商业银行数字化影响研究

摘要：随着大数据时代的来临，大数据技术也开始得到飞速的发展，在日常生活中也开始得到广泛应用。大数据时代不仅仅是对人们的日常生活做到了改变，更多的是对互联网金融的发展起到了强力有效的催化作用，对当今金融格局也产生了深刻的影响。在这一背景下，各行各业都开始了对自身运营模式进行数字化的转型，本文就以在大数据时代背景下的商业银行数字化转型的特性以及基础，提出数字化转型的思路和策略，并对商业银行数字化影响进行研究分析。

关键词：大数据时代;商业银行;数字化转型

一、引言

在新的时代到来后，传统的商业模式必定会得到新的转型，这也是一个必然的趋势。在大数据时代的背景下，各行各业都开始注重“互联网+”的商业模式，并以此做到企业的数字化转型。而商业银行作为传统金融机构的代表，在大数据时代的转型高潮面前自然首当其冲。对商业银行进行数字化转型不仅仅是一个简单的商业模式转型，更是一个发展的机遇和挑战，因此进行数字化转型的同时还需要做好对转型的策略以及对转型的影响进行一定的研究分析。

二、数字化转型的特性

要了解数字化转型的特性就需要对大数据的含义进行了解，大数据即是指对传统常规数据工具无法获取以及储存管理和分析的数据进行整理集合并采用新处理模式对这些数据进行储存管理和分析的能力。同时，大数据分析具备创新思维，能够有着更强的决策能力以及对流程的优化能力和洞察力，也具有对商业银行数字化转型的有效推动特性。其在商业银行数字化转型特性的具体表现如下。

（一）加速金融脱媒

随着大数据时代的来临，以商业银行为主的传统金融机构在传统的金融体系中，以信息中介的存在正式成为了低效率、高成本的制造者，传统金融体系的脱媒化也开始变得更加激烈。相比于传统的数据模式，大数据有着远超传统数据的储存容量，具有超大的储存容量以及众多的数据类型和数据价值的密度低且数据处理速度非常快的四大特点，对数据的智能分析能力超强。因此商业银行要顺利完成数字化转型就必须要以大数据应用作为前期，并对以往的人数扩张的中介运营模式进行转变。通过对大数据的理论和精髓进行深刻的领会，才能够为数字化转型提供佳的转型条件。

（二）改变信息创造方式

作为商业银行运营的核心技术，信息处理方式也必然会跟随商业银行数字化的转型发生信息创造方式的改变。现目前.大数据已经在信息处理中得到广泛的应用，其主要体现在各种算法中，能够对风险管理以及风险定价的效率起到合理有效地提高。而大数据分析的方法并不是按照传统的计量方法而是采用统计的方法进行分析，这种分析方法更加侧重于对全部数据的分析，其所分析的结果也并非是一个精确的结果值而是一个概率性的结果。通过对信息创造方式的改变，商业银行在大数据时代下进行数字化转型则需要构造出新的高效益、低成本的信息创造方式。

（三）拓展客户界定范围

随着大数据技术的逐渐完善，对于客户的服务范围也随之得到了极大的拓展，在传统的商业银行中，通常都只对少部分的重要客户进行重点服务，往往都会对大部分的普通客户进行忽略。而在大数据的时代背景下，由于“互联网+”的商业模式得到广泛应用，对于客户的需求也更加具备个性化，对商业银行的传统服务模式进行了一个彻底的颠覆。因此商业银行要做到数字化转型就必须要改变传统的客户服务范围，并快速对新时代下的市场环境产生有效的熟悉掌握。

三、商业银行数字化转型的基础与实践

商业银行进行数字化转型并非是简单的一个模式转型，要做到顺利转型数字化就必须要具备合理有效的组织流程，除此外，还需要拥有相应的技术储备以及相关人员能力与素质等多方面准备作为转型的基础加上丰富的实践经验才能够为新模式的构建做好充分准备，其基础内容以及实践的具体内容如下。

（一）组织与流程

商业银行的运营模式不同于其他传统金融机构的运营模式，这也是传统商业银行能够作为传统金融机构代表的重要原因之一。这种运营模式中，商业银行业务对客户的选择上更加倾向于一些少部分的重要客户，其在进行相应战略趋向的同时更加趋向稳定封闭的保守特点，因此在这种可持续性的前提下，商业银行对于风险发生能够做到及时的预判和控制，同时能够确保商业银行能顺利按照数据到信息到商业智能再到最后价值的数字化路径进行转型。

（二）技术储备

技术是商业银行能够正常运行的核心内容，只有拥有深厚的技术储备以及发展道路才能够对业务模式进行顺利转型。其技术储备在先后经历了基于服务器的数据技术由手工账单转变到电子账单后，信息技术发展也得到了新的整合，同时这也是商业银行为其数字化转型的技术储备支持。

四、商业银行数字化转型的思路

商业银行在进行数字化转型的过程中应当以大数据为作为核心进行相应的信息战略，并严格遵循由数据到信息再到商业智能以及价值的转型路线进行转型建设。并通过对数据处理方法进行更新，创建更加效率的处理方法对繁杂数据进行处理，能够更加敏锐地发现客户需求并引领客户的新型金融业态。同时对商业银行内管理制度以及营销模式进行改变，让营销变得更加精准，让管理变得更加数据化、更加入性化。只有加强商业银行内部组织结构以及人员、技术和流程数据等综合方面的基础，才能够为商业银行转型提供更加坚实的支持。

五、商业银行数字化转型的策略

（一）创建大数据应用战略

商业银行要在大数据时代背景下进行数字化转型，就必须要拥有适应的大数据应用战略，而要创建大数据战略应用则必须要经由获取、分析、应用、评估四个步骤来进行。首先第一步获取即是商业银行必须要现获取解决数据类型问题，除了传统的统计数据以及财务报告等外，在大数据时代下，需要更加注重互联网上的数据统计;第二步分析則是要提高商业银行的大数据挖掘和分析水平，创建新的数据仓库概念，搭建出一个基础的数据平台;第三步应用即是通过对大数据进行全方位的分析研究，将传统的管理模式以及营销模式进行相应的转变，在实践操作中实现创新;第四步评估是指将商业银行大数据评估作为价值判断，通过对数据的质量、方法、效果等全方位的评估考察，并以此作为大数据应用战略的重要依据。

（二）加强风险控制

在商业银行转型数字化的过程中，如果对大数据应用管理出现问题，那么就很有可能会造成严重的风险发生。因此，还需要对大数据应用管理进行完善，要对大数据基础设施设备等的安全做好监管。同时还需要对数据分析风险管理技术的研发加大力度，通过对商业银行运用中的信用风险以及客户的流动性和利率等多方面的风险因素进行一个更加深度的精细化管理的实现，确保对这些风险因素能够有着一定的把控能力。除此外，还需要加强内部的监督管理，通过与监管机构合作交流并借助其职能来对自身的大数据安全水准进行一定程度的提升，从而能够做到对大数据链条中的所有机构起到一个合理有效的协调作用，共同推动数据安全的标准。只有这样加强商业银行数字化转型中的风险控制力度，才能够将在数字化转型中的风险因素降到最低。

六、结语

综上所述，通过对大数据时代背景下的商业运营模式的转变趋势以及随着大数据技术的兴起，能够明确的发现商业银行转型数字化是一个必然的结果。而在商业银行转型数字化的过程中，会受到各方面的因素影响，例如数字化技术因素、组织内部环境因素、组织结构因素以及宏观和微观的行业环境因素等多方面的原因都会对商业银行数字化转型带来一定影响。因此在商业银行数字化转型的过程中，需要对数字化转型的特性进行了解，并且需要加强对风险的控制以及确保在大数据时代下走可持续的战略方案，为商业银行的数字化转型提供合理有效的理论支持。

作者简介：

徐晨雨，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班，北京。