基于互联网金融背景下的普惠金融发展

刘安娜

摘要：在网络信息化的影响下，互联网金融已经成为一种主流趋势，颠覆了传统金融的经营管理理念，推动了普惠金融的迅速发展。普惠金融是互联网技术与传统金融的有机结合，拓展了金融服务渠道，普及了金融服务业务，转变了人们的生活方式。因此，本文以互联网金融背景下普惠金融的发展状况为主进行探究。

关键词：普惠金融；互联网；发展探究

互联网金融是网络化的产物，而互联网金融下的普惠金融则是网络金融的创新和发展，那么什么是普惠金融，互联网背景下我国普惠金融发展过程中存在哪些问题，又该采取什么样的措施有效推动其健康发展，本文就这些内容开展分析。

一、普惠金融的涵义

1.含义

普惠金融主要是指能够为社会大众提供金融服务的金融模式，可以满足社会所有群体金融方面的需求，特别是偏远区域以及乡村地区对金融的需求。从宏观角度看，普惠金融主要是能够为社会群体、组织提供平等金融服务的金融形式；微观角度看主要是指通过互联网金融服务可以为一些低收入或者普通民众提供网络金融服务，满足其金融需求的金融模式。

2.特点

（1）操作简单、用户广泛

普惠金融与传统金融不同，主要以互联网以基础，属于网络理财产品，产品针对所有客户，而且客户通过这种模式可以自行办理。尤其是在网络信息化高度发展的过程中，人们通过手机就可以购买金融理财产品，获得金融服务，能够有效节约时间，获得真实体验。可以有效拓宽客户范围，挖掘客户资源，使企业获得更大的经济效益。

（2）普及性、规模化

普惠金融是在互联网基础上发展起来的，互联网的发展速度和水平直接影响着普惠金融的发展，在目前形势下，我国为了推动互联网经济的发展，在网络基础服务方面加大了投入力度，有效提高了互联网在全国的普及，这就使得金融公司在后期运作方面不需要投入大量资金和设备，能够有效节约成本。此外，在互联网的影响下，普惠金融也將在全国各地得以普及。

二、互联网背景下普惠金融发展存在的问题

互联网金融的发展为普惠金融提供了很多便利，推动了普惠金融的快速发展，不仅缓解了信息的不对称问题，还有效扩大了金融业务范围，拓展了服务空间。互联网金融发展有效降低了网络服务成本和服务门槛，推动了普惠金融的快速发展。尽管如此，互联网背景下普惠金融发展依然存在一些问题，主要表现在以下几个方面：

1.普及率相对较低

互联网金融推动了普惠金融的快速发展，但是网络金融还没有获得有大众有效认可，整体普及率还不高。产生这种问题的原因有两点：其一，网络发展安全问题，在互联网发展过程中出现了很多网络漏洞，尤其是近年来网络诈骗事件的频发，各种信息盗窃、病毒感染、资金窃取等屡禁不止，这就导致人们对网络金融没有安全感，担心账号、资金在毫不知情的情况下丢失，特别是对于普通大众，更是如此；其二，普惠金融服务的主要群体为中低阶层人群，这部分人群多属于低收入、贫困人群，文化程度相对较低，对网络金融比较陌生，不愿意轻易冒险尝试。

2.缺乏健全的监督管理机制

在互联网金融的发展下，普惠金融得以迅速发展，但是在网络金融监管方面却远远跟不上网络金融的发展速度，由此出现网络金融监管较为滞后，监督管理制度不健全。尤其是在金融产品不断创新的过程中，原有金融监管的漏洞更加明显，没有有效的法律制度予以保障，就目前而言，互联网金融监管的问题主要表现在：其一，监管机制不完善，当前，我国在金融方面的监管主要以央行为主，由银监会、证监会、保监会三方进行分行业管理，尽管分工明确，但是在互联网金融产品不断创新的过程中，管理内容出现不清晰问题，这就造成网络金融监管出现混乱，产生重复监管、无人监管的现象；其二，监管滞后，在互联网金融影响下，产品创新速度快，这就使得原有单一的监管方式无法有效适应网络金融的发展速度，无法发挥监管应有的作用。

3.缺乏高效的信用评估体系

在网络金融的快速发展过程中，信用评估机制所体现出现的作用越来越明显，金融行业对信用的依赖度不断增强。对于互联网金融而言，主要是利用客户网络信息收集来判定客户的信用资质，以此来为客户提供对应的金融服务，但是由于不同金融服务平台在客户信息搜集方面的途径、方式不同，所获得的客户信息也就不同，而且客户资源并非共享，所以容易出现对客户信用判定不清晰，多平台重复贷款的情况，会导致金融平台风险的提升。目前，想要实现金融平台客户信息共享，建立完善的网络信用评估机制还面临着很多困难。此外，网络金融还存在诸多漏洞和不足，部分客户会利用漏洞“刷信用”等，会影响到客户信用评估的真实性。这些都是信用评估体系不完善的表现，容易引发网络金融风险。

4.虚拟与实体缺乏协调性

互联网金融是在实体金融与网络化的结合上发展起来的，但是互联网金融的发展却对传统金融产生了冲击，主要原因是很多互联网金融企业没有实体，单纯依靠网络发展普惠金融，互联网金融的优势对传统金融产生了巨大冲击。首先，普惠金融的发展能够吸收大量社会闲散资金，掌握大批客户资源，而且成本低，会阻碍实体金融行业的发展；其次，互联网金融发展没有实体支撑容易产生泡沫，一旦泡沫破裂，就会对社会发展产生危害。所以进一步加强网络金融与实体金融的协调发展尤为重要。

三、互联网金融下推动普惠金融发展的有效措施

1.为普惠金融构建一个良好的发展环境

（1）信息共享机制的构建

当前，由于信息纰漏制度不完善，投资者难以获取有效的投资信息，从而制约投资者的投资决策，影响到了投资者的投资行为，阻碍了普惠金融的有效推广，所以要构建一个良好的信息共享机制。

首先，要规范平台信息披露内容。例如，可以建立信息评估体制，对信息进行评估打分，这样投资者就能够根据信息评分做出投资判断。其次，加强信息披露监督管理。最后，构建完善的征信评估体系。

（2）为普惠金融的发展构建良好的政策环境

在国家经济发展中，政策作用是非常明显的，是国家发展的指导性方针策略。当前国家在互联网金融发展方面的政策力度较大，但是在普惠金融发展方面还需要进一步获得国家政策及地方政策的支持。例如，政府给予宽松发展环境，鼓励普惠金融发展；完善监管机制，规范市场行为。

2.提高普惠产品的可得性

普惠金融想要获得大力发展就需要提高大众的可得性，所谓可能性就是能够直接广泛的接触到这类产品，并且对这类产品产生兴趣，积极参与。

首先，在智能手机普及的情况下，可以大力开发相关移动客户端，利用APP发展普惠金融，为普惠金融提供一个良好的发展基础。其次，创新产品类型，设计个性化产品。普惠金融是针对大众化的，但在发展过程中也要注重个性化特点，满足多元化人群不同的需求，这样才能有所普及和推广。

3.推广金融教育及权益保护工作

对于普通大众而言，由于对金融不了解，所以很多时候不敢轻易尝试，也擔心自己权益受到损害，这就造成普惠金融无法有效得以普及，对此要加强金融知识普及和投资者权益保护的推广力度。

第一，加强金融教育宣传工作。首先，要加强高等教育中学生金融知识的普及力度，学生是未来社会的接班人，接受能力较强，可以通过金融讲座、金融课程安排等提高学生对金融的理解；其次，可以利用多媒体、电视、杂志等方式加大宣传力度，提高公众的认知度。

第二，增强金融投资者的维权意识。在互联网金融的推动下，各种金融平台层出不穷，由于监管等方面存在漏洞，部分平台存在违规行为，损害了投资者的合法权益，因此，要加大普法宣传，提高投资者维权意识，净化互联网金融的投资服务环境。

4.增强普惠金融风险防范能力

普惠金融客户群体比较广泛，人员参差不齐，信用等级高低不一，难免会存在风险，无论是内部风险，还是外部风险，都会危害到普惠金融体系的健康运行，所以加强风险防控工作尤为重要。

首先，要做好审核工作。所有金融业务的开展都需要先对客户资质进行审核、认定，根据认定结果开展对应金融业务，所以贷前审核尤为重要。例如，在审核中不仅要以国家征信体系内容为主，还要参照客户芝麻信用等能够证明客户信用的内容。

其次，及时根据业务状况。在金融业务交易成功后，要对客户业务进行跟踪，做好服务的同时了解客户还贷情况，一旦客户出现偿还风险，要及时做好应对，降低损失。

再次，做好后期管理工作。金融交易完成后，要对客户情况进行汇总，并将其保存到对应数据库当中，可以作为同一客户开展金融业务的重要依据。

结束语

普惠金融不仅带动了我国金融行业的全面发展，而且有效满足了消费者的投资需求，所以，只有为普惠金融提供良好的发展空间，才能真正做到“普惠”。

参考文献：

[1]殷芳菲.互联网金融背景下普惠金融发展研究[J].新经济，2016（03）

[2]邱俊如.普惠金融视角下互联网金融创新发展体系构建——以杭州为例[J].现代企业，2017（06）