苏北某市防控化解互联网金融风险的问题及对策研究报告

2019-09-10洪燕唐亮

商讯·公司金融 2019年28期

洪燕　唐亮

摘要：互联网金融随着互联网技术的迭代发展而生。互联网金融是新兴领域，它传承着传统金融行业的优势并与互联网为代表的现代信息科技相融合，搜索引擎、云计算、移动支付、数据挖掘和社会化网络等技术使金融数据瞬息万变。进入大数据时代，互联网金融在5G网络环境的新形势下，既迎来了新的机遇，又必将面临新的风险考验。因此，加强同行业合作，依托大数据进行用户偏好分析，借助新技术加大对数据的保护等措施将有利于化解互联网金融风险，营造和谐的金融环境，为苏北某市互联网金融注入“高质发展、后发先至”注入强劲的动力。

关键词：互联网金融：金融风险：风险类型：防控措施

一、引言

互联网金融是指传统的金融机构联合互联网企业利用网络技术和信息通信技术实现资金快速融通、在线支付、投资的新型金融业务发展模式。

互联网金融业正从当前的以单纯的支付业务向跨境结算、转账汇款、资产管理、小额信贷、供应链金融、现金管理、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透，在金融产品和服务方面的创新方面弥补了传统金融业的不足。然而，因为互联网金融属于新模式、新业态，现行的法律、政策、监管体系还无力完全覆盖层出不穷的互联网风险漏洞，整个行业仍然处于野蛮生长阶段，所以很可能对宏观金融的稳定带来一定程度的冲击。

笔者将放眼国内外，立足本市，从防控化解互联网金融风险的角度，对互联网金融的风险类型分类阐述，汇总现有的对策，从而依托当前江苏省互联网金融的改革创新的背景，抛出大数据时代下的防范措施。

二、互联网金融的风险类型及对策

（一）互聯网金融的行业监管

面对互联网金融的各类风险，我国政府在“创新政策”激励的基础上，对金融市场行为进一步规范，调整了“监管”与“创新”之间的平衡，从而加强了对互联网金融行业的监管。为了减少P2P（点对点网络借款）公司倒闭跑路现象，发挥“看得见的手”的作用，警告了承诺高收益的余额宝等违规货币基金，并提出了“不非法集资，不搞资金池，不提供担保”的三项要求。到了2015年，国家出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》;2017年，江苏省先后出台《关于促进小额打款公司持续发展的意见》《江苏省网络借贷信息中心机构备案登记管理暂行办法》，为互联网金融的健康、持续发展指明了方向。

（二）互联网金融的主要风险类型

互联网金融存在以下五种风险类型：法律风险、业务风险、技术风险、流动性风险和信用风险。

1.法律风险

导致互联网金融产生法律风险的两个主要原因为：一是法律体系本身的不健全：二是互联网金融机构擅自拓展业务范围，违法违规。

在世界范围内，属于新兴产业的互联网金融均缺失相关法律、标准和规则。个别互联网金融机构在业务运行中大搞“歪创意”，设计推出了很多游走于法律灰色地带的产品，为该产业带来了巨大的风险。

在缺乏互联网金融相关法律的环境下，民间借贷往往借助互联网平台进行运营，在这过程中暴露出很多问题，应通过制定《电子资金划拨法》等相关法律制度，尽快明确网络借贷中各参与主体的权利和义务，从而切实防范互联网金融法律风险。

2018年，监管层频频放出监管“大招”，一系列针对网络小贷、P2P、现金贷、ICO到第三方支付的专项整治文件下发，为互联网金融划上合规红线，互联网金融行业进入了强监管时代。

以网贷为例.2018年网贷行业的“爆雷潮”刺激了各地监管部门出台政策.2019年4月，多家媒体报道了《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》的大量细节，网贷行业的“备案方案”离正式落地的时间越来越近，迎来了优胜劣汰的洗牌关键期。

2.业务风险

由于互联网金融业务借力各类业务趋同的网络平台，大多数是采用互联网线上虚拟交易的方式，这样很容易给不法投机分子钻空子，从而造成洗钱、非法的集资等涉众型的违法犯罪行为。

概括来说，造成业务风险的主因有两个：一是许多之前从未从事过金融业务的公司加入了互联网金融的迅猛发展的浪潮，纷纷进军互联网金融行业，这些公司由于态度上的不够重视加上业务上的不甚熟练等原因造成了业务管理不当：二是严峻复杂的市场环境引发了流动风险、信用风险等风险，尤其体现在内部体制不完善、缺乏预防性操作力度的企业中。

为了实现对业务风险的综合管控，逐步构建行业自律模式，笔者建议采取互联网金融合作监管措施，从而引导行业成员内控共建，携手防范业务风险。例如由于贵州部分网贷平台提前准备了应对预案，在2018年网贷行业的

①课题项目：2019年度连云港市应用研究重大课题等资助项目“我市防控化解互联网金融风险的问题及对策研究”（B组），项目编号：SLY2194097。“雷潮”中没有受到冲击。以乾贷网为例，为了让投资更放心，除了做到借款项目底层资产清晰，有足值抵质押物，并增加第三方担保或不良资产处置方的风控外，加强与监管部门的沟通，积极主动汇报各项工作，通过内部合规检查和治理，消除平台潜在隐患和风险点，从而切实保护好投资者的合法权益。

3.技术风险

互联网金融中的主要技术风险可以具体分为技术选择风险、技术支持风险和系统性的安全风险，其中系统性的安全风险一般表现为数据加密技术的不完善和网络传输TCP/lP协议的安全性不可靠。

在技术方面，源自网络平台存在缺陷的安全性使得互联网金融存在潜在风险，也就是说，基于Web2.0技术搭建而成的网贷平台延续了传统网络金融的安全缺陷。

防范互联网金融的技术风险，主要有以下三种措施：一是做好网络渠道的安全管理，不断强化计算机系统中的安全防护功能，关键在于采用先进防护技术，防范信息泄露和资金丢失，从而营造一个令人安心的运行环境，降低了互联网金融的风险：二是制定科学的互联网金融技术标准，利用现有的网络技术选用先进的网络设备，设计有效的应用方案，安全合理地将计算机技术与互联网金融行业相融合：三是注重互联网金融复合型人才的引进和培养.从而为技术风险的防范提供了技术支撑。

互联网金融技术风险的主要特点包括多样性、复杂性和内生性，需要复合型人才一一击破客户端安全、网络漏洞、软件设计缺陷及身份信息真实性等棘手的问题。

4.流动性风险

互联网金融允许更加快捷地实现借、贷双方的匹配，打破了传统金融模式的地域限制，但是在资金外流和短期负债的问题上存在经验不足的短版，尤其是在短期负债业务中，偶发性的资金外流现象往往因为处理不力而最终由于蝴蝶效应，导致流动性风险。

而互联网金融流动性风险的主要是资金链的断裂造成的。而加剧这种风险现象的产生的原因则包括资金的高速运转和跨界、互联网金融联动的自身特性。应关注互联网金融与传统金融之间的内在联系，重点防范互联网金融对传统金融的传染性和风险外溢效应。

引发流动性风险的两大原因包括高杠杆率和资金集中赎回问题。提出如下建议：首先是严格准入制度，加强信用管理：其次是创造顺周期风险：再次是收紧监管第三方支付机构：第四要保障消费者合法权益，加强资金安全管理。

做好互联网金融产品的风险防控重点是：一方面，必须严控产品本身的风险：另一方面，必须协助消费者管理产品的风险。

5.信用风险

与传统金融相比，互联网金融是一种新型金融模式，同样也会出现类似传统金融的信用风险。并且互联网金融业务大多依托于互联网技术，因此仅借助网络手段来审查借款人的资质，难免也会出现系统的不稳定性的问题以及信息造假的乱象，从而为互联网金融服务者带来较大的信用风险。

基于此，提出如下对策：第一，尽快建成完备的信用信息数据库和统一的信用平台，真正实现信息共享;第二，逐步实现征信工作的标准化、法制化和资源化;第三，依据互联网金融模式的不同经营模式和特性来选择相应的监管模式，真正实现包容性监管、分类监管和综合监管。

三、鼓励创新与风险控制相济

目前亟须用创新理念和创新意识组织、推动作为新兴事物的互联网金融的发展。

近年来，江苏省各级政府和有关部门一直在大力推进互联网金融方面的改革与创新。较为典型的例子如南京市文化投资控股集团以艺术品金融的网络借贷平台的设立为创新突破点，精心打造了“互联网+文化+金融”的模式，发挥了控股企业的天然优势，构建了環环相扣的风险闭环，开展了文化借贷、文化众筹和文化企业征信等业务，一举解决了诸如抵押物真伪存在鉴定难、价值评估难和处置变现难等难题，促进了文化金融的飞跃发展。

再如为了进一步加强对网络借贷平台的监管，以江苏省金融办为首，共同制定了《网络借贷平台备案管理办法》，从而规范了网络借贷平台的运行，对全省网络借贷平台的方方面面做出详细规定，包括主要股东、高管人员、合规经营、信息安全等。

又如为了规范网络借贷平台的资金管理，江苏省金融办积极推进江苏交易场所登记结算公司发挥其资金监管、交易清算的优势，对江苏省内的大大小小的网络借贷平台实行了第三方资金托管，从而根本上防范了网络借贷携款跑路风险。

此外，为了充分保障互联网金融系统的安全运行，江苏省金融办会同江苏省通信管理局，共同制定并出台了《江苏省互联网金融企业平台系统安全标准》，弥补了标准上的空白。

四、结语

目前，互联网金融巨头在“去金融化”的同时，其战略重心也随之发生了转移。为数众多的互联网金融企业积极布局，面向传统金融机构、面向中小微企业、面向监管部门的三向科技赋能，使之成为金融科技的未来发展趋势。

因此，相关企业有必要通过科学有效的方法和手段，主动进行自律，抓住互联网金融美好的发展前景，重视用户体验，主动积极地应对、防范、化解各类互联网金融风险。

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