商业银行消费信贷业务的风险管理与措施分析

邢相娟

摘  要：随着我国经济水平的提高，人民群众的生活质量得到较大改善，信贷消费的发展已成为必然趋势。信贷消费不仅提高了人们的生活水平，更有利于我国经济的增长。与此同时，发展信贷消费能够推进银行结构调整，提升金融信贷质量。但由于我国信贷消费业务起步较晚，商业银行未能全面认知信贷消费风险，导致一些风险未能及时防范予以解决。对此，本文分析了商业银行消费信贷业务的风险与管控措施。

关键词：商业银行;消费信贷;风险管控;解决措施

我国商业银行信贷消费以及管理职能的发展尚未完全成熟，人们在进行商业投资时，依旧存在较多风险。因此，如何有效防范商业风险，确保投资者的利益得到保障，同时加强风险管控，都是整个金融行业面临的重要问题。基于此，本文对消费信贷业务风险的具体特征与形成因素做出分析，并提出几点对策，具体内容如下。

一、商业银行信贷消费风险形成因素分析

（1）政策变动

信贷业务的开展离不开国家政策，若政策发生改变，商业银行的开展业务也会受到一定影响。在实际的过程中，信贷业务难以与国家的政策变化相互吻合，这就导致商业银行极易承受巨大风险。假设，企业与商业银行签订了贷款协议，当企业已经投入大量资金时，若国家突然颁布政策需要商业银行停止贷款，企业将不得不停止工程，这对企业与商业银行双方都会造成较大损失。因此，国家政策变动是商业银行面临的巨大风险之一。

（2）借款人信用变动

借款人的信用度直接影响着商业银行的发展。通常情况下，借款人应具备三个方面的资格才能放款，一是借款人具备民事行为能力;二是借款人过往信用度，银行会多方面考察后进行放款;三是还款能力，银行会准确核实借款人的收入来源，综合分析借款人的还款情况后，才会予以放款。但借款人的各个方面都有出现变动的可能性，因此成为消费信贷的风险因素之一。

（3）行业内部机构规范性不强

当前阶段，商业银行内部机构缺乏严格的规范性。银行在与个人进行信贷消费时，过于依赖中介机构，导致遗留下诸多风险。例如，房地产开发商在进行消费信贷业务时，极易出现违背协议的情况，如延期交楼、私自挪用公款、拖欠工人工资等，这在一定程度上影响了银行的利益。

（4）内部工作人员的业务素养有待提高

商业银行内部人员的综合素养对于消费信贷行业的发展极为重要。当前阶段，个别业务人员的专业性不强，缺乏嚴格的风险意识。此外，商业银行注重讲求业绩，忽略了员工的综合素养培养，导致一些员工过于注重业绩而造成业务质量不精。同时，银行在调查借款人相关情况时，程序相对繁琐，这就导致消费信贷业务的各个环节存在较多风险，且由于业务人员的操作过程不规范，都对消费信贷业务造成不良影响。

二、加强商业银行信贷消费风险管理的对策

（1）完善相关法律法规

健全的消费信贷政策是客户放心开展业务的重要保障，同时也是商业银行维护受损利益的重要依据。只有双方明确具体的职责与规范，才能带动消费信贷业务的良好发展，使得消费信贷行业得到快速进步。

（2）拓展直接贷款业务通道

我国的消费信贷行业尚未成熟，因此大部分人更加依赖中介结构。虽然间接贷款的过程相对便利，但银行方面会承担更高的风险。因此，建设直接贷款业务应成为商业银行的发展目标。应选择与客户直接交流与沟通，拓展消费信贷业务的渠道，以此提高贷款的质量，同时降低中介机构带来的一些风险。

（3）提高中介机构的管理

银行想要顺利的开展信贷业务，应确保中介机构的信用度。因此，商业银行应严格考核中介机构，可按照以下步骤开展：一是由专业人员考核中介机构消费信贷业务定量指标。二是将管理消费信贷业务的部门由银行进行评估。三是将以上两种方式结合进行综合性评估。四是采用专业的评估方法对中介机构的信用度进行考核。五是综合管理中介机构。在定量定性评估后，能够有效提高信贷业务在市场中的竞争力，同时增加业务量、减少不良贷款，使信贷业务得到良好发展。

（4）加强内部工作人员的综合素质

想要有效降低信贷业务的风险，银行应加强自身管理。信贷业务中较多问题都是由于业务人员专业素质不高引起的。因此，银行部门应加强对业务员的培训工作，使其严格按照信贷流程操作业务，以此降低信贷业务的风险。首先，应加强对业务员的基本素质培训，使其明确了解风险防范知识与业务案例等，提高业务员的业务水平。其次，应严格审核并保管好消费信贷业务的事故案例，业务人员在与借款人交流时，必须进行面谈，全面了解借款人的身份及具体情况。最后，商业银行部门应建立健全风险问责制度，确保整个信贷业务的流程得到有效保障，在安全操作下顺利进行。

三、结束语

总结上文所述，得知，商业银行消费信贷业务的风险是由四方面导致的，一是政策变动;二是借款人还款能力及信用状况变动;三是消费信贷中介机构不正规;四是内部人员业务素养有待提高。对此，应加强内部工作人员的综合素质，提高对信贷业务中介机构的管理工作，拓展直接贷款的业务渠道，进一步完善消费信贷的法律法规，以此促进我国商业银行的良好发展。

参考文献

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