浅谈中国传统保险行业现状及监管政策

杨子报 江苏省睢宁高级中学

引言：保险行业的雏形最早出现在古埃及，《汉谟拉比法典》记载，骆驼商队创造出了接近于现代人身、财产保险概念的互助共济机制。中世纪，欧洲行会将这种互助共济机制的范围进一步扩张至其他领域，不仅包括人身范围内的死亡、疾病、伤残，财产范围内的丧失家畜和房屋损坏，还包括火灾及船舶沉没这些接近于现代火灾保险及海上保险的新型保险形式。

古代中国也有近似现代保险的赈灾救济制度，但真正的中国现代保险诞生于鸦片战争之后。由于列强的入侵，大量外资保险公司借助不平等条约的便利进入中国市场，并攫取高额利益。为维护民族权益，防止白银大量外流，义和公司保险行作为我国第一家自办保险机构在上海成立。1872年，以李鸿章为代表的洋务派组织成立了轮船招商局，创办了“保险招商局”，成为中国第一家官督商办的保险公司。自此，中国保险行业历经新中国成立、改革开放等多个转折性发展阶段，更是在1980到2003年间创造年均30%左右的增长速度奇迹[1]。

一、我国传统保险行业的发展现状

改革开放以来，中国社会安定、经济迅猛发展、人民生活水平和保险意识均显著提高，良好的市场环境推动了保险体系日益成熟和完善，也让保险业成为国民经济中发展最快的行业之一。与此同时，保险行业内也发生着多元化的改变，曾经的保险业主要依靠承保业务，资金运用渠道局限于银行储蓄，购买国债等。近年来，保险资金运用渠道逐渐拓宽，投资遍及金融债、股票、基金、公司股权及境外投资等多个领域[2]。截至2017年年末，我国共有保险集团公司12家，保险公司182家，保险资产管理公司24家，全国共实现原保险保费收入36581.01亿元，同比增长18.16%，展现出我国保险行业的蓬勃发展态势[3]。

由此可见，我国传统保险行业在良好市场环境的孕育下进入高速发展时期，同时，“国五条”、“国十条”、“新国十条”等政策也为保险行业带来新的行业规范和机遇，2015年在国内经济下行的趋势下，我国保险行业完成了高达20%的保费收入同比增长率。

从整体保险市场角度看，目前，我国大型保险公司占据着绝大部分的市场份额，市场竞争以大型保险公司之间的市场份额争夺为主。相比于其他竞争激烈的行业，受保险产品金融属性制约，各大保险公司间的产品设计差异化并不十分明显，但随着互联网金融和人工智能技术的发展，传统保险领域也产生了诸多变革，部分保险公司开始发展独特的创新业务，如互联网保险、人工智能保险、新型险种等，使不同保险公司逐渐呈现出不同的侧重点，或在保险险种上有所专长，或在市场定位上有所偏重。以中国人寿保险为例，其保险产品类型以人寿保险、意外伤害保险、健康保险等为主，在销售上重视三四线城市及农村市场，采用个人营销模式，这种差异化的定位模式有益于保险行业进一步开拓市场空间。

二、我国传统保险行业发展形势

（一）政策环境

当前，我国正处于老龄化阶段，65岁以上的人口占比已经达到10.8%，中国预计将在20年后突破65岁以上人口20%的占比，这会为中国社会带来沉重的养老负担。为适应未来社会变化，2015年起，我国开始进行养老金改革，为购买健康险人群提供税优政策，试图通过引入商业保险的方法缓解当下养老困局。因此，各类养老保险、重疾、意外险的发展迎来了快速增长阶段。此外，我国现存大量独生子女家庭，为减轻家庭负担，这些独生子女有极高的投保意愿，且多数有足够的消费能力。二胎政策的全面开放也为保险行业增添了婴幼儿健康险、年金险等。综上所述，可以看出我国目前保险行业的发展与国家的人口政策、社会福利政策转变有极为紧密的联系。

（二）经济环境

随着国民经济的不断增长，自2014到2017年，我国年均人均可支配收入增长率为8.44%，目前，我国中产阶级规模已经达到1.09亿人，且继续以较快速度增长，为保险行业提供了源源不断的新增消费群体。并且，保险兼具风险保障和保值增值的双重属性，在日本，保险资产占家庭金融资产配置比例高达26.8%，而我国仅为2%左右，预示着在居民风险保障意识提升的背景下，我国保险行业尚有庞大的市场空间等待挖掘。

（三）社会环境

从社会形势来看，我国保险行业经历了一段曲折的发展时期，保险公司夸大宣传的新闻频出，导致整体行业的社会认可度降低。但随着近些年监管政策的日益完善，和保险公司内部严格的合规监管，保险公司违法违规行为已经得到妥善处理，绝大多数保险公司更多依靠产品本身赢得市场信赖，并重新逐渐被大众所认可和接受。对于当前社会中的年轻一代，保险已经成为生活中不可或缺的一部分。

（四）行业竞争

2018年11月底，银保监会副主席梁涛在金麒麟·2018保险高峰论坛上表示，我国已有保险公司235家，这样快速而盲目扩张的行业扩张，可能会为市场带来极大的竞争压力。与此同时，相比于大部分中小型保险公司，少数大型保险公司依托险种方面的明显优势，逐渐呈现垄断趋势，导致市场竞争更加残酷[4]。

巨大的竞争压力也让传统保险行业开始谋求变革。互联网技术的飞速发展，为人们生活方式带来了重大变革，在如此的技术、时代背景推动下，部分互联网保险公司异军突起，转变思路，不再盲目进行营销人海战术，而是借助用户群体广泛的互联网平台，设计贴合大众所需的新型保险产品，如自驾险、高温险等，众安保险便是其中的代表。市场和技术的变革让保险公司将竞争逐渐聚焦于保险产品的精细化设计，但传统保险公司并不因互联网保险公司的崛起而失利。多样性销售渠道、完善的保险代理人网络、丰富的产品形态和完善的理赔流程，使得传统保险公司的行业沉淀同样具备极大发展实力。

（五）监管环境

自《中华人民共和国保险法》颁行之日起，我国保险行业进入了合规发展阶段。后来，随着国际和国内市场变化，我国保险市场监管体系不断完善，保险行业的发展地位也不断抬升，内资、外资保险公司规范经营管理均有法可依。2014年，《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，把保险行业的发展上升至国计民生的高度，2015年，中国保监会批复允许一批互联网保险公司成立，同年，保监会颁布《互联网保险业务监管暂行办法》。从行业发展的政策环境来看，我国在推进保险行业快速发展的政策制定上不遗余力。

三、传统保险公司发展建议

尽管国家政策环境给予了保险公司充足的发展空间，但在保险行业竞争日益激烈、互联网保险不断发展的情况下，传统保险公司依旧需要找准自身发展重点。

首先，传统保险公司应明确自身经营优势及发展重点，在保险产品的研发过程中有所侧重，注重险种的丰富性，针对客户的需求做针对性产品设计，以创新型保险产品争取优势地位。同时，保险公司在创新保险产品的设计过程中，应当加强自身合规管理，严格遵守国家要求。2017年，中国保监会围绕“回归保障，保险姓保”这一主题出台了大量政策，对保险公司的治理、产品设计、风险管理、销售等方面展开全方位的监管，要求保险行业回购保险本源，减少短期理财等高风险投资行为，让短期投资型保险产品向长期储蓄型保险产品转化，督促保险公司减少短视行为，做好长期资金配置规划，降低行业风险，也让消费者更加明确保险产品与其他金融投资产品之间的区别。上述要求不仅是国家帮助民众降低金融投资风险，也是帮助保险公司稳定自身发展，防范经营风险。

其次，在互联网及人工智能快速发展的时代，传统保险公司可以积极拥抱新技术，开设互联网销售平台研发和人工智能客服，以大数据技术驱动公司向潜在的消费者精准推荐保险产品[5]。这一过程同样伴随着对国家监管政策的严格遵守，如尊重消费者的知情权、隐私权等，不得泄露消费者的个人信息，不得包装保险广告诱导消费者投资。

最后，保险公司应加强对销售人员的专业培训，改变以往夸大宣传、虚假营销的销售方式，帮助用户解决保险条款理解障碍问题，做到诚信经营。同时，保险公司应更加重视售后服务，取得良好客户评价，增加客户续保收入。面对国家保险行业监管政策改进，保险公司须积极主动适应政策调整，不依赖于国家政策扶持，更多地转变自身经营思路，从市场当中寻找发展的驱动力，以更优质的保险产品、更先进的技术经验、更周到的销售服务，更专业的人才团队、更高效的资产管理赢得竞争优势。

结语：放眼当今世界，我国传统保险行业仍处于转型发展阶段，存在诸多不足，但随着国家监管政策的日益完善和保险市场的全面开放，我国传统保险业将在健康行业发展制度的引领下，结合自身独特国情和互联网技术优势，广泛吸纳人才，秉持诚信化原则，充分学习国外优质保险公司的先进管理模式和技术经验，实施人才战略，逐步融入新金融、信息化发展时代，在激烈的市场竞争中打磨自身产品经验，最终屹立于世界保险强林。