往往在资金链问题上“跌倒”，这也折射出小微企业“融资难”的现实问题，资金需求与金融机构的供给出现严重错位，这种问题的出现，原因也是多元化的。

二、 当前小微企业的融资现状

（一）小微企业资金问题以来内部积累

小微企业由于产值较低，员工数量普遍较少，导致抗风险能力较低。一旦遭遇外部环境突变或内部经营不善，资金链很快便会断裂，这种情况下，多数小微企业主要依靠内部融资以及创业者的自身积累。但能够通过内部积累摆脱资金难题的小微企业，所占比例较少，这种情况也并非长久之计，能够以自身积累应对企业经营难关，往往是阶段性的障碍，一旦长期面临经营难关，小微企业的倒闭依然在所难免。

（二）贷款金额普遍周期短金额低

金融业的高速发展，也为小微企业融资带来了便利条件，由于小微企业寿命普遍较短，金融机构在发放贷款时对小微企业限制颇多，结局基本上也差强人意，所获得的贷款周期较短，金额也比较低，但抵押物、担保的要求却更高。小微企业贷款是为了度过企业艰难期，周期一般2～4年，但金融机构提供的贷款，其周期往往难以达到这个标准，大多数是一年期贷款，这使得小微企业不得不倾向于民间借贷机构，贷款成本大幅度提高。

（三）银行机构对小微企业支持力度小

银行机构的贷款发放是重要业务之一，但小微企业的高速发展反而让银行放贷变得束手束脚，融资问题成了老大难。尽管银监会对小微企业的贷款额度规定较高，最高授信额度达到500万元，但银行机构在执行时并不按照上限，而是各自制订比较低的额度，普遍字在50-150万左右。这种情况下，小微企业在贷款时，无法实现自身的资金需求，反而要面对更加严苛的贷款流程。

三、 小微企业融资难的原因分析

（一）自身规模和资产值较低

小微企业的主要特点是规模小、固定资产少，同时也因为市场竞争激烈等原因，導致存续时间较短，往往寿命不超过三年，也导致小微企业的盈利少，管理者的资金积累不足。当企业遇到经营问题及外部环境恶化时，经营风险伴随着资金链断裂而出现。由于以上原因，金融机构难以通过资产估值和抵押的方式为其提供高额的贷款，其中的风险是金融机构难以承受的。也就是说，小微企业的融资难问题，最根本的原因是自身不够“硬”，缺乏足够的抵押物，且普遍存续时间较短，难以取信于金融机构。

（二）自身的财务管理水平较低

银行对小微企业的评估，不仅看资产和产值，还十分关注小微企业的管理水平。小微企业普遍存在管理问题，由于大多数小微企业是劳动密集型企业，管理过程中过于粗放，缺乏优秀的管理人员，导致生产效率较低，难以有长足的发展;同时，在财务管理方面，由于管理者对现代管理的认识不足，一人兼任多职、能力不足、财务管理不善等问题层出不穷。这种情况下，金融机构的资格审核很容易发现企业的管理和财务漏洞，评分普遍较低，企业账目难以在金融机构的审查中过关，账目混乱、资金流管理不够精细，也成为小微企业的常见问题。

四、 对小微企业融资的建议

（一）政府主导优化融资环境

一方面，小微企业的融资也引起政府有关部门的重视，融资管理不到位，会进一步压缩小微企业的生存发展空间，应通过严格的筛选制度，为有发展潜力的小微企业提供资金扶持，或者以入股的方式，引导金融机构或国有企业扶持部分小微企业;另一方面，要进一步建立中小型融资机构，让小微企业有更多的融资途径，尤其是在一些产业集中的区域，要围绕产业核心建立专项融资项目，扶持整个产业的发展。

（二）小微企业强化自身管理，获得融资机构认同

企业的管理水平提升，不仅仅是为了融资需要，更是提高抗风险能提、增加企业利润的必经之路。小微企业要逐渐改变银行对该群体的印象，在法律、信用、用人和合同履行方面遵纪守法，提高自身的形象;小微企业要想高新技术产业及配套领域发展，依靠产业集群来获得社会认可，在某个领域中做到优秀，才能在遇到困难时容易融资。

五、 结语

综上所述，小微企业面临的“融资难”问题，内部因素和外部因素都发挥着极为重要的作用，优化融资环境，需要企业在内部优化管理，提高企业形象和创新优势。在企业外部，政府有关部门应该创造更好的融资大环境，为处于困难时期的小微企业保驾护航，实现社会经济的稳定持续发展。

参考文献：

[1]孙湘云.浅谈中小微企业融资及资金管理问题[J].中国商论，2018（36）：90-91.

[2]杨舒扬.用智慧方案套餐让小微企业吃好“融资大餐”[J].当代金融家，2018（12）：103.

作者简介：杨凡，青海高等职业技术学院。