金融科技与农村新型产业体系协同演进研究*

◎佘运九 严力群

农村产业的演进动力不仅来自于农业技术进步，更是与新科技与产业变革下新的生产生活方式的变迁联系在一起的。农村产业，既包括农业产业本身，也包括农村区域的第二三产业，在现代信息通讯及物流等技术和手段快速进步的环境下，将日益融入国民经济整体产业分工链条中。“三农”产业是传统上的弱势产业，也是金融服务不足的主要领域。随着国家持续加强对“三农”领域的政策扶持力度，以及科技进步所带来的农业产业化发展和结构调整优化，金融与农村产业的协同发展正迸发出新的活力。

一、消费升级下农村产业的演进特征

经济发展到一定阶段后，城乡居民的消费需求结构将发生变化。适应城乡需求变化的产业结构调整，是经济健康发展的需要。同时，新科技和产业革命所带来的网络化、数字化、智能化的发展环境将加快产业结构的调整和格局变化进程，也将为农村产业的创新发展带来新的动力。

1.城乡居民消费结构的变迁对农村产业的发展形成新的需求。改革开放以来，中国城乡居民可支配收入的快速增长，城乡居民的消费结构也由20世纪八九十年代的衣食等基本生存需求，向21世纪头15年的家电、汽车等耐用消费品和房地产转变，现在则是朝着满足精神、健康等方面的消费需求方向升级，是追求生活质量、追求发展型的消费（陈东琪，2017）。对比国际金融危机以来的2009年和2017年城乡居民人均消费支出数据，可以明显发现这一变化趋势，其中，农村居民的交通通讯、医疗保健、娱乐教育文化服务支出占比增加较多，食品支出占比大幅降低10个百分点。城市居民支出增长项主要是在居住上，反映这一阶段居住方面的品质提升对城市居民而言是最大的需求。

2.农村产业的演进融入整个国民经济循环，带来了农村新产业、新业态的发展机会。从典型的由传统经济体成功转变为发达经济体的演进过程中，产业结构与消费特征的变化都具有一些共同的特征（图1）。

图1 消费需求及产业结构的演进与匹配

产业结构变化在经济中的反映，最终通过传统企业的转型升级和新形态企业的涌现表现出来。同时，互联网信息科技革命也为产业转型发展提供了新动力。一些行业将逐渐衰落直至消失，一些行业将面临着数字化、智能化的转型升级，还有一些原来没有的新产业、新业态将兴起并取得快速发展。而不论是传统企业的新变革，还是新兴企业的发展，都来自于适应市场新需求的变化。从人类消费需求的角度，最大的变化则是从原来的模仿型排浪式消费方式转移到了个性化、多样化消费模式。芮明杰（2011）认为是个性化、集成化和便利化，并提出了基于产业链重构视角的大公司主导型产业结构调整思路和策略。如果说第一、第二次产业革命主要是解放和延伸了人类的体力，最近的信息科技革命则解放和延伸了人类的脑力。人类将有更多的时间去从事精神层面方面的创造和消费，与之相关的产业发展将成为经济增长的新动能。对产业结构的影响，表现为行业界限的模糊和企业的跨界融合；从生产方式上看，体现为制造+服务的结合；从组织形式上看，则是大规模网络协作时代的到来，平台型公司，或者成为平台型公司上的一个节点。适应这些变化，农村产业的发展，将是融入整个国民经济产业链的大循环中，构建面向未来的新型产业体系，促进体现农村资源禀赋特点、能够发挥区域比较优势的产业发展。农业和农村区域在绿色生产消费、生态休闲娱乐、健康养老等方面是具有资源禀赋优势的，也与新科技和产业革命浪潮下消费者个性化、绿色化和品质化的需求变化趋势相一致。同时，由农村产业发展所带来的农村居民收入的提高也将创造新的消费群体和市场空间。

二、科技赋能下金融服务农村产业发展的机理

从人类历史上历次产业革命的历程看，金融与产业发展的关系密不可分。第一次产业革命发生在英国，与蒸汽机引起的工厂化生产方式相适应，英国的商业银行体系迅速发展，满足了当时产业融资需求，“工业革命不得不等待金融革命”是当时金融与产业发展关系的写照。而第二次产业革命的核心国家美国，则依靠投资银行与风险投资体系的建立，促进了大规模生产的公司化企业的兴盛和对科技产业的融资活动，为美国领先全世界的产业发展地位的形成和巩固提供了坚实保障。正在兴起的新科技革命，也将带来新产业、新业态、新兴企业和新的金融模式、金融机制的发展。随着新消费时代的到来，中国农村产业正面临新的发展机遇，党的十九大报告提出，“构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系”、“促进农村一二三产业融合发展”，农业农村的面貌将发生巨大的变化。在这一过程中，金融将发挥其服务产业发展的作用，在推进农业产业的现代化和农村一二三产业的融合发展中，实现农村普惠金融服务的突破。新科技革命成果的应用，将成为金融和农村产业协同演进的有效链接和助推力量。

金融科技是科技与金融结合的一种新金融形式，其本质依然是金融，依然要发挥融资、支付、风险管理等功能。与传统金融不同的是，金融科技是伴随着互联网、区块链和人工智能等新科技成果而不断发展的，是智能化的金融，在解决农户和农村中小企业的普惠融资服务中具有潜在优势。在传统金融渠道下，由于农业农村产业存在客户分散，管理成本高，信息不透明，抵质押品缺乏等问题，提供农村金融服务的金融主体面临风险控制难，收益不足以弥补风险和交易成本的“痛点”，农村产业面临着融资不足的困境。金融科技恰恰在这些方面找到解决办法（图2）。首先，金融科技依靠网络化的渠道，更容易聚集愿意承担风险的小额资金，实现风险收益的对称。传统银行一般回避高风险贷款。但碎片化的小额资金，因为其“小”，根据行为金融理论，其对风险的边际敏感度是降低的，愿意“以小博大”，因为损失了也是一个小的数目，心理上的损失不大，但如果投资成功，则可能获得“暴利”，这是类似“博彩”的一类反应。其次，金融科技大大增加了信息的可获得性。金融活动中大量存在信息不对称所产生逆向选择和道德风险等问题，金融科技能够通过跨越时空的信息传输环境、大数据分析技术及智能化的点对点服务机制等收集和分析信息，信息的流动和共享也更加便捷，传统的风控方式、风险定价机制等将因此有了更大的改善空间；第三。金融科技支持下的产业发展本身也为减少风险、提高盈利创造了条件。科技赋能给金融业，也赋能给其他产业，整个经济体系形成以数字为连接的各种商业模式和生态圈，各个相关主体在生态链条的不同节点实现了互利协作、收益共享，一些原来不赚钱的产业，因为有资金、信息、物流等的支持，也能产生较好的收益，形成满足未来支付的现金流。

图2 科技赋能下的农村金融效率提升

从更广泛的层面看，金融科技依托信息智能化革命的成果而产生，将在促进农村居民的金融服务可获得性的同时，通过外部知识的输入、新的商业模式和产品的示范效应、以及服务农村人才的引进等途径，带来农村和农业产业格局的深刻变化，农村新型经营主体将不断涌现。这些主体可能是现在的农业产业化龙头企业适应新技术进步的要求转型而产生，也可能来自于外来的电商平台等新型科技公司投身于农业领域，更有可能来自于农业内生的新生代经济主体，他们从一开始就扎根于“三农”领域，在产业转型与变革的浪潮中因势而起，成为新型的、适应技术变革和市场需求的新型农村经济主体。在这一过程中，金融科技将始终扮演着重要的角色，不仅作为融资提供者，还能发挥观念引领与生态圈建设等多重作用。

三、金融科技服务农村产业发展的策略

新科技和产业革命兴起，适逢我国经济由投资和要素驱动转向知识和创新驱动的新阶段，农业农村已经到了彻底摆脱贫困落后面貌、产业转型升级的“机会窗口”，金融科技将在支持农村产业发展中迎来广阔的市场空间和强劲的发展动力。

1.以服务面向未来的农村新型产业体系为导向。农村新型产业体系建设是着眼于未来消费需求变化趋势的产业结构演进过程。在数字化、智能化时代，未来的消费需求更加具有个性化、多样化、绿色化的特征，更加关注生活品质的提高，因此，要发挥农村环境亲近自然，具有发展绿色生态、健康养老和休闲娱乐产业等方面的天然优势，构建面向未来的、以消费需求升级为导向的生产+服务的绿色产业体系，同时，围绕绿色生态产品的提供延伸产业链条，扩大服务半径。在推动新型农业产业体系的构建过程中，金融科技在科技赋能下创新适合新型农业和农村产业体系的金融产品和服务渠道，构建农民获益、农村经济其他参与者有利可图、金融科技企业可持续发展的合作共赢商业模式，实现金融科技与农村经济包容性发展的统一。

2.培育多元化的农村金融机构主体。科技是手段，金融科技的发展固然可以通过科技打通各种产品和服务的界限，但由于不同的金融机构所具有的功能是不同的，专业优势也各具特色，因此，仍需要发展多样化的金融机构，以应对农村不同层次、不同风险偏好的金融需求。“三农”弱势领域的特征决定了农村金融的普惠包容化特征，农村金融体系也应该是一个政策性金融与商业金融、大中小银行特别是地方特色银行，以及新型众筹、P2P、产业投资基金、风险投资等在内的众多金融机构的参与，通过金融科技手段，培育一个互补的、具有竞争性与效率的农村金融服务体系。

3.创新商业模式以推动农村产业融合发展。金融科技不仅提高农村产业主体的融资获取能力，还能透过金融的运作提供各参与主体更好地接近市场的方式，成为市场信息的创造者、市场主体沟通的连接器和共享生态圈的建设者。信息科技革命带来了产业的跨界融合，这不仅体现在农村一二三产业的融合、农业生产销售和市场服务等的融合，也体现在金融、科技和产业的融合。市场上的新经济企业，如BATJ等都不约而同地从互联网起家介入到多个产业，金融是其产业版图内的一个重要组成部分，与其产业运作能力融合形成强大的市场控制力和竞争力。对传统金融机构来说，也可以借鉴金融科技公司的运作模式，利用本身在金融专业方面的能力和资金市场上的实力、信誉等来发展金融科技，以拓展市场空间和盈利手段。如依托金融科技开展产业链金融，可以更有效地协调产业链上下游的资金流动，为参与各方提供信息和资金服务；依托金融科技的PPP模式可以更好地动员政府与私人资本等多方力量，共同推动农村公共服务体系建设；新型农村合作经营组织和平台可以依托金融科技平台推动农业规模化经营，打通产供销全产业链条，拓展更大的发展空间。

4.把防范风险作为金融科技发展的重中之重。金融科技的演进中会出现众多的创新，创新会带来风险和不规范。对于“三农”这种弱势领域来说，要引导资金流入更离不开金融创新。可以说，科技赋能下的农村金融创新，正是金融科技体现其存在价值和对实体经济积极意义的重要方向，是实现创新发展的大有可为的领域。但也正因为如此，金融科技公司更要把风险防控和合规经营放在重要位置，真正以服务“三农”、发展普惠金融为其职责定位，建立严格的风险防控体系，做好和金融监管的对接，坚决堵住一切可能损害消费者权益、损害农民利益的行为，在防范风险和规范操作的基础上寻求有效发展之机。