农村金融供给侧改革的优化路径略谈

杨娟

摘要：随着供给侧改革的不断推进，给农村金融带来机遇的同时也带来挑战。当前农村金融供给方面还存在一定的问题，如何有针对性地解决这些问题，优化农村金融供给成为亟待解决的问题。本文首先阐述供给侧改革视野下农村金融供给存在的问题，接着分析供给侧改革视野下农村金融供给存在问题和原因，最后提出供给侧改革视野下农村金融供给的优化路径，以便更好地促进农村金融的发展。

关键词：给侧改革；农村金融；供给；优化；路径

供给侧改革视野下的农村金融供给是金融领域发展的新命题，为农村金融发展带来机遇的同时也存在一定的挑战。对农村金融发展中存在的问题和不足要给予一定的重视，并能够根据农村金融发展的实际问题做出有针对性的解决策略，以此探索优化农村金融供给策略，充分发挥农村金融的功能，促进农村金融改革顺利实施。

一、供给侧改革视野下农村金融供给存在的问题

（一）农村金融网点有待增加

根据统计，当前农村金融网点的数量为12.17万，大约是万人占用1.31个网点，一个县大概有55.12个网点，以乡为单位占据3.75个网点。金融网点数量相对不足，不利于为农村地区提供金融网点服务，在一定程度上降低了农村地区对金融网点的了解和支持力度，使得农村地区成为金融网点的空白地带，不能满足农村地区对金融网点的服务需求。

（二）农村网点金融供给不足

当前农村金融缺口数量可以达到3万亿元，据不准确预测，如果影响农村金融空缺的因素不变，农村缺口的数量会越来越大，以致最终影响到农村金融的发展。金融发展对农村发展现状认识不清，最终导致农村金融网点存在缺口。

（三）金融信贷成功率较低

金融信贷发展中正规信贷比较旺盛，这种需求主要可以分为两种，一种是来自于生产性的需求，一种来自于消费性的需求，其中还包括实际和潜在的需求。通过调查了解农村中有信贷需求的达到19.6%，城市需要正规信贷的达到17.2%。虽然农村相比于城市有更多的信贷需求，但是能够成功获得信贷的比例却是相当低，这也就在一定程度上影響到农村金融的进一步发展。

（四）借贷活跃因素

农村借贷一般成本比较高，往往是亲友之间产生借贷活动，利息虽然可有可无，但是会考虑到人情、面子等其他因素，往往会给予比利息还高的补偿。如果正规的金融机构能够满足农村发展的金融需求，那么这种非正规的接待需求往往就会少很多。民间存在这种借贷问题也在一定程度上反映出农村金融供给存在的问题。根据调查统计，当前农村借贷的比例能够得到43.8%，分析数据来源这些借贷往往存在于农村兄弟姐妹之间。

（五）金融产品有待多样化

农村金融网点的主要业务是存取款和小额贷款，根据统计，农村家庭持有金融股票、基金、理财产品的比例仅仅是1.6%，随着社会经济的不断发展，农村消费水平也在不断地提升，但是与此能够与农村发展相匹配的金融产品却相对缺乏。

二、供给侧改革视野下农村金融供给存在问题的原因

（一）有效抵押品不足

农村金融贷款需要有效的抵押品，但是实际农村贷款中却缺乏有效的抵押品。一方面农村贷款中能够抵押的物品选择范围比较小，金融机构在选择抵押品时比较喜好不动产，例如建筑物等，并不偏好农业机械产品，农产品本身具有一定的风险性也不足以成为有效的抵押品，农村金融贷款中能够成为有效抵押品的物资相当匮乏。此外，对于有效抵押品的难度也比较大，农村抵押品一般缺乏可以登记的机构和评估机制，此外，抵押交易中心也缺乏，不能充分体现抵押物自身的表现能力。

（二）信息沟通交流不畅

影响农村金融发展的另外一个因素在于信息对接不够流畅，农村住宅分布一般比较分散，金融信贷过程中金融机构要想获得借贷人的有关信息则要花费一定对成本，这就在一定程度上影响到金融机构开展借贷业务的积极性。农村信息公开性比较差，即使是大规模的生产企业在信息方面也缺乏公开性，信息的不透明给金融机构获得信息带来一定的难度，也存在一定的风险。金融机构往往会因为难以获得有效的信息，不能充分了解借贷人的信用情况，以致影响金融工作的开展。此外，金融接待工作即使能够成功交易，但是由于缺乏对债务人的监督最终会面临一定的风险。

三、供给侧改革视野下农村金融供给的优化路径

（一）强化自身优化功能

农村金融发展中要注重构建多元化的组织体系，除了保障现有的政策性、商业性之外，还要能够结合自身特点的基础上完善金融组织市场、监管体制，通过和互联网之间的融合，让更多的金融结构能够积极主动的涉及农村金融发展，以此形成组织完备、责任分明的农村金融发展体系。要注重建立制度有序，具有一定竞争格局的农村金融市场体系结构，要能够改变当前金融结构过于单一的局面，将更多的机构融入农村金融发展中。改善当前农村金融机构过于注重商业性的局面，当前，农村金融市场往往主要是农业银行、信用社、邮政储蓄银行等机构。要能够通过一定的政策、市场化的手段将更多的机构纳入农村金融发展中，强化农村金融发展的竞争力，优化农村金融市场结构。注重农村金融组织种类的多样化，并保证其合法性地位。通过相应的法律手段，保证农村金融的各项业务受到法律的保护，以此维护良好的金融发展秩序。还要注重扩展金融组织的分布空间和涉及范围，形成系统的农村金融市场发展体系。

（二）农村金融产品和服务的创新

农村金融产品要注重创新，农村金融市场的发展要能够以需求为导向，以科学为原则，在对客户需求进行了解的基础上对农村金融产品进行创新，以此强化农村金融供给。此外，要能够建设金融、保险、证券等多种多样的协同机制，以此形成金融产品的多样化。坚定因地制宜，根据不同地区的发展特点设置金融产品，以惠农为主。在经济相对发达地区主要是以信托为主，以电子金融等现代化的产品为依托，满足农村金融的多样化需求。还要探索农业投资基金、政策性风险基金等，在一定程度上解决农村金融发展中存在的压力问题。加强农村金融服务方面的创新，首先，要注重农村金融相关基础设施的构建，能够在一定程度上反映出惠农、便民的政策。还要能够加大对农村金融人才的培养，提升农村金融自身的服务效率。对农村金融信贷市场不断完善，形成功能明确、分工明细有序的竞争市场，更好地保障农村金融市场良好局面的形成。

（三）强化农村金融风险监管机制

农村金融风险的控制方法主要是通过提升自身产业效益以及在外力帮助下实现。为了更好地提升自身产业效益，首先要能够在农业生产规模和科技发展结合起来，还要在政府干预下和市场发展结合起来，通过金融机构、科学手段以及政府引导下等以此提升农业产业效益。外体提升的方式方法主要是通过相关银行之间的协同发展，完善保险制度尽可能地降低银行在农村金融业务方面的风险。此外，通过产权登记的方式明确农业生产所具有的主体权，拓宽农业生产自身规模，最大可能降低风险。建立完善的保护机制，以信用组织、保险协会、企业等共同协作的基础上，强化农业生产和服务，提升整个农业生产的信用，降低可能存在的风险。利用灵活的金融工具，强化农村金融机制。

（四）强化政策引领作用

农村金融发展中要充分发挥农业产业相关政策作用，以提升農村综合竞争能力为目标，鼓励农业生产的生态性发展，创新农业生产链，并应用政策、经济、法律等手段将农业生产的各项措施落实到位，以此实现农业产业相关政策的协调发展，提升农业自身生产效率，为优化农村金融供给提供坚实基础。调整相关的财税政策，应用政策引导农村金融产业发展，形成农村金融发展良好秩序。合理使用奖励、补贴的方式发挥相关的政策的作用，确保财税 政策的落实。加强农业保险、信用的实施力度，确保农业金融实施的有效性。建立健全农村资金整合制度，发挥农村资金链在金融发展中的作用。完善货币政策，通过实施差别化金融制度，促进农村金融业务在各个地区实现平衡、均化的发展。

结语

供给侧改革背景下，农村金融发展中要紧跟时代发展需求，根据自身发展实际情况进行具体分析。在对农村金融产品进行丰富的同时，还要尽可能的创新服务方式，以此更好地满足农村地区的金融发展需求。农村金融发展中要能够在深入分析农村地区发展现状的基础上，做好相关政策引导，更好的完善农村金融市场体系，发挥其推动农村经济发展的作用。

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