试论商业银行小额信贷风险防范对策

左睿

摘要：小额贷款是商业银行的重要业务之一，在满足小微企业以及个人融资方面发挥着重要作用，尤其是在互联网金融的影响下，小额贷款更是成为一种趋势，在普惠金融的引领下，商业银行小额贷款业务面临着各种挑战，逼迫商业银行不断创新发展，以适应互联网经济下消费金融的需求。本文主要以商业银行为主，对商业银行小额贷款的涵义进行阐述，并对商业银行小额贷款业务当中存在的风险因素进行分析，针对风险提出对应的防范对策。

关键词：小额贷款；商业银行；风险因素；对策

一、小额贷款的涵义

1.含义

小额贷款主要指商业银行为个体工商户、小微企业或个人提供的小额信贷服务，通过这种方式商业银行能够扩大市场份额，增强收益。小额贷款的额度一般不超过50万元。

2.特点

其一，小额贷款针对的对象主要为中低收入群体以及小微企业，这类群体的信用以及资质相对较差，没有足够的抵押物；其二，小额贷款的贷款额度比较小，最高不超过50万元，主要是满足一些小微企业以及个人的应急需求；其三，小额贷款操作流程相对比较简便，在传统小额贷款业务模式当中，主要由信贷人员负责小额贷款业务，通过信息搜集上报，经过审批后直接放款，能够有效降低银行自身的成本。在互联网金融的发展下，商业银行开展了网络信贷平台，并且将小额贷款业务放在平台之上，有需求的客户直接通过网络平台进行申请就能够直接进行贷款，操作更为便捷，进一步降低了商业银行的运营成本。

二、商业银行小额贷款业务面临的风险因素

1.信用因素

在小额贷款业务当中，贷款主体往往缺乏有效的物质实体担保，通常以信用贷款为主，这就需要银行对客戶信用进行评估，从而根据评估结果做出相应的决策，但是就目前而言，我国商业银行还没有建立相对完善的信用评估体系，在对客户信用进行评估的过程中需要耗费大量的人力、财力，例如，针对小微企业，放贷人员需要通过实地调研对小微企业的运营状况、信用情况以及贷款人的信用资质进行调查了解，在网络信贷业务下，还需要通过大数据等对其信用资质进行评估分析，一旦信息调查中存在问题或者信息来源不全面，就会影响银行的判断，从而给银行带来风险。因此，无论是传统小额贷款还是互联网金融模式下的小额信贷，信用风险都是商业银行发展过程中面临的主要风险因素。

2.市场因素

市场因素主要是指在商业银行小额贷款业务会受到市场因素的影响，市场因素主要是指市场风险导致的贷款主体无法有效还贷，从而给商业银行带来资金回收风险。在市场因素当中主要有这几方面内容：其一，小微企业以及个体农户自身抗风险能力较弱，一旦市场行情发生变化企业就会出现亏损，就很难在有限的时间内还清银行贷款，从而给银行带来风险。例如，农村有很多饲养鸡子的农户，通过小额贷款以满足自身的发展需求，鸡蛋是这些农户获取利润还清贷款的主要源泉，但是市场上鸡蛋的价格波动又与市场鸡蛋的供应量有关，一旦市场上鸡蛋供应过度，鸡蛋价格就会迅速走低，农户就无法通过鸡蛋获取利益，就很难及时还上贷款。其二，小微企业以及个体农户容易受市场以及自然灾害的威胁，自身抵御风险的能力较弱。此外，小微企业还容易受国家政策影响，尤其是一些污染性小微企业，一旦国家环保力度加大，企业就可能面临着整改、停业的局面，就会影响到企业正常运营，企业还贷风险就会加大。

3.管理因素

商业银行作为金融行业的重要构成部分，在金融行业发展当中占有绝对优势，而且商业银行主要以信贷业务为主，员工工资福利较好，行业优越性较强，导致一些员工在工作过程中出现懈怠情况，尤其是管理层会放松银行信贷风险管理，认为即便出现坏账只要控制在银行预期范围之内也是没有影响的。特别是在互联网金融业务的模式下，商业银行小额贷款在客户信用评估方面往往不够全面，管理不够严格，一旦出现违约风险也很难通过有效途径收回贷款；此外，银行往往将主要精力放在贷款方面，很多时候业务人员只要完成对应贷款业务就可以，但是对于贷款的管理、回收却存在不足，对贷款人的情况并不了解，也没有对贷款资金的用途进行严格管理，甚至出现逾期情况也没有做出有效的应对方案，这些都是小额贷款业务中由于管理不当产生的。

4.道德因素

无论是传统小额贷款业务，还是互联网金融模式下的小额贷款业务，其针对的客户群体始终是没有变化的，甚至在原有的群体基础上进行了扩大，普惠金融推动了小额信贷业务的全面发展，也使得市场信贷成为一种逆向选择行为。之所以成为逆向主要是指在互联网金融影响下，银行小额贷款业务受客户因素影响，尤其是在P2P信贷业务的影响下，客户有了更多贷款的渠道，银行成为被选择的对象，这个时候银行没有选择主动权，在筛选客户方面比较被动，客户整体质量出现下降趋势；同时，小额贷款客户贷款额度相对较小，没有较强的还款意识和信用观念，在还款方面容易出现拖欠情况，甚至还存在一些骗贷行为；除此之外，由于小额贷款以信用贷款为主，没有相应抵押物，一旦出现违约很难进行追回，这些都是小额贷款业务当中所面临的道德因素，是道德风险的集中体现。

三、商业银行小额贷款风险管理的有效对策

1.完善信贷信用评估体系

首先，利用银行网络平台开展客户数据统计，做好数据统计分析工作。在互联网金融的推动下，商业银行建立了自己的网络平台，通过网络平台开展各种小贷业务，商业银行要做好客户信息统计，积累客户资源，为信用评估提供数据支撑；其次，加强与第三方支付平台的合作，第三方支付平台拥有庞大的客户资源，而且对客户的信用有较为全面的评估，这个时候商业银行可以建立起与第三方支付之间的合作，通过合作来构建一个统一的信用评估体系。再次，在大数据背景下，商业银行要做好数据的分析挖掘，提高数据重视度，建立科学的信用评估机制，这样才能有效提高信用评估的精确性。

2.增强管理意识，提高管理水平

内因是决定事物变化的主要原因，所以商业银行想要规避信贷风险就需要提高风险管理意识，优化管理水平，从内部出发做好风险防范。首先，银行要提高小额贷款人员的专业素质和风险管理意识，从源头做好风险控制；其次，制定严格的小额贷款评估机制，对贷款的具体流程以及标准进行严格规范，严格按照标准对贷款人员的资质进行审核；再次，要对整个贷款过程进行严格把控，在贷款前进行信息的搜集、整理，做到全面、客观、准确；贷款当中要做到严格审核，根据标准、按照流程开展审批；贷款之后不能放松警惕，要对客户资金用途进行监督，对贷款人的资金使用状况及时了解，把握经营状况以及还款能力。

3.加大征信宣传力度，提高贷款人员还款意识

针对商业银行小额贷款业务当中出现的道德风险因素，商业银行要加大贷款业务方面的宣传力度，尤其是要加强客户征信方面的宣傳，让客户充分认识到按时还贷的重要性，避免还贷逾期行为的发生。在互联网时代，个人征信已经越来越重要，一旦客户出现不良贷款记录，甚至被列入到黑户名单当中，不仅会影响到客户未来的贷款，而且对客户的日常出行以及生活都会带来不利。但是，在现实当中，很多客户不了解逾期的影响，感觉什么时候还款都一样，甚至出现不还款的行为，其实都是对自己征信重要性不了解的表现。商业银行作为小额信贷的主要机构，应该借助互联网、多媒体、电视、报纸等渠道加大征信重要性的宣传，规避道德因素产生的道德风险。

4.建立激励机制，加强内部风险控制

针对小微企业以及个体工商业者存在的市场抗风险能力弱的问题，商业银行在无法改变市场因素的前提下要做好自身风险防范。首先，商业银行要对贷款企业进行严格筛选，要根据自己掌握的市场信息以及国家政策，积极向国家支持的绿色环保行业方面投入，加大绿色行业的投入力度，要对市场进行综合把控，了解未来行业发展趋势，这样才能有效规避市场风险；其次，建立完善的内部控制体系，通过激励机制来提高贷款的风险管理，将小微贷款的回收与工作人员的绩效链接起来，这样工作人员就会提高自我的约束性，树立风险防范意识，在放贷过程中也会严格律己。

结束语

在互联网金融影响下，商业银行小额贷款面临着更多的机遇和挑战，商业银行要在充分利用好网络信息技术的基础上，不断提高自身风控能力。本文在研究过程中对商业银行小额贷款过程中的风险因素进行了综合分析，包括市场因素、道德因素、管理因素、信用因素，并针对这些因素产生的风险提出了具体的应对措施，希望能够为商业银行规避小额贷款风险提供参考依据。

参考文献：

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