试论基于“互联网金融+”趋势下的商业银行经营对策

孔德明

摘要：随着互联网技术的快速发展，商业银行的运转形式与发展趋势得以改变。本文阐释了互联网金融的对比优势，以及“互联网金融+”对商业银行的挑战，并且在此基础上，提出了基于“互联网金融+”趋势下的商业银行经营对策。

关键词：“互联网金融+”趋势；商业银行；经营对策

一、“互联网金融+”的优势

（一）丰富的数据信息

规模十分庞大的顾客群体，能够为“互联网金融+”带来更加充足的数据信息。在“互联网金融+”机制中，数据信息可以让互联网金融的相关业务得以拓宽。互联网金融根据顾客的业务情况与注册信息等，对顾客的风险偏好以及消费倾向进行了全面分析，并且对数据进行分析，为顾客群体打造出一系列的理财产品，使其业务功能得以拓宽，提供了更加周到的互联网金融服务，与顾客群体的需求相符合。

（二）强大的支付中介

现阶段，互联网金融的快速发展推动了金融的非中介化，这使得商业银行进行中介支付的主导性位置被削弱，其中间业务遭受一定程度上的冲击。例如，财付通以及支付宝等第三方平台已经不断地将业务活动拓宽到了人们日常生活中，互联网购物、自助缴费等。除此之外，第三方平台的理财、转账以及收款等功能不断地被人们所应用。

（三）成本低廉、操作便捷

与传统商业银行流程和手续的复杂性进行对比，互联网金融具备十分容易操作的特征。不管是互联网借款情况，还是理财投资情况，或者是中介支付等，顾客群体能够在互联网金融移动客户端完成，并且不需要填写较为繁杂的单据以及接受比较漫长的等待，顾客可以随时对资金进行管理以及应用。除此之外，互联网金融在很大的程度上节省了人力成本以及网点租金成本等，并且使用比较低的成本支出为顾客群体进行服务，最终实现双赢的局面。

二、“互联网金融+”对商业银行的挑战

（一）对中间业务进行冲击

现阶段，在商业银行的一系列业务活动中，支付结算业务占据着十分重要的位置，遭受了互联网金融很大程度上的冲击，主要是因为我国电子商务环境的不断完善及其条件的不断成熟，使其支付平台得到了有效健全，增加了金融创新的力度，微信以及支付宝等第三方平台的飞速发展，在电子商务与手机支付环节中占据着十分重要的位置，并且其支付的形式也不断地由线上向线下进行发展，其方式主要有扫码支付以及声波支付等。在2014年的时候，我国互联网第三方支付平台的交易额超过了8万亿元，而第三方移动支付交易额在6万亿元左右，这在很大的程度上对传统商业银行在支付与结算领域中的主体性位置产生了很大程度上的冲击。

（二）对借贷局面进行改变

互联网金融在一定的程度上推动了金融的非中介化，对门槛比较低且高于商业银行的存款利率进行利用，把大部分的小额投资人员的资金进行集中，进而变成了一个巨大的资金流，这在很大的程度上分流了我国传统商业银行的业务活动，有效转变了商业银行对理财市场进行主导的局面。除此之外，现阶段，央行所推出的降准降息的相关政策在一定的程度上缩小了银行贷款与存款的利率差，使商业银行的风险得以增加，让更多在传统商业银行很难得以满足的中小型企业将方向转到了互联网金融。2014年，我国P2P互联网借贷企业主要有1544家，交易额主要是2514.7亿元，P2P行业秉持不断增长的时候，商业银行由于风控技术的成本比较高造成信贷服务出现缺失的情况。

（三）对收入来源进行蚕食

我国传统商业银行由于被第三方支付平台所具备的快捷功能所限制，其优势条件在不断地被弱化，这在很大的程度上削弱了我国传统商业银行的渠道作用，使得传统商业银行的资金优势消失。除此之外，互联网金融的服务对象主要是中小型顾客群体，其具备的多样性以及人性化的功能设计被众多的中小型顾客群体所青睐，互联网理财以及众筹等将比较少的资金进行聚集，对传统商业银行的核心利润以及客户资源等情况进行瓜分。

三、“互联网金融+”趋势下的商业银行经营对策

（一）加快 O2O 模式建设，推动业务互联网化

现阶段，某些股份制的商业银行被线下网点的布局情况所限制，在很大的程度上使其服务效用被削弱，银行应该利用互联网思维进行转型。第一，我国传统商业银行应该在线下建立相应的社区银行，不断地拓宽自身业务的覆盖面，对顾客群体的多样性需求进行满足。第二，随着社会的不断进步与发展，云技术得到了快速发展，使传统商业银行可以将线下与线上进行整合，甚至出现云平台融合线下商户的情况。除此之外，利用大数据，能够达成顾客的精准营销，进而对人们不断提升的需求进行满足，与此同时，也能够有效降低传统商业银行运转的成本，做好自身风险防控的相关工作。第三，我国传统商业银行应该增强和第三方支付平台之间的合作，把顾客群体开拓的途径不断在线上进行延伸，对支付的入口以及场景进行丰富。

在传统商业银行互联网化的过程中，推动商业银行业务活动的互联网化是其最为重要的环节。第一，应该不断增强和互联网媒体之间的合作，依照营销的实际需求投放广告。第二，对信用卡互联网商城进行有效升级，建造一个自有的电子商务平台，增强和第三方电子商务之间的合作。第三，传统商业银行也应该增强对个人客户的重视情况，依照个人客户的差异性需求情况，尤其是对互联网用户来说，应该打造个性化的服务与产品。第四，我国传统商业银行应该不断地对中间业务进行创新，并且经过互联网途径开展推广营销活动，这样能够有效降低商业银行的成本支出，全面提升商业银行的经济效益。

（二）转变传统观念，建设信息化银行

互联网金融的快速崛起在一定的程度上为商业银行的改革带来了动力，商业银行应该不断改变自身传统的观念，增加中间业务的发展，以此推动商业银行业务的多样性。商业银行也应该建设信息化银行，其主要指的是经过对信息进行收集、整理以及分析等，让商业银行在战略制定与决策方面使用数据导向，在商业银行信息化的前提下，对商业银行的经营管理情况进行改变。第一，商业银行应该重视客户的体验，把客户当作中心进行金融产品的设计，对业务流程不断地进行优化，对互联网平台进行利用，增强和顾客群体之间的交流，主动进行营销，对顾客群体的需求进行满足。第二，商业银行应该重视数据的挖掘，建设完善的大数據库，并且对这些数据进行全面分析，使其能够在商业经营过程中发挥其导向作用，推动银行管理的细化与集约经营。第三，商业银行应该重视创新业务，根据顾客群体的消费情况，为顾客群体定做优质的服务，对服务形式进行创新，提高商业银行服务的水平。

（三）和战略伙伴进行合作，实现互利共赢

就余额宝基金销售手段而言，商业银行和基金企业之间的合作只停止在代销上，没有对能够盈利的点进行更加深度的挖掘。商业银行应该不断推进整体经营模式，经过和保险企业、证券企业以及基金企业等之间的深度合作，对整体经营进行实践，商业银行需要具备敏锐的观察力，可以全面的了解顾客的多样化需求，有效提高顾客的体验，为顾客带来更多的便捷，对商业银行的生产与发展空间进行拓宽，有效提升商业银行的盈利。

现阶段，信贷市场在不断的萎缩，使得商业银行贷款结构产生了很大程度上的改变。未来中小型企业会变成我国传统商业最为重要的服务对象，因此，我国传统商业银行应该不断增强和小额贷款企业与电商贷款企业之间的合作，把贷款业务打包销售给贷款企业，由他们进行零售，最终实现互利共赢的情况。商业银行经过和电商平台之间进行合作，利用电子商务平台相关的大数据资源，商业银行与小额贷款企业各司其职，推动小额贷款的快速发展。

（四）建立把客户当作中心的经营理念，有效提高客户体验

互联网金融具备比较高的透明度与参与度，其操作更加便捷，让顾客感受到了全新的感受，传统的商业银行应该重视为顾客提供更加便利以及快捷的金融服务，进而防止顾客出现大量流失的情况，商业银行对操作流程不但进行简化，有效提升服务的效率，提高顾客的体验度，把顾客当作重视，研发出更多与顾客个性化需求相满足的金融产品，对顾客结算、理财以及融资等进行全面整合，为顾客提供更高质的金融服务。

结束语

总之，随着我国社会的不断进步与发展，互联网技术得到了快速发展，使得互联网金融时代到来，其对我国传统商业银行的正常经营情况产生了一定程度上的冲击，商业银行应该采取相应的经营对策，不断提升自身的顾客群体体验，进而推动我国商业银行的健康可持续发展。

参考文献：

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