互联网金融市场下大学生理财现状分析

陆妩婕 徐梦婕 巢盛媛

摘要：互联网金融是传统金融业与网络技术相互融合发展的一个全新的领域。随着大数据、移动互联等新兴信息技术的迅猛发展，中国互联网金融的发展呈快速增长趋势，成为一个具有巨大潜力的新兴产业。加上财富的增长和消费者理财观念的进步，用户选择金融产品的市场范围得到了极大的扩展。本文基于对江苏某高校学生的问卷调查，结合大学生利用互联网理财的特征，进行理财现状的结论归纳，同时针对大学生在互联网理财中的问题进行原因分析，向相关利益群体提出了不同建议。

关键词：互联网金融;大学生理财现状;统计分析;解决措施

中图分类号：F830.9 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2019）09-0144-03

一、引言

近年来，随着社会经济的飞速发展，理财观念已渐渐深入人心。目前互联网理财用户数量已增加至1.26亿人，成为居民理财的主要方式之一。以蚂蚁金服旗下的天弘基金为例，2013年6月13日，天弘基金公司正式上线余额宝，余额宝凭借其利率高、随用随取的优势，受到投资者极大的投资热情。

如图1所示，推出不足半年的余额宝成为我国基金历史上第一只资金规模超过1000亿的基金，与此同时，截至2017年3季度末，余额宝规模已达1.56万亿。

互联网金融市场监管从“促进发展”到“规范发展”再到“警惕风险”，行业发展整体可控，今年的“健全互联网金融监管”制度，显示出监管层态度趋于缓和。同时，互联网理财市场未来发展呈现出以下三种趋势：

（一）强监管下的行业整合

在监管趋紧的环境下，开放竞争合作成为互联网金融的发展态势，各种不合规的互联网金融平台正加速淘汰，在历经一轮行业“洗牌”之后。一些正规、有创意的平台将脱颖而出，逐渐走向规范化发展。在互联网金融行业发展的下半场，各平台只有不断地加强风控，提升用户体验，合规发展。才能够在激烈的竞争中生存;同时，也只有加强与其他监管部门的通力合作才能净化行业，打造更加健康的互联网金融生态。

（二）普惠金融，对支持实体的回归

在2017年7月召开的全国金融工作会议上，国家将“回归本源，致力于为经济社会发展服务。金融应以服务实体经济为出发点和立足点，全面提高服务效率和水平，向经济社会发展的重点领域和薄弱环节配置更多的金融资源。更好地满足人民和实体经济多元化的金融需求”作为金融发展的重要工作原则。

（三）促进金融科技应用带来的产业升级

业务情景，即满足用户多样化需求的能力，是当前互联网金融业务的核心竞争力。当存在多个业务场景时，平台对业务系统用户的了解会比对银行的了解更多。未来，互联网金融将加强与传统业务场景的整合，整个行业的规模将越来越大。每个公司可以覆盖的行业将越来越细分。

二、大学生互联网理财调查情况

近几年，大数据与云计算技术的研发与更新极大地推动了互联网金融服务业的发展，迅速衍生出多元化的金融理财产品。同时，随着理财意识逐渐在社会普及，越来越多的人开始重视理财。大学生作为社会未来消费的主力军，正处于学习理财的初级阶段，容易受到教育和校园环境的影响。因此，他们的财务管理行为具有一定的特点。本文大学生理财分析现状基于“大学生互联网金融理财现状调查问卷”。在该高校采取线上线下相结合的方式发放问卷，内容主要包括个人理财行为和收支消费情况两个方面。本次调查问卷共发放570份，回收有效问卷523份，通过控制变量（性别、专业、年级），调查人群为高校内大学生的不同群体，因而具有一定的科学性、代表性。

（一）大学生资金状况

通过设置有关生活费的问题了解到，大学生的收入来源普遍较为单一化，其主要收入来源大多是生活费剩余，而少数人通过兼职或奖学金获得部分资金。调查结果表明大多数学生在经济方面对家庭较为依赖，难以实现经济独立。45%被调查学生的生活费控制在1000至1500元，占比最大，还有31%的同学能得到1500至2000元的生活费。另外，有12%的同学生活费高达2000元以上，一小部分同学生活费低于1000元，两者形成鲜明对比。这说明大学生的收入较为稳定。但可支配的钱较少。

（二）理财情况

从调查情况来看，超过一半的同学用于理财的支出占比处于10%以下，有四分之一的同学支出占比在10%一20%，不到10%的同学表示自己用于理财的支出占20%-40%，仅有5%的同学理财支出超过40%及以上，这表明大学生对财富缺乏规划，投资理财意识淡薄。同时，在被调查的学生中，超过20%的同学表示自己经常进行互联网理财，超过50%的同学偶尔理财，剩下的同学从没有过理财经验，大学生理财频率差距反映了大学生没有掌握科学理财的方法和技能。

（三）对资金风险的承受能力

根据调查显示，37%的同学认为自己的资金风险承受能力为弱，50%的同学认为承受能力一般，剩下的少部分同学认为自己资金风险承受能力较强或很强，这些数据的差异明显地反映了学生时期承担理财失败风險能力低的特点，同时也反映了当前金融市场不稳定的现状。

三、大学生互联网理财分析

（一）大学生理财现状

一方面，大学生作为未来金融市场投资的主力军，能够极大地推动互联网理财的发展，但由于大学阶段的资金不够充裕，能用于投资理财的资金相对较少，再加上时间、精力等其他问题，学生接触最多的理财产品就是腾讯集团的零钱通和阿里集团的余额宝这类货币基金，另外还有掌上银行的一些理财产品，由于这些金融产品的界面清晰直接，收益透明，再加上二维码技术的发展极大简化了使用流程。因此积累了庞大的客户量，深受大学生的喜爱（如图3所示）。

另一方面，步人大学阶段，是大学生得到自己自由支配生活费的开始，因此很多人在消费上并无规划，也不知道做规划，消费起来往往很随意，没有节制，直到没钱了才发现自己很多花销是不必要的。这是因为可以安排自己花销的兴奋和缺乏金钱观念，很多学生没有树立合理的消费观念，无法提高良好的理财意识、养成较好的理财习惯。而且大学生实践经验较少，容易受到周围人理财的影响，有30%的同学认为身边的朋友都能进行很好的理财，对自己的理财选择也有一定影响（如图4所示）。

（二）大学生互联网理财存在的问题

经过对大学生互联网金融理财状况和风险防范意识的交叉分析，可以发现以下问题：

1.理财意识淡薄，目的不明确

大学生对于互联网理财投资持较为保守的态度。如图5所示，根据调查。有74.3%的大学生支持理财，但会控制投资的金额。很多学生进行理财也是为了将理财获得的利润作为生活消费的来源。事实上，会因为闲置资金较多而进行理财的同学并不多。

2.理财途径单一

大学生获取理财知识的途径不多，导致很多大学生没有较强的理财观念。如图6所示。大学生群体对于市面上熟知的理财平台总体了解较为浅显，通常都是通过专业学习或学校宣传讲座获得理财知识。商科类学生了解理财大多是通过专业课的学习，而非商科类的学生了解理财大多是通过网络、周围人的普及等，获取理财知识的途径较为单一、枯燥。这就使得当代大学生理财意识淡薄。无法树立健康的理财观念。

3.缺乏筹资渠道

如数据调查显示，只有不到20%的同学表示自己会通过各种渠道筹资进行理财。很多大学生不了解有哪些筹资渠道，甚至一些了解的大学生也未必都愿意通过其他渠道筹资来进行理财，这将导致大学生的资金受到限制，能够投入理财的资金较少。

4.大学生关于理财产品的风险性意识模糊

（1）对于风险的鉴别能力较低

现在互联网理财的广告宣传大多强调理财的收益性。企图迷惑投资者，导致大部分学生受到广告宣传的干扰，忽略了“收益越大，风险越大”的规律，没有较为理性的判断。

（2）承受资金风险的能力较低

据统计，极少数同学认为自己对于资金风险的承受能力较强，半数同学都认为自己的承受能力一般。绝大多数大学生目前还没有固定的收入来源，无法承受较高风险的投资，这也解释了为什么大学生支持投资，却会控制投资金额的现状。因此，很多大学生在选择理财产品时会优先考虑收益较低、风险较小的产品。

（三）大学生互联网理财的问题分析

1.理财资金来源较少

近90%的大学生用于理财投资的资金大多来自自己每个月结余的生活费。现如今，随着大学生活愈加多姿多彩，每个月剩余的生活费并不多，因此用于投资理财产品的资金很少。

2.害怕亏损，稳健性理财产品少

对于大学生而言，目前还没有固定的收入，无法承担金额较大的亏损。所以，大家在选择理财产品时。更倾向于稳健性理财产品，收益虽低，但风险较小，现在市面上这种理财产品并未完全普及，还有上升空间。

3.理财产品的附加服务与投资者期望不符

大学生在购买一项理财产品时，会更倾向于有附加服务的产品。而现在很多理财产品并不能提供与他们期望相符合的附加服务，比如：提供及时的理财信息、专业的理财软件和更多的优惠活动，这使得大学生对目前的理财状况并不满意。

4.互联网理财目前仍存在缺陷

大学生理财投资较为关注的是安全问题，他们认为。互联网理财产品所属公司有可能存在监管漏洞，无法控制风险，投资者不愿冒险投资。

四、针对大学生互联网理财的建议

（一）学校与家庭

首先，家庭要注重培养孩子理财兴趣，给孩子构造灵活的经济思维。在家庭日常生活中，要倡導适度消费，重视理财的理念，潜移默化地影响孩子。给孩子树立理性消费的榜样。

其次，学校应当重视学生在投资理财方面的培养，包括理财知识的普及和提高学生的资金风险承受能力。比如通过开展金融相关类的课程。让非财经类的学生可以了解到基本的投资理财知识，为今后的理财人生打下基础。另外，学校还应该更多地开设金融方面的讲座，满足大学生对理财的知识欲。加深大学生关于投资理财的兴趣，更有效地加入理财投资相关活动，通过在实际理财市场的实践与经验交流，了解市场的真实情况。在增加理财经验的同时完善知识结构。

（二）学生

学生自我要不断汲取新鲜理财知识，拓宽知识途径，及早规划财富。比如通过图书馆获取学习资源，在思考过程中逐渐加深理财观念，提升金融素养。同时，要在掌握理财基础技能时，及时把握个人账号的资金动态，积极寻找志同道合的伙伴，一起探讨理财方面的信息。此外，学生要注意学会分辨理财产品的好坏，理性判断，端正消费观念，提高理财风险鉴别能力，为未来在社会的立足打下基础。

（三）互联网理财公司

建议互联网理财公司在强调专业化的同时。提升金融工具品种的多元化和创新性。关注学生客户的需求。如大学生在购买理财产品时希望获得的更多附加服务。专门针对大学生设计，推出稳健性理财产品。为众多理财知识不充分的学生提供便利。同时应采取相应措施进行风险管理，在大数据和云计算技术的运用下，及时更新并掌握市场信息。健全其运作机制。例如。通过严格控制开放式货币基金的预测误差和固有的流动性风险，可以降低学生投资失败的风险。

（四）政府

政府应当完善用来监管互联网理财产品的法规政策，提高金融市场稳定性。同时号召学校加强对学生理财方面的教育，有助于大学生更早地了解金融行业，从而推动全国金融人才培养计划。