试论民营经济金融服务需求差异性

王升基

摘 要：论文从民营经济金融服务需求差异性的表现、民营经济金融服务需求差异性的原因、解决民营经济金融服务需求差异性的对策进行了深入探讨，以期可以为提升金融服务民营企业水平提出合理的建议。

关键词：民营经济 金融服务需求 差异性

近年来，我国民营企业不断发展壮大，力量不断增强，在促进国民经济发展中发挥着越来越重要的作用。[1]我国自20世纪90年代开始便已十分重视对民营企业的金融扶持，通过不断完善金融服务体系，为民营企业的发展提供金融支持，推动民营企业朝着更加稳定、健康的方向发展，从而促进我国经济的发展繁荣。为加大对民营企业的金融扶持力度，我国采取了一系列措施，包括出台政策、法律法规和条例，成立保障政策落实和法律法规有效实施的职能部门等。譬如，央行出台了《关于加强和改进对民营企业金融服务的指导意见》，国务院2009年颁布了《国务院关于进一步促进民营企业发展的若干意见》等等。此外，政府还不断从财力和人力上扶持民营企业的发展。这一系列的法律法规、政策以及各方面的支持为民营企业的发展提供了更坚实的法律保障，从而保证了民营企业健康、稳定和持续的发展。[2]民营经济推动了市场化经济快速向前发展，金融服务需求的差异性日益凸显，差异性的具体表现特征，是造成差异性产生的原因，加大对需求差异性进行解决，成为当前民营经济金融在发展过程中面临的主要问题。

一、民营经济金融服务需求差异性的表现

（一）企业规模不同对金融服务需求不同

大型民营企业规模较大，对金融融资需求也相对较大，对金融服务的要求也有所提升。从融资需求角度来看，一般情况下，银行贷款是企业进行融资最主要的渠道。[3]这不仅是因为银行的资金储备量大，并且银行还能够为贷款企业提供良好的金融服务。但是银行为降低本身投资的风险性，设置了严格的贷款对象准入标准，这也就提高了企业向银行贷款的难度。一般来说，大型民营企业较中小型民营企业能能够取得银行的贷款信任。中小型民营企业因为融资信息不对称以及还款能力低下等原因，难以获得源自银行的资金援助，即便获得贷款，金额也相对较少，难以适应企业生存和发展的需要。民间借贷越来越成为中小民营企业融资的重要渠道。因为大型银行对中小民营企业的贷款许可标准高，而企业渠道的融资方式难以满足中小民营企业的发展需要。再这样的背景下，民间借贷应景而生，并且因为庞大的资金需求量，民间借贷如雨后春笋般得到了蓬勃发展。低门槛的民间借贷融资方式，得到了中小民营企业的广泛接受。

（二）企业发展阶段不同对金融服务需求不同

企业的发展过程主要分为创业期、成长期、成熟期和衰退期。以高技术民营企业为例，鉴于新兴产业公司在开发初期通常面对着高危风险（科技风险、操作风险、系统风险），风险投资家不会轻易将资金投入到公司的始初时期。为了引导资金进入新兴产业公司的萌芽期和初创期，发展和改革委员会和中国财政部先后开始了开创事业型公司的研究工作。高技术产业在各个的发展期具有差别的经费需求比例，各自的资金融合频次和各自的可获资金融合道路，所以各生活周期的资金积累和资金筹备潜力具有着差异。在科创和科技进步创新型时期，高技术产业对经费的需要相对紧急投放。这强迫高技术产业增高资金成形的速度，以配合制造业开发的需要。在此种情况下，科技金融充当带动创新型公司的发展，科技金融踊跃策动了社会资金的会聚，通过各种轨道带动储金资产长久且有效率地转变为融资，不息增大高技术产业的资金成形率，并通过科学技术专业人员服务机构等为综合类服务平台为高新技术公司提供专门服务。

（三）企业行业性质不同，金融服务需求不同

企业的性质主要由其经营业务的性质、企业的资产、负债、盈利情况决定。从金融服务于民营企业的性质来看，主要有如下方面的性质。一是制造业民营企业。这类企业需要的金融服务更加多元化、其主要原因在于制造业行业的区别对具体的金融需求也会存在较大的差异，要求金融机构能够根据其金融需求提供相契合的金融服务产品。二是服务型民营企业。这类企业的规模相对较小，对流动性的资金需求相对较高，因此这类企业的金融服务要求多体现在小金额、贷款周期段、贷款利率低的金融服务需求，这类企业拥有的金融担保资产相对不足，因此在贷款难度上有所提升。三是高技术民营企业，这类企业具有高附加值和高风险的特点，资金支持相对较难，信贷难度相对较大。高技术民营企业在金融服务需求中往往是采用“投资基金”为主的方式获得融资需求，国债也成中国高新技术产业开发区和中小企业的重要供资金给渠道，1998年，我国科技部通过债券发行的方式成功为高技术产业实现融资，开启了高技术产业园融资新模式。全国各地踊跃汲取国家级高新技术开发区召集借贷的资金供给形式，允许公司通过证券市场直接进行资金供给。

二、民营经济金融服务需求差异性的原因

（一）自身原因

民营企业多为中小型企业，我国的中小企业发展初期的融资状况决定了其融资结构的不合理性。我国的中小企业的发展初期，其发展主要有赖于内部资金进行的优化配置，并没有重视引进外部资金。中小企业发展初期，内部资金的优化配置可以满足其发展的需要，但是随着企业发展，单独内部资源远远达不到发展的需求，然而中小企业并没有在传统的融资机构上进行改进与创新。因此，中小企业难以适应目前的经济环境，出现了融资困难的窘况。同时，我国中小企业融资困难的另一大原因是企业的融资途径缺乏多样性。中小企业的融资本来是拘泥于内部资源，然而企业并没有为内部资金提供不竭资金的来源。这是由于我国的中小企业难以获得充足的盈利以满足企业发展的需要，内部融资其是虚有其表，能够发挥实质的价值有限。外部融资的主要来源是银行等金融机构，大型的银行因为中小企业财务等的不稳定性，表现出较高的拒贷率。如此，也就导致了我国的中小企业发展既不能从内部获得充足的资金，以难以从外部获得资金的投资与合作，严重阻滞了我国中小型企业的发展。相对大型企业而言，中小企业的融资需要承担更多的融资成本。中小企业本身存在资金缺口，难以获得源自于各种途径的融資，因此，它们就会在寻求资金方面投入更多成本。各地的政府将发展的注意力集中在大企业上，并没有给予中小企业提供相应的帮助和支持，既没有为其减免各种赋税，也没有推行各种优惠政策。同时中小企业存在自身信息不对称的情况，这就导致投资人需要花费大量的资金成本进行融资前的各项风险评估，而这些成本最后都会由中小企业承担，中小企业融资难度大，供需不平衡，同时中小企业在高额的成本的促使下更倾向进行风险较大的项目建设。因为投资风险的增加，投资人都不愿意继续进行资金投入与合作，也就反过来增加了中小企业融资的难度。

三、金融机构的原因

我国主要金融机构为国有商业银行，商业银行在对民营企业提供金融服务时，会对民营企业目前的发展情况进行详细的了解，以便结合民营企业的实际发展情况，为民营企业投放资金，决定发放贷款的最终数额。但由于商业银行在规模上也会存在较大的差异，部分大型国有银行为了降低信贷风险和成本，往往不会提供中小型民营企业金融服务；而部分小型金融机构为了拓展市场份额，在对金融结构的主动性和放贷积极性造成较大的影响。也会造成民营经济金融服务需求差异性。

四、解决民营经济金融服务需求差异性的对策

（一）民营企业自身对策

转变经营管理理念。经营管理水平，取决于企业的经营管理理念，如果理念正确，那么企业的管理水平有提升，那么企业的融资效率也会提高。为此在经营过程中，民营企业要对自己的管理理念进行创新，以此使得抗风险能力和制度合理性得到提升。

调整和创新资本管理制度。企业融资能力和资本管理能力得到提升，企业管理人员要根据企业的经营状况和自身需求，调整企业的资本结构。还要注意保持合理的现金总额，现金总额偏高或者偏低其都会影响企业的发展，再者，还要管理好原材料和仓库产品，对资金周转速度进行适当的控制，要在合理的范围内，尽可能降低资本管理成本。

完善财务管理制度。对于企业而言，其实力可以体现在财务管理制度上，此外，在核查企业信息时，金融机构也要以此作为依据。然而对于我国众多的民营企业而言，其财务管理制度并不是很完善，想要成功获取更多的贷款，民营企业需要对自身财务管理能力进行提升。

（二）金融机构对策

金融机构在金融产品创新方面要加大力度，针对民营企业的特点，为此推出适用的金融产品，以此满足其需求。第一，对于客户经理，进行鼓励，使其更全面的了解和分析企业的需求，基于此，银行收集民营企业的真实信息，第二，对于客户经理收集的信息，银行进行整理归纳，将金融产品创新方案提出，针对民营企业的具体需求，打造适用于民营企业的金融产品。 第三，银行要不断的更新和完善新型金融产品，不断的提升针对民营企业推出的产品的质量。

五、结语

综上，民营企业作为我国市场经济的重要组成部分，对市场经济的发展起着重要的作用。论文对民营经济金融服务需求差异性进行了深入的探讨，希望能够有效推进民营企业的发展，纾解民营企业金融支持难的问题。

参考文献：

[1]郭柱成.民营经济金融服务需求差异性问题分析[J].经贸实践，2016

[2]王利英.民營经济金融服务需求差异性问题研究[J].时代金融，2013

[3]高飞.以金融服务小微企业为重点促进全省民营经济更好发展[J].新长征，2018.