商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策

赵城灿

摘 要：随着社会经济的快速发展，人们消费需求也在不断增加，这给商业银行在个人信贷消费方面的发展创造了有利条件。但是这一过程中，个人消费信贷方面面临着一定的风险，可能导致贷款资金无法收回，从而给商业银行带来一定的经济损失。本文结合商业银行个人消费信贷风险展开分析和探究，针对于个人消费信贷风险问题，提出了相应的防范对策，希望能够降低个人消费信贷风险，以更好地促进商业银行信贷业务的发展和进步。

关键词：商业银行;风险问题;个人消费信贷

当前商业银行个人消费信贷随着市场经济的快速发展，也得到了迅猛的发展和进步，信贷额度不断增加，在很大程度上满足了人们对资金的需求。但是，随着信贷业务的快速发展，由于个人信用问题以及抵押物、流动性等因素影响，导致商业银行个人信贷面临着一定的风险，导致贷款资金无法得到有效收回。例如，最近网上、新闻中所报道的“老赖”，这给商业银行信贷业务发展带来了不利的影响。针对于这一情况，商业银行在发展个人信贷业务过程中，如何做好信用风险防控，同时进一步降低资金损失，成为商业银行发展必须把握的重要问题。通过对个人消费信贷面临的风险展开研究，并做好针对性的预防，这将给商业银行个人消费信贷的发展带来非常深远的意义。

1 关于商业银行个人消费信贷的概述

随着经济的快速发展，尤其是互联网信息技术的广泛应用，“互联网+商业银行”的发展模式下，更快速地推动了个人消费信贷业务的推广与发展。从个人消费信贷的组成来看，其重点是由买方信贷与卖方信贷两方面构成的，通常采用的方式有三种，分别是信用担保、抵押担保以及质押担保，从而为个人提供贷款服务。买方信贷主要为消费者购买产品产生的贷款，卖方信贷则是为了促进商品的销售，借助于分期付款质押方式，如房贷、车贷等。贷方信贷主要包括了信用贷款、保证贷款、抵押/质押贷款。商业银行个人消费信贷业务的创新之处在于其冲破了个体和银行二者间的单向融资模式，达到了彼此融资的发展目标，同时也构建出新型的债务关系。从商业银行这一层面来看，能够对其信贷资产结构进行优化，从而开拓商业银行的获利渠道;从个人层面来看，能够对消费者进行有效引导，促进合理消费，提升消费者的生活质量和生活品质。关于我国商业银行的个人消费信贷主要包括了以下几種：

第一种为个人短期的贷款，这一类型贷款的时间较短，一般在12个月内，额度也相对较小。个人短期贷款的额度在2000元到20000元左右，并且与个人的收入情况息息相关，一般为个人工资收入的6倍左右。

第二种为个人综合消费贷款，这一类贷款对消费者的贷款用途没有做限定，但是在办理过程中，主要通过质押担保的方式获取。个人综合消费贷款的额度要比短期信用贷款的额度要大，贷款的期限也相对较长，在6-36个月之间的。

第三种为个人住房和汽车贷款。这一类贷款的用途具有指向性，分别为购房或是购车，需要专款专用。在借款过程中，贷款的期限较长。住房贷款可以为总房款的70%左右;汽车贷款为车款的70%左右。住房贷款的期限在30年，购车贷款的期限在5年。

2 商业银行个人消费信贷面临的风险分析

2.1 借款人风险

目前，由于我国居民的收入并没有完全的实现货币化，居民的个人收入还不是很稳定，并且借款人资料的真实性、及时性变化大、变化快，社会保障水平较低，导致在对借款人进行信用评估过程中，评估结果和评估效率不科学，对个人信用情况掌握较少，个人信用情况比较复杂。同时，由于借款人自身的素质比较差，受到利益的影响从而出现违约的情况较多，进而加剧了信息的不对称，导致个人信贷风险出现的可能性较高。由于借款人风险能力不足，可能导致无法按时偿还借款，从而给商业银行带来一定的经济损失。

2.2 法律风险

随着我国社会经济的快速发展，消费信贷业务得到了快速的发展，国家针对于消费信贷提供了新的发展政策，促进了消费信贷业务的有效开展。但是在这一过程中，相关法律法规发展不够完善，有关于个人消费信贷的法律条规仍有所不足，以至于在该业务上形成了许多的风险。就目前来看，银行针对个人消费信贷业务重点是依照其和公司相互间的信贷关系来展开管理的，这样的方式使得在解决该业务现实状况时，存在着一定的不适应问题。例如，在进行消费信贷提供过程中，消费信贷法律不够完善，一些人钻法律的空子，不按时偿还贷款，甚至拒绝偿还贷款，从而给银行带来了一定的损失。

2.3 抵押物风险

抵押物风险是目前商业银行信贷业务发展面临的一个重要风险，在进行抵押贷款过程中，主要以抵押物担保的方式向个人提供贷款。但是抵押物受到自然因素和人为因素的影响，可能造成抵押物价格上出现一定的损失。从目前的法律上针对于抵押物和处置权等保障不够，或是在出现纠纷后，法院从其他角度进行判决，从而增加了信贷风险问题。例如，在进行抵押贷款过程中，由于银行和个人存在着信息不对称的问题，这可能导致出现“多头质押”的情况，一旦贷款人出现信贷风险，会导致银行因为抵押物出现纠纷，使得其遭受一定的利益亏损。

2.4 信用风险

对商业银行而言，在发展个人消费信贷业务中所需要应付的一种主要风险便是信息不对称风险。在这一过程中，银行和消费者之间信息不对称，从而使商业银行无法对消费者的个人信用情况进行如实的把握，从而使信用风险问题加剧，导致一些贷款者出现违约、不偿还贷款，给商业银行带来了一定的经济损失。同时，现阶段个人信用制度应用不够完善，银行对客户进行风险监管过程中，对借款人的资信征询和调查存在着一定的难度，无法对个人用户信用情况进行如实的把握，从而加剧了信用风险，为个人信贷业务的发展增加了很大的难度。

2.5 流动性风险

流动性风险主要表现在了商业银行在发放个人消费贷款过程中，可能导致资金进出的不同程度矛盾加剧，这给商业银行的资金供给带来了较大的影响。随着社会经济的高速发展，资金需求旺盛，个人消费信贷资产还未得到盘活，这就可能造成资金面临着流动性的风险，从而导致商业银行在个人消费资金方面供给不足，从而影响到经济发展和社会发展的稳定性。

2.6 市场风险

市场风险是金融系统中最为常见的一类风险，该风险通常是由于市场变量发生改变而形成的。因此，以市场风险变量的不同作为划分依据，能够把该风险划分成许多不同类型的风险，例如汇率风险等。从个人信贷业务的类型来看，最为关键的信贷类型有两种，一是汽车消费信贷，二是个体住房信贷，这两种类型一般均为中长期信贷，由于这些都属于固定财产，所以存在着流动性比较差的特点。因为我国的住房信贷在上世纪末才得到极大的发展，而且贷款的周期通常都比较长，往往在10年到20年，甚至还会达到30年，现如今有大多数的贷款都尚未到期。因此，随着消费信贷的不断发展，使得其中的市场风险也是越发的凸显。

3 商业银行个人信贷风险防范对策分析

3.1 加强个人信用制度及体系建设

为了更好地促进个人信贷风险的防范，要注重加强个人信用制度及体系建设。这一过程中，结合个人信贷的不同需求，从多个层次、多个方面构建个人信用征信体系，以对个人信用风险做好分析和把握。个人信用征信体系的建立，要注重兼顾公益性，并以商业化方式进行运作，从而对资源进行充分地开发和利用，以实现规模效益，实现对个人消费贷款风险的有效预警。同时，注重结合不同区域经济发展水平，加强对个人信用数据的有效搜集和整理，形成有效网络，以降低个人信贷风险，达到贷款金额的高效回收，以此为商业银行个人消费信贷业务的持续发展提供源源不断的动力。

3.2 完善消费信贷相关法律体系

银行在推行个人消费信贷业务时，应当加强自身的法律约束，建立相对应的法律条规，进而让该业务的法律体系更加地健全，以满足个人消费信贷的发展。这一过程中，制定具体的消费行为和信贷行为，并对相关法律的细则做好完善，使居民个人与银行之间形成良好信任，并加强对社会保障、住房、抵押贷款担保等做好完善，实现对个人信贷风险的有效分散，以便于切实提升商业银行在个人消费信贷方面的业务收入。

3.3 加強内部控制

商业银行在发展个人消费信贷业务过程中，要注重构建完善的内控体系，建立贷款浮动利率，从而做好个人消费信贷业务的有效发展。在这一过程中，银行内部要注重构建专门机构，对各部门的职责予以明确。如对审批、决策等责权进行分立，提升办事效率。同时，做好贷前、贷中以及贷后的风险管理，强化监控，提升规范操作，加强做好风险预警机制的建设，做好对贷款人风险的量化考核，从而促进市场化进程，以更好地预防个人信贷业务风险，避免给银行带来不必要的损失。

3.4 强化信用意识

商业银行在进行个人消费贷款业务开展过程中，要注重做好宣传，强化个人的信用意识。这一过程中，还应当积极对个体消费信贷业务的营销模式作出探讨与制定，加强对服务类型以及服务形式的创新，大力强调信用消费理念。通过强化风险意识，向消费者传达正确的消费观念，促进理性消费，以增强安全观，防止出现风险事件。

3.5 构建科学合理的信用评分技术

针对于商业银行个人消费信贷业务风险问题，要注重构建科学合理的信用评分技术，对居民个人的信用情况进行综合、有效评定，构建信用评分系统，通过对个人消费者进行信用评级，以做好风险分析和判断。这一过程中，要注重加强数据的监管，结合不同的数据资源构建信用评分模型，从而对个人信用风险做好有效评级，对个人信用风险进行科学、合理的判断。通过这一方式，有效开展个人信贷业务的发展，以便于进一步降低信贷业务风险。

3.6 建立消费信贷风险预警机制

消费信贷风险预警机制的构建的主要好处在于可以让银行及时察觉信用贷款风险，从而采取有效合理的防范措施加以应对。而在这一过程中，应当严格做好下面几点：第一，银行应当处理好消费信贷全过程的工作，比如初期预防工作、中期核查监控等，从而构成健全的、有效的风险预警机制。还必须要求信贷机构以及风险监管机构处理好贷款个体的相关信息的核查等任务;第二，专门为每个信贷者创建独立的账户，且把全部贷款信息传输到大数据库中，达到信息的全面流通与共享，从而防止信息外泄的风险;第三，商业银行还应当时刻观察与掌握经济市场的转变以及相关调控政策，对不同经济形势背景下也许会出现的消费信贷风险展开估测，提高经济风险与形势的预判水平和能力，保障该业务结构分布的合理化，使得在风险产生时可以快速有效地采用对策进行防范与控制。

4 结论

综上所述，随着社会经济的快速发展且个人消费需求不断增加，对个人消费贷款的需求也随之上升。在该趋势下，商业银行个人消费信贷业务的发展呈现出了突飞猛进的状态。不过因此形成的消费信贷风险问题，也在一定程度上导致银行产生了较大的经济损失。对此，商业银行要结合信贷风险问题，加强信贷风险应对措施的建设，提升信贷风险防范能力，对个人信贷风险进行有效地预防，以确保商业银行的经济效益，实现商业银行更加长远的发展和进步目标。

参考文献

[1]彭敢.商业银行个人消费信贷风险及其防范——以中国建设银行淮安分行淮安分行为例[J].时代金融，2018（32）：139-140.

[2]沈皓璠.关于商业银行消费信贷创新发展的策略探讨[J].商讯，2018（16）：120.

[3]田林鹤，马逸.有效防范个人消费信贷风险[J].唯实（现代管理），2018（06）：31-33+64.