我国商业银行金融产品创新现状及应对策略分析

王兆娜

摘 要：本文对我国商业银行金融产品创新现状及应对策略进行了探讨，文章从阐述商业银行金融产品创新概况入手，进一步分析了我国商业银行金融产品的现状，最后提出了提升金融产品创新力度的措施。

关键词：商业银行;金融产品创新;概况;现状;措施

在现代市场经济体系内，金融行业构成了非常重要的组成要素，商业银行也纷纷对各类金融产品进行了创新与研发。当前金融产品的规模不断扩大、产品功能不断丰富，但也存在同质化现象严重等问题，因此如何促进行业创新发展，值得思考。

一、商业银行金融产品创新及金融工程概述

当前，随着金融行业的快速进步，我国商业银行不断优化其发展方式，通过对其内部多种要素进行全新的组合、研发现代化的新型金融产品、采取先进交易形式、建设全新的金融机构，力求实现企业效益最大化与企业单位的健康发展。金融产品创新概念的提出最早源于西方国家，其最早的践行实现于上世纪下半叶，至今已蔚然成风。金融产品创新理念的出现及相关模式的盛行，其原因是多样的，这包括社会财富的普遍增长、经济制度的快速革新以及先进技术与设备的大范围推广，它有助于提升金融业务运行效率。

二、我国商业银行金融产品的现状

（1）产品规模不断扩大

步入现代社会，尤其是在本世纪以来，国内商业银行的经营规模开始持续变大，金融产品的推出也更为广泛、热诚，当前，国内商业银行领域所呈现出的理财产品种类就高达186000，其每年增长量还在持续上升。而最基本的商业银行金融产品涵盖了负债、资产、中间业务等等，尤其以理财产品的数量最多、规模最大、其每年的增长率也是最为可观的，当前所积累的资金达到了几百万亿元。

（2）产品功能不断丰富

如前文所述，国内商业银行领域的金融产品类型多样，其对应的功能则包括了存款、同行拆借、票据贴现、租赁、结算等等不同内容。尤其是在市场经济不断繁荣发展的今天，国内金融产品的创新步伐在持续加快，这就使得当代金融产品类型的丰富更为明显。例如，2017年招商银行联合中信建投证券、SOHO3Q组建的钱包行云专注于企业消费金融专家，联合商家共同为企业的用车、餐饮、福利等提供服务，打造了全新的一站式服务模式，这就体现了当前金融产品创新领域取得了更为显著的成效。

（3）同质化现象严重

与我国商业银行金融产品种类不断丰富、质量不断提升相对的，是我国金融产品还存在相对严重的产品同质化现象，这就使得金融产品的后续创新面临一定的障碍。例如，现在市场上只要某一家商业银行推出了金融产品，其他银行就会开始跟风效仿，甚至出现大量复制金融产品的现象，这无疑阻碍了整个金融行业的创新发展与全面进步。

三、提升金融产品创新力度的措施

（1）改善科技人才环境

毋庸置疑，商业银行金融产品的创新必然离不开现代化技术与良好市场环境的支持，尤其是要打造有序的人才环境。具体来说，商业银行经营的人才环境可以归纳为外在、内在环境两个不同层面。其中，就内在环境的塑造方面，商业银行必须关注高素质科技人才的选择与引进，在前期的人才招聘环节对其质量与专业水平进行严格的把关，确保其能胜任金融产品创新方面的工作。其次，在外在环境方面，要求教育行业做好经济与金融相关专业人才的培养与教育工作，为商业银行输送满足现实标准的优质人才。

（2）构建全行统一结构化产品工厂

商业银行构建结构化产品工厂，可以从实现地方特色化产品定制入手，通過多个模块的组合以及不同功能模块的参数化配置来满足对特色产品创新的需求。二是可以极大地提高产品创新速度，对于大部分产品创新需求而言，业务人员以基础产品为创新模板，通过确定要限制的产品条件和条件取值，就可以快速装配一个新的可售产品，在IT方面不需开发，仅需测试和开通。只有少量的需求才需要开发装配新的组件、条件及其参数，这可以有力缩短产品生产的周期。

（3）加大信息新技术的运用力度

如前文所述，在现代化经济局势下，商业银行要迅速实现转型升级，对各类金融产品进行持续的创新，就必须对先进信息技术进行充分的运用。这要求企业单位首先加大技术引进方面的资金投入，要对各种计算机技术、大数据手段与信息化平台保持高度重视，使其与金融业务的运营等结合起来，以此提高商业银行工作效率，为其创造更高的经济效益。

（4）利用信息技术做好营销推广工作

商业银行在对各类金融产品进行全面创新后，还要对其进行科学的营销与推广，确保产品得到足量销售，进而真正换算为实际的商业价值，而借助大数据技术，则能实现产品的精准高效营销。具体来说，大数据技术可以帮助商业银行对其目标客户的消费习惯与特征等加以全面的调查了解，进而形成全面、可靠的数据库，帮助营销人员对其进行科学分析，进而制定具有针对性的个性化客户营销方案。

四、结语

综上所述，加强对我国商业银行金融产品创新现状及应对策略的探讨，意义重大。习相关工作人员需要明确我国商业银行金融产品的现状，在此基础上提出提升金融产品创新力度的措施，改善科技人才环境，构建全行统一结构化产品工厂，加大信息新技术的运用力度，利用信息技术做好营销推广工作。

参考文献

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