民间金融对中小企业融资的作用分析

张华夷

摘要：中小企业是我国经济发展的重要力量，在活跃市场，提供就业岗位方面发挥着积极的作用，但是由于中小企业自身的特点，使得中小企业在发展过程中面临着融资难的问题，制约了中小企业的健康发展。民间融资作为我国金融的重要补充，在融资贷款方面具有相对的优越性，有效弥补了中小企业融资难的问题，因此本文主要以民间金融为主，对民进金融的特点、优势进行分析，并探究民进金融对中小企业融资所发挥的作用。

关键词：民间金融；中小企业；融资难；作用

一、民间金融的含义与特点

1.含义

民间金融是民间借贷的一种类型，主要存在于企业、个人、家庭之间，是一种默认行为，并没有相应的法律依据，不过却为我国地方经济发展提供了重要的资金支持，属于官方金融的重要补充内容，也被称为地下金融。

2.特点

（1）自发性

民间金融属于一种自发性行为，是民间内部进行的资本借贷模式，不需要通过正规的法律程序或者制度，只需要借贷双方签署基本的合同就能够达成，民间借贷的双方往往具有一定的关联性，通常以熟人为主，或者经过熟人介绍所形成的借贷关系，是建立在彼此信任的基础上的。

（2）多样性

民间金融的构成模式具有多样性特征，不仅包括私人钱庄、担保公司、互助合作社，还包括私募基金、小型商业银行等。这些多样化的金融组织，都是以服务小微企业以及个体经营者为主的，其中投资担保公司主要是金融中介机构，为贷款双方提供信用担保；而农村担保合作社，主要是以农村投资业务为主，满足农村小微企业的发展需求。

（3）普遍性

在我国市场经济快速发展的过程中，我国民间金融的发展速度也随着加快，凡是有资本需求的地方基本上都有民间资本的存在，所以民间资本的普及率是非常高的。而且在中小企业融资难的情况下，民间金融能够发挥更大的作用，这也进一步推动了民间金融的快速发展。

（4）灵活性

民间借贷具有灵活性特点，借贷方可以根据自身发展需求以及客戶需求制定相对灵活的借贷利率，通常情况下，该利率要比官方利率高，因为民间借贷没有健全的风险防控机制，没有法律依据，所以面临的风险较大。在利率拟定方面，贷款方往往会根据贷款人的信用状况、资产状况、借款时间来确定，此外，中小企业因为无法通过正当途径获取相应的贷款，而民间借贷愿意为其提供资金支持，所以企业在权衡利弊之后，也愿意支付较高的利息。

二、民间金融在中小企业融资中的优势

1.信息把握较为全面，拥有信息优势

民间金融主要是以地域为主，对周围以及区域地方企业以及个人进行贷款业务，民间金融能够对贷款对象进行较为全面的了解。对于正规金融公司而言，在贷款方面往往比较严格，需要了解企业各种信息，尤其是财务状况，但是对于中小企业而言由于自身管理机制以及信息披露机制有限，使得企业很多信息无法满足银行的贷款要求。与正规金融相比，民间金融则没有这样的特点，通过自己的方式就能够全面掌握贷款企业的信息，而且在信息获取方面所花费的成本要远远低于正规金融公司；此外，在长期信贷业务当中，民间金融能够与小微企业建立长久的借贷关系，并且中小企业还能够为其介绍更多的客户。

2.融资效率高，具有成本优势

其一，运营成本低，民间金融还没有纳入到国家法律制度当中，处于灰色地带，所以民间金融在运行方面比较简单，没有过多的繁文缛节，而且操作也没有统一规范，这就使得其成本相对较低。而正规金融公司不仅需要遵循相应的法律制度，还需要严格做好风险控制，并且需要有专门的人员对贷款单位进行了解，并做好跟踪调查，确保贷款公司能够及时归还贷款。其二，交易成本低，民间金融在交易方面程序较为简单，操作灵活，在合同签署方面，只需要借贷双方经过协商确认即可，签署时间短，不需要过多人力参与，能够为民间借贷节省大量的成本。

3.对担保没有过多要求，具有担保优势

第一，担保物品范围广泛。在银行贷款当中，对于担保物有一定的要求，一些物品是无法作为担保物进行贷款的，但是民间融资则没有过于严格的限制，大多物品都可以作为担保。

第二，民间金融贷款过程中还具有无形的担保，很多贷款都是发生在熟人之间，出现违约的风险较小，能够为民间金融机构节省大量的成本。此外，在民间金融贷款中，一旦出现违约，不仅关系到贷款本人，与相应的担保人也有直接的关联性，贷款人很可能在整个关系当中受到谴责，给企业带来更大的风险。

第三，贷款比较灵活，具有利率优势。对于民间金融而言不需要遵循国家信贷利率的相关政策，根据自身需求能够制定比较灵活的利率。

三、利用民间金融推动中小企业融资的有效途径

民间金融能够为中小企业融资提供有效的资金需求，而且民间融资来源途径较为广泛，与正规金融相比，民间金融具有相对的优越性，在以上内容中可以得到有效体现，所以，要充分利用民间金融的独特性，以此帮助中小企业获得发展所需要的资金，为我国中小企业健康运行提供基础保障。当然，民间金融在现代市场发展过程中还存在一些问题，例如信用问题、管理问题、资金问题等，这些问题制约了民间金融作用的发挥，因此，要制定一些有效的措施，确保民间金融在中小企业融资方面发挥有效的作用，具体可以从以下几点入手：

1.加强行业规范，确保健康发展

民间金融对于环节中小企业融资难问题具有重要作用，能够推动中小企业的健康发展，但是，我国民间金融的合法性却并没有通过法律途径进行有效认定，这就使得行业存在政策上的风险，一旦政策发生变化，行业就会面临生存问题，所以要进一步加强行业规范。

确立民间金融的合法性能够保障民间借贷行为的规范性，为其健康发展提供一个良好的外部环境，具体从以下几个方面入手：其一，对民间金融的借贷范围以及资金来源进行规范，避免非法集资行为的发生，使其具有法律依据。例如，要对其资金来源、借贷利率等方面进行规范，避免非法借贷的出现；其二，通过立法方式为民间金融提供法律保障，要形成一个较为有效的法律体系，为民间金融的健康运行提供制度保障。其三，对民间金融的合同内容进行约束，确保内容的合法性、有效性，保障借贷双方的合法权益。

2.加强监督管理，规避借贷风险

民间金融虽然在某些方面比正规金融借贷具有优势，但是自身也存在较高的借贷风险，为了规避风险，提高借贷效率，就需要对民间金融进行有效监管，具体可以从两个方面入手：首先，开展差异化管理，由于民间金融的组织类型多种多样，级别有所不同，因此在具体监督管理过程中可以实行差异化监管，例如，对于小贷公司、社会集资等，这些具有公共性质的特点，要规避非法集资以及违规借贷的发生，防止洗钱以及高利贷等违法行为的发生。其次，做好利率方面的引导，尽管民间金融在利率方面相对比较灵活，但是也要对其进行有效引导，避免高利率以及过低利率对金融市场产生的冲击。

3.扩大规模，为中小企业发展提供资金保障

随着我国综合国力的不断提高，人们收入水平呈现大幅度增长趋势，社会闲散资金比较充足，这个时候就可以扩大民间金融的规模，通过有效方式吸引社会闲散资金的参与，以为中小企业融资提供有效资金保障，可以从这几个方面着手：

其一，可以通过政策以及相关制度成立专业的民营银行，并将其纳入到法律监管当中，由民营银行专门为中小企业提供金融服务业务，当前，我国主要的民营银行为民生银行，在为中小企业发展方面贡献了较大的力量，未来在这方面可以进一步加大投入力度；其二，引导民间资本参与其中，社会闲散资金是比较充足的，而且大部分闲散资金没有较好的投资渠道，因此，要不断健全民间金融机构，通过村镇银行、村镇组织等将民间闲散资金统一起来，进行有效管理，发挥民间资本的有效作用，为中小企业提供专业化服务，在解决民间资金闲置问题的基础上实现资本的优化配置。

4.完善民间金融信用评估体系

尽管民间金融在中小企业信息掌握方面具有相对优势，而且信息成本较低，但是在激烈的市场竞争当中，民间金融也将面临严峻的压力，要想提高竞争优势，规避风险，就必须要完善信用评估体系。首先，国家以及地方政府部门应该加强征信體系建设，为金融业务发展提供便利；其次，民间金融要制定中小企业的信用评估准则，在信息评估过程中要做到客观、真实、准确、及时，解决信息不对称问题。

结束语

本文主要以民间金融为主，对民间金融的含义、特点以及民间金融在中小企业发展中的融资优势进行了分析，并且对如何提高民间金融对中小企业融资的服务力度提出了建设性建议，希望能够推动民间金融的健康发展，为中小企业发展提供资金保障。

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