互联网保险发展现状及问题对策

摘要：互聯网保险在新时期得到了迅猛发展，规模不断扩大，种类不断增加，模式更加优化等特点，但是仍然存在结构性的、法律的、安全等亟待解决的问题，迫切需要在产品、技术和法律等方面进行创新。

关键词：互联网保险;现状;问题;对策

随着我国互联网的快速发展，传统保险业与大数据，云汁算、人工智能等技术不断融合，互联网保险应运而生。互联网保险通过互联网为客户提供保险产品和服务，流程更加公开透明，保险渠道更加智能化、自动化。可见，互联网保险紧跟时代的发展，改变了传统的运营模式，利用互联网平台进行营销，实现了保险实体的创新，具有非常可观的发展前景。但是互联网保险毕竟是一个新鲜事物，需要时间认可和跟进。

一、互联网保险概述

互联网保险是保险公司或保险中介以互联网为媒介，为客户提供保险产品和一系列保险服务的方式，从投保、承保、核保、保全、理赔，到保险信息的咨询、保单信息的查询、保全变更、续期缴费等全过程都实现了互联网的在线化。保险公司利用网络大数据信息，帮助客户有针对性地找到合适的保险产品，这样一来不但能够满足客户的个性化需求，提升客户的消费体验，还能够有效降低保险公司的销售成本.提高了经济利润。

二、互联网保险发展现状

互联网平台在客户资源方面具有“先天”优势。互联网平台经济自兴起以来，就清晰明了地体现出其“+”模式的思维：以比价、透明为杠杆，以优惠及补贴为手段，吸引海量用户在平台进行交易，进而在解决用户痛点的同时，控制了商品与服务供给方接触顾客的入口，这就意味着平台能以很低的边际成本提供消费场景下的保险触达，甚至能够触及传统渠道难以有效耕耘的长尾市场。

进入21世纪之后，随着互联网和大数据的发展，互联网金融、电子商务和互联网支付等行业的兴起给互联网保险奠定了发展基础，拓宽了互联网保险的销售渠道，尤其是2013年，可称为互联网金融元年阿里巴巴、腾讯和中国平安联合创立了众安在线财产保险公司，将互联网保险推入了爆发期。目前，我国互联网保险发展存在以下几个明显特征：保险规模扩大，保险种类增多，保费价格低，模式更加优化。

（一）保险规模扩大

近年来，在互联网金融行业的发展推动下，互联网保险保费收入规模不断扩大，开通互联网业务的保险公司数量也不断上升，互联网保险行业呈现井喷式发展趋势。根据保监会相关数据显示，我国互联网保险保费呈直线上升趋势，涨幅惊人，尽管2017年较2016年略有下降，但是不难看出整体呈上升趋势，而且增长速度较快。

（二）保险种类增多

互联网保险险种多样化，在互联网上销售的保险不仅包括健康险、意外险、重大疾病险、理财险和车险等传统保险熟知的险种，还包括物流损失险、航班延误险、运费险、支付险等新兴险种，人们可以根据自己的实际需求和消费能力选择适合自己的险种，打破了传统保险的局限性，满足了人们的投保需求。

（三）销售渠道多

相比于传统的保险，互联网保险在进行销售过程中渠道更多，除了在保险公司官网进行销售之外，还有专业的代理机构，除此之外还有我们所熟知的第三方电子商务平台。另外，由于目前网购群体数量非常多，淘宝、天猫和京东等电子商务平台所提供的保险销售平台受众面更广，也更有吸引力，更能有针对性的满足网购群体的投保需求。

三、互联网保险存在的问题

（一）产品结构不平衡

虽然互联网保险出现了很多新型的险种，但是从实际情况来看，保险产品的结构仍然不平衡，保险种类发展参差不齐，主要集中在简单人寿保险、汽车保险和财富管理保险等几种，其他保险占比较少，无法真正满足互联网用户的需求，而且支付与理赔计算概率不对等，存在一定的风险，用户在选择过程中会谨慎对待。

（=）信息不对称

在互联网保险中，保险人和投保人并没有真是接触，只是通过互联网进行交流，沟通不够，因此会出现信息不对称的问题。一方面，保险人很难彻底的了解投保人的真实状况和投保动机，如果投保人不如实的告知相关信息，或者利用伪造单据和网络漏洞进行骗保也很难避免;另一方面，保险双方所签订的保险合同是一种附和性的合同，是由保险人单方面拟定的，很多投保人在签订合同时也不会对各个条款仔细研究，对一些专业性的条款也缺乏认知，因此会存在一些风险。

（三）法律监管不完善

以往互联网保险销售中存在两个顽疾，一是互联网平台“飞单”现象严重，打“价格战”。二是销售误导，这也是导致近几年互联网保险投诉率直线上升的主要原因。近年来，互联网保险行业发展迅速，但是相关的法律法规却没有得到同步的发展，法律法规的制定需要经过提出、验证、征询、提交、投票一系列漫长的过程，所以相对比较滞后，也不利于互联网保险的稳定发展。

四、互联网保险发展对策

首先，互联网保险本身要丰富保险产品的种类，充分利用大数据的优势，深入发掘用户的需求，分析市场的优势，对比其他公司的产品，为用户提供精准的险种，避免高度的同质化，结合互联网的高度包容性进行产品设计，从而在互联网保险行业争取市场竞争力。除此之外还要建立起与客户之间的信任关系，与客户财务规划相匹配，给用户良好的消费体验，增强客户的粘度和满意度。

其次，互联网保险的发展必须有完善的法律法规作为支撑，做到有法可依：一方面要明确互联网保险的准入条件，另一方面也要确定相应的赔付规则，减少互联网保险纠纷，并建立完善的监管和处理制度，维护互联网保险合同的法律效应。在维护消费者合法权益的同时，保障互联网保险的可持续健康发展;比如要求互联网平台保险板块的财务、人员、业务等实现独立，与其他业务明确分开，这样一来，监管层就能比较清晰地审查这部分保险业务是否合规。

最后，互联网保险行业必须要重视信息安全问题，加大这方面的资源投入，引进专业的科技人才，完善系统管理，建立可行的风险防御机制，保障信息安全和网络消费安全，通过加密认证、数字签名和防火墙等技术确保信息完整、可用、保密，提高系统的防御能力，防止用户信息泄露，使互联网保险的发展不受技术安全的制约。

五、结语

总而言之，随着社会的不断进步，互联网保险行业不断发展壮大，只能在挑战中发现机遇，既能够满足消费者的投保需求，又能够提高保险公司的经济利益，从而推动互联网保险行业的健康发展。

作者简介：乃东燕，硕士研究生，副教授，主要从事教育教学研究工作。