民间借贷风险治理的转型及法律机制的创新

摘 要：随着我国经济的快速发展，人们的生活水平和生活质量都有了很大的提升，因此，人们也越来越关注我国民间借贷现象当中存在的风险。由于近些年来经济活动的日益增多，我国社会上出现的民间借贷现象越来越多，它在一定程度上为人们带来了便利，产生了许多积极影响。文章对我国民间借贷的现状以及其存在的问题进行了深入的探讨和分析，并且就其存在的风险及缺陷制订出来了相关的防治措施，尤其是在法律方面，我们可以利用完善成熟的法律体系来规避和降低民间借贷当中潜在的风险，尽可能地减少民间借贷给人们带来的经济损失。

关键词：民间借贷;法律机制;风险治理

中图分类号：D924.3文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2019）14-0085-03

作者简介：李文静（1985-），女，天津人，硕士研究生，任职于天津羽唐律师事务所，研究方向：民法、公司法。

一、前言

在当今社会化大环境大背景下，我国的经济得到了快速的发展，不仅有许多企业和社会单位进行了丰富的经济活动，而且在国际上，我国的相关社会团体也有着较大的存在感，一直积极地活跃在各种市场当中，从我国经济发展的长远角度来看，这是非常具有意义的。同时，我们应当不断推动国家经济的发展，积极向西方等发达国家学习，相互交流，沟通，取长补短，并且与他们建立稳定和谐的交往关系。但是在进行贸易往来和经济活动的过程当中，人们经常会面临着一些资金短缺的问题，特别是近些年来，这已经成为了一个非常常见的现象。由于许多经济贸易机构以及企业经常进行民间借贷，虽然这可以促进企业的发展，确保经济活动顺利进行，但是民间借贷也给相关企业带来了非常大的风险，稍微一不注意，就有可能导致企业破产倒闭或者被侵犯合法权益，给其造成巨大的经济损失。对此，我们应当重视起来建立完善的法律措施来规范市场的借贷秩序，进而促进我国经济贸易的健康发展。

二、简析民间借贷

在我国企业的高速发展当中，民间借贷已经成为我国经济市场当中的一个非常普遍的现象，占据着非常重要的地位，它自身发挥着非常大的作用，可以有效调节市场经济之间的秩序，维护企业之间的良好合作关系。并且在缺乏资金的紧急时刻，民间借贷可以有效缓解市场当中的经济主体的资金需求，从而确保贸易活动顺利进行，促进企业的可持续发展。从长远的发展目光来看，民间借贷已经成为了我国重要的发展产业，并且在以后的一段时间内仍然会成为我国市场经济的重要组成部分，这有利于促进我国经济的可持续发展。除此之外，我们也应当积极推动民间借贷向专业化，规范化，网络化的方向完善，尽可能地减少它给我国的市场主体带来的风险。虽然有很多措施可以降低和规避民间借贷的风险，但是我们应当遵循一个原则，那就是利用法律的约束力和强制力来加强对经济市场秩序的规范，加强对市场主体贸易活动的监督范围，以及加强对违反市场规律，投机取巧的人们的惩治力度。因此，完善法律制度，制定成熟的法律体系已经成为了规避巨大风险的一个最主要也是最有效的措施，完善的法律体系不仅可以有效规避风险，促进我国民间借贷的健康发展，更重要的是可以完善我国的法律体系，对于长远的民间借贷发展来说有着非常重大的意义。

三、我国民间借贷的现状

随着经济的快速发展，我国市场经济体系越来越完善，因此，民间借贷的现象越来越普遍。近些年来，民间借贷虽然可以为我国的市场经济主体带来了巨大的便利，但同时也暴露出来了很多问题，这需要引起我们的重视。只有自己找到问题的根源，并且进行深入的探索和研究，才能够制订出来科学合理的措施来完善和改进民间借贷。由于我国民间借贷在法律上并没有得到合理明确的允许，因此，它还缺乏着一定的合法地位，许多投机分子非常容易利用法律的漏洞和缺陷来进行非法集资，进而破坏健康的市场经济秩序，谋取巨大的利益。长此以往，这会严重影响到我国企业和各个事业单位的正常经济贸易活动，因此，我们应当积极教育相关单位加强宣传措施，不断推广合理的民间借贷方式，并且积极探寻有效的法律对策，争取能够制订出来相关的法律条文来对民间借贷的相关细节和案例进行合法的规范和约束，这对于我国目前的发展有着非常重要的意义，也是我们应该不断努力的方向。要想制定出来合法的法律措施来规避民间借贷的风险，需要政府，社会和个人三方的共同努力，只有进行积极的沟通，相互配合，各司其职，这样才能够取得较大的成效。同时，在制定法律条文的过程当中，我们应当明确民间借贷当中潜在的主要风险，对症下药，有针对性地制定出法律条文，而且我们不能够照搬照抄国外的西方发达国家的相关法律体系和法律措施，而是应当在适当的借鉴基础上，结合我国民间借贷的现状以及存在的问题，研究出来具有中国特色的民间借贷风险的法律防范对策，为我国民众提供更安全的资金安全保障，进而促进我国经济的可持续发展。

四、民间借贷所具有的特点

（一）灵活性强

民间借贷之所以近些年来在我国的经济市场活动当中受到了极大的欢迎，主要是由于他自身具有很多便利性和优点，因此受到了人们的青睐。首先，民间借贷和传统的借贷方式相比有着更多的灵活性，突破了传统借贷方式的制约，尤其是在期限方面，因为民间借贷的期限是由双方主体协商而定的，因此双方可以根据各自的利益和要求进行一定的改动和让步，如果某一方到期之后无法按時偿还贷款，那么，对方可以在一定的条件基础下适当的给予宽限。灵活的借贷期限给了人们更多的资金保障，能够大大满足借贷者的资金需求，因此，民间借贷占据了市场，对传统的借贷方式造成了重大的冲击。其次，采用民间借贷的方式筹集资金并不需要经过一些复杂，繁琐的过程和环节，只需要借款人通过必备的手续和条件，就可以达到民间借款的要求。因此，民间借贷可以在短时间内缓解借贷人的燃眉之急，有着较强的灵活性。

（二）逐渐透明公开

由于近些年来民间借贷在我国的市场活动当中得到了极大的应用和推广，因此，我国政府和社会企业都在不断对其进行适当的调整和完善，争取使其能够更加符合社会发展的规律以及人们的个性化需求。和过去很长一段时间相比，由于国家的经济快速发展，人们的受教育水平越来越高，因此国民都有着较高的综合素质和开明的思想观念，特别是民众的法律意识在不断提升，因此，我国的民间借贷由过去的隐蔽状态慢慢变成半公开的状态，这主要是由于民间借贷在我国的经济发展当中充当了非常重要的作用，得到了人们热烈的追捧，而且我国政府及相关部门在政策上给予了一定的援助和支持。尤其是监管部门逐渐放松了对民间借贷的监管力度，降低了借贷门槛，使更多的借贷者能够享受到民间借贷的福利和优势。

（三）担保要求低

民间借贷之所以受到广大人民群众的广泛认可，其中一个主要原因就是它的借贷要求比较低，没有一些条条框框的束缚。传统的借贷方式在担保方面有着非常高的要求，许多借贷人往往难以在短时间内达到一定的担保条件，因此会影响到自己的经济活动，从而造成了一定的经济损失。而民间借贷在担保方面的要求比较低，特别是如果借贷双方认识或者是熟识的关系，那么可以不需要担保，因为双方之间会受到社会关系的制约，从另一个层面上来讲这就是一种无形的担保条件。同时。民间借贷的风险控制非常便利，在众多借贷方式当中，它容易出现风险的几率是比较低的，因为它具有极强的灵活性和简便性，并且经常是出现在熟人之间的借贷，所以，为了树立良好的企业形象或者个人声誉，借贷者往往会遵守严格信用，在规定的期限内及时还款，很少出现赖账的情况。而且就算借贷者由于出现意外情况发生而无法按时还清贷款，那么也可以和借款人进行充分的沟通和交流，只要二者达成一致意见，那么双方之间就可以自主进行协商和沟通，不需要国家等其他部门的干涉和制約。

（四）投资主体逐渐趋于多元化

自古以来我国就有民间借贷的传统，在经历波折、坎坷的发展之后2010年我国提出鼓励民间资本进入到金融服务领域，到现在为止我国民间借贷发展速度越来越快，民间借贷种类、形式多样。总的来说我国民间借贷已经进入到高级阶段，组织性、连续性、集中性特点愈加明显，在投资主体上也呈现多元化发展趋势。

五、如何降低借贷风险

（一）明确民间借贷的法律地位

首先，通过完善的法律，约束民间借贷行为，促使民间借贷朝向标准化、正规化方向发展，以此促进民间借贷的进一步发展。具体措施有以下三个方面的内容。一是加快完善民法。完善民法，促使其满足当前发展需求。二是立法规范民间借贷行为。民间借贷行为的规范化，关键在于是否有法律对其约束。通过国家手段限制规范民间借贷，以此有效降低民间借贷风险。三是加强立法，减少民间借贷经济犯罪行为。针对民间借贷所产生的刑事问题，需要制定与其相适应的法律。

（二）采用灵活的利息政策

国家需要结合不同区域的实际情况，制定相适应的利率政策，遵循借贷双方的意愿定下合理的利率。然而在此需要注意的是国家不能完全听之任之。对于民间借贷利率而言，需要根据金额大小，亦或者是资金用途制定不同的利率范围。例如针对一些自用消费的融资，利率应该保持在一个正规银行借贷的利率。对于生产经营性的融资借贷，国家应该上调利率，这样一来，不仅仅有助于社会资源的优化配置，还有助于促进国家资金的运转，这对社会经济的发展具有着十分重要的作用。总而言之，灵活的利率政策，对于民间借贷而言，无形中降低了法律的约束，这对其发展具有一定的促进作用。

（三）区分非法集资

目前，我国民间借贷仍然缺乏明确的法律地位，而没有得到法律上的认可和明确主要原因之一就是它和非法集资难以区分，非常难做界定。如果人们没有把握好尺度，就非常有可能使民间借贷向非法集资方向转移，从而走向违法犯罪，这不仅不能够充分发挥民间借贷的优势和作用，而且还会破坏和干扰我国的正常经济秩序，从而提高借贷风险，给借贷者造成更多的经济损失。在法律的制定上，相关工作人员应该仔细研究民间借贷和非法集资的区别，并且通过法律条例明确做出规定，这样才可以为我国以后打击违法犯罪活动提供有效的依据，进而为我国的经济活动营造一个良好的氛围。同时，我们应当积极引导市场主体进行民间借贷而不是在违反法律的边缘游走进行非法集资，这需要政府和企业进行大力科普和宣传，提高民众的综合素质和法律意识，健全我国的法律体系。

（四）加大监管力度

随着我国经济的快速发展以及时代的飞速进步，我国目前已经进入了一个信息化社会，人们的日常生活和工作都离不开互联网的支持和协助，对于行业的发展而言，亦是如此。随着互联网的普及和深入发展，我国的民间借贷也逐渐向专业化和网络化的方向转变，跨区域经营成为了未来的潮流和趋势，它可以扩大民间资金的流动范围，能够帮助借贷双方筹集更多的流动资金，提供更多的便利，但是这同时也大大增加了民间借贷的风险。因为这种借贷方式手续简单，得不到国家法律法规上的约束和规范，而且借款人的偿还能力以及信誉难以保证，因此，具有一定的风险。最重要的是，我国政府对于民间借贷现象没有引起高度的重视，没有建立起来一个专门的部门和主体对其进行全面的跟踪关注和监管，也就是说，民间借贷缺乏政府的主体干预，这样就会导致民间借贷之间的不利影响波及到更多的主体，造成更大的借贷危机。因此，我国政府应该充分发挥自己的管理职能和干预职能，为我国市场经济的稳定发展提供保障，只有加强监督和管理力度，才能够大力打击违法行为，降低民间借贷的风险。

六、结语

随着我国经济的快速发展，许多企业对于资金有着更多的需求，在进行大量经济贸易活动过程中，通过民间借贷的方式来进行资金周转和流通进而促进经济活动顺利进行。然而，近些年来，民间借贷的风险也大大提高，因此我们应该从各方面采取措施进行规避风险，通过制定法律条文以及完善法律体系来制约和约束相关借贷行为，同时，我们也应该积极号召群众和企业加强法制宣传和管理力度，提高人民的尊法守法意识，提高民间借贷的安全性。

[ 参 考 文 献 ]

[1]高霞，张晓.榆林民间借贷存在的问题及对策[J].知识经济，2014（22）.

[2]周孟亮，蒋文华.我国民间借贷的风险防范研究[J].四川理工学院学报（社会科学版），2014（5）.

[3]林巧云.福建省城乡居民收入差距扩大的金融成因及对策[J].经营管理者，2014（14）.

[4]黄向红.完善法律制度、规范民间沿贷软环境[J].改革与理论，2002（11）.

[5]李讳.关于制定民间借贷法规的思考[J].当代经济，2006（10）.

[6]叶茂，张志远.当今中国民间借贷现状研究[J].硅谷时代，2009（11）.

[7]洛克著.瞿菊农，叶启芳译.政府论（下篇）[M].北京：商务印书馆，1983.

[8]王靖.民间融资中的金融伦理[M].浙江：浙江大学出版社，2008.

[9]张涛.民间借贷风险的法律防范[J].法制与社会，2015（8）.

[10]祖彤.论我国民间借贷的法律风险及其防控对策[J].学术交流，2013（5）.