网络金融发展的必然性、隐藏的问题与应对措施

耿丽娜

【摘要】在这种互联网时代引领经济全球化、信息全球化的背景下，依托网络而生的网络金融成了传统金融新的机遇和突破，本文主要就网络金融发展的必然性、潜在问题及应对措施提出思考。

【关键词】网络金融;风险;应对措施

互联网时代的到来，给世界带来了翻天覆地的变化。现如今，互联网已经融入人们的生活点滴，融入市场需求的各行各业，从人们向往的奢侈品转化为生活必需品。于是，在这种互联网时代引领经济全球化、信息全球化的背景下，传统金融行业受到巨大的冲击与挑战，而依托网络而生的网络金融成了新的机遇和突破，无数网络金融行业顺应时代潮流，如雨后春笋般拔地而起，成为时代的宠儿，赚的盆满钵满，但同时网络金融的各种弊病也开始展露出来，让市场经济受到冲击，让许多投资者输的一穷二白，让众多无辜消费者的利益受到侵害。因此，基于这种背景下，我将对网络金融发展的必然性、潜在问题、以及应对措施提出思考。

一、互联网金融全景

（一）网络金融概况

金融，简单来说就是资金的融通。是实现资金在供给者和需求者之间流通的一个行业。以互联网为支撑的网络金融行业的实际功能与传统金融没什么不同，只是资金融通的方式发生了改变，从而在运营模式、支付方式以及处理问题效率等方面发生了较大的转变。

（二）网络金融包含种类

目前，网络金融的涵盖面还是比较全面的，包括银行转账—网上支付、公司债券—P2P网贷、股票—众筹、存款—理财产品、理财产品销售—互联网理财五种模式。

二、网络金融发展第必然性分析

（一）互联网共享本质角度分析

互联网秉持着“开放、平等、分享、协作”的精神。从开放角度谈，互联网金融更节省成本，交易起始金额更低、流动性更强，并且自由度更高。

以往顾客存钱都是到固定的银行站点去办理，安全感受最为突出，但最大的问题就是业务办理不方便。顾客需要取号排队，尤其遇上人多的时候，银行业务多，人手不够，处理效率不高，需要的等待时间就会很长，有时候比较忙碌，可能业务办理进行到一半就要走了，非常的不方便。而有了互联网平台以后，消费者可以随时随地打开手机、电脑，办理各种理财业务，不用排队预约就可以直接办理，更方便快捷。

从互联网分享的角度来说，在现实中，我们要办理一个理财业务，往往需要和理财人员打交道，而因为各种原因，我们可能感受到非常不舒畅的服务体验或者被过度追捧夸耀，从而被牵着鼻子走，办理很多自己明显不需要的理财产品。并且，任何信息都是需要成本的，由于消费者和业务方所拥有的信息的不对称性，顾客要获取信息，就要支付成本，不仅花销了多余的钱财，而且如果对方故意隐藏一些信息的话，顾客大多数时候是很难察觉的，因此吃了亏都不知道。而互联网金融能够很大程度消除这种“信息不对称性”和“去中心化”。在这种运行模式下，互联网金融改变了传统的“信息即价值，价值即成本”的原则。众多数据、信息的传递、分享都是零成本或者成本极低。并且信息的公开透明，更有便于消费者对比选择出最适合的产品，从而刺激金融行业的发展。

从交易的金额来说，我们到银行存取款都是较大金额，较低频率的，这样使得我们的资金流通方式比较死板，而有了互联网金融后，就可以消除这种烦恼，可以随时把我们的小份额余钱存入理财宝，因为现在很多的网络理财项目开始实行一元起存了。

而从自由度来说，不仅是消费者的理财变得更自由快捷，经营者的入门门槛也变得更低，管理也可以更宽松。因为目前政府对互联网金融的管理还是比较放松的，相比于传统金融行业监管严格，控制严密来说，网络金融只要不踩红线，经营就没问题，所以，相比于传统金融的巨头独秀，互联网金融更加地百花齐放，从而有效打破行业全强垄断的局面，进一步提高办事效率，更符合大多数人的利益，所以，互联网金融的发展是时代所趋，是发展的必然选择。

（二）从社会和经济角度分析

互聯网金融比起传统金融，中转平台不再需要占用大量的人力、物力以及占地面积，虚拟的中转平台只需要利用移动互联网、大数据以及云计算就能很好的运行，节省资源浪费，促进可循环经济、绿色经济发展，减少资源对环境的损害。符合社会核心价值观，响应时代节能环保的主题，所以互联网金融发展是众望所归的。

三、网络金融发展的潜在问题

网络金融发展固然是时代所趋，优点众多，但仍存在许多问题。首先网络金融不像传统金融那样，存在即合理。网络金融有合法性和非法性。不合法的网络金融存在诈骗性质，而合法的网络金融存在一定风险[1]，而对于合法金融与不合法金融都能存在的原因，那就主要是监管力度的问题了。并非所有网络金融都具有合法性，而合法成立的网络金融机构也并不意味着行事都是合法的。由于网络金融的创新模式多样且行业的管束力度低，即使是合法的网络金融也可能游走在法律边缘甚至犯罪。其实不管是网络金融还是传统金融都具有风险，只是网络金融具有的风险类型更多，出现频率更高。对于网络金融常见的风险主要有流动性风险、技术安全风险、信息泄露风险以及声誉风险。

（一）流动性风险

因为许多网络金融项目都是“”第三方支付加基金模式“”，蕴藏期限错配的风险，同时因为货币市场是流动的，一个网络金融机构可能越做越好，也可能某天就一落千丈，欠一屁股债。一旦平台跑路，我们抛出去的投资就会变成一笔烂账，收不回来。

（二）技术安全风险

技术安全风险主要来自于IT系统。因为互联网金融是以计算机网络为支撑的，所以网络系统如果存在算法失误就容易导致管理漏洞或是自身缺陷，从而存在安全隐患。同时在外部因素上，遭受不可逆的病毒攻击及黑客攻击都会引发技术风险，并且，由于互联网技术的整体性和大数据性，一旦某互联网金融机构遭受巨大技术攻击且不能及时制止，就会引发连锁效应，造成巨大的损失。

（三）信息泄露风险

由于互联网金融的操作端都在互联网平台，而消费者在买卖相关产品时会留下相应的交易记录和个人信息，所以一旦保护机制不完善，就会造成大量客户的私密信息被泄露。

（四）声誉风险

由于许多投资者（或称之为顾客）对理财产品了解不深入，就很容易被某些互联网金融机构玩套路。这些互联网金融机构利用顾客对产品不熟悉的特点，说话说一半，隐瞒高收益产品的高风险性。通过拔高产品的“预期收益”来吸引顾客，误导消费者。

（五）监管力度

金融无小事，监管要严实。网络金融虽然有很好的发展势头，却存在瓶颈，主要原因就是目前互联网金融的监管制度不够完善。监管力度不够严格、紧密，很多平台的消费者的损失无处申诉，即使可以申诉也没有彻底的解决方法，只能自己承担损失。

（六）诈骗性

网络金融诈骗是诈骗方式的一种，诈骗手段五花八门，诈骗方式层出不穷，主要是指以非法占有为目并通过欺骗获得对方资金的方式。包括但不局限于退款谎言、冒充公检法机构、虚假兑换积分产品、利用伪基站发送假消息。

四、网络发展潜在问题的应对措施

（一）从国家角度

从国家角度来说，虽然要支持网络金融的发展，但绝不能因此落下对网络金融犯罪的监管打击力度。国家应促进制定完善的互联网金融行业制度，严格完善相关的法律法规，严格打击和防范黑客攻击网络事件，维护好网络安全，促进互联网金融行业公开、透明的发展。

（二）消费投资角度

当我们投资一个网络金融项目时，我们可以通过看这个网络金融机构的资质、运营模式、平台背景、资金流向来判断这个金融机构的合法性和风险性，从而在考虑是否可以投资。

（三）从消费者个人角度

1.消费者并不是对每个互联网金融产品都熟悉，所以千万不能只看事物好的一面，盲目跟风。

2.消费者要对私人信息泄露有警觉意识，使用电脑办公，中途离开时一定检查电脑是否锁屏，避免被他人窃取信息乱用，同时不要所有的设备密码都使用同一个密码，这样一旦密码被盗用，就会存在连锁风险。

3.千万不能贪小便宜，看到公共WiFi就直接聯网，消费者需要警惕钓鱼网和伪基站。

4.对自己的电脑上的病毒不能掉以轻心，记得给电脑随时装好防火墙和定期进行杀毒。

5.消费者在第三方平台购物，警惕虚假信息，虚假商家。

五、结束语

互联网金融发展是时代的必然选择，我们可以享受互联网金融带来的便捷、高效，但绝不能低估互联网金融的风险性，做好风险预估，谨慎消费与适度理财是每个消费者的理智做法。虽然目前互联网金融的发展不是非常的乐观，但是相信随着国家对互联网金融的管控进一步完善，互联网监管力度的进一步提高，人们对互联网金融的进一步认识了解，互联网金融在未来的发展会变得越来越好。

参考文献：

[1]巫雪艳.“互联网+金融”背景下传统金融机构面临的机遇与挑战研究[J].科技经济导刊，2019，27（8）：233.

[2]张爱兰.网络金融投资风险的有效防控分析[J/OL].中国商论，2019（11）：1920. <！---->