互联网金融模式下商业银行个人理财业务的竞争策略研究

摘要：在商业银行的经营业务中，个人理财业务的发展备受关注。围绕用户的实际需求以及市场竞争环境，我国商业银行积极进行了个人理财业务的创新。与此同时，互联网金融的快速发展，以及“余额宝”“现金宝”等互联网理财产品的出现，给商业银行的业务开展带来了不小的冲击。明确互联网金融模式下个人理财业务的特色，制定竞争力提升的策略与方案，关注业务创新以及相应服务的开展，成为商业银行转型优化的重要方向。

关键词：互联网金融;商业银行;个人理财业务;竞争策略

在过去的数十年里，信息技术、互联网技术的发展备受关注，尤其是大数据、人工智能等新兴技术的诞生及其展现的广阔发展前景，成为社会广泛关注的话题。随后，相关技术在各个领域的渗透，为诸多行业的发展提出了新的发展思路。针对金融领域，互联网技术的快速渗透以及互联网金融模式的出现，给商业银行的发展造成了不小的冲击。以电商平台、第三方支付平台、网络理财等为代表的金融服务，逐步进入了人们的日常生活，商业银行的个人理财业务发展面临巨大危机。

一、互联网金融概述

自诞生以来，互联网金融就受到了社会各界的广泛关注。回顾金融行业的发展，模式创新是其中较为重要的因素。针对金融创新的分析，西方经济学界的众多学者积极开展了相关的研究，随后，有关金融服务、金融创新的理论流派得到了快速扩张。如金融创新方面，以技术推进、交易成本等为代表的金融创新理论，给金融领域服务创新提供了重要的理论依据。根据《中国金融稳定报告（2014）），互联网金融是传统金融机构与互联网金融企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、投资、支付和信息中介服务的一种新型金融业务模式。从广义上来讲，互联网金融应当包含互联网金融化以及金融互联网化两个部分。作为一种新型金融业务模式，互联网金融在发展历程中，不可避免地会遇到一些问题。而对于我国的商业银行，如何在新的模式、背景之下，保持自身的优势，发展各类业务，是金融服务创新相关决策者需要慎重考虑的问题。

二、互联网金融模式下商业银行个人理财业务发展情况

近十年来，我国商业银行实现了持续、稳定、快速的发展，互联网技术也在与其他领域进行渗透、融合的过程之中获得了新发展思路。一方面，互联网金融的发展在产品创新以及业务开展等方面存在的一些优势，使得商业银行的传统业务模式的弊病逐渐凸显，其丰富的产品类型以及金融服务项目，能够更好地从用户的角度考虑，为客户提供便利;另一方面，互联网金融模式较好地规避了商业银行盈利、发展存在的“外延粗放式增长模式”这一问题。就目前公布的数据来看，我国互联网个人理财方面的交易规模快速扩大，其增速明显已经超过了商业银行柜面业务模式。针对这一问题，商业银行要获得相应的发展前景，就必须明确现阶段采取的个人理财业务模式存在的弊病，思考互联网金融背景下网络个人理财产品的优势，并采取有效的竞争策略，科学的、合理地争夺金融市场。

三、互联网金融模式下商业银行个人理财业务的竞争策略

自互联网金融平台陆续推出各类理财产品以来，我国商业银行的个人业务交易规模受到了不小的打击。分析互联网金融产品的优势，主要为：①对用户的体验以及界面的设计有足够的重视程度;②价值创造的方式相对独特;③经营运作模式具有一定的特殊性。与此类个人理财产品相比，商业银行的业务办理效率、产品类型以及实际成本等方面均有一定的不足之处。分析上述问题的出现原因，主要与理财业务相关人员的综合素质参差不齐、理财产品的创新力度不足以及新型理财产品没有足够的技术支撑等因素有关。因此，商业银行应当重视个人理财业务创新、发展的干扰因素，制定可行的竞争策略。

（一）专注高素质专业人才的培养

从在职人员的培养来看，围绕银行个人理财业务的工作实际以及创新需求，加强相关理财人员的培训工作，逐步提高其业务水平，是培养工作开展的重要方向。考虑到当前商业银行存有的人才培养这一短板问题，相关管理者应当积极进行培训机制的规范化建设以及培训内容的合理编排。根据现有的人才培养策略与经验，要做好理财人员的职业教育，首先应当建立致力干专业服务人才培养的培训机构，以此为银行内部在职员工提供与个人理财服务、个人理财产品创新相关的前沿知识，以及与个人理财业务的发展动态。在完善内部培训机构的同时，培训工作的负责人还应当致力于培训内容的合理编制，确保理财人员能够在有限的时间内获得针对性的金融、证券知识的培训服务。此外，商业银行还应当鼓励内部员工积极参加理财、金融相关的课程培训，积极与行业内的优秀人才进行交流，确保其职业水平能够满足个人理财业务的创新、发展要求。

（二）拓宽理财产品的业务范围

互聯网金融环境下各类金融服务的发展都离不开一项因素，即市场、用户的多元化需求。受到实际需求的影响，商业银行需要正视新环境下个人业务的竞争关系以及形势，积极进行理财产品的创新，规避既往存在的产品同质化问题。但产品创新也会带来一些新的问题，商业银行首先需要面对的就是业务范围的拓宽，换言之，在电子化进程逐步加快以及网络银行发展势头良好的背景下，商业银行需要致力于个人理财产品的服务内容的拓展，以满足当下用户对理财产品的多元化需求。针对这一要素，已经有不少学者对理财产品的针对性创新以及创新实践中遇到的“瓶颈”进行了多层次、多角度的分析，尤其是在合理创新、用户体验等方面，不少文献就其披露的实际问题以及潜在的风险做了综合评估，并以现有的创新思路、经验与教训为基础，提出了可服务于个人理财产品合理创新的对策。但即便如此，商业银行在进行产品业务创新、推广时，仍然需要以自身的实际条件以及创新方案的可行性分析结果为基础，合理开展业务拓展活动，避免盲目扩张个人理财业务带来的不良后果。

（三）重视金融平台的“共赢”

在“互联网十”理念下，充分利用互联网技术与行业信息，助力行业的创新与变革，是多个领域的主流趋势。针对商业银行，如何在互联网金融模式下，充分利用“互联网+”的优势，推进个人业务的发展，是应对互联网理财产品造成的压力的关键。从这一层面考虑，商业银行可从构建网络银行、开发网络理财产品等入手，积极推进业务开展模式与运作模式的转变，实现与互联网金融的融合发展。而融合发展期间，做好网络平台的风险控制，为“互联网+”模式下个人理财产品体系的搭建提供良好的环境。尤其是在创新产品的过程中，除了重视互联网产品的种类、便捷性优势外，还需要做好金融平台的技术支撑工作。将现代网络技术与相关的前沿技术融人理财产品的设计、运营，以实现“远程银行”“智能银行”等目标为导向，积极进行商业银行业务开展相关技术的开发，加速自身的转型与运作模式的优化，是商业银行与金融平台“共赢”、发展的主要方向。如在产品的设计与管理决策方面，充分利用大数据技术，以完善的用户数据为基础，保证产品创新过程与实际需求相吻合。

四、结语

在互联网金融背景下，商业银行多种业务的交易规模受到了不小的冲击。针对个人理财业务，虽然互联网产品的出现，改变了金融市场中商业银行的地位，但其对金融服务的重要作用仍然不容忽视。就商业银行的发展需求来看，要在新的发展环境中赢得“一席之地”，就需要积极思考如何规避互联网金融带来的消极影响，制定合理的提升对策，借助互联网金融模式的优势，重视自身业务发展以及金融平台的构建，实现个人理财业务与互联网金融的“共赢”。

作者简介：

王玲，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班，北京。