普惠金融发展的风险监管分析

摘 要：随着现代化技术以及信息化手段的飞速发展，普惠金融得到了越来越多的重视，目前社会经济的不断发展，需要更多优质、稳定的金融产品提供给社会群众，从而为个人、企业以及机构提供出相应的发展机会，使得社会中的贫富差距逐步减少。因此，文章首先对普惠金融发展过程中的风险监管问题加以明确;在此基础上，提出普惠金融发展过程中风险监管的实际措施，以求能够有效解决普惠金融发展中存在的问题，保证普惠金融能够高效、稳定的发展。

关键词：普惠金融;风险监管;实施措施

在当前的社会经济发展以及社会背景下，普惠金融已经逐步成为了推动社会经济发展的关键因素。从我国金融发展的角度上来看，普惠金融对各种行业个体以及中小型企业提供了十分全面的帮助，使得整体社会经济的发展更加活跃。然而，普惠金融的发展同样会让银行以及金融机构等相关金融主体需要处理更加复杂的金融风险。因此，必须要提升对与普惠金融发展中的风险监管工作力度，并投入更多的精力来有效防止风险问题对普惠金融的发展带来影响。

一、普惠金融发展中的风险监管问题

（1）普惠金融发展过程中出现的风险

普惠金融在实际发展过程中，其蕴含的风险类型相对较多，相对于传统的金融模式，普惠金融内部出现的风险可能不会造成较大的危机后果，但如果频繁出现，就会对普惠金融的整体业务管理工作开展带来极大的影响。同时，站在那些商业银行的角度上来看，其主要经营目的就在于获取更多的商业效益，而普惠金融自身拥有着十分显著的普惠性特征，并且其本身就是受到相關政策的影响，对那些中小型企业提供出低息贷款以及无息贷款服务，虽然普惠金融提供了相应贷款，但其自身却必须要承担风险，一旦出现大量的坏账问题，就会使得商业银行内部的工作难以开展。因此，如何有效在普惠大众、商业效益以及控制风险这三个方面中做好平衡，是当前普惠金融发展中最为关键的问题。

（2）普惠金融发展过程中的风险监管问题

当前的普惠金融发展，缺乏行之有效的政府控制，这就使得普惠金融在实际发展过程中，所出现的一切风险都需要自身来承担。但普惠金融发展中涉及到的政策标准，都是由政府部门所提供的，并且相关商业银行主要是面向群众，特别是一些居民个体以及中小型企业，积极向其提供普惠金融产品，使得普惠金融受到个人以及企业的大力支持。然而，随着越来越多的风险隐患，如果政府仍然将风险控制教给普惠机构本身，就会导致普惠金融的整体发展受到严重限制。

二、普惠金融发展过程中风险监管的实际措施

（1）基于大数定律，创新风险监管手段

普惠金融所采取的风险监控手段，应当挣脱传统金融中风险监管模式的限制，积极结合全新用户以及全新产品来创新总体风险监控手段。由于目前普惠金融所面向的群体有着实际差异，使得其风险定价相对与传统金融形式有着显著区别，只有灵活运用大数定律，高效、合理的收集各种违约情况，才能够更好的完成相应的风险定价，从而帮助普惠金融机构更好的抵御各种风险。一旦所收集的数据信息达到一定程度，就会使得得出的数据信息更加准确可靠，并基于这些数据信息，对普惠金融机构自身的抗风险能力以及及决问题能力展开综合分析，进一步明确普惠金融项目的风险定价，从而对放出的普惠金融安全性加以保障，防止出现风险损失大于整体经济收益的实际情况。

（2）培育风控文化，制定风控政策

目前的金融机构在风险控制方面，存在着很多不足之处，如果在相应问题没有得到妥善解决的情况下，继续推出普惠金融项目，就会导致其中出现严重的风险监管问题。因此，想要有效提升整体普惠金融风险监管质量，就必须要培育出基于政府机构的金融机构风控文化，并积极响应政府所推出的扶持政策，由政府来为普惠金融项目展开兜底。最为关键的是，政府部门还可以基于目前的社会管理职责，进一步完善优化相应的普惠进攻风险监管政策，在必要情况下，政府部门还能够建立起定期监督机制，并对那些可能出现的风险进行控制。

（3）基于用户分析，优化普惠金融产品

目前的普惠金融产品，必须要对整体体系进行更新，并基于用户的实际需求来设计出专门的普惠金融产品。由于普惠金融所面向的群众通常为个体经营者以及中小型企业，就应当积极针对这两者进行深入分析，，并积极对整体普惠金融产品加以优化充实，使得普惠金融产品在能够满足群众需求以及社会需求的同时，有效降低相应风险。

三、结语

普惠金融对于目前的社会经济发展，有着极其重要的促进意义，其不仅为更多的群众提供了创业发展的机会，还更好的满足了社会需求。因此，普惠金融项目应当字开展中重视其风险控制以及风险监管工作，并积极联合金融机构以及法律部门，一同展开风险监管，在保证普惠金融发展质量以及发展效率的同时，使得金融机构以及普惠金融的各项工作能够更加稳定、健康的开展。

参考文献

[1]时小侬.普惠金融发展的风险监管探析[J].经济师，2020（07）：111-112.

[2]陆岷峰，徐博欢.普惠金融的风险特征和管理研究[J].华北金融，2019（02）：61-67.

作者简介：张晓鸥（1999.10-），男，汉族，山东省济宁人，本科生，研究方向：惠普金融。