互联网金融下的大学生消费信贷研究分析

张莹雪

摘 要：高校大学生作为互联网信贷消费市场的新兴群体，在消费行为与消费心理方面与其他消费群体存在明显区别。常常会受到环境和消费领域的影响，导致日常生活消费支出和消费行为出现波动变化。可以说，校园传统的消费模式已经悄然改变。针对于此，本文主以互联网金融为研究背景，重点针对互联网金融下大学生消费信贷的发展情况进行研究与分析，以供参考。

关键词：互联网金融；大学生；消费信贷；分析

0 前言

2013年7月5日，国务院办公厅颁布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确表示我国金融行业必须坚持循序渐进原则，逐步扩大消费金融公司的试点范围。最好立足于互联网金融体系，明确当前消费主体人群及结构特点，以期可以提升金融服务的适应性，促进我国消费的转型与升级。经过近几年的发展，信贷消费市场逐渐呈现多元化发展趋势。受到互联网金融体系的发展影响，校园信贷消费市场获得了前所未有的发展空间，全力进军到大学生消费群体当中，以期获得庞大利润增长空间。

1 互联网金融背景下我国信贷消费市场的发展分析

2015年国务院提出举措，即将消费金融公司试点扩大至全国范围。此后消费金融公司在我国便如雨后春笋般遍地开花，消费金融公司发展进入群雄逐鹿时代，实现了全国覆盖的试点目标。近两年，中国人民银行和银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，意见要求中国人民银行、银监局、各大商业银行等组织机构必须积极培育和发展消费金融组织体系，进一步促进国内消费金融公司的常态化、网络化发展进程，确保各项业务内容得以合理拓展，实现预期的发展目标[1]。

在这样的政策支持下，促使我国消费信贷市场获得了前所未有的发展机遇，呈现出蓬勃发展、互利互促的趋势特点。结合目前来看，以校园信贷消费市场为代表的市场类型，无论在发展规模还是发展途径上，均得到明显提升。且各个进军大学生信貸市场的金融机构所面临的竞争压力日益加剧，像商业银行等金融机构对于大学生信用卡的研发、发卡量予以了高度重视，与此同时，相关金融机构相继推出针对大学生群体的信贷产品。足以见得，发展大学生信贷消费市场的重要性。

2 大学生消费信贷现状

根据不完全的调查显示，截止2016年底，我国约有780万大学毕业生。其中，在校学生3200万人左右。从大学生在校期间的消费信贷情况来看，如果大学生在校期间购买1-2次电子产品，信贷市场规模就可以达到数千亿，消费区间、规模体系庞大。正是由于大学信贷消费市场占据的信贷市场国模较大，促使各个互联网金融企业进军到大学生信贷消费市场当中。可以说，大学生消费信贷正呈现出一种蓬勃发展状态[2]。

3 大学生消费信贷市场的风险问题

为占据大学生消费信贷市场份额，各个银行和金融机构会采取各种合法合理的手段降低条件，以期让大学生主动参与到消费信贷市场当中。但是，部分大学生为恶意逃避超前消费所产生的债务问题，往往会利用市场征信制度存在的漏洞问题，达到自身恶意逃避目的。长期以往，在大学生消费信贷市场当中，通常会出现某些大学生消费信贷过度膨胀且偿还能力基本丧失的情况，这样一来，不仅会对大学生个人借贷信用产生不良影响，同时还会对金融机构造成亏损影响。

可以说，唯有确保消费信贷与消费能力的协调性，才能够确保大学生消费信贷可以处于正常轨道状态中安全运行，反之，则会出现债务缠身、无法完成学业的不良现象。再加上近些年校园贷款频繁出现“裸贷”、“自杀”等极端事件，部分金融机构平台开始主动放弃校园信贷市场。另外，暴力收款、威胁当事人等行为也层出不穷，进一步加剧校园信贷市场的衰弱程度[3]。

4 大学生信贷消费市场的发展措施分析

4.1 立足于大学生消费群体实际需求，提高信用

信贷消费机构最好针对大学生消费群体进行全面分析，最好从信贷领域、信贷平台以及信贷地点等方面进行全力探索，积极与互联网商家合作，实现金融机构与商家双赢的目标。与此同时，针对大学生信贷需求，设计和研发出符合大学生消费行为与需求的信贷产品，提高信用。

4.2 采取科学、合理的营销方式，增值效益

科学、合理的营销模式不仅可以促进大学生消费信贷市场的繁荣发展，同时还可以提高消费信贷产品增值服务效益。因此，若想合理拓宽大学生信贷消费市场的发展规模，必须立足于当前大学生群体的消费行为及特点需求，提供个性化服务内容。如构建校园内银行设备、增加ATM机等。根据校园消费信贷市场的发展情况，为大学生消费群体提供个性化、多元化的信用卡产品形式。以便可以更好地促进大学生信贷消费群体朝向健康化、科学化方向发展。

4.3 规范校园消费信贷模式与额度，限制大学生消费行为

相关部门与金融机构应该针对当前大学生消费行为模式及趋势进行全面研究，并以分析报告形式验证当前消费信贷市场供求平衡情况，如重点确定可信区间，对于校园消费信贷模式和额度问题必须进行全面控制。从当前校园信贷消费情况来看，过高的借贷额给大学生借贷行为提供了较多发展空间，养成大学生不良消费或者过度消费习惯。针对于此，必须构建校园信用消费模式。主要根据大学生消费群体的实际消费能力与承担能力，合理规范校园消费信贷模式与额度，防止“裸贷”、“自杀”、“暴力催款”等极端事件的出现。

5 结论

大学生消费群体作为互联网金融背景下新兴的消费群体，不仅可以拓宽我国信贷消费市场的发展渠道，同时还可以促进我国消费的转型与升级过程，具有重要的推动作用。根据目前来看，对于当前消费趋势而言，唯有个性化业务内容与多元化增值服务内容，才能够彻底满足大学生实际消费需求，促进大学生消费信贷的不断发展。针对于此，建议互联网金融机构必须立足于大学生消费群体的实际需求与消费行为，提供更具个性化与增值化的服务内容，以确保大学生消费信贷可以得到进一步发展。

参考文献

[1]朱琳，郑昊楠.互联网金融下的大学生消费信贷研究分析[J].商场现代化，2016（25）：25-26.

[2]赵静汐.互联网金融下的大学生消费信贷研究分析[J].法制与社会，2017（08）：248-249.

[3]彭敢，王秀霞.互联网信贷对大学生消费行为的影响[J].时代金融，2018（29）：345-346.